趙婉妤

摘要：文章立足現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在開展金融管理工作中常見通病的簡要分析，著重闡述了可行性應(yīng)對措施，旨在為領(lǐng)域人員提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融管理;問題;對策

由于我國金融領(lǐng)域創(chuàng)新改革進程日漸加快，作為觸及金融范疇的各地商業(yè)銀行主體，將聚焦目光紛紛轉(zhuǎn)移至怎樣高效執(zhí)行金融管理作業(yè)的措施辦法制定中。現(xiàn)階段，縱觀我國各地商業(yè)銀行執(zhí)行金融管理工作的綜合成效，雖部分銀行切實收獲到了喜人管理成果，但一些銀行在該工作推進中仍存在大量不足、缺陷。對此，為迎合銀行業(yè)主流發(fā)展趨勢，增強自身市場內(nèi)部競爭實力，商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重金融管理工作完成質(zhì)量。精準捕捉各類不良管理問題、現(xiàn)象，設(shè)計、推出與之高度契合的現(xiàn)實性應(yīng)對措施，提升自身金融服務(wù)水平、效益增收及創(chuàng)新能力，摸索出一條符合我國商業(yè)銀行現(xiàn)況的高實用性金融管理模式。

1.商業(yè)銀行開展金融管理的現(xiàn)實意義

處于我國金融業(yè)深化改革的領(lǐng)域大背景下，為高質(zhì)落實“十九大”正面提出的“預(yù)控系統(tǒng)性金融風(fēng)險”的戰(zhàn)略指導(dǎo)，首要任務(wù)應(yīng)為強化各地商業(yè)銀行內(nèi)部金融管理綜合質(zhì)量。銀行主體提高金融管理工作實效性，除了是深度踐行、貫徹國家政策要求、標準外，更是完善自體管理系統(tǒng)的關(guān)鍵要素。隨金融領(lǐng)域改革的日漸深入，創(chuàng)新、優(yōu)化銀行內(nèi)部金融管理體系、制度，可保證管理措施滲透致銀行主體日常運轉(zhuǎn)各細化環(huán)節(jié)、項目中。鞏固、健全管理體系，增長商業(yè)銀行自身抵抗、防御多樣風(fēng)險的能力水平。并促進銀行金融活動、經(jīng)營交易向規(guī)范化、程序化方向良好進步，加強自身市場內(nèi)部影響力，保障我國銀行業(yè)、金融業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展[1]。

2.我國商業(yè)銀行金融管理現(xiàn)存問題

2.1市場格局與監(jiān)管政策復(fù)雜多變，風(fēng)險控制面臨新挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的金融服務(wù)主要收入為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)收入，其中信貸業(yè)務(wù)收入渠道是我國商業(yè)銀行最重要的效益增收來源，同時信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范也是關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營成敗與健康可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。但是，無論公司貸款還是個人貸款，銀行在信貸投放中更加青睞房地產(chǎn)作為抵押的貸款。表面看來，用房產(chǎn)和土地抵押向銀行申請貸款最直接，土地的價值比較容易衡量，相比其他貸款風(fēng)險要低很多;一旦出現(xiàn)違約，銀行能夠通過押品的變現(xiàn)來降低損失。但是房地產(chǎn)相關(guān)貸款在銀行業(yè)貸款中的占比過高，部分資金甚至通過債券、信托等通道繞道進入樓市，較高的內(nèi)在關(guān)聯(lián)也容易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險。尤其在宏觀經(jīng)濟增速放緩周期下，房地產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，在交易市場不活躍的時候變現(xiàn)比較困難，在市場環(huán)境下還會有學(xué)位變遷等因素帶來供需變化從而引起押品估值調(diào)整過大帶來的風(fēng)險，一系列問題房地產(chǎn)泡沫形成金融風(fēng)險方面的“灰犀牛”隱患。上世紀以來，世界上130多次金融危機中，100多次與房地產(chǎn)有關(guān)。2008年次貸危機前，美國房地產(chǎn)抵押貸款超過當年GDP的32%。這不得不引起商業(yè)銀行的金融管理方面的重視。

2.2集中關(guān)注成本壓降，忽視獲客機會成本

部分商業(yè)銀行的價值鏈管理系統(tǒng)并沒有形成和完善，金融管理手段依舊比較固化和單一。大部分管理人員更多的關(guān)注如何降低成本，提高經(jīng)濟效益，缺乏對客戶需求的聚焦，缺乏對相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新和發(fā)展，缺乏商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略方針。而2011年支付寶獲得國內(nèi)第一張央行頒發(fā)的“支付牌照”，2年后更是推出針對賬戶余額增值的“余額寶”產(chǎn)品，以低廉的成本與平臺化的在線獲客模式，快速擠壓傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)負債端與財富管理的蛋糕。而微信也利用海量的用戶優(yōu)勢打造金融生態(tài)圈，采用了一系列方法和措施，從獲取、激活、留存、推薦、轉(zhuǎn)化等，從獲客到積累一些認知逐步轉(zhuǎn)化為服務(wù)，從2014年微信紅包的爆炸式激活用戶到財付通的精選平臺模式，堪稱“隱匿的金融大象”。商業(yè)銀行的成本壓降固然重要，但是不宜忽視獲客活客，拓展客戶與業(yè)務(wù)，贏得市場更具戰(zhàn)略意義。

2.3提高風(fēng)險管理的前瞻性與預(yù)見性

商業(yè)銀行作為高風(fēng)險高收益的行業(yè)，風(fēng)險管理尤為重要，尤其要提高風(fēng)險識別與把控的前瞻性和預(yù)見性。在信貸風(fēng)險方面，緊跟市場與經(jīng)濟變化、政策導(dǎo)向，做好押品管理與貸前、貸中貸后管理，加強信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。首先，押品管理形成規(guī)范體系，做好押品準入、估值評定與定期重評、貸后檢測、壓力測試等，以緊跟市場的“組合拳”切實防控風(fēng)險。第二，同時做好貸款資金用途與貸款人監(jiān)測，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。在行業(yè)布局上，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入;在區(qū)域上，加大對重點戰(zhàn)略區(qū)域的信貸投入，緊跟市場與經(jīng)濟走勢尋找優(yōu)質(zhì)客戶，提升貸款質(zhì)量。第三，持續(xù)提升綜合服務(wù)能力，通過“貸、債、股、代、租、顧”等多元化的方式，提供投融資一體化服務(wù)。

在財富管理與金融市場方面，一方面要防范財富管理業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險，在財富管理業(yè)務(wù)開展過程中，自覺遵守消費者權(quán)益保護法等法律法規(guī)，要認真履行通知、告知義務(wù)，保證財富管理產(chǎn)品信息的完整性，充分披露財富管理產(chǎn)品的收益和風(fēng)險。堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，按客戶的價值差異和需求進行資源配置的差異化服務(wù)戰(zhàn)略，分析財富管理市場的特點，找準市場切入點，根據(jù)市場預(yù)期以及心理、行為狀態(tài)等變量，了解客戶真實需求，從而分辨財富管理業(yè)務(wù)風(fēng)險，實現(xiàn)差異化控制。另一方面要培養(yǎng)專業(yè)人才以提升金融機構(gòu)自身創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計能力和風(fēng)險管理能力，提升衍生品市場建設(shè)。

2.4提高金融服務(wù)的開放化與融合性

隨著第三方支付對商業(yè)銀行的沖擊與影響，尤其是第三方支付平臺相應(yīng)的金融理財產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成的威脅與沖擊，也為銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型開啟了另一扇門。商業(yè)銀行經(jīng)營管理中不斷提高了開放化融合性，更多的思考如何介入客戶的生活、生產(chǎn)，從經(jīng)營金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向經(jīng)營生活、經(jīng)營生產(chǎn)，甚至將金融服務(wù)與非金融服務(wù)無縫對接，打造更廣闊的客群生態(tài)圈，以此拓展與盤活客戶。中國工商銀行利用銀行B端、G端合作優(yōu)勢，加強和各類政務(wù)平臺、企業(yè)平臺的系統(tǒng)直聯(lián)，真正實現(xiàn)7X24小時無處不在的服務(wù)，持續(xù)探索將銀行嵌入到出行、校園、文旅、餐飲等與民生密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，建立起涵蓋生產(chǎn)生活、消費出行、理財投資、公共服務(wù)等領(lǐng)域的核心金融服務(wù)場景，推動金融服務(wù)的開放化。招商銀行則致力于“打造大財富管理體系”，2021年3月，招行撤銷財富管理部，財富管理部和其他部門組合成為財富平臺部，目前已經(jīng)不僅銷售招銀理財、招銀基金，以及其他基金、信托、保險公司的財富管理產(chǎn)品，也開始代銷其他商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品;招行在零售金融總部下新建了總部直屬的零售戰(zhàn)略聯(lián)盟部，大力發(fā)展面向客戶的“生活圈”和“經(jīng)營圈”的深度客戶經(jīng)營，實現(xiàn)B端和C端資源之間的互相貢獻。例如，招行發(fā)展了基于掌上生活的商戶的“逾越者聯(lián)盟”，重點建設(shè)餐飲、汽車和電商生意圈，不僅給C端客戶提供超越期望的價值，也意在深度扶持生意圈的商戶更好地發(fā)展。

2.5提高金融科技的場景化與體驗度

金融科技應(yīng)當是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，重點應(yīng)當回歸到金融創(chuàng)新上。銀行的創(chuàng)新往往是技術(shù)用到了現(xiàn)有業(yè)務(wù)中，而淘寶、微信、Facebook等機構(gòu)的創(chuàng)新卻是在顛覆現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式或金融運行規(guī)則。商業(yè)銀行需要提高金融科技的場景化和體驗度，在社會效用層面上來考慮客戶行為變化趨勢和流程優(yōu)化路徑，從而調(diào)整業(yè)務(wù)模式。例如：大部分商業(yè)銀行都在使用智能客服，但是目前智能客服只是根據(jù)保存的預(yù)先設(shè)置的問題關(guān)鍵字匹配答案，建議可以引入機器學(xué)習(xí)。當客戶咨詢信用卡是否有年費時，智能客服回答年費100元等，但是并沒有將咨詢年費的客戶背后的心理與后續(xù)行為加以分析與調(diào)整話術(shù)。例如回答年費100元的同時，解釋這樣的信用卡能給客戶帶來什么超值權(quán)益;甚至當客戶對開卡行為猶豫或者企圖銷卡時，主動提出還有另一款免年費的信用卡。甚至客戶再手機銀行申請信用卡被拒絕、信用卡消費受阻、在理財產(chǎn)品購買申請受阻交易等，都可以自動連接到相應(yīng)解釋短信或者客服人員跟進，提供后續(xù)解決步驟，從而省去客戶聯(lián)系客服中心的麻煩。在金融科技中增加場景化的銀行與客戶互動機制，那么科技創(chuàng)新將提升金融服務(wù)的體驗與行為落地。

3.總語

綜上所述，為確保我國各地商業(yè)銀行主體穩(wěn)定運轉(zhuǎn)，銀行主體應(yīng)將自身金融管理理念實現(xiàn)與時俱進的變更。及時捕捉工作推進中存在的不良問題，科學(xué)運用多樣合規(guī)、現(xiàn)實性管理手段以及借鑒各國、各企業(yè)實效性管理措施將其逐一解決，推動商業(yè)銀行持續(xù)、健康發(fā)展。

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