喬雪

摘要：面對我國越來越嚴峻的老齡化發(fā)展趨勢，國家出臺了一系列政策來應對老齡化帶來的各種挑戰(zhàn)，而其帶來的最直接的影響就是養(yǎng)老問題如何解決。本文主要探討了商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領域中的發(fā)展，希望可以為商業(yè)銀行的發(fā)展以及老齡化問題的應對提供一定的參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行;養(yǎng)老金融;老齡化

近年來，我國陸續(xù)出臺一系列關于養(yǎng)老金融發(fā)展的相關政策，從《國務院辦公廳關于全面放開養(yǎng)老金融服務市場提升養(yǎng)老服務質(zhì)量的若干意見》來看，到2025年，我國要基本建成與我國人口老齡化進程相適應、符合小康社會要求的金融服務體系，金融支持養(yǎng)老服務業(yè)和滿足居民養(yǎng)老服務需求的能力和水平明顯提升。“十四五”時期，我國將進入中度老齡化階段，人口老齡化問題十分嚴峻。黨的十九大報告指出，積極應對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一、老年市場的機遇

近年來，隨著我國人口數(shù)量紅利情況發(fā)生變化，人口老齡化逐步加速，國家為了應對人口老齡化問題，加快發(fā)展養(yǎng)老金融服務業(yè)務，陸續(xù)出臺了很多相關政策，如《國務院辦公廳關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》等，各級政府也積極逐步放開市場準入，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著我國養(yǎng)老保障制度改革的持續(xù)推進，各種補充養(yǎng)老金制度有望進一步推行。

從全生命周期的角度來看，金融服務的群體包括廣大年輕人和老年人群體。對于年輕人來說，其主要考慮如何為自己的老年期做好金融準備;而對于廣大老年人來說，他們主要關注如何實現(xiàn)自己的金融資產(chǎn)保值增值。當前，我國居民的金融總體量已經(jīng)達到160萬億元，其中一半以上為銀行存款，且多數(shù)銀行存款是活期存款的狀態(tài)，使用率非常低，可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金融資金的潛能巨大。在養(yǎng)老領域市場規(guī)模不斷增大的同時，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的供給卻不足，這就為商業(yè)銀行的業(yè)務拓展提供了很大的發(fā)展空間。

二、銀行在發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務方面的優(yōu)勢

（一）存款客戶群體也是老年金融客戶群體

銀行主要的業(yè)務就是存款和貸款，由于多年來銀行具有在全國各地的網(wǎng)點眾多以及中國居民本身非常信任銀行等多方面的優(yōu)勢，銀行吸引了眾多存款客戶和理財客戶，擁有非常龐大的客戶群體，而這些客戶中有年紀較長的老年客戶，也有新一代的年輕客戶，無論哪種客戶都面臨著現(xiàn)在養(yǎng)老或者未來養(yǎng)老的需求，銀行則有著優(yōu)先獲取這些客戶的天然優(yōu)勢，因此銀行在發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)方面具有非常大的優(yōu)勢。銀行可以將存款功能轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老功能，目前銀行推出了養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品等。銀行的客戶普遍對銀行十分信任，且注重收益的穩(wěn)健性和資金的安全性，這些優(yōu)勢也符合養(yǎng)老金融投資產(chǎn)品的特征。目前，發(fā)行養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銀行有交通銀行、上海銀行、招商銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行等商業(yè)銀行，未來也將誕生養(yǎng)老目標基金這一公募基金產(chǎn)品，滿足養(yǎng)老金融市場的需求。

（二）銀行本身的業(yè)務基礎優(yōu)勢

商業(yè)銀行，尤其是四大行在中國居民心中的形象是安全的，且實力雄厚，在各個業(yè)務端都有一定的優(yōu)勢。對于養(yǎng)老金融服務，無論是從負債端、資產(chǎn)端還是中間業(yè)務類，銀行都有很大的發(fā)展空間。負債端主要可以開發(fā)適合老年人的理財產(chǎn)品、存款類金融產(chǎn)品。資產(chǎn)端在針對個人方面可以提供養(yǎng)老金、年金和以房養(yǎng)老等金融產(chǎn)品。中間業(yè)務方面，可以搭建關于養(yǎng)老的一系列金融類服務，如各種費用代繳，幫助老年人管理資金，以達到保值增值的目的。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展理財子公司的優(yōu)勢

銀行理財是資管行業(yè)的重要組成部分，是銀行負債端的重要業(yè)務來源，自2018年資管新規(guī)出臺之后，各家銀行陸續(xù)籌建自己的理財子公司，以期可以有資質(zhì)和機會發(fā)展更多的資管業(yè)務，這也為發(fā)展養(yǎng)老金融理財業(yè)務提供了更優(yōu)越的條件。理財子公司設立之后，無論是公司的治理結(jié)構(gòu)、人才體系的構(gòu)建，還是金融科技系統(tǒng)的建設、產(chǎn)品凈值化規(guī)范轉(zhuǎn)型都取得了一定的發(fā)展，理財子公司具備獨立的運營體系、獨立的風控體系，與母公司之間設有風險隔離墻，可以在法律規(guī)范的要求內(nèi)妥善發(fā)展養(yǎng)老理財業(yè)務。

三、銀行發(fā)展養(yǎng)老金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）養(yǎng)老金融機制模式單一

養(yǎng)老金融是一個涵蓋經(jīng)濟、政策、市場、社會的多元化領域，涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅需要國家對養(yǎng)老市場和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進行規(guī)劃，還需要養(yǎng)老機構(gòu)、社會組織、金融機構(gòu)等多方的共同參與。政府層面的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在規(guī)劃中，項目規(guī)模相對較大，投入以及建成需要的時間更久，現(xiàn)在市場上已有的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老機構(gòu)主要以中小規(guī)模為主，相對分散且存在不同程度需要規(guī)范的地方，這就導致商業(yè)銀行參與養(yǎng)老市場的程度較低，也會面臨行業(yè)風險。目前，市場上細分化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品普遍缺乏，不同類型的商業(yè)銀行因自身的資源和資金實力不同，開發(fā)市場的角度也不同。大型銀行從養(yǎng)老賬戶體系入手，搭建養(yǎng)老金融部門，聚焦服務、理財業(yè)務，中小銀行則也以開展特色養(yǎng)老服務為主，如銀基協(xié)同等業(yè)務。目前商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融市場上，無論是養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品種類還是服務質(zhì)量都有一定的進步空間。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

聚焦居民的養(yǎng)老保障需求，要始終圍繞居民的養(yǎng)老規(guī)劃需求創(chuàng)造養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在保障風險的基礎上，強化養(yǎng)老理財產(chǎn)品的核心優(yōu)勢。目前僅有幾家大型商業(yè)銀行有基本養(yǎng)老保險托管業(yè)務，而對于企業(yè)年金類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，受目前人社部的政策要求影響，主要是保險公司和基金公司占比相對較大。商業(yè)銀行的業(yè)務主要集中在托管、賬戶管理等邊緣化的業(yè)務，影響商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。老年人不僅具有對資金投資的謹慎性，同時也對金融產(chǎn)品的安全性和收益性有一定要求。此外，雖然商業(yè)銀行陸續(xù)推出很多銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品，但和傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品并沒有太多實質(zhì)上的差異，而其他金融機構(gòu)則在養(yǎng)老產(chǎn)品中添加更多的配套服務，盡量為老年人提供一站式的老年金融服務平臺，這對老年人來說也更具有針對性。例如，保險公司聯(lián)合其合作的醫(yī)療機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)推出康養(yǎng)金融產(chǎn)品，同時提供特色增值服務。商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領域仍然處于探索階段，需要進一步深入市場調(diào)研，打造更符合養(yǎng)老市場的綜合金融產(chǎn)品。

（三）人才體系搭建不完善

養(yǎng)老金融服務涵蓋的范圍十分廣泛，涉及領域眾多，不僅包括金融學、法學，還包括社會學、計算機科學等多門專業(yè)的交叉使用。此外，養(yǎng)老金融的發(fā)展在我國處于起步探索階段，且其具有較高的專業(yè)性和較強的政策性，要求銀行內(nèi)部工作人員必須具備扎實的專業(yè)知識和良好的職業(yè)道德素質(zhì)。雖然國外的養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展較為成熟，但并不適合我國國情，并沒有太多的借鑒意義，需要我國的工作人員摸索出適合中國特色社會主義的養(yǎng)老服務體系，這更要求從業(yè)人員有較高的專業(yè)素質(zhì)和更長遠的眼光。當前，銀行在此方面的人才體系搭建不完善。因此，商業(yè)銀行需要搭建完善的人才隊伍體系，加大相關知識的培訓力度，提升銀行員工的綜合服務能力和專業(yè)素質(zhì)。

（四）科技投入不足

隨著現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，金融機構(gòu)正在積極發(fā)展金融科技，同時養(yǎng)老金融也需要搭乘金融科技的列車。就當前的金融發(fā)展形勢來看，金融科技的創(chuàng)新已經(jīng)在金融市場的發(fā)展中產(chǎn)生了巨大的影響，對于老年人來說，簡單便利的金融服務更符合老年人的要求?，F(xiàn)在，很多銀行在各個業(yè)務板塊都加入金融科技進行賦能，提高業(yè)務拓展效率和客戶的辦事效率，但專門為老年金融服務的科技投入則少之又少。對于很多老年人來說，金融系統(tǒng)的頁面操作十分復雜，很多操作流程老年人無法應付自如，因此需要專門加強對老年金融板塊的科技服務流程的簡化，精簡不必要的環(huán)節(jié)，或者為老年人提供“養(yǎng)老金融客戶服務專線”，為其提供便捷化服務。

四、銀行發(fā)展養(yǎng)老金融方面的建議

（一）根據(jù)老年人的需求設計產(chǎn)品

就目前來看，養(yǎng)老金融主要面向的是中老年客戶群體，便捷性和舒適性是其主要考慮的因素，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，銀行應該充分利用信息科技的優(yōu)勢，優(yōu)化金融服務業(yè)務的流程，打造關于養(yǎng)老金融的綜合服務平臺，在銀行內(nèi)部需要建立專業(yè)的養(yǎng)老金融服務部門，整合集養(yǎng)老理財產(chǎn)品、輔助金融部門、金融科技部門于一體，統(tǒng)一服務于養(yǎng)老金融，提高服務質(zhì)量。同時，還應與其他金融公司進行合作，建立養(yǎng)老金融聯(lián)合服務體系。此外，因不同地區(qū)居民受教育程度、地理環(huán)境、人文環(huán)境、收入水平不同，銀行應該在不同地區(qū)提供針對性不同的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

（二）培養(yǎng)綜合性養(yǎng)老金融人才

隨著老齡化社會的到來，越來越多的人開始為自己的老年階段做規(guī)劃。但是我國很多居民仍然缺乏養(yǎng)老規(guī)劃意識，也不知道如何防范養(yǎng)老風險。商業(yè)銀行可以利用自己網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，更容易接觸到不同種類的客戶，也可以更廣泛地宣傳養(yǎng)老金融知識，提高廣大居民養(yǎng)老金融規(guī)劃的意識，這也更有利于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的推廣。針對養(yǎng)老金融的發(fā)展，大部分年輕人已經(jīng)開始為老年階段的養(yǎng)老計劃做儲備，這就使得金融機構(gòu)有很多長期資金可以進行投資，如何進行有效投資保證養(yǎng)老資金保值增值仍然是銀行在資本市場上面臨的一個重要問題，此時就需要專業(yè)化的金融人才。綜合養(yǎng)老金融人才不僅包括產(chǎn)品創(chuàng)新以及管理人才，也包括一線業(yè)務工作人員，只有提升一線業(yè)務工作人員的專業(yè)素質(zhì)和老年金融知識傳播的能力，才能有利于更多的居民參與到養(yǎng)老規(guī)劃及養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務中。

（三）加強養(yǎng)老金融數(shù)字化和金融科技的應用

養(yǎng)老金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐需要加快，無論是從數(shù)字化的中后臺的建立，還是業(yè)務流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都需要銀行理清思路利用科技賦能的優(yōu)勢，優(yōu)化養(yǎng)老金融服務流程。商業(yè)銀行需要優(yōu)化產(chǎn)品種類和簡化服務流程，減少非必要環(huán)節(jié)，尤其是老年客戶的使用端口，需要降低其操作的復雜程度，確保頁面簡單明了，字體大而清晰。此外，商業(yè)銀行探索養(yǎng)老金融服務的賬戶管理、數(shù)據(jù)管理、客戶信息管理，同時為養(yǎng)老金融財富管理部門提供可視化的養(yǎng)老財富管理工具和平臺，滿足養(yǎng)老金融的發(fā)展需要。

（四）拓展養(yǎng)老金融服務領域

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有領域?qū)挿骸a(chǎn)業(yè)鏈長、資金回收期長、投入資金多、綜合收益明顯的特點，商業(yè)銀行可以在保證銀行資金運營安全性的前提下，充分利用自身的資金優(yōu)勢，通過多元化的投資和加強產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)更廣泛的養(yǎng)老金融服務領域市場，獲取長期穩(wěn)定的收益。

參考文獻：

[1]杜亭亭，姜倩.商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務的對策[J].銀行家，2019，4（8）：74-76.

[2]劉偉.關于我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展機遇分析和對策探討[J].消費導刊，2020（8）：130，136.