李彬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在潛移默化地影響著人們的生活，現(xiàn)實中除了少部分老年群體和少兒群體，大部分群眾（包括大學(xué)生和中學(xué)生在內(nèi)）都在使用便捷的線上支付方式，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的提升和信息技術(shù)的發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，雨后春筍般涌現(xiàn)出的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以其辦理業(yè)務(wù)方便快捷、產(chǎn)品更貼合客戶實際需要等特點極大地沖擊了商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式，特別是中國最大IPO螞蟻金服的上市，將對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。面對時代的發(fā)展和市場的變化，商業(yè)銀行必須要認真思考自身未來的發(fā)展走向，這對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，更是機遇。大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革。商業(yè)銀行為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展、滿足市場需求，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型迫在眉睫。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義等方面入手，提出互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路、應(yīng)把握的方向和具體策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，它融入了平等、開放、協(xié)作、分享的經(jīng)營和管理理念，通過網(wǎng)上操作使金融業(yè)務(wù)的辦理過程透明化，相應(yīng)減少了業(yè)務(wù)辦理流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，簡化了業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，極大提高了工作效率。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體，截至目前大致可分為三個階段：第一階段是1990～2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二階段是2005～2012年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;第三階段是2012年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制。

當前互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息技術(shù)大數(shù)據(jù)發(fā)展，云計算、搜索引擎等技術(shù)的突起讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加迅速，具體發(fā)展方式如下。

（一）第三方支付

第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)建立連接而促成買賣雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。例如：人們經(jīng)常使用的支付寶、微信就是第三方支付平臺。起初，在虛擬的無形市場中，交易雙方互不認識、缺乏信任，資金支付安全成為電商發(fā)展過程中的最大問題，第三方支付是在解決問題背景下出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)平臺，其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，只有雙方意見達成一致才能決定資金的去向。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和安全能力的提升，第三方支付不再局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富、安全的綜合支付工具。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

隨著電子商務(wù)和信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展，并且成為信貸業(yè)務(wù)的主流，模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下對金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用。優(yōu)點主要在于：第一，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本，促進中小企業(yè)的資金流通和業(yè)務(wù)發(fā)展。第二，構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用信息傳導(dǎo)機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，很大程度上提高了整個信貸過程的效率，確保了信貸資金的安全。第三，大幅降低信貸機構(gòu)的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。線上合同和在線簽訂，有效地減少了合同簽約的成本。

（三）P2P網(wǎng)貸的興起

P2P（Peer-to-Peer lending）即點對點信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是將小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模式，體現(xiàn)了對個人資金需求的滿足、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率等作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并駕齊驅(qū)，隨之就產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。P2P網(wǎng)貸興起和發(fā)展有其必然的原因：一方面因為銀行的存儲利息低，人們將閑散的資金放在銀行很有可能發(fā)生貶值的可能，而P2P網(wǎng)貸利率較高，對放貸人來說可以獲得更多的利潤;另一方面銀行對貸款申請人的條件和審核要求較高，而P2P貸款的門檻低，獲得貸款的成功率較高。

但是P2P網(wǎng)貸也存在一定的風(fēng)險：一是平臺跑路的風(fēng)險，主要是由于經(jīng)營不善而導(dǎo)致資金鏈斷裂或本身就具備惡意詐騙;二是非法集資的風(fēng)險，當前非法集資的活動逐步的網(wǎng)絡(luò)化，不法分子打著金融創(chuàng)新的幌子實施非法集資。有的P2P平臺運營商為了籌資發(fā)布高利率貸款募集資金，雖用于生產(chǎn)經(jīng)營，但由于經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷掉，無力償還本息而潛逃;三是信用風(fēng)險，主要是指放貸前未對借款人進行信用風(fēng)險評級，導(dǎo)致貸款到期無法正常還本付息。

（四）網(wǎng)絡(luò)理財

隨著我國全面小康社會的建成，居民收入大幅度提高，人們越來越重視理財。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財以其發(fā)布信息快、購買方便、效率高等優(yōu)勢越來越多地贏得人們的青睞。網(wǎng)絡(luò)理財不僅為客戶提供金融理財產(chǎn)品，還可以進行信息查詢、客觀分析，為客戶提供適合的理財方案，感受到滿意的服務(wù)。目前而言，我國的網(wǎng)絡(luò)理財?shù)男问接泄善?、商業(yè)保險、網(wǎng)上自助的存繳、匯款等。未來會有更多的人選擇個性化理財，商業(yè)銀行可以根據(jù)居民的實際經(jīng)濟情況進行理財計劃設(shè)計。

（五）移動金融

移動金融主要是指利用移動智能終端以及無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對金融企業(yè)內(nèi)部進行管理和方案選擇，可使人們足不出戶，利用手機、平板電腦等移動設(shè)備來實現(xiàn)自己的資金管理。它主要有以下兩種特點：首先，可以采用移動智能終端來進行操作;其次，要有金融解決方案。例如，在銀行內(nèi)部主要應(yīng)用于移動營銷、移動辦公、移動信貸等，外部銀行產(chǎn)品應(yīng)用主要有移動銀行、移動掌上生活、移動支付以及移動理財投資等。