田冬麗

摘要：貸款三查制度是銀行業(yè)多年行業(yè)實踐總結(jié)出的一套切實可行的辦法，是貸款管理最行之有效的制度和流程。當(dāng)前，銀行經(jīng)營或多或少存在“重規(guī)模擴(kuò)張，輕風(fēng)險管理”的傾向，重貸輕管趨勢顯著。落實好貸款三查制度是銀行業(yè)的“生命線”，是關(guān)系銀行發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、控制風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：貸款三查;風(fēng)險管理;機(jī)制建設(shè)

一、貸款三查存在的問題與原因分析

（一）機(jī)制建設(shè)不完善

1. 缺乏常態(tài)化檢查反饋機(jī)制

銀行貸款三查雖有一定的管理制度支撐，也有相應(yīng)的檢查，但是定期不定期的監(jiān)督、檢查、處理、反饋體系尚不完善，對貸款三查的政策制度執(zhí)行情況的定期量化非量化監(jiān)督評價缺乏一定的制度規(guī)范，貸款三查的政策制度執(zhí)行尚未形成閉環(huán)管理。若缺乏常態(tài)化的監(jiān)督檢查處理反饋，那么制度將會缺乏約束力，容易出現(xiàn)執(zhí)行不到位情況。

2. 獎懲機(jī)制不合理

一是重貸輕管。目前，銀行對貸前的營銷獎勵力度較大，客戶經(jīng)理完成貸款的發(fā)放即可獲得計價獎勵。貸款發(fā)放后，由于貸后管理質(zhì)量對于其績效等影響不大，所以缺乏約束力，重視度不高。

二是在清收獎勵上存在不合理現(xiàn)象。目前，銀行對于表內(nèi)外清收會有一定的現(xiàn)金清收獎勵，但是對于正常收回的貸款缺乏獎勵措施。這會對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高產(chǎn)生不利因素。

（二）貸款三查系統(tǒng)不智能

部分銀行貸款三查管理系統(tǒng)不夠智能，貸前調(diào)查未對不同業(yè)務(wù)作區(qū)分管理，貸后檢查系統(tǒng)未輸出風(fēng)險預(yù)警提示信息，不能達(dá)到風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警的作用。從貸前、授信、貸中、貸后、風(fēng)險預(yù)警到處置，沒有形成統(tǒng)一的系統(tǒng)，每個階段是斷層的。

（三）貸款三查盡職不到位

由于受外部環(huán)境信息不對稱，內(nèi)部技術(shù)手段的限制，貸款“三查”工作中仍存在如下問題。

一是貸前調(diào)查流于形式。貸前調(diào)查是防范信貸風(fēng)險的第一道關(guān)卡，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接影響到授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平與銀行的資產(chǎn)質(zhì)量水平，其重要性不言而喻。銀行在貸前調(diào)查中往往存在僅限于現(xiàn)場聽從借款人口述介紹和依賴其提供的基礎(chǔ)資料等行為進(jìn)行判斷，未采取“一看、二聽、三問、四查”等多種方式對客戶的提供的信息進(jìn)行深入調(diào)查分析，也未進(jìn)行交叉驗證，這造成貸前調(diào)查所獲取的信息失真、失準(zhǔn)，最終造成不能準(zhǔn)確了解借款人的真實經(jīng)營情況、還款意愿、還款能力以及真實的借款用途。

二是貸中審查存在走過場現(xiàn)象。貸中審查是風(fēng)險準(zhǔn)入的“第一道防火墻”，也是風(fēng)險防范的第二道關(guān)卡，貸中審查是風(fēng)險管控的重要環(huán)節(jié)。目前，隨著各家銀行機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，風(fēng)險管理人員數(shù)量出現(xiàn)不足現(xiàn)象。在貸款審查中，貸中審查崗位人員往往會依托信貸資料表象，不斷利用繁瑣復(fù)雜的系統(tǒng)工程，反復(fù)推斷、判斷和估算授信業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險，久而久之，貸中審查中的風(fēng)險防范工作往往存在走過場現(xiàn)象。

三是貸后管理缺位或不到位，對貸后檢查認(rèn)識性不足等問題。 一方面，貸后管理雖有制度、流程要求，但是執(zhí)行不到位問題普遍存在，貸后檢查流于形式，沒有真正起到監(jiān)督作用，另一方面，無論從崗位角度、層級角度還是職責(zé)角度，貸后管理的職責(zé)界定和追責(zé)機(jī)制尚不夠清晰。

（四）風(fēng)險管理隊伍專業(yè)化能力參差不齊

風(fēng)險管理隊伍在專業(yè)業(yè)務(wù)技能、合規(guī)意識、責(zé)任意識等方面出現(xiàn)專業(yè)性參差不齊，并且在風(fēng)險管理隊伍考核方面缺乏一定的競爭淘汰機(jī)制。

二、建議與措施

（一）建立長效機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)部管理

1. 黨委重視，納入績效考核

銀行執(zhí)行力的典型特征之一是“考核什么，重視什么”，所以，若要提高對貸款三查的重視程度，做到執(zhí)行到位，盡職到位，需要黨委重視，并將貸款三查執(zhí)行情況納入績效考核，加大約束力，強(qiáng)化執(zhí)行力。

2. 建立閉環(huán)管理機(jī)制

一是制定貸款三查年度工作計劃。每年年初根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管重點以及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定貸款三查年度檢查計劃，將定期檢查與不定期專項檢查相結(jié)合，保障制度能夠得到有力執(zhí)行。

二是定期檢查，強(qiáng)化執(zhí)行。根據(jù)年度制定的檢查計劃按時推進(jìn)檢查工作，檢查貸款三查的執(zhí)行情況，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)等。

三是糾正偏差。每次檢查工作開展后，需將檢查結(jié)果以及相應(yīng)管理建議及時反饋，督促分支機(jī)構(gòu)及時整改完善，不斷提高貸款三查管理質(zhì)效。

3. 多方聯(lián)合，共商共討

貸款三查不只是某一個部門的事情，更需要管理部門、業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)協(xié)同配合，共同研討出符合監(jiān)管要求、操作性強(qiáng)、貼合實際、省時高效的貸款三查標(biāo)準(zhǔn)化操作流程。

（二）貸款三查標(biāo)準(zhǔn)化，流程明晰化

明確貸款三查的工作標(biāo)準(zhǔn)與要求，可以使客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等有章可循，有據(jù)可依。

1. 標(biāo)準(zhǔn)化管理貸款三查工作

制定完善明晰的貸款三查流程圖、規(guī)范以及檢驗工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，充分揭示每一個階段的風(fēng)險點、紀(jì)律要求及操作規(guī)程，使得貸款三查制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款三查工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩，貸款三查執(zhí)行效果不因人而異，對貸款三查工作進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流水線管理。

2. 做嚴(yán)、做全貸前調(diào)查

一是標(biāo)準(zhǔn)化盡職調(diào)查流程。通過現(xiàn)場調(diào)查了解借款人的創(chuàng)業(yè)史，主要經(jīng)營哪些產(chǎn)品，銷售對象是哪些，如何結(jié)算，行業(yè)內(nèi)主要競爭對手有哪些。此外，還需要了解借款人的生產(chǎn)、采購、員工數(shù)量、管理架構(gòu)、考核機(jī)制，公司未來發(fā)展規(guī)劃?？傊诒M職調(diào)查前一定要提前做足功課，標(biāo)準(zhǔn)化盡職調(diào)查流程，這樣調(diào)查時的重點才會更加明確。

二是通過第三方系統(tǒng)查詢功能充分掌握借款人涉外信息?！叭珖髽I(yè)信用信息公示系統(tǒng)”“全國法院被執(zhí)行查詢系統(tǒng)”“全國法院失信被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)”“中國裁判文書網(wǎng)”等信息系統(tǒng)可以查詢借款人是否涉及民間借貸、是否存在訴訟、是否存在相互擔(dān)保情況、是否成立多家公司形成關(guān)聯(lián)交易等隱性和潛在風(fēng)險，充分利用外部數(shù)據(jù)對借款人提供的信息進(jìn)行交叉驗證，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險隱患。