一、數據已經成為重要的生產要素

農耕時代，人們依靠種植獲得食物，并將多余的食物進行交換， 彼時的經濟增長緩慢而低效，土地是人類賴以生存的最重要的物質資源。工業(yè)時代，隨著蒸汽機與內燃機的廣泛應用，煤炭、石油成為推動經濟發(fā)展的生產要素。尤其是石油工業(yè)的大規(guī)模，使世界經濟發(fā)展進入快車道。社會化大生產促進了國家內部以及國與國之間貿易的發(fā)展，伴隨著現代金融體系的建立，資本成為經濟活動中重要的生產要素之一。但是，20 世界 50 年代以來，索洛等經濟學家發(fā)現勞動和物質資本等傳統要素并不能解釋全部的經濟增長，通過對索洛殘差的研究，他們發(fā)現了技術進步對于經濟增長的貢獻[1]。經過阿羅、小盧卡斯等經濟學家的努力，人們認識到，技術不再是經濟模型中的外生變量，更是推動經濟發(fā)展的基本要素。第二次世界大戰(zhàn)后，國際貿易領域出現新的變化，人們發(fā)現美國進口替代品的資本密集度高于美國出口商品的資本密集度，這一現象被稱為里昂悌夫之謎。20 世紀 60 年代，舒爾茨和貝克爾對這一現象進行深入研究后，構建了人力資本理論，使人們認識到經濟發(fā)展質量取決于勞動力質量，人力資本正式成

為生產要素[2]。進入信息時代，基于互聯網和移動網絡的大規(guī)模普及， 人們的各類活動產生了大量數據，隨著軟硬件技術的發(fā)展，數據的價值越來越被人們發(fā)現，當今時代，數據成為與土地、資本、技術、勞動力并列的第五大生產要素。

二、數據是保險公司的戰(zhàn)略性資產

保險業(yè)與數據有著天然的聯系。1673 年哈雷編制的生命表成為英國壽險費率的依據，奠定了近代人壽保險的數理基礎?？梢哉f，沒有對數據的收集和應用就沒有近現代保險業(yè)的發(fā)展。概覽我國當前的保險市場，不論是產險還是壽險，行業(yè)競爭都存在著不同程度的“內卷”，表現為保險公司的資源投入越來越多，但是產出的效用卻越來越弱，競爭趨向同質化、低效化，價格戰(zhàn)、返利返傭等惡性競爭損害著行業(yè)的內生發(fā)展動力與形象[3]。保險業(yè)之所以出現此種現象，一個重要原因就是當人口（增量）紅利消失，保險公司普遍缺乏精細化經營的能力。而精細化經營的基礎和前提就是精準的數據[4]。誰掌握了數據，誰就獲得了產出附加值的能力，因此，數據對于保險公司越來越重要?？梢哉f，數據已經成為保險公司的戰(zhàn)略性資產。

三、與第三方合作是獲取數據的更優(yōu)方式

目前，保險公司獲取數據的途徑主要有內部和外部兩種，內部即保險公司自己所擁有的客戶，此種情況下，保險公司可以通過客戶經營活動、理賠等互動增加與客戶的觸點，以便獲取更多客戶數據;外部即保險公司需要與第三方合作來掌握客戶數據，刻畫客戶臉譜。隨著國際對于數據保護力度的加大以及公民個人數據保護意識的增強，直接獲取客戶數據變得越來越困難，因此保險公司需要采取發(fā)起設立、戰(zhàn)略投資第三方企業(yè)等方式，搭建數據獲取的渠道。對于人身險公司 來說，客戶的健康情況是最有價值的信息，因此保險公司投資擴張的 方向應是實體醫(yī)院、醫(yī)療設備、生物信息、康復中心、可穿戴設備等 機構，與上述機構達成合作關系不僅便于保險公司獲取數據，更具針 對性開發(fā)客戶，更有利于保險公司的精細化經營。對于擴張的方式， 鑒于健康領域具有較強的專業(yè)性，且屬于資本密集型產業(yè)，因此具有 一定的進入壁壘，本文建議保險公司以戰(zhàn)略投資的方式進入該領域， 構筑起以客戶為中心的生態(tài)體系，形成競爭護城河。

四、保險公司應加強數據能力建設

如果說數據是制作一桌筵席所需要的原材料的話，那么對于數據 的使用和處理方式就是對于原材料的加工過程。本文認為對于數據的 處理、加工、挖掘數據是保險公司的核心競爭力之一，是保險公司必 須加強假設的底層能力。與數據獲取主要依靠外部投資不同，保險公 司必須加強對于客戶數據的自主處理能力，培養(yǎng)自己的人才隊伍，誰 掌握了對于數據的挖掘和應用能力，誰就獲得更大的價值創(chuàng)造的能力。如果說我國保險業(yè)經歷了人力驅動、投資驅動等階段的話，本文認為 未來的保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)將是數據驅動的階段。所謂數據驅動， 就是保險公司根據海量數據與信息技術，深耕存量客戶，挖掘客戶需求（客戶自己可能都沒有意識到此種需求），產生附加值，即更多的 價值將由存量客戶來創(chuàng)造，而非增量客戶。如果說過去壽險業(yè)是依靠 代理人來鋪面、增規(guī)模、獲取數據的話，那么未來的保險業(yè)，將是數據賦能代理人，代理人與數據雙向互動，互相成就。基于上述分析， 保險公司應加強數據采集、技術儲備與人才儲備。未來，個人數據的排他性與價值溢出性將更為凸顯，保險公司應提早做好部署與應對。

時代進步與科技發(fā)展的最終目標是改善人民需求，保險業(yè)的作用是對風險的管理，因此我們不能僅僅滿足客戶現有的需求，更要挖掘冰山水面下的需求，而發(fā)現需求、滿足需求不是靠代理人苦口婆心式的“推銷”，而是根據客戶的健康數據等加以分析，將需要管控的風險呈現給客戶并提供解決方案。數據驅動下的保險業(yè)，其發(fā)展方式完全基于客戶需要，并且可以實現千人千面、“私人訂制”，與現存的供給式、批量式的發(fā)展模式完全不同。雖然閑雜談論數據驅動式的發(fā)展方式稍顯超前，但是人們已經無數次驚訝于科技進步與社會變革，未來以來，讓我們積極擁抱這樣的變化。

參考文獻：

[1]熊俊.經濟增長因素分析模型：對索洛模型的一個擴展[J].數量經濟技術經濟研究，2005（08）：25-34.

[2]楊明洪.論西方人力資本理論的研究主線與思路[J].經濟評論，2001（01）：90-92.

[3]陳晶晶.銀保監(jiān)會整治“開門紅”產品亂象[J].理財：經論版，2019（2）：82-83.

[4]鄭巖.數據洞察力：保險的核心生產力[J].金融電子化， 2012（06）：30-33.

作者簡介：周韻晨（1991.5-），男，漢族，河南鶴壁，博士，員工，任職于中國太平洋人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略企劃部，研究方向：公司治理。