霍夢雪

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對各行各業(yè)的工作都產(chǎn)生了一定的影響，金融行業(yè)也不例外，隨之也產(chǎn)生了重大的變革。在這種形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式逐漸朝著多樣化的方向發(fā)展，在以往存款、貸款等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還以互聯(lián)網(wǎng)的形式為用戶提供了多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，也正是因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到很大影響，個人金融業(yè)務(wù)更加多樣化，產(chǎn)品更加個性化，但同時(shí)，金融業(yè)也面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行有必要對個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 個人金融業(yè)務(wù) 創(chuàng)新策略

引言：各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)對我國金融市場的發(fā)展具有重要意義，尤其是個人金融業(yè)務(wù)的范圍更加多樣化，很多新的支付手段也隨之出現(xiàn)，此時(shí)，人們的消費(fèi)方式和習(xí)慣也發(fā)生了很大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在推動金融市場更好發(fā)展的同時(shí)，也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想在如此激烈的市場上實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，創(chuàng)新是必須要考慮的工作。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵

現(xiàn)階段，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有一個準(zhǔn)確的概念，通常來說就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融發(fā)展，其中，Itfin是在金融技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介而形成的一種金融形態(tài)，其互聯(lián)網(wǎng)平臺上不僅包含著有關(guān)金融市場和相關(guān)配套體系的信息，也有衍生的金融產(chǎn)品和相關(guān)監(jiān)管體系，是金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。不僅如此，Itfin中還包含著全新的金融模式，如：大數(shù)據(jù)金融、信息金融等等，相較傳統(tǒng)金融來說具有顯著優(yōu)勢，成本低、覆蓋面廣、發(fā)展快，但其風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，需謹(jǐn)慎。

2.民生銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題

2.1客戶數(shù)據(jù)挖掘能力欠缺

現(xiàn)階段，雖然民生銀行的個人金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)一定的創(chuàng)新，但總體上來看，金融產(chǎn)品和提供給客戶的服務(wù)都存在這一定的問題，各銀行的產(chǎn)品就如復(fù)制粘貼一般，尤其是在產(chǎn)品類型和服務(wù)內(nèi)容上，與其他商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相差無幾，如：民生銀行的手機(jī)銀行雖然應(yīng)用到了5G技術(shù)，但在其他功能和業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行的手機(jī)銀行幾乎是相同的，并且也都存在著數(shù)據(jù)挖掘不充分的問題。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，第三方平臺是挖掘客戶數(shù)據(jù)最多的機(jī)構(gòu)，這些平臺上擁有用戶的海量信息，可以及時(shí)挖掘客戶行為，獲取其喜好，從而為其提供有針對性的服務(wù)，更好的滿足其需求，增加客服粘性。但是，就民生銀行在客戶數(shù)據(jù)挖掘上的情況來看，其仍然還是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上搜集客戶信息，但銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更多的還是規(guī)?；墓ぷ?，不具備較強(qiáng)的針對性，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的需求，可見，民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)創(chuàng)新上還存在著很大的不足。

2.2產(chǎn)品創(chuàng)新性差

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中可以非常清楚的看到，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之所以能夠在較短的時(shí)間內(nèi)在行業(yè)市場上占據(jù)大量的資源，筆者認(rèn)為主要原因就在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新度比較高，且與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)有著很大的差距。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類比較豐富，預(yù)期收益相對傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)也更高，申購和贖回的條件多比較靈活，而相對來說，近幾年，雖然民生銀行的傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的數(shù)量和規(guī)模，但形成的多數(shù)產(chǎn)品多是通過資產(chǎn)整合、國外金融產(chǎn)品“批發(fā)”或其他銀行金融產(chǎn)品復(fù)制而來的，產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠;而且，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營銷推廣通過線上平臺就能進(jìn)行大范圍的宣傳，以較少的資源獲取較大的營銷效果，但民生銀行傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)卻沒有此種功能，對個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了很大阻礙。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下民生銀行個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

3.1利用來自第三方的客戶，發(fā)揮其商戶資源優(yōu)勢

像支付寶客戶群體非常廣，也正是這些海量的客戶群，使得支付寶的網(wǎng)上交易逐年增多，就單從2020年底來看，成交額突破1萬億美元。從某些層面上來看，這些客戶群體已經(jīng)形成了一個虛擬的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，也為銀行開拓新用戶提供了一定的幫助。可以說，民生銀行和第三方平臺合作，對二者而言，都具有重要意義，有利于在現(xiàn)有用戶的基礎(chǔ)上進(jìn)一步挖掘新用戶。就拿信用卡分期業(yè)務(wù)來說，當(dāng)前信用卡貸款仍然以線下為主，此時(shí)，民生銀行就可以與第三方形成合作，開發(fā)線上分期業(yè)務(wù)，這種線上業(yè)務(wù)與以往業(yè)務(wù)不同的是，線上在辦手續(xù)時(shí)更加方便，而且也能享受到更多的優(yōu)惠，相信在未來線上分期業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的情況下，民生銀行的客戶群體也會大大增加。

3.2發(fā)展小微貸業(yè)務(wù)

小微貸是民生銀行互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要業(yè)務(wù)，在未來發(fā)展中，客戶小微貸款的獲取必然也會受到信用征信體系的影響?；谶@一影響，筆者對各商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行了進(jìn)一步的分析，在分析過程中發(fā)現(xiàn)，因?yàn)樾∥①J款的資金額度比較小，所以，很多銀行在這一業(yè)務(wù)上都更加關(guān)注客戶的現(xiàn)金流情況，適當(dāng)縮小了對抵押物的限制，在這種發(fā)展模式下，客戶小微貸所面臨的較高成本問題得到了很好的解決。

就拿平安銀行來說，其在小微貸業(yè)務(wù)上就摒棄了以往的貸款限制條件，放寬了對抵押物的限制，更多關(guān)注的是客戶的個人信用以及銷售額、收入情況，開發(fā)“袋袋平安商務(wù)卡”，客戶通過該卡就可以獲得一定的貸款額度。因此，在發(fā)展小微貸業(yè)務(wù)時(shí)，民生銀行也可以借鑒平安銀行的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)一種不需要抵押的信用卡，只要客戶的信用信息通過，即可申請相應(yīng)信用卡。這樣，有利于實(shí)現(xiàn)銀行個人金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

結(jié)束語;互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)生了很大的變化，但是，在持續(xù)的發(fā)展中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也出現(xiàn)了一定的問題，個人金融業(yè)務(wù)的開展受到了很大的阻礙。在這種情況下，在后續(xù)發(fā)展中，商業(yè)銀行必須做出相應(yīng)的改變，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)展具有網(wǎng)絡(luò)金融潛力的個人金融服務(wù)。

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