院靜

摘要：近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非常快，隨著移動支付，大數(shù)據(jù)和云計算等信息化技術的不斷發(fā)展，各種新型信息化技術對于我國傳統(tǒng)金融業(yè)有極大的影響，其不僅豐富了市場融資手段和渠道，同時也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務再發(fā)展帶來了更大的機遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得進一步發(fā)展的有效方式就是不斷增強其市場競爭力。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的意義出發(fā)，來對互聯(lián)網(wǎng)金融針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)展開分析和研究，同時再針對其目前存在的問題提出一些有效的解決方案，希望能夠通過研究結論來對今后類似研究構建良好基礎。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;沖擊 ;銀行業(yè);對策

當前隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。網(wǎng)絡購物和電子商務的興起為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的外部環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡支付和電子商務開發(fā)的基礎之上展開的，因此其需要具備雙重技術。近年來我國社會和經(jīng)濟發(fā)展都很快，在這種大環(huán)境下，人們的生活水平普遍獲得了提升，相應的消費水平也越來越高。民眾手中可支配的資金越來越多，因此理財需求也在不斷增長。但因為銀行存款利率一再下降，很多民眾已經(jīng)認識到將錢存在銀行意義并不大，因此希望尋找更高收益的理財途徑。傳統(tǒng)銀行最基礎的功能就是吸納存款，提供貸款。盡管從理論上來說并不存在金融中介，但現(xiàn)實中金融中介卻非常多。之所以如此，主要的因素在于以下兩點，一是其具有專業(yè)化的信息處理能力，可以能夠有效緩解存款人和金融家之間的信息不對稱問題。最近幾年第三方支付，在線信貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，金融創(chuàng)新力度越來越大。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)可以有效推動利率市場化和傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式改革。就如同比爾 ·蓋茨在20世紀80年代所預測的：如果傳統(tǒng)銀行不尋求改變，則它們在新世紀將會被滅絕。

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

當前全球已經(jīng)進入信息化時代，在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的同時，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始朝著金融業(yè)進軍。人們的社會生活范圍在逐步擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術逐步改變了民眾的生活方式。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式在當前這個時代已經(jīng)無法滿足客戶越來越多的個性化需求。因此互聯(lián)網(wǎng)金融就應運而生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點有以下三方面，分別為：支付方式、資源配置和信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的滲透應用以及大數(shù)據(jù)的顯性化可以很好的解決交易成本和信息不對稱問題，因此可以很好的優(yōu)化金融資源配置?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融在在一定程度上對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營有一定的沖擊。這種沖擊主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，現(xiàn)代金融技術的創(chuàng)新可以讓金融業(yè)的壁壘降低。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺平臺的推廣作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道優(yōu)勢要遠遠高于傳統(tǒng)金融業(yè)。最后，信息科技發(fā)展非?？?，其發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)金融積累更多數(shù)據(jù)，并提供了有效的風險控制。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展導致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后快速崛起。隨著當前云計算和移動支付的出現(xiàn)，各種新型互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步成熟已經(jīng)使互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展越來越快。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)路化解決了信息不對稱問題，在網(wǎng)絡上活動資金較大，且能夠給交易雙方提供良好的環(huán)境，有效提升融資速度，減少交易環(huán)節(jié)及成本。從這個方面來看，供需才是促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的核心要素。在這種大環(huán)境之下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)逐步展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。由此銀行業(yè)額的門檻進一步降低。這對于中小企業(yè)而言是一個有利的發(fā)展契機。但同時也需要清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也存在諸多問題，因為互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)為網(wǎng)絡融資平臺。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融機制并不完善，無法有效保障相關人員的合法權益。因此對于互聯(lián)網(wǎng)平臺應該從兩方面來看，要充分發(fā)揮其優(yōu)勢，同時也應該有效規(guī)避其缺陷。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有以下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決融資雙方信息不對稱的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構可以通過大數(shù)據(jù)來收集更多企業(yè)融資需求，信用等級等一系列數(shù)據(jù)。根據(jù)這些數(shù)據(jù)就能夠明確相關企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，并對其還款能力予以有效評估，將傳統(tǒng)金融業(yè)中信息不對稱問題予以有效解決。當前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融市場上所涉及的領域有以下三個，融資領域，p2p領域和眾籌領域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響與沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當前，其可以有效促進電子銀行業(yè)務的發(fā)展。在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，也會因為網(wǎng)絡化而出現(xiàn)各種問題。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中對勞動分工和交易雙方接軌會對傳統(tǒng)銀行發(fā)展有一定影響。使傳統(tǒng)金融行業(yè)受到新型金融業(yè)的沖擊，發(fā)展愈加滯后。

（一）將傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入空間進一步縮小

從我國有關規(guī)定中可以明確，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術來對公司的各種貨幣資金展開結算。盡管目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行柜臺服務有相似之處，但雙方未來的發(fā)展前景卻有很大的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行成本相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言更加低廉。也正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在一步步蠶食傳統(tǒng)金融業(yè)的市場。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展空間更大，未來的發(fā)展前景也更好。而對于傳統(tǒng)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，其客戶會逐步流失，銀行業(yè)務也會不斷減少，最終導致完全被互聯(lián)網(wǎng)金融吞并。

（二）將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介絕對地位予以降低

對于商業(yè)銀行而言，其可以根據(jù)自身的信用來展開現(xiàn)金交易，并逐步成為金融交易的主體，以此來將金融市場有效性充分發(fā)揮出來，為市場提供更多的融資渠道。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷出現(xiàn)，其將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展空間不斷降低。但不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都是金融市場的有效組成部分。傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資且收集大量客戶資料形成的經(jīng)濟系統(tǒng)，對于互聯(lián)網(wǎng)而言，只需要采用大數(shù)據(jù)技術就能夠完成，同時還能夠有效的降低成本，因此互聯(lián)網(wǎng)技術有更大的優(yōu)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導致商業(yè)銀行客戶資源不斷流失

互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易模式可以滿足更多客戶的實際需求，這對于被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽略的客戶而言是一個很好的選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)金融有專門的交易平臺，投資項目公開、透明，投資者可以清楚的了解資金狀況。再加上其可以有效分散中小企業(yè)貸款供需雙方的風險，因此也有效提升了資金的利用率。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對策略

（一）提高認識，轉變觀念

在當前的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應該提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度并逐漸向其發(fā)展，實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合，將之前的傳統(tǒng)觀念予以轉變并積極創(chuàng)新，以確保更加有效地運用互聯(lián)網(wǎng)從而獲得更多的利益。綜合來看，銀行在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中起到了重要的作用，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲得的受到的沖擊比較大，為了更好地適應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展變化，傳統(tǒng)銀行應該進一步提升自身的創(chuàng)新能力以有效迎接挑戰(zhàn)。

（二）重視客戶資源，增加客戶粘性

銀行服務人員工作量比較大，若長時間從事標準化服務會極大程度上影響到員工的服務熱情和積極性進而影響客戶的服務體驗。與此同時，如果在服務過程中客戶情緒不佳，也會對銀行員工產(chǎn)生影響，在此情形下銀行整個環(huán)境中就會出現(xiàn)負面情緒，導致無法開展服務評價。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，銀行人工服務正是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能提供的，這也是商業(yè)銀行的優(yōu)點及優(yōu)勢。因此，筆者認為應進一步提高銀行服務水平以提高自身競爭力，這樣也會進一步提高消費者對于銀行的認可程度和忠誠度，利用口碑效應對銀行現(xiàn)有客戶予以鞏固，提升老客戶粘性并吸引新客戶。商業(yè)銀行服務水平提高的核心是員工要主動提升服務意識及質(zhì)量。因此可以從下述兩方面予以改善。

第一，利用提升員工服務水平。通常而言，銀行對員工開展業(yè)務培訓，但是態(tài)度服務的相關培訓并不在銀行培訓內(nèi)容中，因此應該對員工態(tài)度服務開展培訓，從而進一步提升對于崗位的認識。只有提高員工的自我服務意識，才能進一步提高服務水平并贏得客戶的認可。

第二，對于不同崗位員工服務標準與規(guī)范。為了更加有效地對員工服務與督查，現(xiàn)階段國內(nèi)很多商業(yè)銀行會安排員工對網(wǎng)點開展抽查并監(jiān)督網(wǎng)點服務，然而其檢查的核心主要是員工的業(yè)務能力，沒有關注員工的服務態(tài)度。在商業(yè)銀行現(xiàn)階段所具有的網(wǎng)絡體系下，此類抽查并不會起到有效的監(jiān)督作用，因此更主要的是要建立崗位人員服務標準，通過提升員工的服務意識達到提高服務水平的結果。

（三）構建商業(yè)銀行強大的電商平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融目前所服務的基金是零門檻的，其優(yōu)勢均是因為互聯(lián)網(wǎng)所帶來的，但是銀行無法完全脫離目前的實體場所全部轉向互聯(lián)網(wǎng)金融，但是能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融融入到現(xiàn)有的業(yè)務之中?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行均已經(jīng)開通網(wǎng)絡銀行和手機銀行業(yè)務，然后現(xiàn)實操作過程中發(fā)現(xiàn)銀行客戶對于這兩項銀行業(yè)務的利用率并不高，客戶已經(jīng)習慣到銀行柜臺直接辦理業(yè)務，而并非利用手機及網(wǎng)絡銀行進行業(yè)務辦理。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應該進一步提高對于互聯(lián)網(wǎng)的利用程度，從自身業(yè)務情況以及現(xiàn)有網(wǎng)點出發(fā)，進一步宣傳網(wǎng)絡及手機銀行的新銀行業(yè)務方式，銀行應該在網(wǎng)點推出相應的宣傳告示，讓客戶了解通過網(wǎng)絡銀行基礎業(yè)務和辦理業(yè)務，因為這兩種方式不能實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務辦理，因此要繼續(xù)加以完善并且增加預約服務，實現(xiàn)線上及線下銀行業(yè)務的有效融合。

（四）明確市場定位

商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融開展競爭過程中，最重要的是要對自身所處的市場定位予以明確，進一步明確自身的發(fā)展方向，拓展相應的金融業(yè)務，提高競爭力，以便與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更大的差異。與互聯(lián)網(wǎng)金融對比而言，商業(yè)銀行的優(yōu)點體現(xiàn)在有較多的大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，更符合銀行市場定位需求。同時，商業(yè)銀行也可以為中小企業(yè)提供相應的金融服務，此外，利用移動終端整合移動通信大數(shù)據(jù)等各方面的技術，也能夠為小微客戶提供在線金融服務。商業(yè)銀行應進一步打造資本和信息技術的充分融合，以便于提供創(chuàng)新綜合的金融服務。

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（作者單位：西南科技大學城市學院）