牟愛州（河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學院　經(jīng)貿(mào)學院，鄭州 451450）

預付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維

牟愛州
（河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學院經(jīng)貿(mào)學院，鄭州 451450）

預付卡消費形式的興起，改變了人們傳統(tǒng)的購物和消費模式，以其方便、快捷的特點受到了眾多消費者的青睞。但是，由于我國尚未形成完善的預付卡監(jiān)管機制，導致預付卡消費過程中頻繁出現(xiàn)不正當競爭、商業(yè)詐騙以及金融套現(xiàn)等問題，如何完善監(jiān)管制度已經(jīng)成為決定預付卡消費模式的關鍵因素。因此，文章針對預付卡金融監(jiān)管存在的問題進行了分析，并探析了預付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維，以供參考。

預付卡；金融監(jiān)管制度；存在的問題

0　引言

預付卡消費模式是一種新型消費模式，但是“停業(yè)風波”的頻繁發(fā)生，引發(fā)了一系列的信任危機。導致出現(xiàn)上述現(xiàn)象的根本原因是預付卡監(jiān)管制度不完善，亟待采取有效的措施進行處理。本文創(chuàng)新性地提出了預付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維，希望能夠為預付卡金融監(jiān)管問題的解決貢獻一份力量。

1　預付卡金融監(jiān)管存在的問題分析

（1）發(fā)卡主體資格不規(guī)范。按照功能可以將預付卡分為開放式多用途預付卡和封閉式單用途預付卡，我國法律尚未對封閉式單用途預付卡的主體資格做出明確的規(guī)定，這就導致商家濫發(fā)各種預付卡，引發(fā)了眾多的預付卡糾紛，同時也給預付卡監(jiān)管工作增加了很大的難度。這就要求應該不斷的完善發(fā)卡主體資格的理發(fā)，進一步明確和規(guī)范發(fā)卡主體資格，保證單用途預付卡的發(fā)行和使用更加規(guī)范。

（2）缺乏預付卡擔保制度?，F(xiàn)階段，許多發(fā)卡商為了提高自身的市場競爭力，利用預付卡吸收資金時，并不重視對消費者利益的監(jiān)管和保障，即沒有對自身發(fā)行的預付卡制定相應的擔保措施，當商家出現(xiàn)經(jīng)營失敗或者支付困難等問題時，不能夠兌現(xiàn)消費者的預付服務或者商品，即不能夠基于消費者應有的補償，嚴重的損壞了消費者的合法權(quán)益.

2　預付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維

（1）工商管理部門應該制定 《預付費式消費合同示范文本》，明確規(guī)定預付卡的違約責任方、退卡、充值方式、使用范圍、有效期限以及續(xù)費等內(nèi)容，以便于更好的平衡發(fā)卡人和持卡人之間的力量，盡可能的降低消費者維護自身合法權(quán)益的成本。同時，還應該不斷的加強規(guī)章制度以及普法宣傳，當消費者在辦卡時，應該要求發(fā)卡人出示相關的第三方監(jiān)管證明以及核準文件等。

（2）設置合適的發(fā)行門檻。商業(yè)機構(gòu)在發(fā)行預付卡、會員卡以及其他用以證明持卡人預付一定款項，同時期待在未來能夠享受某種服務或者獲得某種商品的債權(quán)憑證，應該向銀監(jiān)會或者中國人民銀行申請核準，相關機構(gòu)根據(jù)相關法定標準對申請機構(gòu)的各項狀況進行全面、嚴格的審核，當核準達標之后才能夠發(fā)行預付卡，同時還應該進行備案。因為預付消費卡具有一定的融資功能，這就要求必須對應用預付卡消費模式的商家實行行政審批，也就是在政策、法規(guī)允許的基礎上，相關管理部門通過對發(fā)行預付卡的商家設定合適的準入門檻，以此保證發(fā)放預付卡的商家在預付消費期間具有正常運營的能力。

（3）當發(fā)卡人在經(jīng)營的過程中發(fā)生重大異常，則應該向持卡人披露相關的信息。和投資于公司企業(yè)的股東類似，持卡人享有將資所有權(quán)轉(zhuǎn)移給發(fā)卡人的權(quán)利，同時還享有換來對未來利益的期待權(quán)。發(fā)卡人某些經(jīng)營策略的調(diào)整或者市場環(huán)境的變化，都會對發(fā)卡人的持續(xù)經(jīng)營造成巨大的影響，這在很大程度上對持卡人的利益產(chǎn)生了影響。

（4）發(fā)卡需要采用第三方監(jiān)管或者銀行擔保的方式。第三方應該通過專門賬戶對收取的預付款流量、額度等進行監(jiān)控和管理，同時定期評估發(fā)卡人的信用風險，同時，第三方擔保過程中還應該引入和消費者保障基金的協(xié)作機制，也就是說強制規(guī)定發(fā)卡人應該在現(xiàn)有的消費者保障基金中購買保險或者參加保障基金，當發(fā)卡人發(fā)生經(jīng)營失敗、支付困難以及其他問題時，該類保險和保障基金，能夠充分發(fā)揮保障消費者合法權(quán)益的最后一道防火墻的作用?，F(xiàn)階段，許多地方已經(jīng)制定和頒發(fā)了若干規(guī)范性的文件對上述內(nèi)容進行了明確規(guī)定，其他地區(qū)可以借鑒相關的成功經(jīng)驗。以某地區(qū)為例，該地區(qū)工商行政管理局、中國銀行監(jiān)督管理委員會以及貿(mào)易發(fā)展局等部門聯(lián)合發(fā)布《關于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》，明確的規(guī)定了企業(yè)、零售業(yè)發(fā)放的購物卡或者購物券，必須采用第三方監(jiān)管和銀行擔保的方式。

3　結(jié)語

綜上所述，我國預付卡金融監(jiān)管存在許多問題，這就要求明確預付卡主體資格，設置合適的發(fā)行門檻，并加強第三方監(jiān)管或者銀行擔保，這樣能夠有效地保證持卡人的合法權(quán)益。

主要參考文獻

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10.3969/j.issn.1673-0194.2016.17.075

F830

A

1673-0194（2016）17-0139-01

2016-07-28

鄭州市科技局軟科學計劃項目（153PRKXF427）。