張琪

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的普及下，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融以迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大規(guī)模的效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融背景也由此誕生。在該背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方通過(guò)自身優(yōu)勢(shì)，切入商業(yè)銀行忽視的領(lǐng)域，對(duì)其負(fù)債端、資產(chǎn)端和中間業(yè)務(wù)都發(fā)起沖擊，使兩者上升為直接競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中既沒(méi)有發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)，也沒(méi)有掌握應(yīng)對(duì)的策略，完全受制于互聯(lián)網(wǎng)金融，行業(yè)地位和公信力遭受到嚴(yán)重打擊。為幫助商業(yè)銀行對(duì)抗競(jìng)爭(zhēng)反客為主，本文將展開(kāi)相關(guān)研究，論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，結(jié)合商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提出對(duì)應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)端受到了多方面的影響，用戶逐步流失轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融，面對(duì)這種情況商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)關(guān)鍵原因，抓住自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積極求變，并采用對(duì)應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)策略與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。銀行作為一國(guó)金融體系之根本，為避免被蠶食替代，讓商業(yè)銀行重回正規(guī)，對(duì)其相關(guān)研究有必要展開(kāi)，這具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1對(duì)于商業(yè)銀行負(fù)債端的影響

以往商業(yè)銀行是憑借國(guó)家對(duì)其強(qiáng)監(jiān)管背書(shū)、自身品牌的公信力、壟斷式的服務(wù)走上行業(yè)主導(dǎo)地位，用戶基于這三點(diǎn)選擇合適商業(yè)銀行作為資金的保管方，在一段時(shí)期的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)后，商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)從增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)，而用戶對(duì)此服務(wù)也逐步趨于平穩(wěn)和無(wú)感。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一平衡，其通過(guò)信息技術(shù)推出快捷高效的支付體驗(yàn)，通過(guò)第三方支付功能的裂變對(duì)用戶進(jìn)行批量滲透，掃二維碼、刷臉等方式引導(dǎo)和激發(fā)用戶對(duì)于便捷度的重視，而最小化甚至忽略了背后商業(yè)銀行作為資金保管方的職能，動(dòng)搖了其地位，從而令部分的資金抽離銀行并沉淀在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，分薄了商業(yè)銀行負(fù)債端的業(yè)務(wù)體量。

1.2對(duì)于商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者就是銀行。商業(yè)銀行的大額貸款業(yè)務(wù)多面對(duì)企業(yè)級(jí)用戶，該業(yè)務(wù)領(lǐng)域中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，多是基于傳統(tǒng)的抵押品加貸款率決定放貸額度，而對(duì)于個(gè)人用戶的房貸、車(chē)貸、信用卡等，則是通過(guò)國(guó)家的征信體系進(jìn)行評(píng)估審核。但隨著消費(fèi)占國(guó)家經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的比例逐年上升，個(gè)人對(duì)于消費(fèi)貸款需求也呈現(xiàn)出幾何式的增長(zhǎng)，這些被商業(yè)銀行摒棄的“利潤(rùn)少事情多，只愿意提供被動(dòng)服務(wù)”的個(gè)人用戶和小微企業(yè)，卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)花結(jié)果的營(yíng)養(yǎng)液?；ヂ?lián)網(wǎng)金融敏銳的察覺(jué)到滿足這一細(xì)分人群和板塊需求的服務(wù)缺失，決定繞過(guò)抵押品和征信，通過(guò)統(tǒng)計(jì)用戶的消費(fèi)、收支和借后還款等數(shù)據(jù)，用模型動(dòng)態(tài)分析出每個(gè)用戶的最大借貸額度，保證了極低的壞賬率。并且因?yàn)槠浣Y(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，免除了大量文書(shū)流程，又可隨時(shí)申請(qǐng)極速到賬使用，一經(jīng)推廣就深受個(gè)人用戶和小微企業(yè)的青睞，把這片被商業(yè)銀行視為雞肋的細(xì)分市場(chǎng)徹底占領(lǐng)。

1.3對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也造成沖擊，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）銷(xiāo)售渠道成本難題，商業(yè)銀行除了自行銷(xiāo)售相關(guān)金融產(chǎn)品外，還會(huì)尋求外部合作方拓展銷(xiāo)售渠道，甚至合作方進(jìn)行代理銷(xiāo)售，因此成本會(huì)不可避免的增加，效益卻無(wú)法同步。而互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合第三方支付普及后的高用戶轉(zhuǎn)化率，在大數(shù)據(jù)分析后通過(guò)零碎時(shí)間對(duì)用戶進(jìn)行差異化推送，對(duì)比商業(yè)銀行每個(gè)環(huán)節(jié)逐一傳導(dǎo)的推進(jìn)方式優(yōu)勢(shì)明顯。（2）銷(xiāo)售產(chǎn)品同質(zhì)化難題。商業(yè)銀行在過(guò)往理財(cái)產(chǎn)品保本保收益的時(shí)期屬于強(qiáng)勢(shì)地位，除去優(yōu)先提供給高凈值客戶的低風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，剩余的在銀行這塊金字招牌的加持下也完全不愁銷(xiāo)售，絕對(duì)的賣(mài)方市場(chǎng)。但進(jìn)入新時(shí)期，打破剛性兌付投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)后，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品就處在同一梯度甚至產(chǎn)品重疊，用戶就可貨比三家，買(mǎi)方占據(jù)主導(dǎo)地位。而在吸引和討好用戶這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。（3）銷(xiāo)售難度提高，即因?yàn)閮烧叩睦碡?cái)產(chǎn)品有較高的重疊率，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷(xiāo)方面就要進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的固定對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)遠(yuǎn)弗屆，外加互聯(lián)網(wǎng)金融的外延性對(duì)用戶的粘合程度，商業(yè)銀行可謂毫無(wú)勝算。

2.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略

2.1銜接線上下業(yè)務(wù)，投入基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融能在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中后來(lái)居上，得益于國(guó)家大力發(fā)展建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，因此當(dāng)商業(yè)銀行也開(kāi)展“上線”業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就會(huì)被大幅抵消。商業(yè)銀行可以積極開(kāi)發(fā)線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推出各種APP、小程式為用戶提供服務(wù)，但不可顧此失彼，畢竟企業(yè)和高凈值資源是商業(yè)銀行的固有優(yōu)勢(shì)，“上線”只是拓展和提高服務(wù)便捷程度的手段，切忌本末倒置。業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中合理區(qū)分普通環(huán)節(jié)與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，盡可能簡(jiǎn)化普通環(huán)節(jié)并放置線上，關(guān)鍵環(huán)節(jié)集中線下。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立智能服務(wù)設(shè)施，用戶可以通過(guò)該設(shè)施辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，既精減商業(yè)銀行的人力成本物力成本，又提升了效率。為用戶增加一些貨幣基金或超短期國(guó)債收益憑證、更便捷的轉(zhuǎn)收賬功能和一目了然的余額查詢功能，參考互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)支付金額可以直接從理財(cái)產(chǎn)品賬上直接扣減的模式，既滿足用戶日常使用效率和理財(cái)配置需求的同時(shí)也留住了存款基數(shù)。當(dāng)用戶發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的功能商業(yè)銀行也能滿足時(shí)，就可以使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的第三方支付功能單純的成為銀行服務(wù)接入端口。這些對(duì)策對(duì)于商業(yè)銀行在線上線下的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)水平都是一個(gè)全新挑戰(zhàn)，尤其是新開(kāi)創(chuàng)的線上業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要投入和加強(qiáng)力度做好線上基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)工作，結(jié)合線下業(yè)務(wù)才能夠充分發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，收復(fù)失地。

2.2防范和阻斷不良信貸風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)齊數(shù)據(jù)短板

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)貸款方面有數(shù)據(jù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但其分析出的貸款額度是通過(guò)用戶收支模型推導(dǎo)，在利益的驅(qū)使下很容易過(guò)度誘導(dǎo)用戶借貸消費(fèi)，加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，部分商業(yè)銀行為了節(jié)省用戶開(kāi)發(fā)成本而選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，直接讓資金參與到互聯(lián)網(wǎng)金融包裝好的信貸金融產(chǎn)品，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)到銀行系統(tǒng)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作是利大于弊的，但互聯(lián)網(wǎng)金融自詡“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鉆金融行業(yè)的法律監(jiān)管漏洞”卻是不可取的，商業(yè)銀行合作時(shí)還是要筑好自身的防火墻。建議商業(yè)銀行利用自身信譽(yù)去引領(lǐng)行業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)傳導(dǎo)進(jìn)來(lái)的不良信貸業(yè)務(wù)要敬告用戶保持警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)商通過(guò)第三方支付金額的多寡作為貸款額度的媒介，商業(yè)銀行可以籍?dāng)?shù)字人民幣打通這一環(huán)節(jié)，復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融建立自身的數(shù)字征信數(shù)據(jù)庫(kù)。由于商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融有著較完善、正規(guī)的借貸體系，兩相結(jié)合既能發(fā)揮商業(yè)銀行的公信力優(yōu)勢(shì)，又能減少互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)度放貸的問(wèn)題，更能覆蓋上之前被忽視用戶群體的借貸需求問(wèn)題。兩相結(jié)合，商業(yè)銀行就可以把互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)拓和培養(yǎng)好的細(xì)分市場(chǎng)重新占領(lǐng)。

2.3借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，外加風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在中介業(yè)務(wù)有成本優(yōu)勢(shì)，但在商業(yè)銀行也“上線”升級(jí)后差距就會(huì)縮減，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，通過(guò)用戶熟悉的線上方式爭(zhēng)取用戶回流到商業(yè)銀行。但即便如此，也只是在“模仿”，而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的真正強(qiáng)項(xiàng)是風(fēng)險(xiǎn)管理，面對(duì)同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行可以主動(dòng)提出更符合用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的建議和意見(jiàn)，在此情況下，商業(yè)銀行就能發(fā)揮過(guò)往積累的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身新舊大數(shù)據(jù)架設(shè)出新的分析系統(tǒng)，拓展風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用，幫助用戶大浪淘沙找到更適合自身投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)管理這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融難以做到的，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)是基于用戶的消費(fèi)和資金存量架設(shè)模型，并沒(méi)有判斷外部產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力，而非專(zhuān)業(yè)用戶不太能夠獨(dú)立防控風(fēng)險(xiǎn)，其自身投資意愿所做出的抉擇，往往容易超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍，導(dǎo)致結(jié)果得不償失。商業(yè)銀行在提供大數(shù)據(jù)模型的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)后，必要時(shí)還能結(jié)合傳統(tǒng)方式通過(guò)短信、電話和公眾號(hào)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)。

2.4加快推進(jìn)支付結(jié)算技術(shù)創(chuàng)新

目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付結(jié)算領(lǐng)域具有巨大優(yōu)勢(shì)，在用戶粘性和便捷程度上商業(yè)銀行難以撼動(dòng)，因此，商業(yè)銀行有必要加快自身支付結(jié)算技術(shù)的創(chuàng)新，但重新訂立標(biāo)準(zhǔn)外加推廣到應(yīng)用普及確實(shí)非一日之功可成。針對(duì)這一點(diǎn)，本文提出一個(gè)思路：可以利用未來(lái)數(shù)字人民幣的普及，參考互聯(lián)網(wǎng)金融建立自身用戶的數(shù)字人民幣收支數(shù)據(jù)庫(kù)，甚至爭(zhēng)取央行共享其數(shù)字人民幣的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的征信功能，提升成為全覆蓋的普惠金融服務(wù)提供方。技術(shù)創(chuàng)新是補(bǔ)齊商業(yè)銀行支付結(jié)算短板的最后一塊拼圖，使其不再弱于互聯(lián)網(wǎng)金融，在繼續(xù)保持大額業(yè)務(wù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上取長(zhǎng)補(bǔ)短，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位就可重新加固。另外，出于互利共贏的考慮，還是建議商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在合法合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn)的大框架內(nèi)積極共建合作關(guān)系，讓雙方從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手成為合作伙伴，這也彰顯商業(yè)銀行在行業(yè)領(lǐng)域的地位。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行造成了較大沖擊，成為了商業(yè)銀行目前最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在這種情況下商業(yè)銀行需要明確自身優(yōu)勢(shì)，采用對(duì)應(yīng)策略去應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。而本文就論述了商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，并提出了對(duì)應(yīng)策略，策略的使用可以讓商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中重回優(yōu)勢(shì)地位，并且結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，巧妙化解競(jìng)爭(zhēng)。

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