煙臺(tái)大學(xué) 于曉紅

一、引言

移動(dòng)支付是指用戶對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)通過其移動(dòng)終端進(jìn)行支付的一種方式。近幾年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且在全球范圍內(nèi)處于發(fā)展前列。作為數(shù)字普惠金融中必不可少的一部分，移動(dòng)支付更大程度上提升了金融服務(wù)的靈活性和便捷性。本文以H市農(nóng)村地區(qū)為例，采用調(diào)查問卷的形式，借助EXCEL和SPSS等統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，通過調(diào)查研究，了解農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展存在的各種問題，對(duì)此提出相應(yīng)的政策建議及方法措施，為農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付和農(nóng)村金融的發(fā)展提供新思路。

二、問卷及數(shù)據(jù)處理

（一）問卷設(shè)計(jì)

本論文以調(diào)查問卷為主要數(shù)據(jù)收集方式，依據(jù)全面性、科學(xué)性等原則，將問卷設(shè)計(jì)為被調(diào)查者基本信息、移動(dòng)支付使用情況以及使用者評(píng)價(jià)三方面。問卷被發(fā)放在十個(gè)村莊內(nèi)，每個(gè)村莊隨機(jī)選取45位常住居民（每年在該地農(nóng)村居住時(shí)間為6個(gè)月以上），問卷發(fā)放對(duì)象涉及各個(gè)年齡段、各種受教育程度以及不同收入階層，使得研究結(jié)果更加客觀、可靠，能夠進(jìn)一步真實(shí)的反映H市農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀。經(jīng)過2020年11月到2021年1月近三個(gè)月的調(diào)研，共發(fā)放450份問卷，其中回收有效問卷386份，樣本有效率85.78%。

（二）調(diào)查結(jié)果

參與本次問卷的男女比例相當(dāng)，分別占比48.45%、51.55%，40-60歲之間的居民較多，教育程度集中在高中及以下，月收入多為3000-5000元。根據(jù)調(diào)查問卷，該地區(qū)僅有31.78%的居民把移動(dòng)支付作為主要支付方式，其余68.22%的主要支付方式仍為現(xiàn)金，并且有82.78%的居民會(huì)隨身攜帶現(xiàn)金。大部分居民對(duì)移動(dòng)支付了解程度不深，認(rèn)為操作難度一般或者較難，該地區(qū)移動(dòng)支付的用途主要為網(wǎng)購(gòu)、繳納費(fèi)用以及人情往來，說明移動(dòng)支付并未成為該地區(qū)主流支付方式。

（三）基于logistic模型的調(diào)查結(jié)果分析

為了進(jìn)一步探索影響H市農(nóng)村居民使用移動(dòng)支付的因素，對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行二元logistic回歸分析。根據(jù)探索性因子分析發(fā)現(xiàn)，KMO值為0.709，Bartlett球形度檢驗(yàn)P〈0.01，解釋總方差為58.89%，表明效度良好，Cronbachα系數(shù)為0.784，表明信度良好。

以主要移動(dòng)支付方式(現(xiàn)金=1，移動(dòng)支付=2）為因變量，分別以年齡（20歲以下=1,20-40歲 =2，40-60歲 =3,60歲以上=4）、受教育程度(初中及以下=1，高中、中專=2，大專及以上=3)、是否隨身攜帶現(xiàn)金（是=1，否=2）、移動(dòng)支付的操作難度(簡(jiǎn)單=1，一般=2，難=3）、了解移動(dòng)支付的程度（了解=1，一般=2，不了解=3）、基礎(chǔ)設(shè)施完善情況（非常好=1，一般=2，非常不好=3）為自變量，進(jìn)行二元logistic回歸分析影響該地區(qū)居民支付方式的因素。結(jié)果顯示，移動(dòng)支付的操作難度、了解移動(dòng)支付的程度以及基礎(chǔ)設(shè)施完善程度對(duì)該地區(qū)主要支付方式的選擇具有顯著影響，并且都呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系（見表1）。由于農(nóng)村地區(qū)常住居民年齡層偏高，文化水平低，導(dǎo)致部分居民難以應(yīng)付復(fù)雜的操作界面，偏向于使用簡(jiǎn)易的現(xiàn)金交易。農(nóng)村地區(qū)宣傳推廣的不足，是造成農(nóng)村用戶對(duì)移動(dòng)支付了解不全面的重要原因，對(duì)資金安全和個(gè)人信息的擔(dān)憂打擊了農(nóng)民使用移動(dòng)支付的積極性。較城市相比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)不完善，造成部分農(nóng)村用戶使用移動(dòng)支付時(shí)受到條件限制，降低了移動(dòng)支付使用率。年齡、受教育程度、是否隨身攜帶現(xiàn)金對(duì)選擇支付方式的影響未通過顯著性檢驗(yàn)。觀察問卷數(shù)據(jù)以及結(jié)合農(nóng)村地區(qū)居民特征來看，農(nóng)村地區(qū)常住居民年齡段、文化程度分布集中，常住居民間個(gè)體特征差異不大，受傳統(tǒng)支付方式影響，農(nóng)村居民具有嚴(yán)重的現(xiàn)金依賴現(xiàn)象。

表1 H地區(qū)主要支付方式影響因素研究（n=386）

總體來看，H市農(nóng)村地區(qū)支付方式仍以現(xiàn)金為主，移動(dòng)支付普及度不高，具有較大發(fā)展空間。但是，受農(nóng)村居民自身局限性、傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展道路并不會(huì)很順暢。

三、發(fā)展建議

根據(jù)問卷調(diào)查和回歸分析所得結(jié)果，結(jié)合移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀，現(xiàn)提出以下發(fā)展建議：

首先，在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上，人民銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系，整治擾亂市場(chǎng)秩序和破壞支付安全的行為，協(xié)調(diào)有關(guān)部門，加強(qiáng)合作監(jiān)督力度。相關(guān)協(xié)會(huì)通過舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)和自律檢查等途徑發(fā)揮自律功能，保障消費(fèi)者和企業(yè)的合法權(quán)益。

其次，人民銀行和行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)機(jī)構(gòu)需要引導(dǎo)相關(guān)組織，根據(jù)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)推出符合農(nóng)村需求的移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)，簡(jiǎn)化支付步驟，發(fā)展無感支付等操作簡(jiǎn)單的支付方式。

再次，針對(duì)農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)尚未完全普及的問題,政府和各大通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)構(gòu)建完善的農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)體系，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。同時(shí)針對(duì)老年用戶操作難的問題，應(yīng)增加商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員培訓(xùn)力度，為農(nóng)村居民提供更加完善的服務(wù)。

然后，發(fā)展農(nóng)村教育，提高農(nóng)村居民的科學(xué)文化素質(zhì)。文化水平影響使用者對(duì)金融知識(shí)和新興支付方式的了解，影響移動(dòng)支付使用過程中的信息透明度，因此提升農(nóng)村居民受教育程度，可以提高對(duì)新鮮事物的包容性，提升農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付使用率。

最后，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加線下支付場(chǎng)合。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，移動(dòng)支付以遠(yuǎn)程支付為主，近場(chǎng)支付比例較低。因此，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造更有利的近場(chǎng)支付環(huán)境，有利于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付全方位、深層次的發(fā)展。

相關(guān)鏈接

移動(dòng)支付是指移動(dòng)客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品來進(jìn)行電子貨幣支付，移動(dòng)支付將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來，形成了一個(gè)新型的支付體系，并且移動(dòng)支付不僅僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費(fèi)、燃?xì)?、水電等生活費(fèi)用。移動(dòng)支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。

移動(dòng)支付是指使用普通或智能手機(jī)完成支付或者確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動(dòng)手機(jī)購(gòu)買一系列的服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品或者商品等。

移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型的支付方式，其以移動(dòng)終端為中心，通過移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)算支付，移動(dòng)支付的主要表現(xiàn)形式為手機(jī)支付。

移動(dòng)支付是第三方支付的衍生品。所謂第三方支付，是指通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)并進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由研究者認(rèn)為第三方支付實(shí)質(zhì)上作為信用中介，為交易的支付活動(dòng)提供一定的信用保障，從而消除由于買賣雙方不對(duì)稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。