周文杰　王一

摘要：眾所周知，影響國家經(jīng)濟的三駕馬車是投資、消費和進出口貿(mào)易。而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，消費拉動經(jīng)濟增長的作用顯得特別重要，而消費信貸越來越受到政府的鼓勵，在拉動經(jīng)濟增長方面起到很大的作用。本文著力從消費信貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、環(huán)境來研究消費信貸的現(xiàn)狀，從而逐步分析消費信貸與我國經(jīng)濟的關(guān)系及影響。

關(guān)鍵詞：消費信貸;消費信貸結(jié)構(gòu);消費信貸規(guī)模;經(jīng)濟

1.消費信貸概述

消費信貸即消費者信用貸款，是商業(yè)銀行創(chuàng)辦的一種貸款，主要是由于存在部分消費者可能購買價格高昂物品時沒有充足資金時但又有極大購買欲望的時候，可以通過商業(yè)銀行或者其他可以進行消費信貸的金融機構(gòu)進行貸款。

2.消費信貸現(xiàn)狀

消費信貸經(jīng)歷了從起步到發(fā)展壯大的過程，在發(fā)展前期，我國經(jīng)濟增速緩慢、法律法規(guī)尚不健全，商品市場經(jīng)濟發(fā)展滯后，并且人們的消費觀念單一，導(dǎo)致消費信貸在我國發(fā)展緩慢、起步較晚，起步時的消費信貸金額還不足1萬億元。但是近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，使許多國家都望塵莫及，并且人們的生活水平不斷提高，伴隨而來的就是人民日益增長和變化的消費需求，導(dǎo)致消費結(jié)構(gòu)日趨多元化，人民的消費重點從最開始的滿足衣食住行到現(xiàn)在的吃得好、住得好等更高消費需求，這些改變的消費需要與消費結(jié)構(gòu)都意味著人們需要更多的金錢來滿足自己，而雖然經(jīng)濟發(fā)展、人民的收入有所上升，但是整個社會的物價水平也隨之上升，二者同時增長就會導(dǎo)致很難有足夠的金錢再去滿足自己所有的需求，當沒有錢的時候一般人都會進行民間借貸，但由于其利率高、借款期限受到嚴格控制，并不是人們滿足高層次消費需要的最優(yōu)選擇。因此，消費信貸逐漸成為大家滿足消費需要的第一選擇，從而促進了消費信貸的發(fā)展壯大。

顯然只有經(jīng)濟發(fā)展、人民的消費需要是不夠的，一個事物想要持續(xù)不斷的發(fā)展壯大，必須有國家的支持以及在相關(guān)方面的優(yōu)化。我國為了更好的刺激內(nèi)需、發(fā)展經(jīng)濟，鼓勵支持發(fā)展消費信貸，并善相關(guān)的法律法規(guī)，給予了消費信貸政策上的支持;同時我國的金融業(yè)發(fā)現(xiàn)消費信貸這個發(fā)展的機遇，也不斷提高金融服務(wù)水平，優(yōu)化相關(guān)資源的配置，持續(xù)努力在消費信貸產(chǎn)品上進行創(chuàng)新，助力消費信貸的發(fā)展。在以上一系列因素的共同推動下，消費信貸逐漸發(fā)展壯大起來了，截止我國2019年底，我國消費信貸余額達到43.97萬億元。

接下來，從消費信貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、環(huán)境三方面來分析消費信貸的具體現(xiàn)狀。

2.1消費信貸規(guī)模

消費信貸增長速度較快，規(guī)模不斷擴大。

我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展且國家支持以消費信貸拉動內(nèi)需，因此國家制定相關(guān)政策促進消費信貸的逐步發(fā)展，因此我國的消費信貸規(guī)模呈擴大的趨勢，增長速度大幅度提高。根據(jù)調(diào)查顯示，近12年來我國消費信貸余額不斷增長，由最初的不足5萬億元到2018年的接近40萬億元的質(zhì)的飛躍，這說明人民越來越偏好于消費信貸，消費信貸的發(fā)展前景還是很不錯的。

2.2消費信貸結(jié)構(gòu)

2.2.1消費信貸以中長期為主、短期增長速度快

消費信貸規(guī)模擴大，越來越受到人民的喜愛，同時想要保持現(xiàn)在的地位，消費信貸額品種肯定是不斷多元化的。從古至今，住房都是人們必不可少的，所以人們在住房上的需要肯定是越來越高的，也因此我國的住房貸款起步相對較早，發(fā)展時間也長;另外人們的出行在受到經(jīng)濟發(fā)展和交通創(chuàng)新的影響，汽車越來越成為人們夢寐以求的東西。而住房和汽車的金額都很大，人們想要迅速滿足自己的要求，就會進行消費信貸，因此住房和汽車在消費信貸中的比例非常大，且通常以中長期為主。根據(jù)一些數(shù)據(jù)，可以清楚的看到，中長期消費信貸占比非常大，但是其增長的速度很慢，相反，短期消費信貸占比比較小，但是增長速度高于中長期消費信貸。

2.2.2消費信貸的種類多元化，結(jié)構(gòu)日趨完善

我國消費信貸發(fā)展迅速，消費信貸的種類不斷增加和擴展，其結(jié)構(gòu)也趨于完善。當前，我國的消費信貸種類主要包括住房貸款、綜合消費貸款、汽車貸款等，而且近些年由于淘寶和京東的發(fā)展壯大，其開展了“花唄”“白條”的消費信貸業(yè)務(wù)，更加豐富了消費信貸的種類?？梢哉f是越來越能極大程度上滿足人們的需求。其中個人住房、汽車貸款在近些年的消費信貸中占比很大，由此可知我國的消費信貸發(fā)展速度是不同的和不均衡的。

2.2.3消費信貸環(huán)境

消費信貸發(fā)展地區(qū)不平衡。

不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平是不同的，并且根據(jù)消費信貸的相關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)發(fā)放的一些貸款是有地區(qū)局限性的，這些都最終導(dǎo)致了消費信貸存在不平衡發(fā)展的趨向。從消費者貸款的種類來看，地域差別也很大，西部的一部分地區(qū)還沒有開設(shè)全國助學貸款業(yè)務(wù)，相當數(shù)量的學生沒有得到助學貸款。以前農(nóng)村消費信貸是空白的，但是由于信息化的來臨，新的產(chǎn)品像“白條”、“花唄”的問世，已經(jīng)大大開拓了農(nóng)村消費信貸的市場，在一定程度改善了地區(qū)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，但是此種現(xiàn)象并未消失。

3.消費信貸對我國經(jīng)濟的影響

3.1刺激消費心理，擴大內(nèi)需，直接拉動經(jīng)濟增長

消費信貸可以用于調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟。我國經(jīng)濟增長中比較大的問題之一就是消費需求不足，而利用這一點，發(fā)展消費信貸可以充分發(fā)揮和刺激居民消費的心理，擴大內(nèi)需。隨著消費信貸的發(fā)展，我們認為每個人的消費額的增加和積累與個人收入是有關(guān)系的，故會形成整個社會的消費需求，從而帶動總消費額的增長。消費需求增加，各產(chǎn)業(yè)就會增加產(chǎn)品數(shù)量，從而拉動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;消費信貸給消費者提供資金支持，而消費者的需求不斷增加或創(chuàng)新，因此各產(chǎn)業(yè)必定會根據(jù)消費者的需求來改善產(chǎn)品、增加種類，有效推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化，使經(jīng)濟增長進入良性循環(huán)。由數(shù)據(jù)可知，城鎮(zhèn)居民關(guān)于耐用消費品的購買直線增加，雖然數(shù)據(jù)只到2011年，但足以證明人們的購買力正逐步增加，表明由于消費信貸的發(fā)展，人民的消費需求增加、購買的產(chǎn)品呈大幅度的上升，可以很清楚的說明消費信貸拉動內(nèi)需，從而促進了經(jīng)濟增長。

3.2提高社會信用水平，間接拉動經(jīng)濟增長

發(fā)展消費者信用貸款，可以提高社會信用水平，有機地結(jié)合債權(quán)債務(wù)，使二者更加的緊密聯(lián)系起來，避免或者減少不必要的風險，從而有可能提高全社會信用水平。消費信貸的發(fā)展可以在一段時間內(nèi)增加居民的資產(chǎn)，當然也會同時增加負債，但消費信貸可以將居民的收益和風險結(jié)合起來。

發(fā)展消費信貸可以將居民的儲蓄間接的轉(zhuǎn)化為企業(yè)或者其他投資，為企業(yè)提供研發(fā)生產(chǎn)資金。因此轉(zhuǎn)化為投資之后，部分企業(yè)就會有資金進行生產(chǎn)運營，且人民的消費心理已被激發(fā)，他們還有消費信貸支撐，從而企業(yè)就可以增加訂單和提高利潤，間接的推動經(jīng)濟增長。

另外，消費信貸的發(fā)展將貨幣和信貸政策的作用擴大，甚至超過其應(yīng)有的作用和領(lǐng)域，而貨幣、信貸政策都是可以在發(fā)展不足的經(jīng)濟中發(fā)揮作用而去促進生產(chǎn)發(fā)展，而通過消費信貸可以擴大消費者金融市場，將貨幣、信貸政策的作用延伸到消費領(lǐng)域，從而確立消費主導(dǎo)型經(jīng)濟增長模式，起到消費間接促進經(jīng)濟增長的作用。

3.3消費信貸的抑制作用

消費信貸在國家正確引領(lǐng)、人民遵守法律法規(guī)、社會保障和金融體系健全和完善的情況下，必然會起到積極的作用。但是隨著消費信貸的發(fā)展，其種類雖日益增多，但很有可能在某些方面存在不足;比如現(xiàn)在很多學生黨都選擇用“花唄”、“白條”，原因是他們想要購買的東西很多，可其生活費不足以滿足他們的需求，他們便會選擇這類消費信貸，但很有可能面臨的就是越花越多、無法承擔還錢的后果，最終很有可能導(dǎo)致他們另辟蹊徑來償還貸款，這樣就有很大的幾率導(dǎo)致他們犯罪違法;在這種情況下，消費信貸并沒有起到它應(yīng)有的作用，它很有可能影響一個以后能夠為國家貢獻的人或者影響他的一生，這樣有可能間接的影響某一領(lǐng)域或某一產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟。

如果消費信貸的發(fā)展不能適應(yīng)其他行業(yè)的發(fā)展，即虛擬市場與實體經(jīng)濟相分離，那么這種分離將會有可能抑制甚至是阻礙經(jīng)濟的發(fā)展，導(dǎo)致經(jīng)濟泡沫的發(fā)生。如果不能有實質(zhì)的控制，將會和次貸危機的危害一樣，不斷蔓延，甚至最終使全國或全球陷入經(jīng)濟危機中。

4.結(jié)語

任何事物都是有兩面性的，消費信貸也不例外。但消費信貸促進經(jīng)濟增長的作用是值得肯定的，國家應(yīng)當積極引導(dǎo)和鼓勵消費信貸的發(fā)展，使其合理有序的發(fā)展和發(fā)揮其應(yīng)有的作用，積極推進消費信貸拉動經(jīng)濟增長。

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作者簡介：

周文杰（1999-），女，漢族，河北承德人，會計學專業(yè)本科在讀;

王一（2000-），女，滿族，河北承德人，會計學專業(yè)本科在讀。