劉海潔 何錫彤

摘要：在時(shí)代不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行面臨的競爭也越來越激烈，對于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是影響其健康長遠(yuǎn)發(fā)展的一大關(guān)鍵因素，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控模式存在效率低下、管理成效不佳等缺陷，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)恰好為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化帶來了有利機(jī)遇。文章就對大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用進(jìn)行了分析和研究。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管控;應(yīng)用

商業(yè)銀行在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色，其作用是不容忽視的。但與此同時(shí)，其在經(jīng)營過程中也經(jīng)常會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，這就要求相關(guān)人員做好對風(fēng)險(xiǎn)的管控工作，這樣才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行綜合效益的提升。在實(shí)際開展商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，應(yīng)注重大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)是以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等為基礎(chǔ)發(fā)展而來的，它能實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的量化管理，從而提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的效率與質(zhì)量。

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控模式的弊端

（一）信息利用率偏低

在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式下，銀行對數(shù)據(jù)信息的利用率較低，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是信息不夠?qū)ΨQ，數(shù)據(jù)處理表現(xiàn)出本地化、零散化等特征，面臨信息孤島等問題，一些數(shù)據(jù)信息在得不到授權(quán)的情況下，銀行也無法使用。二是對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的關(guān)注度不夠。伴隨信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行在對用戶信息進(jìn)行采集時(shí)，應(yīng)將關(guān)注點(diǎn)放在其職業(yè)特點(diǎn)、購物偏好等方面，上述數(shù)據(jù)大都屬于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但從實(shí)際情況來看，很多商業(yè)銀行大都偏向于采集和存儲(chǔ)較為單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)信息中真正有價(jià)值的信息非常少，由于對非結(jié)構(gòu)化信息的關(guān)注和利用不夠，導(dǎo)致銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評估等方面經(jīng)常出現(xiàn)失誤和偏差。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控相對滯后

由于受到多方面因素的影響，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上存在諸多漏洞，具體表現(xiàn)為信貸投放問題以及貸后監(jiān)測不到位。在傳統(tǒng)管理模式的指導(dǎo)下，銀行評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要參照的是客戶的征信信息和財(cái)務(wù)信息，但上述信息本身具有明顯的滯后性，且信息的準(zhǔn)確度很難保證，這就會(huì)對銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開展產(chǎn)生直接影響，嚴(yán)重時(shí)還可能使企業(yè)付出慘重的經(jīng)濟(jì)代價(jià)。

二、大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇分析

1. 大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息的采集和利用提供了有利條件

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上講就是對采集到的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面而深入的分析。有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，商業(yè)銀行能在短時(shí)間內(nèi)收集到更多的數(shù)據(jù)信息，并準(zhǔn)確篩選出其中的冗雜、無用數(shù)據(jù)，提高對海量數(shù)據(jù)信息的處理效率，構(gòu)建一個(gè)完善的數(shù)據(jù)信息體系。站在數(shù)據(jù)挖掘的層面上來看，商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，并借助專業(yè)化的評價(jià)模型對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，從而徹底扭轉(zhuǎn)銀行對歷史沉積數(shù)據(jù)的應(yīng)用局面。站在信息層面上來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可便于商業(yè)銀行從海量數(shù)據(jù)信息中找到有關(guān)自身經(jīng)營運(yùn)作以及外部條件變化的評估結(jié)果，從而有效防止信息不對稱問題的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式得到改進(jìn)和優(yōu)化。

2. 大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行開拓了全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以及營銷路徑

引入大數(shù)據(jù)技術(shù)以后，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也逐漸從管控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖?jīng)營”風(fēng)險(xiǎn)。參照客戶留下的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行可了解客戶的消費(fèi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)傾向等，進(jìn)而為各類客戶提供更具針對性的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，這樣不僅能有效降低銀行的營銷成本，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范。另外，在深入挖掘數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還能了解客戶對新業(yè)務(wù)的需求和想法，從而突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推出更多創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)，為銀行創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

3. 大數(shù)據(jù)技術(shù)提高了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性

以往的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式有很多明顯的弊端，很難是實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的全方位、高效化管控，管理人員對風(fēng)險(xiǎn)的分析也大都處于較為膚淺的階段，沒有對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深層次分析和挖掘。另外，在時(shí)代不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制下的工作人員專業(yè)素質(zhì)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今金融行業(yè)的發(fā)展需求，在貸款的審批上也過于形式化，整個(gè)審批過程十分繁瑣，沒有對各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面把控，這些都導(dǎo)致傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的運(yùn)作效率顯著下降。在將大數(shù)據(jù)技術(shù)投入應(yīng)用以后，商業(yè)銀行可及時(shí)收集到準(zhǔn)確可靠的內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，從而為信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析提供依據(jù)，這一風(fēng)險(xiǎn)分析過程不僅更具專業(yè)性，同時(shí)還具有可復(fù)制性，一旦遇到新的風(fēng)險(xiǎn)，只需把相關(guān)數(shù)據(jù)和指標(biāo)重新輸入進(jìn)去，即可實(shí)現(xiàn)對新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)化、全方位評估的目標(biāo)。

（二）挑戰(zhàn)分析

1. 信息安全風(fēng)險(xiǎn)增大

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)正在我國各大行業(yè)得到進(jìn)一步推廣與應(yīng)用，其為人們帶來的便利有目共睹，但隨之而來的卻是信息安全問題，對于商業(yè)銀行而言，能否對客戶信息以及資金的安全進(jìn)行有效保護(hù)已經(jīng)成為公眾評判一個(gè)銀行經(jīng)營管理水平的重要指標(biāo)之一。從國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞正逐漸增多，客戶的賬號(hào)密碼、交易記錄等信息都面臨著被竊取的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 業(yè)內(nèi)競爭越發(fā)激烈

在大數(shù)據(jù)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行面臨的競爭形勢也越來越嚴(yán)峻，很多企業(yè)和機(jī)構(gòu)都逐漸朝著金融領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，一些企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)推出了諸多新型產(chǎn)品與服務(wù)，當(dāng)前廣受大眾歡迎的余額寶就屬于此類創(chuàng)新型產(chǎn)品，這些新產(chǎn)品的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，若商業(yè)銀行不能及時(shí)抓住大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展所帶來的機(jī)遇，必將一直處在非常被動(dòng)的狀態(tài)，甚至可能被市場所淘汰。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

（一）樹立大數(shù)據(jù)思維和理念

所謂大數(shù)據(jù)思維，指的就是個(gè)體借助信息技術(shù)從大量數(shù)據(jù)信息中獲取決策依據(jù)的思維模式。大數(shù)據(jù)思維強(qiáng)調(diào)的是“大數(shù)據(jù)”、“人”和“信息技術(shù)”的一體化，其主要可分為數(shù)據(jù)價(jià)值思維、關(guān)注效率思維、大數(shù)據(jù)預(yù)測思維等，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維來解決問題是當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展潮流，大數(shù)據(jù)理念促進(jìn)了社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)的思維主要是通過抽樣調(diào)查來收集相關(guān)樣本，然后對樣本展開分析，并根據(jù)主觀經(jīng)驗(yàn)得出相關(guān)邏輯關(guān)系，這一思維模式存在的顯著弊端就是很難對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入分析，無法獲得信息背后所隱藏的內(nèi)容，而大數(shù)據(jù)思維則完全顛覆了傳統(tǒng)思維模式，使數(shù)據(jù)的分析變的更為直觀、全面和深入，得到的結(jié)果也更具針對性，可便于相關(guān)人員對研究對象形成立體而全面的了解。將大數(shù)據(jù)思維引入到商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，可在海量數(shù)據(jù)信息中篩選出真正有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，然后通過對數(shù)據(jù)的分析制定相關(guān)對策。大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅能提高風(fēng)險(xiǎn)管控的效率，同時(shí)還能對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)檢測和預(yù)警，從而幫助工作人員及時(shí)做出正確決策并落實(shí)到實(shí)際行動(dòng)上。

（二）構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型

商業(yè)銀行要對所有數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面整合、科學(xué)處理和準(zhǔn)確運(yùn)算，就必須構(gòu)建專業(yè)化的數(shù)據(jù)模型。通過完善的金融數(shù)據(jù)模型，銀行可得到擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)運(yùn)算結(jié)果以及風(fēng)險(xiǎn)評估分析報(bào)告，從而指導(dǎo)其自身的經(jīng)營管理與發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也會(huì)對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯總整理與分析，但整個(gè)分析過程較為簡單，且僅能處理一些小型結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，很難適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展要求。構(gòu)建一個(gè)完整的、專業(yè)性的金融數(shù)據(jù)模型，既能幫助銀行對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深層次分析，滿足新時(shí)代背景下商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上提出的新要求，同時(shí)還有助于商業(yè)銀行對各個(gè)部門的系統(tǒng)化、綜合化分析，從而進(jìn)一步完善銀行的管理工作體系。

（三）依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

傳統(tǒng)的人工管理模式不但需要花費(fèi)較長的時(shí)間，而且很難實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別，在開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的時(shí)也非常被動(dòng)，無法第一時(shí)間對風(fēng)險(xiǎn)作出反應(yīng)。將大數(shù)據(jù)作為依托，建立現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)分析相結(jié)合、主觀判斷與數(shù)據(jù)篩查相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，可實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)化、全面化管控，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較廣，業(yè)務(wù)類型多種多樣，所以，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系可確保業(yè)務(wù)的順利高效開展，使客戶的相關(guān)權(quán)益得到有效維護(hù)，并提升銀行的整體效益。與此同時(shí)，以大數(shù)據(jù)為支撐的風(fēng)險(xiǎn)管控體系還可實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)管控，擴(kuò)大管理覆蓋面，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)際成效。商業(yè)銀行應(yīng)積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段對檢查方法加以改進(jìn)和優(yōu)化，注重對大額轉(zhuǎn)賬、存款、取款以及授權(quán)等重點(diǎn)流程的信息挖掘。此外，還要強(qiáng)化日間監(jiān)控，尤其要加強(qiáng)對交易信息的持續(xù)化、常態(tài)化監(jiān)控，以便能在第一時(shí)間找出風(fēng)險(xiǎn)苗頭，對各種風(fēng)險(xiǎn)問題做到早發(fā)現(xiàn)、早處理。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)的發(fā)展中占據(jù)著十分重要的地位，和其他銀行相比，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。要避免或降低這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的不良影響，確保商業(yè)銀行的正常有序運(yùn)營，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作。大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控帶來了前所未有的機(jī)遇，如提高了信息采集的便捷性、開拓了全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、使風(fēng)險(xiǎn)管控更加靈活等，但同時(shí)也加劇了同業(yè)之間的競爭，增加了信息安全隱患。商業(yè)銀行應(yīng)抓住大數(shù)據(jù)帶來的發(fā)展機(jī)遇、勇敢應(yīng)對各種新挑戰(zhàn)，在實(shí)際開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)應(yīng)樹立大數(shù)據(jù)思維和理念，構(gòu)建科學(xué)化、專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析模型，并以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系進(jìn)行調(diào)整和完善。

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（作者單位：蒙商銀行股份有限公司通遼分行）