麥定恩

摘要：中國的移動(dòng)支付在技術(shù)、速度和規(guī)模上均已領(lǐng)先全球。但是，日新月異的移動(dòng)支 付也給相關(guān)的監(jiān)管帶來了很大的挑戰(zhàn)。在借鑒其他國家和地區(qū)的移動(dòng)支付監(jiān)管模式和經(jīng)驗(yàn)的 基礎(chǔ)上，提出緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、從全位階的角度建立移動(dòng)支付結(jié)算法律體 系、加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪和用戶隱私泄露的監(jiān)管、深化國內(nèi)監(jiān)管合作和加強(qiáng)國際交流與 合作等建議。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 發(fā)展 監(jiān)管 法律

伴隨著移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展和移動(dòng)終端智能化程度越來 越高，移動(dòng)用戶日益增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購物需求為中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)大 發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機(jī)遇。但是，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚不成熟， 因此在監(jiān)管方面出現(xiàn)了主體缺失、法規(guī)不健全等多種問題，這制 約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。只有使移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在各個(gè) 環(huán)節(jié)得以有效監(jiān)管，才能保證其健康快速發(fā)展以適應(yīng)用戶的正常 需求。

一、移動(dòng)支付的概念

所謂移動(dòng)支付，就是指用戶利用移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或 服務(wù)進(jìn)行支付的一種模式，是基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一般由金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商和移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供 商共同推出。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端通常包括手機(jī)、掌上電腦、 移動(dòng)個(gè)人計(jì)算機(jī)等。 移動(dòng)支付的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行 卡。移動(dòng)支付在全面繼承金融 IC 卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等 優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲(chǔ)空間大、計(jì)算能力強(qiáng)、線上線下網(wǎng) 絡(luò)融合等特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)整合為一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和 多應(yīng)用載體，提供多渠道、全方位的移動(dòng)金融服務(wù)。中國電子商 務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到 2013 年，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將超 過 1500 億元，未來幾年中國移動(dòng)支付的年均增速將超過 40%。

二、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代中國移動(dòng)支付監(jiān)管體 系的建設(shè)模式

（一）緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

在大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián) 網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、加密、量子等 技術(shù)的快速發(fā)展下，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到了C端 用戶的生活中。從零售支付、交通運(yùn)輸?shù)诫娮诱?務(wù)等領(lǐng)域，移動(dòng)支付的技術(shù)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)已給人們 的生產(chǎn)、生活帶來了極大的便利。目前，移動(dòng)支 付在中國已進(jìn)入下半場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，即B端用戶的競(jìng) 爭(zhēng)。由于企業(yè)用戶的特殊性，競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)由廣度 向深度轉(zhuǎn)移，支付的鏈條和場(chǎng)景更為復(fù)雜，這一 領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將成為移動(dòng)支付在科技應(yīng)用和資源整 合能力方面的新戰(zhàn)場(chǎng)。因此，未來的移動(dòng)支付產(chǎn) 業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)將以“協(xié)同”創(chuàng)新、相互賦能為重 點(diǎn)，以全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化升級(jí)服務(wù)為發(fā)展方向。 在應(yīng)用領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)支付全流程的研究，使 支付交易、清算、結(jié)算的功能完整及環(huán)節(jié)清晰， 參與者的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任明確。移動(dòng)支付服務(wù)的 需求方對(duì)支付服務(wù)產(chǎn)生了交易鏈接和基于數(shù)據(jù)的 衍生服務(wù)兩個(gè)方面的需求，云計(jì)算等技術(shù)推動(dòng)了 這類服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，如支付公司可以根據(jù)客戶需求 提供綜合服務(wù)解決方案等，支付行業(yè)新的增值空 間逐漸形成。同時(shí)，基于移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施的完 善，數(shù)字生態(tài)圈正逐漸形成，國內(nèi)零售、教育、 供應(yīng)鏈等領(lǐng)域已成為移動(dòng)支付公司提供數(shù)據(jù)分析 和金融服務(wù)的重要對(duì)象?？傮w來說，要采取有效 措施保證和推動(dòng)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，并正確處 理監(jiān)管常態(tài)化與可持續(xù)發(fā)展之間的辯證關(guān)系，保 證監(jiān)管與效率螺旋上升。

（二） 從全位階的角度制定移動(dòng)支付結(jié)算法 律體系，完善支付領(lǐng)域的法規(guī)制度體系

首先，進(jìn)一步加強(qiáng)和鞏固中國人民銀行對(duì)移 動(dòng)支付的監(jiān)管和指導(dǎo)作用。繼續(xù)更新和完善移動(dòng) 支付行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，研究和制定移動(dòng)支 付發(fā)展指導(dǎo)意見，實(shí)施和總結(jié)反洗錢工作，規(guī)范 支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，推 進(jìn)移動(dòng)支付宣傳教育和經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)，建立健全 推動(dòng)移動(dòng)支付科學(xué)有序發(fā)展的框架。 其次，提高移動(dòng)支付法律法規(guī)的高位階比 例。在國家的立法體制中，有六級(jí)法律位階：根 本法律、基本法律、普通法律、行政法規(guī)、地方 性法規(guī)和規(guī)章。如表1所示，在對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管 的14條規(guī)定中，14%是第二位階，86%是第六位 階?？傮w來說，高位階的法律法規(guī)比例很低，對(duì) 違法違規(guī)人員的威懾力不強(qiáng)。近年來，侵害消費(fèi) 者合法權(quán)益、違反條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范、無證經(jīng)營 支付清算業(yè)務(wù)、支付敏感信息泄露、偽卡欺詐、 惡意篡改終端信息、套碼等違法行為層出不窮， 需要適當(dāng)提高移動(dòng)支付法律的位階，提高侵犯金 融消費(fèi)者權(quán)益的處理標(biāo)準(zhǔn)和增強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的 威懾力，增加違規(guī)成本。同時(shí)，保證上位法和下 位法的統(tǒng)一與銜接，為后續(xù)的打擊和懲處提供法 律保障，大幅度提高法律效力。

（三） 加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪和用戶隱私 泄露的監(jiān)管

中國現(xiàn)行的法律法規(guī)主要從支付結(jié)算、電子 支付、非金融機(jī)構(gòu)支付、電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪 等方面進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪和用戶隱 私方面的監(jiān)管需要進(jìn)一步加強(qiáng)。首先，應(yīng)健全相關(guān)的法律法規(guī)。例如，對(duì)移 動(dòng)支付用戶身份確認(rèn)、“刷單”等內(nèi)容，明確規(guī) 定相應(yīng)的法律責(zé)任;修訂 《反洗錢法》，明確 “反洗錢監(jiān)督管理”“金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)”等規(guī) 定“對(duì)非金融機(jī)構(gòu)同等適用”;修訂 《支付機(jī)構(gòu) 反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，規(guī)定在非金融 機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系的情形下，以 書面形式明確權(quán)利和義務(wù)，并不得違背中國有關(guān) 法律。其次，應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)防控技術(shù)，如人工智 能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析等，實(shí)現(xiàn)快速查找可 疑數(shù)據(jù)、識(shí)別異常賬戶、宏觀分析等功能。再 次，應(yīng)完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。明確監(jiān)管主體單位的 責(zé)任和分工，包括中國人民銀行、中國銀保監(jiān) 會(huì)、工業(yè)和信息化部以及三部委的分支機(jī)構(gòu)，構(gòu) 建多部門協(xié)同機(jī)制、客戶支付信息共享平臺(tái)，對(duì) 客戶資金的流向?qū)崿F(xiàn)全方位監(jiān)管。 在保護(hù)用戶隱私方面，生物識(shí)別技術(shù)在移動(dòng) 支付應(yīng)用中快速普及，隨之帶來的是個(gè)人信息的 安全保障問題。根據(jù)支付清算協(xié)會(huì) 2019 年的報(bào) 告，80.3%的用戶認(rèn)為在支付過程中最重大的安 全問題是個(gè)人信息泄露的問題。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管 理體系中涵蓋客戶信息保護(hù)，建立健全客戶信息 保護(hù)制度、機(jī)制、流程，構(gòu)建覆蓋客戶信息全生 命周期的保護(hù)體系，是保障移動(dòng)支付發(fā)展安全的 重要內(nèi)容。

中國社會(huì)科學(xué)院大學(xué) 519000