王曉華

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平也在不斷提升，同時(shí)對(duì)于人身保險(xiǎn)也有了更多的關(guān)注，但是縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展仍然存在一定問題?；诖耍恼潞?jiǎn)要介紹了縣域保險(xiǎn)的概念，圍繞縣域保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了詳細(xì)分析，并針對(duì)縣域保險(xiǎn)發(fā)展問題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。以期為相關(guān)行業(yè)工作者提供有效參考。

關(guān)鍵詞：縣域;人身保險(xiǎn);保險(xiǎn)產(chǎn)品

近年來，隨著我國(guó)建設(shè)新農(nóng)村戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)得到了一定程度上的發(fā)展。在城市保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力日益增加的情況下，保險(xiǎn)公司為進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)，增加業(yè)務(wù)量，必然會(huì)將人身保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向縣域，縣域居民也具備了一定的購(gòu)買能力。對(duì)縣域保險(xiǎn)發(fā)展問題的分析和探討，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及提升居民基本保障方面有著重要意義。

一、縣域保險(xiǎn)的界定

縣域指的是縣級(jí)行政區(qū)內(nèi)包含的地域范圍，通常包括縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村以及組等多層結(jié)構(gòu)?？h域保險(xiǎn)就是在縣域范圍內(nèi)的保險(xiǎn)，其中不僅包含了縣城居民，也包括了廣大農(nóng)民群眾?？h域一詞的首次出現(xiàn)是在中共十六大中，會(huì)上明確了未來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的整體目標(biāo)，就是全面建設(shè)小康社會(huì)，而實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的重難點(diǎn)就是在于縣域部分。我國(guó)縣域面積占國(guó)土總面積高達(dá)93%，人口數(shù)量是全國(guó)整體的85%，因此要實(shí)現(xiàn)建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)，就需要加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

縣域保險(xiǎn)的概念也是在縣域經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上提出來的，其原因主要有以下幾個(gè)方面：第一，縣城不僅是城市和鄉(xiāng)村之間的樞紐，具備一定政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能，也是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌規(guī)劃的主要平臺(tái)和突破口，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與縣城之間有著極其密切的聯(lián)系。第二，從保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展角度進(jìn)行分析，縣城保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要明顯早于農(nóng)村，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣奠定了基礎(chǔ)，也積累了經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展起到了帶頭作用。第三，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展和推行的過程中，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)是依附于縣城的分支機(jī)構(gòu)的，在業(yè)務(wù)、培訓(xùn)及政策推進(jìn)方面，都需要縣城機(jī)構(gòu)的支持和引導(dǎo)。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的逐漸深入，城市與農(nóng)村之間的戶口壁壘已經(jīng)逐漸瓦解，縣域范圍內(nèi)的各行政層級(jí)和組織結(jié)構(gòu)已然無(wú)法完全區(qū)分，已經(jīng)成為了具有整體性特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

二、縣域保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在的問題

（一）縣域居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)

目前縣域居民對(duì)于人身保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)，并沒有將其當(dāng)作轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)的手段，使得縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展存在一定困難。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)仍有部分農(nóng)民對(duì)于人身保險(xiǎn)并不了解，而且在進(jìn)行“買保險(xiǎn)必要性”方面的調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)仍然有將近40%的農(nóng)村居民認(rèn)為買保險(xiǎn)沒有必要或者無(wú)所謂。經(jīng)過分析不難發(fā)現(xiàn)，使得農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)出現(xiàn)認(rèn)知偏差的大部分原因在于對(duì)保險(xiǎn)的了解并不全面，缺乏了解保險(xiǎn)的途徑。由于缺少正規(guī)企業(yè)的宣傳和引導(dǎo)，使得縣域居民對(duì)保險(xiǎn)缺乏一定了解，再加上保險(xiǎn)公司的錯(cuò)誤引導(dǎo)，及保險(xiǎn)市場(chǎng)的不良口碑影響下，使得縣域居民對(duì)保險(xiǎn)存在一定偏見。

（二）險(xiǎn)種配置不合理

對(duì)于農(nóng)民而言，需要購(gòu)買人身保險(xiǎn)的大多是農(nóng)民工，但是目前保險(xiǎn)公司尚未針對(duì)其設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為農(nóng)民工，其工作環(huán)境具有極大的流動(dòng)性和臨時(shí)性，對(duì)于險(xiǎn)種的需求與普通城鎮(zhèn)居民有較大差異，更多地需要意外、傷殘、死亡等方面的險(xiǎn)種。除此之外，保險(xiǎn)公司中推出的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有考慮到農(nóng)民的低收入水平，以及收入不穩(wěn)定的情況，很多產(chǎn)品不僅購(gòu)買費(fèi)用較高，而且時(shí)期長(zhǎng)，農(nóng)民往往難以承擔(dān)，因此難以打開縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（三）保險(xiǎn)公司投入不夠

與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)不僅需要企業(yè)投入更多的經(jīng)營(yíng)成本，而且具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司不愿意在縣域市場(chǎng)耗費(fèi)過多的能量，無(wú)論是在宣傳、人力還是在服務(wù)方面都沒有足夠的投入力度。由于縣域地區(qū)在地理位置、占地范圍等方面的特點(diǎn)，使得縣域人口密度低，出行難度較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)拓展的過程中需要投入更多的成本，而且由于縣域居民文化程度相對(duì)較低，使得保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)更多的道德風(fēng)險(xiǎn)，縣域賠付率較高，企業(yè)無(wú)利可圖，除此之外，由于地廣人稀，網(wǎng)點(diǎn)分散，使得保險(xiǎn)公司的管理工作也存在一定困難。

（四）政府缺乏對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的重視

政府缺乏對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的重視程度，在政策和優(yōu)惠方面沒有給到保險(xiǎn)公司一定的支持，使得保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)于縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)動(dòng)力和積極性。除此之外，由于政府缺乏對(duì)于縣域保險(xiǎn)的重視，因此在保險(xiǎn)知識(shí)以及相關(guān)功能、案例等方面的宣傳力度不夠，而且，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓需要保險(xiǎn)公司以及業(yè)務(wù)人員更多的精力和投入，而政府在征稅方面并沒有將城市和縣域區(qū)分開來，也在一定程度上打擊了保險(xiǎn)公司的積極性，影響縣域保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、發(fā)展縣域人身保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）大力宣傳提高居民保險(xiǎn)意識(shí)

加強(qiáng)縣域居民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度，是開拓縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)，也是發(fā)展縣域保險(xiǎn)的重要前提，因此保險(xiǎn)公司需要在縣域范圍內(nèi)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳的力度。需要先幫助縣域居民增加對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的了解，認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)常識(shí)以及國(guó)家相關(guān)政策，明確保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人以及家庭的作用和意義，與此同時(shí)，還需要通過服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度的提升，加強(qiáng)居民對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任程度，認(rèn)可保險(xiǎn)公司?？h域居民沒有購(gòu)買保險(xiǎn)很大程度上是因?yàn)槿狈?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，只要保險(xiǎn)公司加大宣傳，使得縣域居民充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，那么將會(huì)開拓出十分可觀的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

另外，在縣域范圍內(nèi)進(jìn)行人身保險(xiǎn)的宣傳工作時(shí)，保險(xiǎn)公司需要結(jié)合當(dāng)?shù)乜h域的實(shí)際情況，以更加貼近居民生活，以居民能夠接受的方式，從各個(gè)角度展開宣傳工作，例如，通過鄉(xiāng)村板報(bào)、廣播、墻體廣告、橫幅以及宣傳單，還可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)開展宣傳講座，普及保險(xiǎn)相關(guān)常識(shí)。在宣傳過程中，保險(xiǎn)公司不僅要介紹國(guó)家保險(xiǎn)政策中與縣域居民息息相關(guān)的部分，還需要對(duì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行講解，幫助居民在一定程度上了解保險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。除此之外，保險(xiǎn)公司還需要對(duì)自己公司的企業(yè)文化、理念、服務(wù)和業(yè)績(jī)進(jìn)行宣傳，還可以通過企業(yè)理賠案例，提高縣域居民對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任程度，樹立良好的企業(yè)品牌和形象。保險(xiǎn)公司還需要對(duì)客戶目標(biāo)群體進(jìn)行細(xì)化，在縣域居民咨詢的過程中，能夠有針對(duì)性地為其推薦合適的險(xiǎn)種，并以此逐漸擴(kuò)大影響力，通過已經(jīng)投保的居民，介紹其他親屬、鄰居、朋友等，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)。