王曉冬　張純青

摘要：為了促進可持續(xù)的運營和發(fā)展，金融機構正試圖使個人移動金融業(yè)務多樣化。目前我國的業(yè)務在共享經(jīng)濟時代迎來了快速發(fā)展的風口，也遇到了諸多挑戰(zhàn)。金融科技時代的來臨使我國的個人移動金融業(yè)務可以獲得最優(yōu)質(zhì)的資源配置，提升精細化管理水平也成為行業(yè)發(fā)展新的議題。

關鍵詞：個人移動金融業(yè)務;風險管理;精細化管理

當前，各大商業(yè)銀行越來越重視個人移動金融業(yè)務發(fā)展，研發(fā)、宣傳、營銷等投入逐年加大。因此，把握個人移動金融業(yè)務發(fā)展風口，提升精細化管理水平，提高個人移動金融業(yè)務投入產(chǎn)出效益迫在眉睫。

1.個人移動金融業(yè)務的發(fā)展

近年來，個人移動金融市場規(guī)模不斷擴展，手機銀行也越來越成為零售個人移動金融發(fā)展的關鍵和核心。

近日，中國金融認證中心（CFCA）發(fā)布《2020中國電子銀行調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2020年個人網(wǎng)上銀行用戶比例達59%，較2019年增長3個百分點。數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度我國手機銀行活躍用戶規(guī)模為3.5億戶，環(huán)比增長6.1%。而截至2019年末，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計8.2億戶和7.1億戶，同比分別增長21.9%和16.4%?！秷蟾妗凤@示，2020年我國個人手機銀行用戶比例依然保持著較高的增長速度，增幅達到8%，用戶比例達到71%，同比增長12%。

此外，個人微信銀行用戶比例繼續(xù)穩(wěn)步增長，用戶滲透率攀升至45%。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2019年9月份至2020年8月份期間，手機銀行APP單機月均有效使用時間為26.3分鐘，增長18.4%，增長率與去年相比基本一致。而網(wǎng)上銀行單機月均有效使用時間為31分鐘，較去年下降5%，目前已經(jīng)進入瓶頸期。

手機銀行及微信銀行的使用頻率較高且較為接近，均有50%以上的用戶每周使用2次以上。值得一提的是，《報告》顯示，2020年企業(yè)網(wǎng)上銀行滲透率為83%，相比2019年上升2個百分點;企業(yè)微信金融服務的滲透率為45%，上升8個百分點;企業(yè)手機銀行滲透率為42%，相比上年上升1個百分點;大型企業(yè)手機銀行滲透率最高，達到55%，小微企業(yè)手機銀行滲透率達到40%。

2.個人移動金融場景營銷的業(yè)務拓展

2.1個人移動金融客戶端使用率不足

作為個人移動金融業(yè)務發(fā)展的重要載體，目前傳統(tǒng)的ATM、CRM機具投入逐年減少，第三方支付平臺、STM、移動POS簽約終端、ETC設備投入逐年增加。截止2020年，我國的銀行業(yè)金融機構已突破4000家，其中超過90%的機構有擁有獨立的移動端應用程序（以下簡稱APP），但眾多的APP打開率不足50%，用戶使用率不足。究其原因，銀行APP在核心金融業(yè)務以外，缺少足夠的與用戶交互的場景，是個人移動金融業(yè)務發(fā)展的瓶頸。

綜合考慮運營成本及效益優(yōu)先原則，商業(yè)銀行應定期排查低效個人移動金融設備，根據(jù)優(yōu)質(zhì)商戶標準評估機具使用效率，做好可再次使用電子設備的動態(tài)調(diào)整、登記，做好淘汰設備的回收、報損和保管。嚴格執(zhí)行設備非正常損壞收費制度，減少電子銀行設備重復購買成本支出，切實提升個人移動金融設備使用效益。

2.2打造綜合便民服務平臺

通過電子渠道融合金融服務場景，引入水電燃氣費、醫(yī)保、網(wǎng)絡通信費、學費等，使客戶線上即可完成各項生活繳費業(yè)務，并通過數(shù)字化新媒體的營銷方式，引流客戶使用手機銀行、微信銀行等渠道繼續(xù)交易。

3.提升個人移動金融業(yè)務精細化管理的措施

3.1全面提升制度執(zhí)行力度

從源頭出發(fā)，前移監(jiān)督關口，做好采購合同規(guī)范性審核，確保所有相關物資及服務的采購廠商均達到全行招標委員會準入門檻，招標活動全部采取公開招標、邀請招標、競爭談判、詢價和單一來源采購等方式進行，在市場調(diào)研、比質(zhì)比價的基礎上，最終確定物資或服務供應商。

強化環(huán)節(jié)管控，采購合同內(nèi)容須經(jīng)部門條線、法務、合規(guī)風險審核，合同用印申請、財務審核通過后方可進行采購，不得出現(xiàn)逆程序操作的情況。夯實主管責任，物資或服務采購要統(tǒng)一歸口管理，明確部門職責，避免出現(xiàn)超金額、超預算、超范圍、超權限購買的現(xiàn)象。

發(fā)放環(huán)節(jié)監(jiān)督，通過勞動競賽、現(xiàn)場地推等形式為一線營銷人員發(fā)放的設備、獎品、物資、獎勵，須嚴格按照合規(guī)要求和業(yè)務規(guī)定執(zhí)行。各部門、分支行、合作商做好臺賬管理，對勞動競賽、現(xiàn)場地推的效果做全面的復盤和總結，定期開展研討會，以不斷提升營銷質(zhì)量和參與度。

3.2建立健全管理制度和監(jiān)督體制

3.2.1通過明確的制度條例來規(guī)范個人移動金融員工的工作行為，讓個人移動金融的各項業(yè)務與工作都能夠合理規(guī)范地執(zhí)行。特別是針對個人移動金融的管理部門以及相關條線下屬機構，一定要制定一套詳細且嚴密的管理規(guī)章制度。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境下，每個銀行都要在其內(nèi)部制定一套完整的管理的規(guī)章制度，使員工都能夠明確自己的工作職責，盡可能地將個人移動金融中存在的財務風險指標降到最小，從而使個人移動金融業(yè)能夠穩(wěn)步地前進和發(fā)展。

3.2.2個人移動金融需要在其內(nèi)部制定一套完整的監(jiān)督機制，以防止各類高科技金融類犯罪事故的發(fā)生。在現(xiàn)代信息技術的飛速發(fā)展下，很多犯罪分子將目標盯向了銀行，完善的監(jiān)督機制，才能為客戶的賬戶安全保駕護航。

3.3提高工作人員的風險意識

盡管共享經(jīng)濟使我國的個人移動金融業(yè)務迎來了許多機遇，但是，個人移動金融業(yè)務在發(fā)展和進步過程中也有著許多風險問題。因此，一定要提高銀行內(nèi)部全體員工對風險的意識，加強員工對風險的識別能力。

個人移動金融的每一位從業(yè)人員都應該樹立清晰的風險管理的意識，在當下互聯(lián)網(wǎng)與金融互助的條件下，市場中出現(xiàn)了各類金融產(chǎn)品，它們有的來自個人移動金融業(yè)務渠道，而有的卻不屬于個人移動金融所有，這種金融衍生品的誕生使得我國個人移動金融業(yè)的發(fā)展迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。

4.總結

綜上所述，個人移動金融業(yè)務的發(fā)展需用心觀察客戶的產(chǎn)品需求，全面提升成本精細化管理水平。作為風險防控的“第三道防線”，審計部門應當著力提升審計實效，查找關鍵數(shù)據(jù)、依據(jù)投入產(chǎn)出、成本效益等基本原則，運營數(shù)據(jù)分析的結果來驅動各項業(yè)務，確?！昂娩撚玫降度猩稀?。

參考文獻：

[1]楊華華.物流運輸企業(yè)財務共享服務模式應用研究——以Z石化管道公司為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（10）：102-103.