蔣群清

摘 要：在社會經(jīng)濟以及農(nóng)村改革的不斷發(fā)展下，農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，這對農(nóng)村商業(yè)銀行明確自身的市場定位大有裨益。本文主要分析農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑，從而使其能夠充分發(fā)揮“三農(nóng)”服務作用。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;零售業(yè)務;轉(zhuǎn)型;路徑

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務定位還不夠準確，其網(wǎng)點的硬件配套不夠完善，業(yè)務操作的流程較為繁瑣，產(chǎn)品缺乏良好的創(chuàng)新能力，營銷人員的綜合素質(zhì)有待進一步的提高，這些因素使得農(nóng)村商業(yè)銀行的實際效能被大大折扣。針對這種情況，相關部門必須明確認識農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的難點問題，從而以此為基礎不斷優(yōu)化其發(fā)展路徑。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的問題

（一）網(wǎng)點的硬件配套不夠完善

對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，網(wǎng)點的設置往往集中于城鄉(xiāng)結(jié)合部以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，其自主設備還未能得到全面普及，設施設備的功能較為單一，無法滿足客戶的切實需求。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行服務站點的設備水平存在著明顯的差異，這在很大程度上影響了客戶的體驗效果。

（二）業(yè)務操作流程繁瑣

核心業(yè)務以及信貸管理是農(nóng)村商業(yè)銀行日常工作的重要組成部分，但是其系統(tǒng)的研發(fā)工作還存在著一定的滯后性。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)還停留在傳統(tǒng)階段，其業(yè)務辦理需要后勤人員熟練掌握交易代碼，并且還要頻繁地更換各種交易憑證;而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理系統(tǒng)而言，各個輔助系統(tǒng)的兼容性相對較差，系統(tǒng)的內(nèi)在操作功能較為單一，一些較為復雜的報表仍然需要工作人員手工完成，并且其用戶密碼的設置過程較為繁瑣，這在很大程度上影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（三）產(chǎn)品數(shù)量和創(chuàng)新能力不足

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品數(shù)量和創(chuàng)新能力還有待進一步提高，相關部門對廣大客戶缺乏清晰明確的分類，也未能對其實際需求、信用等級以及消費能力進行全面分析，其實際利率的定價標準較為單一。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力稍顯不足，其產(chǎn)品的研發(fā)時間過于漫長，無法緊跟當前時代發(fā)展的步伐，并且對最佳營銷時機也缺乏正確的把控。

（四）營銷隊伍綜合素質(zhì)不強

營銷隊伍是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中的中堅力量，對其整體發(fā)展具有十分重要的影響。但是在當前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，其營銷隊伍的綜合素質(zhì)還有待進一步提高。導致這種現(xiàn)象的原因主要包括以下兩點：其一，農(nóng)村商業(yè)銀行的招聘機制并不完善，其人才引起的方式較為單一，營銷隊伍的人才結(jié)構(gòu)并不是十分理想。其二，營銷隊伍缺乏良好的培訓和進修機制，工作人員對當前先進的營銷理念缺乏正確的認識，其營銷體系也尚未建立健全。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

（一）提高網(wǎng)點服務的智能化水平

為了進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行服務站點的智能化水平，切實促進其零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型發(fā)展，相關部門必須切實做好以下幾方面的內(nèi)容：其一，切實加大基礎設施設備的資金投入，提高設施設備的智能化水平，有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行的運營成本。其二，用綜合化的服務替換傳統(tǒng)的專項營銷，滿足不同客戶的切實需求，進一步提升網(wǎng)點的金融服務水平。在此過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過機器人其三，構(gòu)建專業(yè)的營銷團隊，為客戶提高個性化的專職服務，有效提高客戶的業(yè)務辦理效率。在此過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以順應時代發(fā)展的潮流，建立行之有效的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而幫助用戶快速完成存款和理財業(yè)務，同時還可以通過智能機器人、智能服務終端以及綜合柜員機等實現(xiàn)金融自主服務，切實縮短用戶的業(yè)務辦理時間，滿足用戶的多方面需求，進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。其四，網(wǎng)點服務社區(qū)化。農(nóng)商銀行可以借助自身的后臺運營，積極開展網(wǎng)點社區(qū)獲得客戶資源，并對社區(qū)居民進行精確定位，從而有針對性地為社區(qū)居民提供給金融服務，切實滿足社區(qū)居民的各種金融服務需求。比如某農(nóng)商銀行就經(jīng)常圍繞社區(qū)開展主題活動，從的切實增加自身與社區(qū)居民之間的內(nèi)在黏性。在此過程中，該農(nóng)商銀行通過金融知識進社區(qū)、助殘愛心公益活動以及社區(qū)乒乓球友誼賽等多種形式開展社區(qū)活動，從而切實提高了自身在社區(qū)中的影響力，這對后續(xù)工作的高效開展具有十分積極的影響。

（二）優(yōu)化業(yè)務辦理流程

優(yōu)化業(yè)務辦理流程，提高業(yè)務辦理效率，是當前農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要任務，這在很大程度上提高業(yè)務辦理的規(guī)范性以及便捷性。首先，操作流程改造。農(nóng)村商業(yè)銀行要在保障工作質(zhì)量的前提下，切實優(yōu)化其內(nèi)部操作流程，有效減少業(yè)務辦理中的重復操作。比如對于農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務而言，其以往的工作流程中需要重復輸入用戶的身份證號，其內(nèi)部操作外化的現(xiàn)象十分突出。針對這種情況，農(nóng)商銀行可以在合法合規(guī)的前提下，有針對性地進行相關流程簡化，有效減少統(tǒng)一內(nèi)容的重復出現(xiàn)。其次，服務流程改造。農(nóng)村商業(yè)銀行要以客戶的切實需求為主要出發(fā)點，有效提高客戶經(jīng)理日常拜訪的工作效率，進一步優(yōu)化客戶的服務體驗。最后，考核流程改造。不斷優(yōu)化工作人員評價體系，切實加大對新客戶的拓展考核力度，進一步提高業(yè)務人員的工作積極性，使其能夠切實深入群眾內(nèi)部，有效減少吃老本和等客上門的不良現(xiàn)象。在當前農(nóng)商銀行的發(fā)展過程中，部分工作人員僅僅依靠以往工作中積累的老客戶維持業(yè)績，這種工作態(tài)度不僅會嚴重影響整個團隊的工作情緒，同時還會嚴重打擊客戶經(jīng)理開展營銷工作的積極性，這對農(nóng)商銀行的業(yè)績提升具有十分不利的影響。針對這種情況，農(nóng)商銀行要充分發(fā)揮績效考核的實際效能，切實加大對客戶開發(fā)的考核力度，從而進一步激發(fā)工作人員的營銷熱情。

（三）促進產(chǎn)品的多元化發(fā)展

為了有效滿足當前市場的需求，進一步提高服務的精準性，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力，為產(chǎn)品的多元化發(fā)展奠定夯實的基礎。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括產(chǎn)品種類創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新以及產(chǎn)品推介創(chuàng)新。在此過程中，工作人員一定要深入分析當前的市場狀況，有些借助當前的信息化服務平臺，改變傳統(tǒng)模式下的營銷理念，充分發(fā)揮小微企業(yè)和消費貸款的內(nèi)在優(yōu)勢，從而進一步促進其零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。首先，產(chǎn)品種類開發(fā)。農(nóng)商銀行應根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，制定符合當?shù)匕l(fā)展的農(nóng)商金融產(chǎn)品庫，從而切實滿足當?shù)厝罕姷亩煌枨?。比如農(nóng)商銀行可以在公積金貸的基礎上，積極開發(fā)留學貸、新房裝修貸以及置業(yè)貸等多種產(chǎn)品，并對其進行精細化管理，從而充分發(fā)揮農(nóng)商銀行的內(nèi)在優(yōu)勢。其次，產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新。農(nóng)商銀行要結(jié)合各類金融服務的內(nèi)在需求，不斷加強對新市場的開發(fā)和新產(chǎn)品的研發(fā)工作，從而切實提高自身的市場競爭力。最后，產(chǎn)品推介創(chuàng)新。農(nóng)商銀行要切實突破傳統(tǒng)宣傳模式的桎梏，并合理利用當前的媒體平臺和信息技術(shù)，切實加強對企業(yè)文化、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品以及貼心服務的推廣，從而進一步提高廣大群眾對農(nóng)商銀行的認同感和信賴感，有效吸引大量的客戶資源。

（四）提高營銷人員的綜合素質(zhì)

在行業(yè)競爭日益激烈的當代社會，人才已經(jīng)成為了一種新型的核心競爭力。在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要對營銷隊伍的建設給予足夠的重視。首先，農(nóng)商銀行要建立健全人才培養(yǎng)機制，不斷優(yōu)化人才引進渠道，從而進一步提高營銷人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，為農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展灌注新的生機和活力。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強企業(yè)文化的建設工作，從而進一步提高營銷人員的團隊凝聚力，使其能夠自覺規(guī)范自身的工作行為，進一步提高自身的業(yè)務能力。最后，農(nóng)商銀行要為營銷人員提供良好的培訓平臺，切實加強營銷人員的專業(yè)知識儲備，并且掌握良好的營銷理念和營銷技巧，進一步優(yōu)化營銷人員的溝通交流能力，從而為日常工作的高效開展奠定夯實的基礎。

三、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展是一項長期且復雜的工作，同時也是當前農(nóng)村商業(yè)銀行回歸主業(yè)下沉業(yè)務的重要戰(zhàn)略舉措，對促進農(nóng)村商業(yè)銀行的自身發(fā)展具有十分深遠的影響。針對這種情況，農(nóng)村商業(yè)銀行必須順應時代發(fā)展的潮流，提高網(wǎng)點服務的智能化水平，優(yōu)化業(yè)務辦理流程，促進產(chǎn)品的多元化發(fā)展，提高營銷人員的綜合素質(zhì)，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的不斷發(fā)展提供強有力的保障。

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