唐楊

摘要：四川省農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中發(fā)揮著重要的作用。但是，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)目前還不完善。本文著重分析了農(nóng)村信用社的小額信貸產(chǎn)品，如何在疫情的影響下助力鄉(xiāng)村振興，切實(shí)幫助農(nóng)戶(hù)解決問(wèn)題。此外，本文為農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;小額信貸;農(nóng)村金融

1.四川農(nóng)村信用社現(xiàn)狀

1.1基本情況

根據(jù)四川省農(nóng)村信用社年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示：截至2020年底全省存款余額達(dá)到1.34萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)12.3%;各項(xiàng)貸款余額為7755億元，較上年同期增長(zhǎng)10.8%。在全國(guó)農(nóng)村信用社中名列前茅。

在2020年疫情影響的大背景下，四川省農(nóng)村信用社的貸款規(guī)模依然穩(wěn)步增長(zhǎng)。首先，從地理位置來(lái)看，成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈的建設(shè)帶動(dòng)了四川各個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展;其次，從經(jīng)濟(jì)定位來(lái)看，四川農(nóng)村信用社堅(jiān)持不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)工作。主推多款惠農(nóng)信貸產(chǎn)品以幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面、快速發(fā)展。

1.2業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

四川省農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)分布不均，地域環(huán)境差別巨大。截止2020年底，全省信用社共設(shè)網(wǎng)點(diǎn)5182個(gè)，多分布于農(nóng)村地區(qū)。特殊的地理位置和“服務(wù)三農(nóng)”的發(fā)展理念，給農(nóng)村信用社的發(fā)展造成了很多困難。近年來(lái)，四川省農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品多元化的道路上經(jīng)過(guò)不斷的嘗試，從最開(kāi)始的信貸產(chǎn)品只有抵、質(zhì)押貸款和小額信用貸款到現(xiàn)在的信貸產(chǎn)品多元化，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”的發(fā)展理念，以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展需要為指導(dǎo)，不斷探索、尋找適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品產(chǎn)品。

2.信貸產(chǎn)品不足

2.1信貸產(chǎn)品與需求不匹配

四川省農(nóng)村信用社在各大商業(yè)銀行高速發(fā)展的時(shí)期，生存空間不斷被壓縮。商業(yè)銀行多元化的信貸產(chǎn)品為他們吸納了大批客戶(hù)，為迎合生存需要，只能不斷推出新的信貸產(chǎn)品。但是，四川農(nóng)村信用社作為“服務(wù)三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，客戶(hù)群與一般商業(yè)銀行存在差異，推出的與商業(yè)銀行類(lèi)似的信貸產(chǎn)品不能貼合客戶(hù)實(shí)際需求。沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)群的特點(diǎn)出發(fā)，沒(méi)有進(jìn)行深度的市場(chǎng)調(diào)查，導(dǎo)致開(kāi)發(fā)的信貸產(chǎn)品種類(lèi)雖多但發(fā)展情況卻不如預(yù)期。

2.2信貸產(chǎn)品門(mén)檻高、審核時(shí)間長(zhǎng)

在貸款產(chǎn)品的選擇上，為了更好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，四川省農(nóng)村信用社主要以抵、質(zhì)押貸款為主。抵、質(zhì)押貸款雖然在很大程度上保障了信貸資金安全，防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是，貸款門(mén)檻相對(duì)偏高，阻礙了很大一部分不能提供抵、質(zhì)押品的農(nóng)戶(hù)的貸款需求。

在貸款審核過(guò)程中，遵循“審貸分離、分級(jí)審批、清晰高效”的原則。所有信貸業(yè)務(wù)按照流程、權(quán)限運(yùn)作。要求所有貸款均按照：查實(shí)貸前條件→提交貸款所需資料→資料交上級(jí)審核部門(mén)統(tǒng)一審核→審核通過(guò)后放款這一流程進(jìn)行運(yùn)作，極大地降低了貸款發(fā)放的效率。

3.疫情之下農(nóng)村信用社的支農(nóng)助農(nóng)

3.1降低信貸服務(wù)門(mén)檻

從2020年初疫情爆發(fā)以來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷(xiāo)售均面臨很大的困難。為更好地服務(wù)農(nóng)村客戶(hù)，及時(shí)解決農(nóng)戶(hù)資金需求，四川省農(nóng)村信用社推出了卡貸通自助貸款、小額農(nóng)戶(hù)信用貸款等適合農(nóng)戶(hù)和小微商戶(hù)的小額信用貸款，并將原本五萬(wàn)元的貸款額度提高到了十萬(wàn)元。

卡貸通主要是面向本轄區(qū)內(nèi)信用記錄良好，在農(nóng)村信用社進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信的外出人員和小微商戶(hù)，客戶(hù)可通過(guò)自助設(shè)備進(jìn)行貸款。個(gè)人客戶(hù)只要在授信有效期內(nèi)，都可以通過(guò)銀行自助設(shè)備進(jìn)行貸款。這種貸款具有“期限靈活、循環(huán)使用”的特點(diǎn)。根據(jù)自身資金需求，客戶(hù)可以自行選擇貸款期限，資金寬裕也可隨時(shí)提前還款，大大地降低了客戶(hù)的資金使用成本，提高了貸款效率。

由于此類(lèi)貸款的方式靈活、放款效率高，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)必須注明貸款用途，符合規(guī)定方能取得貸款資金。

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款主要針對(duì)的客戶(hù)是轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)，根據(jù)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)條件、貸款用途、還款能力評(píng)估結(jié)果，信貸人員可在十萬(wàn)元的貸款額度之內(nèi)進(jìn)行貸款發(fā)放。為加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作，小額農(nóng)戶(hù)信用貸款利率一律按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途包括種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)支出;農(nóng)產(chǎn)品種植產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的各種支出等。

3.2根據(jù)國(guó)家政策及時(shí)調(diào)整信貸產(chǎn)品

四川作為勞動(dòng)力輸出大省，每年外出務(wù)工的人數(shù)達(dá)到1000萬(wàn)，2020年因?yàn)橐咔橛绊?，許多工地工程停擺，大量農(nóng)民工無(wú)法外出務(wù)工，對(duì)他們的生活造成了很大的影響。針對(duì)這種情況，四川農(nóng)村信用社推出了“安居貸”產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品主要針對(duì)客戶(hù)自住房屋的裝修用款，而且采用了信用與擔(dān)保相結(jié)合的方式，盡可能的滿(mǎn)足客戶(hù)的用款需求。根據(jù)信用社的信用等級(jí)評(píng)定以及客戶(hù)是否提供擔(dān)保，將貸款額度做了細(xì)致劃分。

為了方便客戶(hù)用款，減少客戶(hù)的利息負(fù)擔(dān)，采用“額度一次核定、隨用隨貸、隨貸隨還”的方式，并根據(jù)客戶(hù)資信狀況、授信額度實(shí)行靈活管理。這一貸款產(chǎn)品有針對(duì)性的解決了客戶(hù)房屋裝修的用款問(wèn)題，也為無(wú)法外出務(wù)工的人員提供了更多的工作崗位。

3.3提供多元化的金融服務(wù)

四川農(nóng)村信用社為了更好的滿(mǎn)足客戶(hù)的貸款需求，降低了貸款門(mén)檻，滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)的資金需求。為了更有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司合作推出貸款保險(xiǎn)，以客戶(hù)貸款總金額的千分之二收取保費(fèi)，保障合同期內(nèi)客戶(hù)發(fā)生意外造成的傷殘或死亡，保險(xiǎn)公司根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)貸款金額進(jìn)行賠付，降低了農(nóng)村信用社不良貸款的發(fā)生率。

3.4靈活貸款授信、審批程序

考慮到農(nóng)村居民地址分散、小額信用貸款需求量大、評(píng)級(jí)授信工作難以及時(shí)有效進(jìn)行等因素。為提高貸款發(fā)放效率，對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)行集中評(píng)級(jí)授信，抓住年末打工回鄉(xiāng)的時(shí)機(jī)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一的評(píng)級(jí)授信。首先，組織信貸人員分片上門(mén)收集農(nóng)戶(hù)基本資料，對(duì)收集的資料按照一般農(nóng)戶(hù)、困難農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)。對(duì)所有搜集到的客戶(hù)信息按照“信息安全、保護(hù)隱私”的原則加強(qiáng)管理，切實(shí)維護(hù)好客戶(hù)的信息權(quán)益。搜集整理之后，將數(shù)據(jù)采集表按村組編號(hào)裝訂成冊(cè)，建立健全客戶(hù)信用檔案?？紤]到農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作量大、金額小等特點(diǎn)，小額信用貸款有效期最長(zhǎng)不超過(guò)兩年，有效期內(nèi)可根據(jù)客戶(hù)動(dòng)態(tài)變化情況適時(shí)調(diào)整。

采用靈活的貸款期限和還款方式，綜合考慮客戶(hù)信用評(píng)級(jí)狀況、以往在農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)往來(lái)情況等因素合理確定貸款期限、還款方式、貸款利率。對(duì)于小額信用貸款，一般可以采用一次性還本付息;一次還本、分期付息;分期還本付息等還款方式。

3.5加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）建立信貸人員責(zé)任追究與績(jī)效考核相結(jié)合的制度?？?jī)效考核在以往業(yè)務(wù)數(shù)量、信貸資金質(zhì)量的基礎(chǔ)上加入了對(duì)信貸人員在貸前、貸中、貸后等各環(huán)節(jié)是否有出現(xiàn)違規(guī)操作導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失等情況的考核。

根據(jù)信貸人員由于違規(guī)操作造成損失金額和性質(zhì)惡劣程度的不同，制定嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，并落實(shí)到績(jī)效考核結(jié)果中;如果在業(yè)務(wù)過(guò)程中不存在違規(guī)操作，即使貸款資金發(fā)生損失也不進(jìn)行責(zé)任追究，不簡(jiǎn)單的以損失金額來(lái)衡量信貸人員是否出現(xiàn)違規(guī)操作。

（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。以信貸人員掌握的客戶(hù)基礎(chǔ)信息，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)按照3A評(píng)級(jí)法對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估。同時(shí)，運(yùn)用權(quán)重法以“定性+定量”的方式評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)的最終等級(jí)。

綜合考慮客戶(hù)的職業(yè)、貸款產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等因素，靈活調(diào)整對(duì)客戶(hù)的評(píng)估指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)因素。在評(píng)估的過(guò)程中遵循“風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制影響力越大，權(quán)重越高”的原則。

風(fēng)險(xiǎn)因素權(quán)重分析客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的公式為：? ? ? ? ，其中：a

代表風(fēng)險(xiǎn)因素項(xiàng)評(píng)分（風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)程度由低到高為1分、2分、3分、4分），p代表權(quán)重，n代表風(fēng)險(xiǎn)因素的數(shù)量。

4.疫情之下農(nóng)村信用社的發(fā)展建議

4.1加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控

為了推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社大力推動(dòng)小額信用貸款產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)信貸需求。但是，信用風(fēng)險(xiǎn)作為信貸風(fēng)險(xiǎn)中最難防控、最高發(fā)的一種風(fēng)險(xiǎn)。必須從貸前→貸中→貸后整個(gè)流程加強(qiáng)防控。從貸前調(diào)查中不僅要調(diào)查客戶(hù)的基本信息，還要注意客戶(hù)的還款記錄、信用記錄等過(guò)往交易記錄，同時(shí)注意了解客戶(hù)的人品、還款意愿。在貸款發(fā)放之后隨時(shí)注意追蹤和管理，及時(shí)掌握客戶(hù)是否按時(shí)結(jié)息的情況，遇到可能會(huì)影響客戶(hù)還款能力的因素時(shí)，及時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通，避免發(fā)生貸款違約的情況。這就要求信貸人員對(duì)轄區(qū)內(nèi)的貸款客戶(hù)情況有一個(gè)清楚的了解，同時(shí)建立完整的貸款檔案管理制度，為每一筆貸款提供書(shū)面證據(jù)。

4.2政府加大對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的政策傾斜力度

政府可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品種植、經(jīng)營(yíng)情況的不同，對(duì)某些特定貸款產(chǎn)品進(jìn)行不同程度的財(cái)政貼息，減輕農(nóng)戶(hù)借貸資金負(fù)擔(dān)。同時(shí)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐乩項(xiàng)l件對(duì)特色農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行稅收減免等政策扶持。

4.3加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作

農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行有很深的歷史淵源，都以“服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)”為初心，具有高度的相似性。雙方在產(chǎn)品和種類(lèi)上各有優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)互補(bǔ)性強(qiáng)，有很大的合作空間。為助力鄉(xiāng)村振興，四川兩大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作。目的就是有效鞏固我省脫貧攻堅(jiān)之后的鄉(xiāng)村振興，助力我省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面、快速發(fā)展。

5.結(jié)束語(yǔ)

四川省農(nóng)村信用社作為“服務(wù)三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，清晰自己的定為，著力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況不斷完善金融產(chǎn)品。尤其是信貸產(chǎn)品，降低信貸門(mén)檻、豐富信貸產(chǎn)品。使農(nóng)村有資金需求的農(nóng)戶(hù)有款可貸、有能力償付，為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。

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