摘要：在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也必須注重效率和利潤(rùn)回報(bào)。在我國(guó)現(xiàn)代支付體系日趨完善的階段中，商業(yè)銀行應(yīng)如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，確保我國(guó)貨幣交易的價(jià)值計(jì)量明確，資金結(jié)算和銀行參與的自有資金結(jié)算清晰，穩(wěn)定社會(huì)信用與資本信用的關(guān)系。防范和化解銀行參與金融活動(dòng)過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要任務(wù)，公證的作用在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)中尤為重要，公證可以有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，從法律層面規(guī)范雙方的權(quán)利義務(wù)，能夠有效地降低金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn);防范化解;公證;價(jià)值;

引言：

公證在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解中存在著重要的含義，從法律的角度而言，公證在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的雙方都具有一定的約束力，在金融風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)中，具有保障銀行風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性作用，對(duì)于維護(hù)銀行合法權(quán)益和金融市場(chǎng)的規(guī)范和諧具有重要意義。

一、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)種類存在的問(wèn)題

在國(guó)家商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面，貸款利率低是反映銀行財(cái)務(wù)狀況的主要標(biāo)準(zhǔn)。近年來(lái)我國(guó)銀行貸款負(fù)指數(shù)開始下降，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中更多地依賴資本市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理占商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的較大比重，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制較為困難。交易風(fēng)險(xiǎn)主要是由內(nèi)部的原因造成。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)過(guò)程中有許多分支機(jī)構(gòu)，每一個(gè)都有不同的功能，雖然分散管理有助于財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，但每個(gè)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)組合不可避免地超過(guò)了商業(yè)銀行的總風(fēng)險(xiǎn)，從這個(gè)角度來(lái)看，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)等層面，外匯風(fēng)險(xiǎn)、客戶外匯風(fēng)險(xiǎn)和貨幣換算風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段而言，金融風(fēng)險(xiǎn)管理仍然有一些懸而未決的問(wèn)題。與商業(yè)銀行相關(guān)的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的問(wèn)題表現(xiàn)在貸款條件差、資本充足和信貸結(jié)構(gòu)不合理等方面。

二、公證在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的價(jià)值與作用

2.1金融公證業(yè)務(wù)的意義與價(jià)值

基于銀行各類金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題，在銀行的金融活動(dòng)過(guò)程中需要進(jìn)行公證，可有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，從法律層面規(guī)范雙方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范借款人和銀行的行為，從而有效地降低規(guī)范活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)[1]。金融服務(wù)存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以盡力避免相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失，切實(shí)規(guī)范兩個(gè)自然人的責(zé)任，為了穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任人，確保金融活動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)改革促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，各地公證機(jī)構(gòu)有必要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和監(jiān)督履行義務(wù)，確保債權(quán)人的合法權(quán)益，必須嚴(yán)格依法辦事，杜絕一系列金融信用風(fēng)險(xiǎn)，提供完整、全面的服務(wù)。

2.2公證在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

公證書是金融與信用關(guān)系中可靠的法律文書，可以作為法律證據(jù)，它具有重大的法律效力，對(duì)確定金融信用關(guān)系的有效性起著非常重要的作用，其檢驗(yàn)效果是保證銀行金融活動(dòng)安全的重要證據(jù)。監(jiān)管借款人的信貸活動(dòng)，作為信貸債權(quán)人，銀行可以通過(guò)公證的方式強(qiáng)制執(zhí)行其信貸活動(dòng)，保證信貸資金的安全，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。例如，有些公司的貸款到期后無(wú)法償還，向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款通知后遲遲得不到回復(fù)，這往往使銀行變得無(wú)能為力。如果銀行與個(gè)體企業(yè)簽訂貸款合同后，發(fā)生了上述問(wèn)題，公證人可與信貸機(jī)構(gòu)到訪借款人和擔(dān)保人，借款人仍然沒有任何回復(fù)或者拒絕還貸的情況下，企業(yè)或者家庭可以指示公證人向銀行提交關(guān)于放款人/企業(yè)拒絕的公證書，用來(lái)解決未來(lái)訴訟時(shí)效失效的問(wèn)題，保證銀行的優(yōu)先權(quán)，預(yù)防和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至是化解風(fēng)險(xiǎn)[2]。

公證的另一個(gè)作用是可以規(guī)范銀行貸款程序，保護(hù)雙方的平等權(quán)利和義務(wù)。目前，銀行部門存在著一些金融風(fēng)險(xiǎn)，譬如“信貸等經(jīng)營(yíng)人違約所引起的損失”。如果貸款的這一部分是有問(wèn)題的，銀行將對(duì)銀行利益遭受的損失承擔(dān)更大的責(zé)任。此外，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)，與銀行和金融活動(dòng)有關(guān)的問(wèn)題十分復(fù)雜。在一定程度上難以控制某些規(guī)定與現(xiàn)行法律法規(guī)的符合性。所以，銀行的貸款業(yè)務(wù)和程序就必須做到嚴(yán)格正規(guī)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、完善公證在銀行金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)制度

1.完善公證職能作用，服務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)防控

完善各銀行的正規(guī)貸款程序，確保兩者權(quán)利和義務(wù)的平等性，商業(yè)銀行的金融活動(dòng)中，依然存在著一些因經(jīng)營(yíng)者非法經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如：“人貸”與“錢貸”，這是當(dāng)前難以突破的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解問(wèn)題，這部分有問(wèn)題的貸款，銀行要負(fù)主要責(zé)任，同時(shí)導(dǎo)致銀行利息的嚴(yán)重?fù)p失，此外，我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)金融法律法規(guī)非常復(fù)雜，在一定程度上難以控制某些規(guī)定與現(xiàn)行法律法規(guī)的符合性[3]。

2.完善公證法律效力，監(jiān)管銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)厲打擊不良貸款，確保銀行資金回籠權(quán)?！吨腥A人民共和國(guó)公證法》第三十七條規(guī)定：“債務(wù)人不履行或者履行不當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行以履行為內(nèi)容的公證債權(quán)文書，并聲明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾，審判等司法制度，以及經(jīng)公證的債權(quán)文書都得到了法律的承認(rèn)。借款人經(jīng)公證后無(wú)故不履行義務(wù)的，人民法院根據(jù)公證書的規(guī)定采取強(qiáng)制措施，保證銀行通過(guò)法律措施回收個(gè)人資金，公證證明其重要性為了保護(hù)公共利益和國(guó)家利益，確保個(gè)人利益和國(guó)家利益的和諧結(jié)合，促進(jìn)社會(huì)的個(gè)人和社會(huì)利益的統(tǒng)一。實(shí)踐證明雙方在公證后有意提高了對(duì)合同執(zhí)行情況的認(rèn)識(shí)，而在公證銀行貸款到期后，資金回籠完成率更高。因此公證能夠在銀行融資中加強(qiáng)銀行監(jiān)管體系，監(jiān)督金融活動(dòng)和打擊各種形式的違約貸款[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和銀行日常的經(jīng)營(yíng)是不可分割的，日常經(jīng)營(yíng)性金融業(yè)務(wù)，個(gè)人或者是企業(yè)的金融業(yè)務(wù)都具有不可避免的不確定性。貨幣的升值或者貶值，資金是否能正常流動(dòng)，企業(yè)的盈利和虧損都是跟市場(chǎng)或者企業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大的關(guān)系，所以風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)刻刻都存在的。公證在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解中存在著重要的價(jià)值與意義，讓公證徹底融入到銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中，能更好的保證銀行的正常性的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所帶來(lái)的不良影響。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：李慧，女，1977年7月生，漢，陜西延安人，延安市寶塔區(qū)公證處三級(jí)公證員。