喬雪

摘要：面對(duì)我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)峻的老齡化發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策來(lái)應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，而其帶來(lái)的最直接的影響就是養(yǎng)老問(wèn)題如何解決。本文主要探討了商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域中的發(fā)展，希望可以為商業(yè)銀行的發(fā)展以及老齡化問(wèn)題的應(yīng)對(duì)提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;養(yǎng)老金融;老齡化

近年來(lái)，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)一系列關(guān)于養(yǎng)老金融發(fā)展的相關(guān)政策，從《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于全面放開(kāi)養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》來(lái)看，到2025年，我國(guó)要基本建成與我國(guó)人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、符合小康社會(huì)要求的金融服務(wù)體系，金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和滿足居民養(yǎng)老服務(wù)需求的能力和水平明顯提升?！笆奈濉睍r(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化階段，人口老齡化問(wèn)題十分嚴(yán)峻。黨的十九大報(bào)告指出，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會(huì)環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一、老年市場(chǎng)的機(jī)遇

近年來(lái)，隨著我國(guó)人口數(shù)量紅利情況發(fā)生變化，人口老齡化逐步加速，國(guó)家為了應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，加快發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)務(wù)，陸續(xù)出臺(tái)了很多相關(guān)政策，如《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》等，各級(jí)政府也積極逐步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著我國(guó)養(yǎng)老保障制度改革的持續(xù)推進(jìn)，各種補(bǔ)充養(yǎng)老金制度有望進(jìn)一步推行。

從全生命周期的角度來(lái)看，金融服務(wù)的群體包括廣大年輕人和老年人群體。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，其主要考慮如何為自己的老年期做好金融準(zhǔn)備;而對(duì)于廣大老年人來(lái)說(shuō)，他們主要關(guān)注如何實(shí)現(xiàn)自己的金融資產(chǎn)保值增值。當(dāng)前，我國(guó)居民的金融總體量已經(jīng)達(dá)到160萬(wàn)億元，其中一半以上為銀行存款，且多數(shù)銀行存款是活期存款的狀態(tài)，使用率非常低，可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金融資金的潛能巨大。在養(yǎng)老領(lǐng)域市場(chǎng)規(guī)模不斷增大的同時(shí)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的供給卻不足，這就為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了很大的發(fā)展空間。

二、銀行在發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)

（一）存款客戶群體也是老年金融客戶群體

銀行主要的業(yè)務(wù)就是存款和貸款，由于多年來(lái)銀行具有在全國(guó)各地的網(wǎng)點(diǎn)眾多以及中國(guó)居民本身非常信任銀行等多方面的優(yōu)勢(shì)，銀行吸引了眾多存款客戶和理財(cái)客戶，擁有非常龐大的客戶群體，而這些客戶中有年紀(jì)較長(zhǎng)的老年客戶，也有新一代的年輕客戶，無(wú)論哪種客戶都面臨著現(xiàn)在養(yǎng)老或者未來(lái)養(yǎng)老的需求，銀行則有著優(yōu)先獲取這些客戶的天然優(yōu)勢(shì)，因此銀行在發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)方面具有非常大的優(yōu)勢(shì)。銀行可以將存款功能轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老功能，目前銀行推出了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等。銀行的客戶普遍對(duì)銀行十分信任，且注重收益的穩(wěn)健性和資金的安全性，這些優(yōu)勢(shì)也符合養(yǎng)老金融投資產(chǎn)品的特征。目前，發(fā)行養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銀行有交通銀行、上海銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等商業(yè)銀行，未來(lái)也將誕生養(yǎng)老目標(biāo)基金這一公募基金產(chǎn)品，滿足養(yǎng)老金融市場(chǎng)的需求。

（二）銀行本身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行，尤其是四大行在中國(guó)居民心中的形象是安全的，且實(shí)力雄厚，在各個(gè)業(yè)務(wù)端都有一定的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)，無(wú)論是從負(fù)債端、資產(chǎn)端還是中間業(yè)務(wù)類(lèi)，銀行都有很大的發(fā)展空間。負(fù)債端主要可以開(kāi)發(fā)適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品、存款類(lèi)金融產(chǎn)品。資產(chǎn)端在針對(duì)個(gè)人方面可以提供養(yǎng)老金、年金和以房養(yǎng)老等金融產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)方面，可以搭建關(guān)于養(yǎng)老的一系列金融類(lèi)服務(wù)，如各種費(fèi)用代繳，幫助老年人管理資金，以達(dá)到保值增值的目的。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)子公司的優(yōu)勢(shì)

銀行理財(cái)是資管行業(yè)的重要組成部分，是銀行負(fù)債端的重要業(yè)務(wù)來(lái)源，自2018年資管新規(guī)出臺(tái)之后，各家銀行陸續(xù)籌建自己的理財(cái)子公司，以期可以有資質(zhì)和機(jī)會(huì)發(fā)展更多的資管業(yè)務(wù)，這也為發(fā)展養(yǎng)老金融理財(cái)業(yè)務(wù)提供了更優(yōu)越的條件。理財(cái)子公司設(shè)立之后，無(wú)論是公司的治理結(jié)構(gòu)、人才體系的構(gòu)建，還是金融科技系統(tǒng)的建設(shè)、產(chǎn)品凈值化規(guī)范轉(zhuǎn)型都取得了一定的發(fā)展，理財(cái)子公司具備獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)體系、獨(dú)立的風(fēng)控體系，與母公司之間設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，可以在法律規(guī)范的要求內(nèi)妥善發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、銀行發(fā)展養(yǎng)老金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）養(yǎng)老金融機(jī)制模式單一

養(yǎng)老金融是一個(gè)涵蓋經(jīng)濟(jì)、政策、市場(chǎng)、社會(huì)的多元化領(lǐng)域，涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅需要國(guó)家對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)劃，還需要養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織、金融機(jī)構(gòu)等多方的共同參與。政府層面的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在規(guī)劃中，項(xiàng)目規(guī)模相對(duì)較大，投入以及建成需要的時(shí)間更久，現(xiàn)在市場(chǎng)上已有的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)主要以中小規(guī)模為主，相對(duì)分散且存在不同程度需要規(guī)范的地方，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行參與養(yǎng)老市場(chǎng)的程度較低，也會(huì)面臨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上細(xì)分化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品普遍缺乏，不同類(lèi)型的商業(yè)銀行因自身的資源和資金實(shí)力不同，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的角度也不同。大型銀行從養(yǎng)老賬戶體系入手，搭建養(yǎng)老金融部門(mén)，聚焦服務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，中小銀行則也以開(kāi)展特色養(yǎng)老服務(wù)為主，如銀基協(xié)同等業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融市場(chǎng)上，無(wú)論是養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品種類(lèi)還是服務(wù)質(zhì)量都有一定的進(jìn)步空間。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

聚焦居民的養(yǎng)老保障需求，要始終圍繞居民的養(yǎng)老規(guī)劃需求創(chuàng)造養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在保障風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)。目前僅有幾家大型商業(yè)銀行有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)托管業(yè)務(wù)，而對(duì)于企業(yè)年金類(lèi)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，受目前人社部的政策要求影響，主要是保險(xiǎn)公司和基金公司占比相對(duì)較大。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在托管、賬戶管理等邊緣化的業(yè)務(wù)，影響商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。老年人不僅具有對(duì)資金投資的謹(jǐn)慎性，同時(shí)也對(duì)金融產(chǎn)品的安全性和收益性有一定要求。此外，雖然商業(yè)銀行陸續(xù)推出很多銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，但和傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)上的差異，而其他金融機(jī)構(gòu)則在養(yǎng)老產(chǎn)品中添加更多的配套服務(wù)，盡量為老年人提供一站式的老年金融服務(wù)平臺(tái)，這對(duì)老年人來(lái)說(shuō)也更具有針對(duì)性。例如，保險(xiǎn)公司聯(lián)合其合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推出康養(yǎng)金融產(chǎn)品，同時(shí)提供特色增值服務(wù)。商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域仍然處于探索階段，需要進(jìn)一步深入市場(chǎng)調(diào)研，打造更符合養(yǎng)老市場(chǎng)的綜合金融產(chǎn)品。

（三）人才體系搭建不完善

養(yǎng)老金融服務(wù)涵蓋的范圍十分廣泛，涉及領(lǐng)域眾多，不僅包括金融學(xué)、法學(xué)，還包括社會(huì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)等多門(mén)專(zhuān)業(yè)的交叉使用。此外，養(yǎng)老金融的發(fā)展在我國(guó)處于起步探索階段，且其具有較高的專(zhuān)業(yè)性和較強(qiáng)的政策性，要求銀行內(nèi)部工作人員必須具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和良好的職業(yè)道德素質(zhì)。雖然國(guó)外的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，但并不適合我國(guó)國(guó)情，并沒(méi)有太多的借鑒意義，需要我國(guó)的工作人員摸索出適合中國(guó)特色社會(huì)主義的養(yǎng)老服務(wù)體系，這更要求從業(yè)人員有較高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。當(dāng)前，銀行在此方面的人才體系搭建不完善。因此，商業(yè)銀行需要搭建完善的人才隊(duì)伍體系，加大相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)力度，提升銀行員工的綜合服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

（四）科技投入不足

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)正在積極發(fā)展金融科技，同時(shí)養(yǎng)老金融也需要搭乘金融科技的列車(chē)。就當(dāng)前的金融發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，金融科技的創(chuàng)新已經(jīng)在金融市場(chǎng)的發(fā)展中產(chǎn)生了巨大的影響，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)單便利的金融服務(wù)更符合老年人的要求?，F(xiàn)在，很多銀行在各個(gè)業(yè)務(wù)板塊都加入金融科技進(jìn)行賦能，提高業(yè)務(wù)拓展效率和客戶的辦事效率，但專(zhuān)門(mén)為老年金融服務(wù)的科技投入則少之又少。對(duì)于很多老年人來(lái)說(shuō)，金融系統(tǒng)的頁(yè)面操作十分復(fù)雜，很多操作流程老年人無(wú)法應(yīng)付自如，因此需要專(zhuān)門(mén)加強(qiáng)對(duì)老年金融板塊的科技服務(wù)流程的簡(jiǎn)化，精簡(jiǎn)不必要的環(huán)節(jié)，或者為老年人提供“養(yǎng)老金融客戶服務(wù)專(zhuān)線”，為其提供便捷化服務(wù)。

四、銀行發(fā)展養(yǎng)老金融方面的建議

（一）根據(jù)老年人的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品

就目前來(lái)看，養(yǎng)老金融主要面向的是中老年客戶群體，便捷性和舒適性是其主要考慮的因素，同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，銀行應(yīng)該充分利用信息科技的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化金融服務(wù)業(yè)務(wù)的流程，打造關(guān)于養(yǎng)老金融的綜合服務(wù)平臺(tái)，在銀行內(nèi)部需要建立專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)部門(mén)，整合集養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、輔助金融部門(mén)、金融科技部門(mén)于一體，統(tǒng)一服務(wù)于養(yǎng)老金融，提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，還應(yīng)與其他金融公司進(jìn)行合作，建立養(yǎng)老金融聯(lián)合服務(wù)體系。此外，因不同地區(qū)居民受教育程度、地理環(huán)境、人文環(huán)境、收入水平不同，銀行應(yīng)該在不同地區(qū)提供針對(duì)性不同的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

（二）培養(yǎng)綜合性養(yǎng)老金融人才

隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始為自己的老年階段做規(guī)劃。但是我國(guó)很多居民仍然缺乏養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，也不知道如何防范養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以利用自己網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，更容易接觸到不同種類(lèi)的客戶，也可以更廣泛地宣傳養(yǎng)老金融知識(shí)，提高廣大居民養(yǎng)老金融規(guī)劃的意識(shí)，這也更有利于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的推廣。針對(duì)養(yǎng)老金融的發(fā)展，大部分年輕人已經(jīng)開(kāi)始為老年階段的養(yǎng)老計(jì)劃做儲(chǔ)備，這就使得金融機(jī)構(gòu)有很多長(zhǎng)期資金可以進(jìn)行投資，如何進(jìn)行有效投資保證養(yǎng)老資金保值增值仍然是銀行在資本市場(chǎng)上面臨的一個(gè)重要問(wèn)題，此時(shí)就需要專(zhuān)業(yè)化的金融人才。綜合養(yǎng)老金融人才不僅包括產(chǎn)品創(chuàng)新以及管理人才，也包括一線業(yè)務(wù)工作人員，只有提升一線業(yè)務(wù)工作人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和老年金融知識(shí)傳播的能力，才能有利于更多的居民參與到養(yǎng)老規(guī)劃及養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)中。

（三）加強(qiáng)養(yǎng)老金融數(shù)字化和金融科技的應(yīng)用

養(yǎng)老金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐需要加快，無(wú)論是從數(shù)字化的中后臺(tái)的建立，還是業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都需要銀行理清思路利用科技賦能的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)流程。商業(yè)銀行需要優(yōu)化產(chǎn)品種類(lèi)和簡(jiǎn)化服務(wù)流程，減少非必要環(huán)節(jié)，尤其是老年客戶的使用端口，需要降低其操作的復(fù)雜程度，確保頁(yè)面簡(jiǎn)單明了，字體大而清晰。此外，商業(yè)銀行探索養(yǎng)老金融服務(wù)的賬戶管理、數(shù)據(jù)管理、客戶信息管理，同時(shí)為養(yǎng)老金融財(cái)富管理部門(mén)提供可視化的養(yǎng)老財(cái)富管理工具和平臺(tái)，滿足養(yǎng)老金融的發(fā)展需要。

（四）拓展養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有領(lǐng)域?qū)挿?、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、資金回收期長(zhǎng)、投入資金多、綜合收益明顯的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以在保證銀行資金運(yùn)營(yíng)安全性的前提下，充分利用自身的資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多元化的投資和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更廣泛的養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。

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