摘要：利率市場(chǎng)化環(huán)境下銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展面臨新的問題，需要采取有效措施提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。有鑒于此，文中分析利率市場(chǎng)化對(duì)銀行發(fā)展的影響，探討利率市場(chǎng)化背景下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;銀行;經(jīng)濟(jì)效益

利率市場(chǎng)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的結(jié)果，有助于完善市場(chǎng)資金配置，推動(dòng)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行產(chǎn)生顯著影響，需要及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以滿足金融市場(chǎng)需求，占據(jù)更有利的發(fā)展地位。銀行需要制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1.利率市場(chǎng)化對(duì)銀行發(fā)展的影響分析

1.1 影響業(yè)務(wù)辦理效益

利率市場(chǎng)化之前銀行貸款利率不存在差異，國(guó)家對(duì)于金融利率管控力度較大。當(dāng)推行利率市場(chǎng)化后，銀行之間變成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，通過調(diào)整利率方式獲得更多客戶，卻降低自身收益。受到利率調(diào)整因素的影響，銀行需要對(duì)原有經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)一步提升銀行效益。

1.2 影響銀行貸款利率

銀行資金壓力增加，影響到貸款利率。金融市場(chǎng)良好發(fā)展，用戶可以自由選擇資金存儲(chǔ)方式，結(jié)合自身需求對(duì)比多家存儲(chǔ)方式后選擇符合自身需求的存儲(chǔ)方式。貸款及存儲(chǔ)業(yè)務(wù)辦理時(shí)，人們主要考慮的就是利率問題，利率市場(chǎng)化背景下各家銀行利率不同，造成市場(chǎng)資源分布不均，造成資金壓力增加。

1.3 外資銀行數(shù)量減少

我國(guó)金融市場(chǎng)中外資銀行占有一定比例，全面實(shí)施利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)力愈發(fā)激烈，直接影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，同時(shí)外資銀行數(shù)量減少，需要對(duì)市場(chǎng)資源合理分配，吸引更多數(shù)量的外資銀行，以進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

2.利率市場(chǎng)化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施

2.1 樹立精細(xì)化的管理理念

在銀行管理過程中，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有資源的有效利用，需要推行精細(xì)化管理模式，幫助銀行提升自身經(jīng)濟(jì)效益。銀行在鎖定自身目標(biāo)群體后，需要對(duì)客戶實(shí)際需求進(jìn)行全面調(diào)查和了解，通過精準(zhǔn)營(yíng)銷策略的推行，在差異化營(yíng)銷的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)定價(jià)，確保業(yè)務(wù)產(chǎn)品和內(nèi)部利率定價(jià)的合理性。比如，銀行可以對(duì)收益性存款，包括按揭貸款、扶貧貸款等產(chǎn)品的績(jī)效計(jì)件價(jià)格進(jìn)行適當(dāng)下調(diào)，提升其銷售力度，保證資源配置的合理性。

在銀行發(fā)展過程中需要針對(duì)自身財(cái)務(wù)核算模式進(jìn)行調(diào)整，遵循精細(xì)化原則的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)并引導(dǎo)內(nèi)部財(cái)務(wù)工作人員學(xué)習(xí)先進(jìn)的財(cái)務(wù)知識(shí)以及管理經(jīng)驗(yàn)，為銀行發(fā)展建立一套扁平化財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。同時(shí)，為保證資源配置的合理性，銀行需要借助全程動(dòng)態(tài)化管理模式替代傳統(tǒng)靜態(tài)核算模式，針對(duì)不同期限和類型的貸款產(chǎn)品，銀行需要根據(jù)精細(xì)化管理需求，為其設(shè)定不同的資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)，通過具體部門，設(shè)定合適的管理?xiàng)l線和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條線。

隨著利率市場(chǎng)化，銀行在發(fā)展經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增大，因此需要針對(duì)在自身資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行合理配置，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表進(jìn)行重新填寫，針對(duì)銀行年化收益展開集中分析，以此對(duì)銀行資產(chǎn)以及到期負(fù)債進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)以及負(fù)債現(xiàn)金流的有效控制。此外，銀行需要結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控以及國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)內(nèi)部現(xiàn)有流動(dòng)資金實(shí)際運(yùn)行情況進(jìn)行分析，結(jié)合行業(yè)發(fā)展以及具體金融數(shù)據(jù)，針對(duì)同業(yè)存款客戶規(guī)模、潛在客戶流失、未按時(shí)還款等客戶的壓力指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。最后，銀行需要針對(duì)當(dāng)前客戶存貸款力度進(jìn)行分析，包括期限缺口、現(xiàn)金流量等，全面整合的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)全面監(jiān)控，制定科學(xué)可靠的解決措施。

2.2 構(gòu)建科學(xué)的中間業(yè)務(wù)拓展方案

在銀行發(fā)展過程中，為了提升自身經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，需要結(jié)合銀行實(shí)際發(fā)展需求以及現(xiàn)有資金結(jié)構(gòu)，不斷加大對(duì)于中間業(yè)務(wù)的關(guān)注和開發(fā)力度，構(gòu)建具有自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)特色的業(yè)務(wù)模式，以此滿足不同客戶群體的實(shí)際需求。銀行也可根據(jù)自身服務(wù)的特殊性和學(xué)校、電信局、稅務(wù)局和保險(xiǎn)公司等部門展開合作，開展代收業(yè)務(wù)。比如，銀行可根據(jù)自身安保性特點(diǎn)為廣大居民開展保管業(yè)務(wù)。除了金錢以外，銀行還可為廣大居民群眾進(jìn)行一些貴重物品的保管。比如，貴重的首飾、合同、房屋地契等等，只要符合要求，不存在違法犯罪或者危害社會(huì)等行為，銀行都可為其進(jìn)行保管，只需上繳一定的保管費(fèi)用即可。但是，為了確保銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面的合理性、合法性以及專業(yè)性，滿足不同顧客的實(shí)際需求，彰顯銀行專業(yè)性，還需要從外界引進(jìn)一批高素質(zhì)人才作為基礎(chǔ)，協(xié)助銀行開展各項(xiàng)資產(chǎn)管理以及財(cái)務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)，幫助銀行發(fā)展開展更多增值業(yè)務(wù)的同時(shí)，提供更好的資金支持。

2.3 合理配置銀行資源

實(shí)行利率市場(chǎng)化前，銀行貸款部門更加關(guān)注大型集團(tuán)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)，銀行貸款利率受政府影響較大，小微企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)存在融資難問題，阻礙了市場(chǎng)發(fā)展與進(jìn)步。在實(shí)行利率市場(chǎng)化后，銀行監(jiān)督管理委員逐步設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的金融機(jī)構(gòu)，為中小型企業(yè)融資提供了一定支持。

對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)營(yíng)理念與模式，以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向設(shè)立科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)市場(chǎng)要求確定貸款對(duì)象，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，主動(dòng)為中小型企業(yè)提供貸款，在發(fā)揮融資作用的基礎(chǔ)上，保證資金使用的安全性與高效性。

3.結(jié)語

總之，利率市場(chǎng)化背景下銀行貸款業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大改變，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。銀行要想提高自身效益，需要結(jié)合利率化市場(chǎng)需求，引入科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理理念，控制資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，有效控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身效益最大化。

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作者簡(jiǎn)介：葉朝暢（1969.5-），男，漢，浙江杭州人，本科學(xué)歷，職稱：經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理。