陸森

摘要：在信息技術(shù)的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得了較大發(fā)展，并逐漸被應用到各個領(lǐng)域，尤其是在金融業(yè)發(fā)揮了重要作用。與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的理財產(chǎn)品具有高收益、低投資的特點，符合大多數(shù)理財客戶的要求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在競爭激烈的市場中需要不斷優(yōu)化理財業(yè)務，以適應市場發(fā)展的需求。本篇文章是以互聯(lián)網(wǎng)為背景對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行優(yōu)化和提升，并按照當下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀提出個人理財產(chǎn)品存在的不足。而商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下開展個人理財業(yè)務即是挑戰(zhàn)也是機遇，需要商業(yè)銀行按照市場發(fā)展要求對個人理財產(chǎn)品進行多方面創(chuàng)新，以此提升商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;個人理財;競爭力

1研究背景與意義

1.1研究背景

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們逐漸開始重視理財，并對銀行個人理財業(yè)務有所要求，包括理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性。在競爭激烈的金融市場中，個人理財業(yè)務需要具有特色，以滿足客戶的不同需求。當下普通的銀行存儲難以滿足人們的需求，需要通過銀行個人理財來保證自己的財產(chǎn)不受損失，而商業(yè)銀行找準時機推出了豐富多樣的理財產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸走進人民的生活中，購物、理財?shù)确矫娑夹枰ヂ?lián)網(wǎng)的支持，促進互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展和進步。

1.2研究意義

本文以當下的熱點問題作為研究對象，在理論方面對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行分析。本篇文章根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點進行研究，分析在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展方向，并提出科學、合理的理財創(chuàng)新發(fā)展策略。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展

2.1.1業(yè)務發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的時間較晚，隨著近些年我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，信息技術(shù)水平不斷提升，人民群眾開始尋求一些恰當?shù)耐顿Y理財方法，以保證財產(chǎn)不貶值，間接推動了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

2.1.2業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務始于1995年。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務隨著社會的發(fā)展不斷成長，從2004年起，商業(yè)銀行的理財業(yè)務進入發(fā)展階段，一共發(fā)行124款理財產(chǎn)品，且以外幣理財為主，約占總數(shù)的90%。個人理財業(yè)務從2013年開始進入快速發(fā)展時期，其理財產(chǎn)品數(shù)量達到6萬款。

2.1.3業(yè)務發(fā)展特征

（1）結(jié)構(gòu)多樣化。我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財在方面缺乏經(jīng)驗和技術(shù)，理財產(chǎn)品較為單一，理財資金投資方式較為局限，多用于國債、貨幣的投資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個人理財業(yè)務為了滿足客戶理財?shù)男枨蟛粩嘭S富理財產(chǎn)品的種類，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，逐漸開拓理財業(yè)務的范圍，從而在理財市場中健康發(fā)展。

（2）渠道多元化。金融與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合拓寬了理財產(chǎn)品的銷售渠道。傳統(tǒng)的金融理財僅依靠銀行網(wǎng)點柜臺進行業(yè)務辦理和咨詢，而當下利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種辦理渠道。商業(yè)銀行的理財業(yè)務轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣霓k理方法。

（3）服務有償化。商業(yè)銀行作為企業(yè)來說，其通過經(jīng)營來獲取最大的利益，然后回報于投資者。銀行為客戶進行服務時會消耗一定的資金和資源，銀行按照服務要求進行有償服務。

（4）隊伍專業(yè)化。當下商業(yè)銀行在理財業(yè)務中缺乏高專業(yè)的理財經(jīng)理或理財顧問，多數(shù)理財經(jīng)理或顧問都是從柜臺選拔而來的，其僅對理財有著簡單的理解，無法為客戶提供專業(yè)的意見。

2.2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)

2.2.2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的機遇

（1）增加理財客戶，提高理財意識。傳統(tǒng)商業(yè)銀行深受二八定律的影響，其認為銀行80%的效益是由20%的人群來提供。商業(yè)銀行一味的對高端客戶進行開發(fā)，忽略了占多數(shù)人口的中低收入人群?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融理財抓住了中低收入人群的理財需求，將普惠金融的服務理念應用到社會的各個階層，使得互聯(lián)網(wǎng)理財收益高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（2）降低銀行運行成本，提高銀行的經(jīng)營利潤。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為社會帶來了較多便利，使得資源更加合理分配，簡化了交易過程，從而節(jié)約銀行成本。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務需要到商業(yè)銀行柜臺去辦理，需要銀行在某個地區(qū)設(shè)立辦理柜臺，這些無疑會增加銀行的理財成本，降低銀行經(jīng)營利潤。

（3）突顯大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行會面對較多的理財客戶信息，無法準確的掌握理財客戶的所有信息，難以為客戶提供個性化的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行還要繼續(xù)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的功能，提高客戶信息的利用價值。商業(yè)銀行按照客戶理財信息進行分析，找出客戶理財?shù)男枨?，提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務質(zhì)量。

2.2.3互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（1）分流了銀行的客戶和存款。商業(yè)銀行理財業(yè)務需要大量的理財客戶，而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)使得多數(shù)客戶轉(zhuǎn)向了網(wǎng)上理財，理財客戶可以按照自身的需求能夠承受風險能力的大小來選擇理財產(chǎn)品，并進行自主購買，十分方便簡單。由于互聯(lián)網(wǎng)下的理財方式獲得了大量的客戶，銀行不得不失去一些客戶。

（2）銀行的利潤被壓縮。商業(yè)銀行的大部分利潤來源于存款與貸款業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)銀行的存款金額減少，貸款增速降低，利潤降低。商業(yè)銀行為了增加客戶與互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪長尾客戶，針對長尾客戶推出收益較高的理財產(chǎn)品，這無疑會使商業(yè)銀行在理財業(yè)務方面增加投資成本。

3當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題

3.1理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

當下商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以債券類資產(chǎn)為主，產(chǎn)品自己大同小異，沒有創(chuàng)新。商業(yè)銀行進行個人理財業(yè)務活動時要區(qū)別于其他業(yè)務，理財業(yè)務需要有鮮明的特色。對于不同的客戶可以推出個性化的理財產(chǎn)品，在某一時間內(nèi)的理財產(chǎn)品要區(qū)別于其他銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，按照不同時期的客戶需求進行風險能力和投資愛好分析，在研發(fā)理財產(chǎn)品時按照客戶投資喜好進行研發(fā)。

3.2營銷手段單一

目前市場上理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，好的營銷手段就顯得尤為重要。每個銀行都是坐等理財客戶進行理財，較少有銀行離開銀行去營銷，使銀行缺乏競爭力。

3.3專業(yè)人員缺乏

個人理財業(yè)務是一項綜合能力較強的業(yè)務，對服務人員有著較高的要求。當下商業(yè)銀行服務于個人理財業(yè)務的人員對理財?shù)膶I(yè)知識較為缺乏，且不具備理財人員的專業(yè)營銷手段，需要銀行對理財工作人員進行專業(yè)的培訓。

3.4市場風險分析不足

發(fā)展個人理財業(yè)務需要掌握理財產(chǎn)品的各項信息及其制作和開發(fā)原理，同時還要具備對理財市場風險評估的能力。商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品是適合大眾購買的產(chǎn)品，且大眾對理財產(chǎn)品的認識并不深刻，只是為了銀行品牌和可觀的收益去購買產(chǎn)品。

4互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展有效對策

4.1實施理財產(chǎn)品創(chuàng)新

4.1.1差異化理財產(chǎn)品服務

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中推出了具有創(chuàng)新的理財服務。銀行既要發(fā)現(xiàn)高收益期限產(chǎn)品，也要高風險與高收益并存的產(chǎn)品，以豐富的理財產(chǎn)品來吸引理財客戶。同時，銀行還要提高服務質(zhì)量，提升理財基金水平，保證客戶的利益最大化。

4.1.2創(chuàng)新理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

通過對市場理財產(chǎn)品的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品受到大眾喜愛的主要原因是理財產(chǎn)品具有較強的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，這是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品所欠缺的。商業(yè)銀行在研發(fā)理財產(chǎn)品要吸收和借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的設(shè)計理念和營銷手段，優(yōu)化理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。如互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有高收益、買賣便捷、流動性強等特點。

4.1.3不斷完善普惠金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行想要發(fā)展個人理財業(yè)務需要不斷的完善普惠金融。換句話說，銀行需要學習互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念，并將其應用到銀行個人理財業(yè)務的日常經(jīng)營中，改變傳統(tǒng)二八定律對銀行的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最顯著的特點是普惠性和包容性，其以中小型客戶為對象，通過滿足中小型客戶的理財需求來獲得收益。個人理財業(yè)務要調(diào)整模式，改變傳統(tǒng)理念，開始進軍中小型客戶群體，滿足80%的中小型客戶，并從中提升理財產(chǎn)品品牌，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務的轉(zhuǎn)型。

4.2運用互聯(lián)網(wǎng)豐富營銷手段

4.2.1構(gòu)建線上、線下結(jié)合的營銷平臺

商業(yè)銀行可以借助一些網(wǎng)站進行理財產(chǎn)品的宣傳，并利用網(wǎng)絡(luò)進行銷售，逐漸在商業(yè)銀行內(nèi)部形成線上、線下的營銷平臺。

商業(yè)銀行各個支行也要做好網(wǎng)點管理工作，利用好網(wǎng)絡(luò)營銷渠道才可以在理財市場中分一杯羹。商業(yè)銀行在發(fā)展線上銷售還要重視實體店的銷售，將線上、線下相結(jié)合，提升個人理財業(yè)務的利潤。

4.2.2借助大數(shù)據(jù)進行針對性營銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)進行針對性的營銷，將商業(yè)銀行以往的理財客戶信息進行整理，做好理財客戶資料備份。當理財工作人員需要理財客戶信息時可以利用云計算進行精準搜集，讓理財人員充分了解客戶的喜好、理財觀念，從而為客戶設(shè)計一款科學、合理的理財方案，并為客戶推進適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)進行針對性的營銷可以滿足客戶需求，增加客戶滿意度，吸引更多客戶。

4.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員建設(shè)

銀行需要加強對金融專業(yè)的人才建設(shè)。商業(yè)銀行需要為個人理財業(yè)務組建一個互聯(lián)網(wǎng)金融團隊，包括理財經(jīng)理和營銷經(jīng)理。銀行可以為線上客戶提供專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)理財服務。加強金融人才建設(shè)可以達到強化互聯(lián)網(wǎng)金融體系的目的，商業(yè)銀行既可以擁有專業(yè)知識十分扎實的團隊，也可以解決理財業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)的營銷問題，保證理財客戶的線上線下理財體驗感。在商業(yè)銀行中，理財經(jīng)理主要負責實體店的理財客戶，幫助客戶制定適合自己的理財計劃，并與客戶維持穩(wěn)定的合作關(guān)系。

4.4完善系統(tǒng)風險控制

當下商業(yè)銀行在理財風險方面還存在較多問題，即使內(nèi)部已有較為完善的風險控制體系，但隨著社會的發(fā)展，銀行還需完善理財風險控制體系。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展個人理財業(yè)務必須重視互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境帶來的風險，完善風險控制的具體方法有：個人理財業(yè)務的工作人員和參與理財?shù)目蛻粢邆滹L險意識，并具備識別風險的基礎(chǔ)能力，銀行面對線上、線下的營銷模式要加強風險管理。

5結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務即是挑戰(zhàn)也是機遇。余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)理財觀念，為更多的客戶提供理財服務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財具有低門檻、高收益、強流動性，因此深受大眾的喜愛，其中多數(shù)理財客戶都是被銀行忽視的中小型客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來了挑戰(zhàn)，短期內(nèi)資金的流失讓商業(yè)銀行出現(xiàn)了錢荒的局面，但從長遠來看，商業(yè)銀行可以吸收互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特點，優(yōu)化自身理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性，打破傳統(tǒng)的理財觀念，讓個人理財業(yè)務走的更加長遠。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面對競爭激烈的理財市場需要借助先進的科學技術(shù)來克服互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的問題，并借其來壯大個人理財業(yè)務的實力。

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