江艷

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)的不斷完善，銀行業(yè)在迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，商業(yè)銀行就要不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，完善金融產(chǎn)品的定價(jià)以及加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需要結(jié)合所在地的實(shí)際需求，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷的改進(jìn)，與客戶的需求進(jìn)行融合。農(nóng)村商業(yè)銀行主要依靠存貸利差進(jìn)行發(fā)展，但是隨著利率市場(chǎng)化影響，銀行的存貸利差不斷進(jìn)行縮窄，必須對(duì)存貸款產(chǎn)品的定價(jià)進(jìn)行重新的規(guī)劃，通過(guò)科學(xué)的定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理，為銀行發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;定價(jià);利率風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，利率風(fēng)險(xiǎn)影響因素日趨復(fù)雜，利率風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行其他風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性也不斷增強(qiáng)，同時(shí)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了利率風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜性和緊迫性。本文研究農(nóng)村商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品定價(jià)存在的的問(wèn)題，利率風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，最后對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)及利率風(fēng)險(xiǎn)管理提出策略。為農(nóng)村商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中，促進(jìn)其發(fā)展提供一些思考借鑒。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)存在的問(wèn)題

（一）金融產(chǎn)品類型過(guò)于稀少

金融產(chǎn)品的發(fā)行對(duì)于銀行利潤(rùn)的提高有著重要的影響，通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)利收入，可以為銀行的發(fā)展提供資本。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類型較少，由于購(gòu)買力度較小，因此商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品大多為貸款類產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，群眾的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源單一，因此對(duì)金融產(chǎn)品的需求較小。而且大部分居民比較熱衷于資金的存儲(chǔ)，而非金融產(chǎn)品的購(gòu)買，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融商品的推出方面效率較低。但是金融產(chǎn)品收入情況的低潮會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益低下，在居民貸款業(yè)務(wù)逐漸減少趨于穩(wěn)定的情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收入會(huì)出現(xiàn)入不敷出的情況，在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，銀行的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的下滑。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，雖然居民的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，但是銀行并沒(méi)有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理，金融產(chǎn)品的推出與客戶的需求出現(xiàn)較大的差距，導(dǎo)致銀行的發(fā)展前景困難，經(jīng)濟(jì)收入情況并不理想。

（二）銀行金融產(chǎn)品宣傳方式低效

部分客戶對(duì)金融產(chǎn)品購(gòu)買力度小的原因在于銀行沒(méi)有運(yùn)用高效率的宣傳方式，導(dǎo)致客戶對(duì)銀行推出的金融產(chǎn)品并不了解，必須與工作人員進(jìn)行詳細(xì)的交流才可以掌握金融產(chǎn)品的情況?？蛻魹榱藴p少時(shí)間的浪費(fèi)，通常會(huì)放棄對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，因此導(dǎo)致銀行無(wú)法有效的銷售金融產(chǎn)品。部分農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品宣傳還停留在短息和電話方面，不僅宣傳力度小，而且會(huì)影響客戶的購(gòu)買心理，同時(shí)銀行為了擴(kuò)大宣傳范圍，還需要承擔(dān)更多的宣傳成本，反而導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)收益逐步下滑。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，人們對(duì)于簡(jiǎn)單、快捷、趣味性的需求也隨之增加，從碎片化閱讀到短視頻觀看，中國(guó)的自媒體也飛速發(fā)展起來(lái)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于自媒體營(yíng)銷能力弱，沒(méi)能高效利用互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大金融產(chǎn)品銷售渠道。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系單一

目前部分農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的模式并不適用于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式單一。采用的評(píng)估體系與目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不協(xié)調(diào)，雖然傳統(tǒng)的評(píng)估體系操作簡(jiǎn)單，但是存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，對(duì)于銀行未來(lái)發(fā)展中面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行完整的評(píng)估，并不利于銀行長(zhǎng)期的發(fā)展。銀行的產(chǎn)品利率定價(jià)沒(méi)有過(guò)多的約束條件，隨意的利率變動(dòng)現(xiàn)象非常普遍，沒(méi)有對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行結(jié)合分析，貸款的定價(jià)主觀性強(qiáng)，道德因素導(dǎo)致的貸款業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。內(nèi)部的利率定價(jià)沒(méi)有合理的監(jiān)督制度，內(nèi)部規(guī)定未起到應(yīng)有的作用。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行并沒(méi)有建立完善的后期評(píng)價(jià)機(jī)制，相應(yīng)的管理辦法也存在缺失。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后

部分農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)利率市場(chǎng)化出現(xiàn)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏積極的應(yīng)對(duì)意識(shí)和能力，對(duì)于利率定價(jià)沒(méi)有給予充足的重視。但是利率市場(chǎng)化是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革不可避免的選擇，對(duì)于調(diào)整銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投放，提高在市場(chǎng)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的幫助。而且因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品重點(diǎn)在于貸款類產(chǎn)品，因此利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)也在于對(duì)貸款人進(jìn)行額度和征信的調(diào)查，以及管理不良征信貸款情況，因此采用的利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段已經(jīng)不適應(yīng)于現(xiàn)代銀行發(fā)展的需求，沒(méi)有根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際情況創(chuàng)建更加專業(yè)和規(guī)范的管理制度，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展嚴(yán)重受到金融市場(chǎng)影響。農(nóng)村商業(yè)銀行在利率定價(jià)的過(guò)程中并沒(méi)有合理的模型和工具進(jìn)行參考和輔助，利率的定價(jià)手段單一。雖然貸款利率管理的機(jī)制、方法和流程建立已經(jīng)完成，但并不具備優(yōu)秀的發(fā)展和管理理念作為支持，所以還需要對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的完善。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)與利率風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品理念

客戶對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度決定著銀行的發(fā)展，所以商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的過(guò)程中需要結(jié)合客戶的反饋，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，研究客戶的需求和希望，提高客戶對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度。同時(shí)為了推動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品發(fā)展理念，通過(guò)市場(chǎng)需求帶動(dòng)金融產(chǎn)品的銷售。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變自身產(chǎn)品觀念的同時(shí)，需要對(duì)工作人員進(jìn)行良好的培訓(xùn)，提高工作人員對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，推動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)行，使進(jìn)入產(chǎn)品逐漸融入市場(chǎng)。

（二）選擇高效傳播方式

金融產(chǎn)品的定價(jià)需要結(jié)合客戶購(gòu)買的反饋和建議，以產(chǎn)品銷售的情況為依據(jù)，進(jìn)行定價(jià)的調(diào)整，如果進(jìn)入產(chǎn)品在初期無(wú)法進(jìn)行大規(guī)模的銷售，銀行也無(wú)法得到相關(guān)信息的反饋，因此為了推動(dòng)金融商品在市場(chǎng)中進(jìn)行良好的流動(dòng)，銀行需要對(duì)產(chǎn)品的實(shí)際情況進(jìn)行宣傳，對(duì)客戶的需求和想法進(jìn)行了解和掌握，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)，推動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。銀行可以根據(jù)客戶的實(shí)際需求施行聊天軟件的信息推送，并且完善客服功能，為客戶提供線上產(chǎn)品咨詢。還可以建立信息化平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)提供金融商品的定價(jià)和詳細(xì)信息的介紹，并且通過(guò)對(duì)客戶的反饋進(jìn)行分析，優(yōu)化金融產(chǎn)品的定價(jià)，使客戶更加容易接受相應(yīng)檔位和需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)，為了避免客戶對(duì)信息的推送產(chǎn)生厭煩心理，銀行需要明確告知客戶金融產(chǎn)品相關(guān)信息推送的取消方式，避免大規(guī)模的信息推動(dòng)反而對(duì)金融產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生不利影響。

（三）豐富金融產(chǎn)品類型

金融產(chǎn)品的類型關(guān)系著產(chǎn)品在市場(chǎng)流動(dòng)的規(guī)模，而且隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行客戶對(duì)產(chǎn)品類型有著更多的需求，因此為了完善銀行的商業(yè)結(jié)構(gòu)，需要結(jié)合地區(qū)發(fā)展情況和客戶需求增加產(chǎn)品類型，結(jié)合客戶以往的金融產(chǎn)品購(gòu)買情況，對(duì)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行合理的規(guī)定。同時(shí)貸款類產(chǎn)品需要進(jìn)行一定的調(diào)整，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的提高，增加產(chǎn)品的收益，但是必須保證不會(huì)危害客戶的利益，否則會(huì)對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

（四）推動(dòng)全面負(fù)債管理

隨著利率市場(chǎng)的變化，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，為了盡可能控制利率風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，銀行需要調(diào)整利率風(fēng)險(xiǎn)管理模式，施行全面負(fù)債管理，應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)給銀行帶來(lái)的打擊。銀行需要對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行一定的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，了解國(guó)家各類政策和方針的出臺(tái)，提高數(shù)據(jù)信息處理的效率，對(duì)貸款情況進(jìn)行管理，通過(guò)動(dòng)態(tài)分析利率變化情況，提高應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，銀行需要盡可能降低負(fù)債帶來(lái)的影響，對(duì)金融產(chǎn)品的定價(jià)進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，降低因?yàn)橘J款導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)收入，完善銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)我國(guó)和國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理模式，推動(dòng)全面化負(fù)債管理，強(qiáng)化銀行經(jīng)營(yíng)情況。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)榈乩碓蛟诮?jīng)營(yíng)方面存在一定的滯后性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中很容易因?yàn)樽陨淼娜觞c(diǎn)而受到金融市場(chǎng)波動(dòng)的影響，因此商業(yè)銀行需要不斷的提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)調(diào)整和控制金融產(chǎn)品的價(jià)格，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行謹(jǐn)慎的管理，推動(dòng)自身在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮最大的力量，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

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