摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和社會經(jīng)濟水平的不斷提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運而生。該技術(shù)憑借著自身的高準(zhǔn)確性、強靈活性等特征，被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理中，不僅為客戶帶來良好的金融服務(wù)體驗，還提高了線上支付的快捷性和方便性。然而，大數(shù)據(jù)技術(shù)像一把雙刃劍，在給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時，也引發(fā)了一系列的金融風(fēng)險。為了實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效防護，現(xiàn)以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為例，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和應(yīng)用，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型，從強化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、構(gòu)建良好的金融市場制度體系、加強行業(yè)間的交流與合作四個方面入手，為實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)范化管理提出具有建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險;管理

本文索引：張宇.<變量 2>[J].中國商論，2021（16）：-037.

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）08（b）--03

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了快速發(fā)展，該技術(shù)利用數(shù)據(jù)提取原理，采用先進、科學(xué)的分析方法，為用戶提供正確、全面的數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下了一系列的安全隱患，嚴(yán)重影響了我國國民經(jīng)濟水平的提升，為了解決這一問題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，如何科學(xué)管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是相關(guān)部門必須思考和解決的問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應(yīng)用

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及下，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌現(xiàn)，該互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型、先進的金融模式，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的金融支付功能[1]，形成各種交易行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、風(fēng)險性高等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易活動中會形成大量的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在收集數(shù)據(jù)和存儲數(shù)據(jù)方面具有非常強的優(yōu)勢。以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)為劃分標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含以下組成部分，分別是用戶數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)數(shù)據(jù)和文本數(shù)據(jù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1.2.1 移動支付

移動支付主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以第三方支付為中介，利用手機、電腦等電子設(shè)備，實現(xiàn)對資金的轉(zhuǎn)移、籌集、支付和結(jié)算，幫助買賣雙方實現(xiàn)資金交易[2]。隨著電子商務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展，線上支付方式不斷增加，這無疑增加了電子貨幣的交易量，極大改變了人們的生活方式、學(xué)習(xí)方式和工作方式。目前，我國經(jīng)常使用的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)主要有兩種，一種是支付寶，另一種是財付通。

1.2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要融資方式，在具體的運用中，主要以網(wǎng)絡(luò)為平臺，開展多種借貸活動，這些借貸活動具有一定的直接性、高效性和靈活性，其服務(wù)對象主要以個人和企業(yè)為主。此外，在信息在線小額貸款時，用戶需要借助貸款模型，與小額貸款公司進行交易。這種貸款方式主要應(yīng)用于電子商務(wù)領(lǐng)域中。

1.2.3 在線金融產(chǎn)品

在線金融產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用于金融企業(yè)與實體企業(yè)之間所開展的各種網(wǎng)絡(luò)活動，如保險線上銷售。如果沒有實體公司的參與，可以借助中介企業(yè)，進行金融產(chǎn)品的線上交易。例如：在進行保險網(wǎng)絡(luò)銷售期間，可以采用搜索公司名稱的方式，為客戶提供金融產(chǎn)品[3]，以達到營銷的目的。

1.2.4 融資眾籌

融資眾籌主要是指通過借助網(wǎng)絡(luò)平臺，為個人或企業(yè)籌集相關(guān)資金，投資者可以獲得相應(yīng)的資金回報。與傳統(tǒng)融資模式相比，融資眾籌具有自身的獨有特點，可以幫助個人或者企業(yè)突破資金的限制，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高效生產(chǎn)和利用，從而獲得大量的資金。

2 大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型

2.1 系統(tǒng)性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的民營資本特色，所占有的資金量僅僅是整個金融系統(tǒng)的冰山一角。因此，其風(fēng)險抵御能力普遍較弱[4]。網(wǎng)上銀行所出現(xiàn)的金融風(fēng)險主要以互聯(lián)網(wǎng)金融為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)覆蓋范圍越來越廣泛，而互聯(lián)網(wǎng)金融在長期的發(fā)展中，缺乏對相關(guān)信息數(shù)據(jù)的有效積累，經(jīng)常面臨系統(tǒng)性風(fēng)險，這無疑影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與長遠發(fā)展。

2.2 操作性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺在具體的運用中，經(jīng)常遇到以下兩種操作性風(fēng)險，分別是人為風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。其中，人為風(fēng)險主要指員工因平臺使用操作不當(dāng)而引發(fā)的金融風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險主要包含硬件設(shè)備風(fēng)險和軟件系統(tǒng)風(fēng)險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算方式不斷增多，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺內(nèi)部的硬件設(shè)備或者軟件系統(tǒng)出現(xiàn)故障問題，勢必會造成客戶支付信息的丟失或者泄露，給客戶或者企業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟損失。

2.3 流動性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的支付中，交易者需要將現(xiàn)金存儲到互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺賬戶中，并經(jīng)過經(jīng)銷商批準(zhǔn)后，方可進行資金分配[5]。因此，交易付款與收據(jù)打印之間存在一定的時間差，這一時間差為網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客、不法分子對資金的竊取提供了可乘之機，這無疑增加了客戶資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險。盡管大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)構(gòu)建和應(yīng)用了客戶支付系統(tǒng)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺在實際的運行中，仍然存在一定的資金流動性風(fēng)險。

2.4 法律性風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺而言，其法律性風(fēng)險主要是指網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客、不法分子利用金融交易平臺的移動性特征，竊取和篡改資金轉(zhuǎn)移渠道[6]，以達到洗錢的目的。另外，該平臺在實際的運行中，還會面臨信用風(fēng)險，導(dǎo)致整個支付和清算存在非常高的法律風(fēng)險。最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付公司規(guī)模的不斷擴大，公司經(jīng)營水平參差不齊，導(dǎo)致財務(wù)在交付資金期間存在管理操作不規(guī)范等問題，增加了資金交易行為的風(fēng)險。

2.5 隱私性風(fēng)險

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融市場出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這為促進金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)。金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，能夠?qū)崿F(xiàn)大數(shù)據(jù)的收集、分析和處理，為實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的深度挖掘和重構(gòu)打下堅實的基礎(chǔ)。但是，客戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺進行交易的過程中，難免會遇到個人隱私信息的丟失或者泄露，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著隱私性風(fēng)險。

3 大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理策略

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，為了實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細化管控，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，相關(guān)部門要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型，采取行之有效的管理措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險降到最低，為提高金融企業(yè)的知名度和影響力，提高金融企業(yè)的經(jīng)營水平和管理水平會產(chǎn)生積極的影響。

3.1 強化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，為了進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理水平，相關(guān)部門要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的科學(xué)控制，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付的穩(wěn)定性、可靠性和安全性發(fā)揮重要作用。首先，相關(guān)部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的構(gòu)建和應(yīng)用，通過利用該平臺，確保資金流動的清晰性和合理性，為后期更好地管理資金流動情況打下堅實的基礎(chǔ)。同時，還要嚴(yán)格按照賬戶實名制相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，全面、真實地登記和整理客戶信息，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點，設(shè)置科學(xué)合理的支付格式[7]，從而更好地識別和區(qū)分銀行機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)公司在實際的管理和經(jīng)營中，在支付系統(tǒng)中擔(dān)任著比較重要的角色，因此，互聯(lián)網(wǎng)公司要重視支付系統(tǒng)中交易程序的科學(xué)設(shè)計，并與各大銀行之間建立起友好、長久的合作關(guān)系。另外，銀行機構(gòu)在使用支付系統(tǒng)的過程中，要根據(jù)系統(tǒng)相關(guān)支付指令，將支付信息真實、有效地反饋和傳遞給支付系統(tǒng)，確保結(jié)算工作能夠落實到位。其次，相關(guān)部門在使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的過程中，要加強對互聯(lián)網(wǎng)公司清算操作流程的實時監(jiān)控，以達到降低金融風(fēng)險的目的。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國缺乏對個體征信體系的構(gòu)建和應(yīng)用，這無疑增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，為了解決這一問題，相關(guān)部門要借鑒和學(xué)習(xí)國外金融風(fēng)險管控經(jīng)驗，不斷修改、優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。首先，政府部門要加大對金融企業(yè)的監(jiān)督力度，嚴(yán)禁出現(xiàn)披露客戶信息行為，同時，還要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，全面收集和整理客戶信息[8]，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建和應(yīng)用數(shù)據(jù)管理平臺，實現(xiàn)對信用報告的全方位監(jiān)督和管控。其次，政府部門要加大對金融欺騙行為的嚴(yán)厲打擊，特別是金融貸款業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)失信行為，需要將失信人員納入黑名單中。此外，為了降低失信行為出現(xiàn)的概率，政府部門還要利用司法程序，對他們起到一定的警示作用，只有這樣，才能實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效管控。

3.3 構(gòu)建良好的金融市場制度體系

為了確保我國企業(yè)能夠在金融市場中立于不敗之地，政府部門要加強對金融市場制度體系的制定和完善，以達到有效管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的目的。為了進一步提高金融市場業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運行性能，政府部門要加強對業(yè)務(wù)績效的公平、公正評估和考核，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管控水平。在這個過程中，首先，政府部門要加強對金融市場業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新，促進金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，同時，還要不斷提高相關(guān)業(yè)務(wù)績效，為實現(xiàn)銀行盈利能力的全面提高打下堅實的基礎(chǔ)。其次，國有企業(yè)要緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展步伐，通過科學(xué)合理地調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，并向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型和發(fā)展，為進一步提高自身社會效益和經(jīng)濟效益，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革和調(diào)整創(chuàng)造良好的條件。另外，大型銀行要根據(jù)當(dāng)前市場需求，采用市場調(diào)研的方式，全方位了解和把握客戶個性化需求，在此基礎(chǔ)上，不斷改革和創(chuàng)新金融銀行服務(wù)機制，從而推出更多的新型產(chǎn)品，以滿足客戶的個性化需求，為后期實現(xiàn)共贏發(fā)揮重要作用。最后，還要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控力度，不斷修改、優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

3.4 加強行業(yè)間的交流與合作

在社會經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展下，各個行業(yè)之間相互滲透，為此，政府部門要重視對優(yōu)勢資源的有效整合和利用，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，促進各個行業(yè)的高效交流和合作。同時，還要出臺相應(yīng)的政策，鼓勵各大行業(yè)參與到跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，同時，還要建立系統(tǒng)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)對機制。此外，政府部門還要重視對電商交易平臺的搭建和應(yīng)用，通過應(yīng)用該平臺，促進各大行業(yè)協(xié)會能夠有效地進行交流和合作，為實現(xiàn)對金融市場秩序的統(tǒng)一化管理，提高各個行業(yè)之間的合作溝通能力發(fā)揮出重要作用。另外，政府部門還要引導(dǎo)各個行業(yè)樹立長遠發(fā)展目光，確保他們能夠?qū)⒛抗夥旁诠餐睦姘l(fā)展上，只有這樣，才能實現(xiàn)共贏，提高其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的能力。最后，政府部門要加強對員工專業(yè)技能的培訓(xùn)，不斷提高員工的專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)。同時，還要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建和應(yīng)用，確保該系統(tǒng)與信息交流平臺建立起有效的連接，為提高金融風(fēng)險的應(yīng)對能力和預(yù)警能力提供重要的平臺支持。

3.5 加強金融機構(gòu)人才培養(yǎng)

金融機構(gòu)人才作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控的主要執(zhí)行者，在提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和可靠性方面占據(jù)著舉足輕重的地位，因此，為了進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制效果，相關(guān)部門要重視對金融機構(gòu)人才的培養(yǎng)，以達到提高工作人員職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力的目的。首先，要加強對工作人員的技能培訓(xùn)，讓工作人員學(xué)習(xí)和掌握更多的金融新知識和新技術(shù)，從而進一步提高工作人員的金融服務(wù)能力，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、長遠發(fā)展夯實人才基礎(chǔ)。其次，還要加強對相關(guān)人員專業(yè)技能的考核，并將最終的考核成績作為相關(guān)人員職稱評定的依據(jù)和參考，以達到充分激發(fā)相關(guān)人員工作熱情的目的，確保他們在各自的工作崗位上能夠恪盡職守，盡職盡責(zé)。例如金融企業(yè)在培養(yǎng)專業(yè)人才的過程中，可以與知名高校建立起良好的合作關(guān)系，并將企業(yè)的發(fā)展思想應(yīng)用到高校教育中，從而培養(yǎng)出符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展需求的技能型人才，為提高金融企業(yè)的生產(chǎn)力和市場核心競爭力，實現(xiàn)金融企業(yè)的社會效益和經(jīng)濟效益的最大化發(fā)揮重要作用。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，其風(fēng)險管控水平直接影響了我國經(jīng)濟發(fā)展的成效，因此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，相關(guān)部門要根據(jù)金融市場發(fā)展情況，不斷完成和優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系和金融市場、制度體系，同時，還要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的科學(xué)控制，與其他行業(yè)間建立起友好的合作關(guān)系，以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險因素的科學(xué)控制，為保證金融市場環(huán)境的可靠性和安全性，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管控水平，為促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展提供有力的保障。

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Internet Financial Risk Management under the Big Data Environment

Central University of Finance and Economics? ZHANG Yu

Abstract： With the continuous improvement of the socio-economic level and the constant development of science and technology， big data technology emerged at the historic moment. This technology has been widely used in Internet financial risk management by virtue of its high accuracy and strong flexibility. Not only does it provide customers with a good financial service experience， but also it also improves the speed and convenience of online payment. Then， big data technology is like a double-edged sword， bringing convenience and a series of financial risks to Internet finance at the same time. In order to achieve effective protection against financial risks， now take the application of big data technology as an example. According to the characteristics and applications of internet finance， and the types of internet financial risks， it puts forward constructive suggestions for realizing the standardized management of internet financial risks from the four aspects of strengthening Internet financial payment control， improving the credit investigation system for Internet finance， building a good financial market system and strengthening inter-industry exchanges and cooperation.

Keywords： big data; Internet; financial risk; management