黃麗霞

[摘要]財商教育是中小學教育的重要組成部分，它與情商、智商并列為現(xiàn)代社會能力的三大重要素質(zhì)，作為新時代的中國公民，更應(yīng)該從小關(guān)注學生的財商培養(yǎng)。本文將以深圳市蛇口育才教育集團第四小學為例，探索基于零花錢使用的財商教育之道，旨在從小培養(yǎng)學生的理財意識，學會理財，嘗試理財，全面提升學生的綜合素質(zhì)。

[關(guān)鍵詞]小學;財商教育;零花錢;理財

一、零花錢與財商教育

（一）零花錢的定義

零花錢是指監(jiān)護人定期發(fā)給被監(jiān)護人超出生活必須部分（如健康飲食、學費、住宿費、醫(yī)藥品費等）可自由支配的小額錢款。它具有以下幾種屬性。一是零花錢由監(jiān)護人發(fā)放。除特殊情況外，監(jiān)護人應(yīng)該是父母，其他長輩節(jié)日、生日及特殊時間給的錢不能算為零花錢。二是零花錢為定期發(fā)放。比如一周或一個月里固定一天發(fā)放，隨機給到的錢不能作為零花錢。三是零花錢是超出生活必須部分可自由支配的費用。監(jiān)護人與被監(jiān)護人對生活必須部分和自由支配的項目應(yīng)有約定，因為每個家庭的情況會有差異，自由支配的范圍也應(yīng)該是在合理合法、健康安全、有一定必要性的基礎(chǔ)上進行。四是零花錢應(yīng)是小額錢款。對額度，監(jiān)護人和被監(jiān)護人應(yīng)明確是小額而且有約定。

（二）零花錢的來源

隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高，孩子們有屬于自己的零花錢，且零花錢的數(shù)量不少。其主要來源途徑為，一是過年過節(jié)長輩給的壓歲錢;二是參加比賽獲得的獎金;三是投稿獲得的稿費;四是期末考的好成績，獲得長輩的獎勵金;五是父母在固定時間給孩子發(fā)放的零花錢;六是在跳蚤市場和二手市場做買賣所獲的利潤;七是商店、商場做活動獲得的優(yōu)惠劵（參與商場的活動得到優(yōu)惠劵，在買東西時有折扣，變相當錢用等）。

（三）財商教育的定義

財商是指一個人認識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（FQ）與智商（IQ）、情商（EQ）一起被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的三商。關(guān)于財商的系統(tǒng)學習與訓(xùn)練，就是財商教育。財商教育的目的就是要讓學生樹立正確對待財富的態(tài)度，了解財富的運作規(guī)律，科學合理地運用財富實現(xiàn)人生的夢想。

從財商的角度來看，金錢不僅僅是一種貨幣，它更是一種思想。財商不是通過培訓(xùn)、教育出來的，它是由精神世界與商業(yè)悟性的養(yǎng)育和歷練而得來的。

在深圳，有不少中小學率先嘗試將財商教育引入課堂。有的學校通過網(wǎng)絡(luò)平臺推出財商課，引起社會關(guān)注;有的學校，老師們通過精心設(shè)計，將普通的數(shù)學課變成了妙趣橫生的財商課;借助新聞感知財商的重要;舉行拍賣會活動，通過學生合作搶拍，滲透“眾籌”“AA制”等金融概念。

二、零花錢的使用現(xiàn)狀

（一）支配不當，使用失衡

深圳作為經(jīng)濟特區(qū)，人民生活水平較高，許多家庭相對比較富裕。孩子的零花錢在不知不覺中也逐步升至較高的水平，有的甚至到了讓人瞠目結(jié)舌的地步。中國家庭的教育傳統(tǒng)是提倡財務(wù)自理，勤儉節(jié)約。但是在社會經(jīng)濟水平不斷發(fā)展的當今，生活的日漸富裕以及家長對孩子的關(guān)注和愛使得孩子那點零花錢不會放在家長的身上。另外，當代網(wǎng)購、手機手表支付、代付等消費的簡易化，以及超前消費意識的不斷強化，過多的零花錢容易使學生“物化”，攀比心理的滋生也容易讓零花錢的使用出現(xiàn)失衡。

（二）財商匱乏，缺乏指導(dǎo)

當今學校和社會對孩子的財商教育還比較匱乏?！笆谥贼~”并沒有“授之以漁”，監(jiān)護人給了孩子零花錢，但并沒有教孩子如何合理使用和管理零花錢。過度地使用零花錢，可能會養(yǎng)成學生好吃懶做、驕奢攀比、毫無節(jié)制、大手大腳、不知賺錢辛苦等諸多不良習慣和風氣。長此以往，不利于下一代形成正確健康的消費觀和價值觀，也為社會人才的培養(yǎng)埋下隱患。

兒童財商教育的黃金期是六到十二歲。因此，從小學開始探索和滲透財商教育是孩子立足當今社會的必備課程之一。深圳擁有龐大的企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)者群體，他們中的很多人剛屆中年，子女尚幼，家長們通常會希望自己的下一代能成長為富有商業(yè)智慧的人才，使事業(yè)傳承久遠，創(chuàng)立百年基業(yè)，因此對孩子的財商教育更是如饑似渴。

基于上述現(xiàn)狀，我們面向全校開展了一次調(diào)查問卷。此次問卷調(diào)查面向育才四小全體學生，參與卷問調(diào)查的學生共200人，其中男生106人，女生94人。由表1可知，在如何管理零花錢方面，各個年級超過60%的人均認為要存進銀行，其中六年級有58人，達到本年級的72.5%。綜合來看，學生比較缺乏理財知識，隨著年齡的增長，學生的理財依舊僅僅停留在存進銀行。各年級選擇隨便使用以及投資的人數(shù)較少，說明學生缺少對其他理財途徑及理財方法的了解。

由表2可知，在父母是否干涉方面，三、四、五年級選擇“會限制”的占比較大，三年級占40.4%、四年級占57.8%、五年級占47.8%。但六年級后“認為用的有意義就行”占比拉高，超過“會限制”，達到53.8%。說明年齡較小的學生受到家長限制零花錢的比率較高，隨著年齡的增長，學生自由支配零花錢的空間較大，只要自己認為有意義即可花錢。

由此可見，學生的理財觀念比較缺乏，理財實踐途徑比較少。而隨著年齡的增長，家長對子女零花錢的管制和引導(dǎo)比較松懈，學生亂花錢的現(xiàn)象也隨之變得明顯。家庭理財意識缺失，家長沒有對孩子進行適當?shù)呢斏探逃?/p>

因此，研究零花錢的理財之道與財商教育之間的關(guān)系很有必要。我們以此為課題研究，不僅可以使學生學會理財，把有限的零花錢變得更多，養(yǎng)成良好的用錢習慣和品行修養(yǎng)，還可以把從財商教育中學到的知識傳授給身邊的人。這個從身邊問題出發(fā)的課題研究很有意義。

三、財商教育的具體實施路徑

為了將財商教育的理論知識與科目相結(jié)合，在課堂開展財商教育或者滲透財商教育，我們進行了以下嘗試。

（一）以語文閱讀滲透理財知識

語文課上，我們開展閱讀綜合性學習，閱讀了大量理財書籍，比如《我的壓歲錢》《半小時漫畫經(jīng)濟學》《十歲開始學的經(jīng)濟學》等。學生在小組合作學習中交流了學習心得，把從圖書館借閱或書城購買的圖書分享給同學，還從網(wǎng)上查閱資料和理財小妙招與同學討論。通過這些方式，學生學到了不少關(guān)于零花錢投資理財?shù)闹R，打開了學生財商教育的大門。學生一下子打開了思路，也聯(lián)系自己父母平時的理財措施，把之前只停留在存銀行的理財方法轉(zhuǎn)變成買基金、股票、購買國債、買保險等。這不僅是生生、書生的互動，還架起了理財理論知識與現(xiàn)實操作的橋梁。通過繪本和圖書的學習，學生從故事上學會做預(yù)算和計劃，嘗試自己設(shè)立賬本，進行支出和收入登記。還對利用變廢為寶的跳蚤市場賺錢的方法很感興趣，孩子們的財商思想不知不覺地在朗讀和分享中得到啟蒙。

（二）數(shù)學課上講授理財方法

我們邀請了國際注冊財務(wù)策劃師白恩雅老師為學生上了一節(jié)不一樣的數(shù)學課。白老師將銀行的利息與購買理財產(chǎn)品及股票等的獲利進行對比，教會學生零花錢增值的方法，了解風險的存在;還利用各國紙幣的派發(fā)，給學生進行了匯率知識的教授，了解匯率背后的故事。學生在這有趣的數(shù)學課上受益匪淺，同學們仔細傾聽、積極舉手、踴躍發(fā)言。白老師還介紹了貨幣的由來和轉(zhuǎn)化，從貝殼變?yōu)殂~錢，銅錢變?yōu)槠睋?jù)，由票據(jù)變?yōu)榧垘拧W生在課堂中領(lǐng)略了古今中外關(guān)于“錢”的知識，將理財知識與數(shù)學計算緊密結(jié)合，在計算中學會理財，在上課中進行了財商教育。

（三）班會課活動鞏固理財知識點

通過有獎競答的形式，將課堂上學到的理財小知識、零花錢的生錢之道、投資的渠道、風險評估、貨幣兌換等內(nèi)容以搶答、競賽的形式開展。學生熱情參與，積極響應(yīng)，把學到的理財知識在搶答中又復(fù)習鞏固了一遍，既讓自己牢記也在其他同學面前傳授和分享，一舉多得。在知識競答課中，我們還穿插了情景問答和故事判斷，學生在視頻觀看中回憶日常生活中出現(xiàn)的一些理財問題和財商知識，把知識與生活緊密結(jié)合起來，實用性就更加明顯。

（四）走進銀行體驗理財

在走進華夏銀行的活動中，點鈔員教學生識別真假人民幣、點鈔、記賬;銀行理財專家詳細講解利息、基金、股票等知識。通過這次活動，學生學會了增值和貶值的概念;更了解錢的價值和理財?shù)闹匾?零花錢除了可以買東西，還可以借助合適的理財渠道進行增值。學生親自在銀行開設(shè)賬戶，存進自己的零花錢。理財實操從一個小賬戶開始，財商教育深入每個參與的成員心里。

四、財商教育的價值與意義

通過這次課題研究，學生懂得了零花錢理財?shù)闹匾?，也從活動中學到不少理財知識，財商教育在學生身上都烙下了印記。以下是我們總結(jié)出來的幾點收獲。

一是通過這次零花錢理財之道的財商教育，學生學會了合理支配自己的零花錢。學生學會使用賬本記賬。將每一筆錢的支出和收益，都記錄在賬本上，并定期與家長進行溝通，平衡每個星期或每個月的收支，以達到他們最理想的用錢狀態(tài)。健康的消費觀和價值觀逐步在每個學生身上形成，不浪費、不攀比、不過度、不吝嗇，學生在摸索中尋求中間的平衡點。

二是開始關(guān)注經(jīng)濟類新聞或關(guān)心生活消費。學生有理財經(jīng)驗后，也會注意社會經(jīng)濟動態(tài)，會與家長一起觀看經(jīng)濟新聞或者談?wù)摻?jīng)濟時事，比從前更愛讀報紙，關(guān)心深圳的發(fā)展。學生更關(guān)心生活消費了，與之息息相關(guān)的物價和通貨膨脹，小到文具的漲價，大到房子的價值飆升，也成為他們關(guān)注的事情。學生在購買文具時會貨比三家，也會陪同父母購買更劃算的日用品或者購買打折商品和食物。從原來象牙塔里的小公主、小王子，變成現(xiàn)在的當家小能手，學生學會了如何經(jīng)濟實惠地生活，學會了珍惜、節(jié)儉，養(yǎng)成了良好的消費觀和價值觀，攀比和浪費之風銳減。

三是銀行儲蓄是學生最早接觸的，也是最簡單、最基礎(chǔ)的一種理財工具。怎樣利用儲蓄來獲得較高的收益，是財商教育應(yīng)該去重視的問題。結(jié)合經(jīng)濟運行規(guī)律，讓學生掌握錢的運動規(guī)律，合理利用儲蓄杠桿，根據(jù)實際需要調(diào)整儲蓄存款組合等，利用好儲蓄存款這個理財手段，是財商教育的奠基石。學生在自己的理解能力范圍之內(nèi)，了解基本的投資工具，懂得在適當?shù)臅r機運用正確的投資工具，懂得一些主流投資產(chǎn)品的投資原理、基本特征及現(xiàn)實作用，并輔以一些基本的操作技巧。

四是學生嘗試分批管理自己的零花錢。第一部分作為定期儲蓄，供上學用;第二部分作為穩(wěn)健投資，穩(wěn)步提升，如跟父母買些風險較低的理財產(chǎn)品或基金或具有長期收益的保險產(chǎn)品等;第三部分為高風險投資，跟父母買股票，按比例分成;第四部分作為平時開銷經(jīng)費。比例分配由當月賬本分析調(diào)整。有條件的家庭還可以嘗試用股份制家庭模式，建立孩子財商教育的激勵機制。如將家庭的資產(chǎn)總額轉(zhuǎn)化為一定的股份，讓孩子擁有少量的股份，根據(jù)規(guī)定增減值。這是鼓勵孩子自我約束和管理的創(chuàng)新方法。

綜上，財商教育宜早不宜遲，抓住小學生的關(guān)鍵期進行滲透教育，會起到事半功倍的效果。在學生未來漫長的人生道路中，高財商會增進孩子的幸福感，獲取更多的快樂，建立正確的風險意識，懂得小我與社會的關(guān)系以及每個個體的社會責任和價值。財富的意義不在財富自身，除了滿足我們?nèi)粘５纳嫘枨笾猓覀円灿胸熑伟汛壬坪透卸髯鳛槔碡敽蜕畹囊粋€重要組成部分，為我們的財富尋找到超越個人消費需求的意義。

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