劉晴晴

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行管理業(yè)務的重要環(huán)節(jié)就是對信貸風險的管理，在新形勢背景下，為了推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟同步發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展情況對農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管控進行分析，探索農(nóng)村商業(yè)銀行的主要風險管理。農(nóng)村商業(yè)銀行有著比較規(guī)范的貸款前調(diào)查和防范風險意識，但是因為業(yè)務流程的約束、工作人員素質(zhì)和管理制度等方面的影響，經(jīng)常出現(xiàn)缺少貸款后的管理、貸款催收執(zhí)行乏力等一些風險問題。本文主要分析了風險管控中存在的問題，并提出了一些改善建議，希望可以進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管控能力。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸風險;管控

在全球經(jīng)濟發(fā)展趨勢下，城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展直接影響城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。黃金十年后的農(nóng)村金融機構(gòu)信用貸款營銷產(chǎn)生了一些問題，主要有發(fā)展不協(xié)調(diào)、不均衡不可持續(xù)等問題，主要表現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行缺少對信貸前、信貸中和信貸后的監(jiān)管。農(nóng)村區(qū)域環(huán)境欠佳，中小企業(yè)的財務數(shù)據(jù)歪曲將增加信用風險。缺少符合信貸要求的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行為了滿足客戶要求制定了多元化產(chǎn)品，但是沒有完善的善后工作，這也加大了信貸的風險。信用貸款的投放重要根據(jù)現(xiàn)實因素，往往忽視了對政策趨勢的分析導致銀行虧損。而出現(xiàn)這些問題的原因表現(xiàn)在銀行信貸環(huán)境、銀行管理、工作人員素質(zhì)和信貸政策方面。

一、信貸風險管控存在的問題

（一）沒有完整信息識別風險

貸款前的調(diào)查是風險管控的基礎和重要環(huán)節(jié)，為了避免或是減少風險的產(chǎn)生，農(nóng)商銀行在開放貸款之前都會對貸款人進行相關的貸前調(diào)查。信貸調(diào)查前要求銀行信貸工作人員深入了解貸款申請人或企業(yè)，核實貸款人的信用等級和貸款的安全性、合法性、真實性和盈利性，評估并且核實抵押物、保證人等情況，衡量貸款的風險程度。但是在農(nóng)商銀行實際的放款中，貸款前的調(diào)查通常存在著缺少風險管理理念和信息采集不全面、不科學等這些問題。大多數(shù)采集的信息都來源于企業(yè)提供的財務數(shù)據(jù)或會計所出具的審計報告，工作人員并沒有進行實績的檢查，甚至會缺少與申請貸款企業(yè)有關的供應商，代理商等方面的實際調(diào)查。農(nóng)商業(yè)銀行只注重能否按時償還本金和利息，很少過問企業(yè)還款的來源。信息不對稱，信息資源與結(jié)論不匹配的問題時有發(fā)生。

（二）內(nèi)部人員管理不到位

風險管控的首要前提就是對內(nèi)部人員管理制度的完善和落實，隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，雖然很多農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行制定了對于信貸風險管控的規(guī)范體系，但是在日常的實際工作中，一些制度還存在著一些操作上的困難，就是說在實際應用中制度的可行性不高。無法確保落實到實際，大多存于表面，規(guī)章體系沒有得到落實，只有表面形式，沒有具體實踐，經(jīng)常會出現(xiàn)違章操作的問題。另外。還有一些農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行管理權限過大，而且部門身兼數(shù)職，沒有嚴謹?shù)膷徫宦氊焺澐?，不能夠落實權利和責任，所以很容易引起貸款的風險。

（三）農(nóng)村信用貸款環(huán)境較差

涉及農(nóng)村的相關產(chǎn)業(yè)存在脆弱性，農(nóng)村商業(yè)銀行的定位是以農(nóng)業(yè)為主的，所以有著經(jīng)營效益不高、抗風險能力弱、綜合實力不強等這些弱點。與其他商業(yè)銀行相比，客戶選擇上存在的差異也增加了信貸風險。農(nóng)村信用環(huán)境相對薄弱，客戶與客戶的素質(zhì)有很大的不同，信用意識不強。同時，誠信信用的推廣沒有跟上整體信用文化的發(fā)展。因此，農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)在發(fā)放貸款后，逃避還款和賴賬的現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)村中小企業(yè)沒有規(guī)范的管理，生產(chǎn)規(guī)模較小，管理體系不全，財務信息可靠性不高都加劇了貸款風險。

（四）工作人員綜合素質(zhì)不高

信用管理人員是開展信貸管理工作的關鍵部分，但從當前發(fā)展狀況看，很多信用人員信用意識脆弱，缺乏業(yè)務能力和服務意識。一些信貸員工作態(tài)度松弛，缺少責任心，前期貸款調(diào)查不到位，貸款過程審查核實不夠嚴格，貸款后也會出現(xiàn)許多錯誤，可能引發(fā)資金風險。由于法律普及不到位，導致很多銀行信貸工作人員缺少法律意識或者知法犯法的現(xiàn)象，這也是引起風險的不利情況。

二、增強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管控的措施

（一）建立和完善風險識別體系

首先，農(nóng)商銀行可以按照信貸風險監(jiān)督管理的要求建立專業(yè)的風險管理機構(gòu)，安排專業(yè)人員，明確其工作崗位和管理規(guī)范，定制風險管理的策略和目標，完善風險識別體系，給風險工作的強化提供人員基礎和組織保障。其次是根據(jù)貸款人或大客戶、大項目建立信息賬本，使用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段對貸款客戶信息進行動態(tài)監(jiān)管，識別和掌握貸款業(yè)務人相關信息。最后，建立風險跟蹤體系，對貸款的各個環(huán)節(jié)的重要因素進行具體分析，按照發(fā)展情況實時采取策略防控風險或者解決風險，把貸款風險的發(fā)生率控制在指定范圍內(nèi)。

（二）促進信貸管理規(guī)范化

規(guī)范信用貸款全過程，是提高信用質(zhì)量的重要條件，為使實際信貸運營過程標準化，首先要對貸款全過程進行管理，通常來說，要推進信用管理教育，真正防止信貸風險。明確信貸管理的權利、責任和利益，切實履行法律責任，把貸款責任落實到個人身上。在信用管理過程中，預備調(diào)查、中期監(jiān)察及后續(xù)跟蹤要有專人負責，把履行責任和利益聯(lián)系起來，減少人為因素引發(fā)的風險。貸款人成功申請貸款后，以分期貸款許可的形式完成貸款發(fā)放。和實物貸款。做好對貸款全過程的控制，控制許可審查和批準程序，加強貸款審查，保證信用貸款開始向?qū)嶓w經(jīng)濟流動。

（三）完善客戶評級系統(tǒng)

為了確保合理對客戶進行信用評價，要完成對客戶信用貸款的綜合評價體系，有效的選擇客戶，保證更高的準入。建立信用評級團隊，分配個人評估任務，并確保詳細規(guī)定信用評級的主要目標和方法，以確?？蛻粜庞迷u級的順利進行。提前完成信息的收集和整合，對收集到的數(shù)據(jù)進行分析，建立更完整的信息數(shù)據(jù)庫，對借款人的信用評級信息進行實時動態(tài)監(jiān)管，有效防范信貸風險。通過做好信用貸款的評估分析控制信用貸款的風險，包括考慮借款人的借貸能力、償債能力、綜合貢獻情況等。

（四）提高工作人員素質(zhì)

銀行信用貸款人員的隊伍質(zhì)量對信貸管理的整體質(zhì)量與效率起著決定性作用，也決定著能否及時控制和解決信用貸款風險。為了確保人員整體水平的提升，就必須要培養(yǎng)信用貸款人員隊伍，通過專業(yè)化、系統(tǒng)化的訓練，提升人員的整體水平和業(yè)務能力，這是完善農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行管理的主要手段。必須要做好人員準入管理，要明確銀行信用貸款人員的要求，做好招聘，在實際工作中把責任落實到個人，把責任和利益聯(lián)系起來，確保信貸工作人員對自身工作足夠重視，能夠完成本職工作，以更嚴謹?shù)膽B(tài)度對待工作，才能夠達到理想效果。

三、結(jié)束語

農(nóng)商銀行的信貸工作是一個值得關注的問題，信貸風險的管理決定著信貸工作能否順利完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是一種新興的金融機構(gòu)，起步比較晚，基礎薄弱。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的高低將直接影響銀行是否能長期的發(fā)展。因為中國經(jīng)濟體制改革，得到了妥善開展，我國經(jīng)濟在穩(wěn)定中朝著良好的方向發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行多重信貸風險的趨勢有所緩解，但不良資產(chǎn)的問題沒有得到根本解決，信貸風險仍在上升。識別農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險存在的問題，降低風險，提高風險管控能力，對農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展有著重大作用。

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