王 齋

在民間借貸中，普遍存在逾期高額違約金和高息（高利貸）問題，使本來經(jīng)濟困難的借款人雪上加霜，不堪重負，由此引發(fā)的糾紛也非常之多。下面的案例警示人們：高利貸及高額違約金不受法律保護，借款人在遭遇類似困境時，應當依靠法律武器，維護合法權(quán)益。

【基本案情】

被告崔某做生意需資金周轉(zhuǎn)，向原告祝某借款500萬元，借款時間為2015年5月11日至2015年11月10日，月息1.25%；同時約定利息按實際還款時間為準，多退少補；如逾期還款，則按每日壹萬元支付罰金。當日被告向原告預付利息37.5萬元（以500萬元為本金按月息2.5%計算借期內(nèi)前3個月的利息）。至2015年11月11日，被告崔某歸還100萬元，并與原告達成延期還款協(xié)議，載明2015年5月11日500萬元的借據(jù)至原借據(jù)到期日，已還款100萬元整，余400萬元整尚未歸還，經(jīng)協(xié)商原借據(jù)延期6個月。當日，崔某向原告支付利息37.5萬元（以500萬元為本金、按月息2.5%計算原借期內(nèi)后3個月的利息），歸還本金100萬元，同時預付利息30萬元（以400萬元為本金、按月息2.5%計算展期內(nèi)前3個月的利息）。被告提交了此后的數(shù)筆轉(zhuǎn)賬記錄，擬證明該500萬元早己還清。

【裁判結(jié)果】

本案的民間借貸關(guān)系成立且合法有效，被告應當按約履行歸還借款、支付利息的義務，已支付的款項按照實現(xiàn)債權(quán)的費用、利息及主債務的順序依次抵充。關(guān)于借款本金數(shù)額的確定，依照民間借貸司法解釋的規(guī)定，應當將實際出借的金額認定為本金462.5萬元。關(guān)于利息及逾期違約金，雙方在借據(jù)中約定月利率，利息按實際還款時間為準，逾期還款的違約金每日1萬元。根據(jù)民間借貸司法解釋的相關(guān)規(guī)定，雙方既約定逾期利率又約定了違約金，出借人可以選擇主張，亦可一并主張，但總計不得超過年利率24%。由此可確認，本案的利息以462.5萬元為本金、按約定月息1.25%計算。按照該原則，核算崔某歸還的金額，至訴訟時該款項本息已實際還清。判決駁回原告的訴訟請求。

【典型意義】

收據(jù)、借據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金，預先在本金中扣除利息的，人民法院應按照實際出借的金額認定本金。雙方當事人對借款本金發(fā)生爭議時，人民法院應當結(jié)合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗虍斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動情況等事實和因素，綜合查證判斷借貸事實的真實性。在利息、違約金、罰息等多種違約責任并存的情況下，人民法院根據(jù)民間借貸糾紛的實際履行情況，綜合考慮出借人權(quán)利保護的限度。