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        基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究

        2021-07-11 07:16:21馬力
        中國(guó)商論 2021年5期
        關(guān)鍵詞:優(yōu)化路徑農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

        馬力

        摘 要:在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,農(nóng)村金融已經(jīng)步入網(wǎng)絡(luò)化與信息化,從而使金融服務(wù)功能得到了進(jìn)一步優(yōu)化。然而,和城市相比,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍須改善,主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱,金融機(jī)構(gòu)偏少,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后。本文將在簡(jiǎn)述這三種問(wèn)題的基礎(chǔ)上,從大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)金融組織結(jié)構(gòu)多元化和提高金融管理安全性三個(gè)方面,綜合探討基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)視角;農(nóng)村金融;生態(tài)環(huán)境;優(yōu)化路徑;研究

        中圖分類(lèi)號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2021)03(a)--02

        從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角來(lái)看,優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有助于健全農(nóng)村金融管理體系,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。然而,當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍須加強(qiáng)。從宏觀(guān)層次來(lái)分析,優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化,科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),搭建多功能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理安全性。

        1 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀問(wèn)題

        1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

        與城市相比,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)明顯極為薄弱,特別是偏遠(yuǎn)山村地區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力不足,大多數(shù)農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市居民,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。另外,農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市,這樣必然會(huì)影響金融業(yè)的發(fā)展。

        1.2 金融機(jī)構(gòu)設(shè)置偏少

        據(jù)調(diào)查,當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)所設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少,部分山村地區(qū)并未設(shè)置專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu),農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)多有不便。同時(shí),因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)有限,所以?xún)?nèi)部工作壓力也非常大,很難滿(mǎn)足農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的金融服務(wù)需求。

        1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后

        互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前,移動(dòng)設(shè)備業(yè)務(wù)非常便利,同時(shí),智能手機(jī)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)提供了良好的基礎(chǔ)。而且,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?,有效提升了中?guó)信貸余額,推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為GDP的增加作出了重要貢獻(xiàn)。截至2019年,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融下的消費(fèi)余額高達(dá)30萬(wàn)億人民幣。然而,對(duì)比城市與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,顯然,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還相對(duì)落后,其主要原因是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)施薄弱,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)功能須待優(yōu)化,而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理的安全性亟須加強(qiáng)。

        2 基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑

        2.1 大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

        隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和完善,以及信息技術(shù)推廣和運(yùn)用覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大,其越來(lái)越重視農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā),如螞蟻金服的谷雨計(jì)劃、微眾銀行等通過(guò)線(xiàn)上方式,逐漸向農(nóng)村市場(chǎng)推進(jìn)。推進(jìn)農(nóng)村銀行金融發(fā)展需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為相關(guān)工作的開(kāi)展和實(shí)施提供基礎(chǔ)保障和有利條件。例如,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)、積極的開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付等金融產(chǎn)品,積極推進(jìn)線(xiàn)上銀農(nóng)建設(shè),打造系統(tǒng)完善的銀企對(duì)接系統(tǒng)等,以更好地滿(mǎn)足當(dāng)前村鎮(zhèn)地區(qū)的業(yè)務(wù)需求,為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從基礎(chǔ)角度來(lái)看,優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,為金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)保障,首先要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),不斷優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)注意引導(dǎo)廣大農(nóng)民積極發(fā)展綠色無(wú)公害農(nóng)業(yè),以此提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí),需要充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式,推動(dòng)生態(tài)農(nóng)業(yè)革命的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,當(dāng)代農(nóng)業(yè)最常用的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以劃分為農(nóng)業(yè)工程技術(shù)、農(nóng)業(yè)生物技術(shù)、農(nóng)業(yè)環(huán)境技術(shù)和農(nóng)業(yè)信息技術(shù)。目前,在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,農(nóng)民能夠逐步實(shí)現(xiàn)外在自然環(huán)境的人為控制,為農(nóng)作物提供舒適的生長(zhǎng)條件,提升土地資源產(chǎn)出率和農(nóng)作物產(chǎn)量以及農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平,從而有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外,應(yīng)注意大力發(fā)展農(nóng)村工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè),做好農(nóng)村旅游資源的開(kāi)發(fā)工作,同步發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、工業(yè)金融和第三產(chǎn)業(yè)金融,以此全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

        2.2 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)多元化

        解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足問(wèn)題,首先需要綜合發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、信用合作社、金融保險(xiǎn)工作和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的作用,努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化,滿(mǎn)足廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求。其次,應(yīng)給予互聯(lián)網(wǎng)金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展以適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠、鼓勵(lì)和支撐,加大面向農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展的宣傳和推廣,引導(dǎo)這方面工作的實(shí)施,促使其融入社會(huì)公共信用信息服務(wù)平臺(tái)的共建共享當(dāng)中。同時(shí),要在綜合考慮和分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)情況、金融業(yè)務(wù)需求等基礎(chǔ)上,為其提供針對(duì)性、特色化的規(guī)劃和扶持政策,并在稅收上適當(dāng)給予優(yōu)惠,實(shí)施稅收保護(hù)政策,扶持農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再次,需要引進(jìn)、聘用綜合素質(zhì)好、專(zhuān)業(yè)技術(shù)強(qiáng)的人才,為農(nóng)村培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)化金融管理團(tuán)隊(duì),以提高內(nèi)部工作人員的整體水平。對(duì)于金融組織機(jī)構(gòu)在崗職員需要定期開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和交流活動(dòng),為其提供學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)和平臺(tái),增強(qiáng)職工的知識(shí)儲(chǔ)備和技術(shù)水平。在日常業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展和實(shí)施的過(guò)程中鼓勵(lì)職工自我發(fā)展和完善,提高其自學(xué)水平和創(chuàng)新意識(shí)。此外,需要加強(qiáng)職工的綜合考評(píng),在此基礎(chǔ)上開(kāi)展針對(duì)性的培訓(xùn)和專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn),內(nèi)容包括金融科技新知識(shí)、運(yùn)用技巧和手段等,促使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職工適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的業(yè)務(wù)活動(dòng)和相關(guān)工作。

        2.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

        在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下,金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更為完善,與此同時(shí),云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能使金融科技獲得了日新月異的發(fā)展,為國(guó)民提供了諸多便利服務(wù)。

        首先,優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須著重改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),為廣大村民提供良好的金融服務(wù)。

        其次,應(yīng)重視優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)管理結(jié)構(gòu)。據(jù)調(diào)查,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)幾乎每天會(huì)輸入大量零碎的數(shù)據(jù),對(duì)所有數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一整合管理,則需要著重優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)界面管理結(jié)構(gòu),所謂的“界面管理”即交互管理,界面(interface)指交互,體現(xiàn)了不同事物之間的聯(lián)系和互相作用,界面管理體現(xiàn)了界面之間以及界面體的關(guān)系。在基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)界面管理系統(tǒng)中,各種界面與界面體存在于某一系統(tǒng)內(nèi)。同時(shí),界面屬于系統(tǒng)內(nèi)部不同要素之間的界限,各要素和各分支系統(tǒng)均以界面為限進(jìn)行區(qū)分。從基于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付平臺(tái)界面管理系統(tǒng)層次來(lái)分析,該系統(tǒng)是由一個(gè)總系統(tǒng)和多個(gè)子系統(tǒng)組合而成,各子系統(tǒng)也有大小之分,一個(gè)子系統(tǒng)外有更大的子系統(tǒng),例如B系統(tǒng)外有更大的A系統(tǒng),這意味著A系統(tǒng)將B系統(tǒng)包含在內(nèi),B系統(tǒng)是A系統(tǒng)的要素或者內(nèi)部子系統(tǒng),而這兩個(gè)子系統(tǒng)之間的界限也是界面。

        優(yōu)化基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)界面管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)支付平臺(tái)界面管理系統(tǒng)化,則需要著重優(yōu)化界面結(jié)構(gòu),對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部要素與子系統(tǒng)進(jìn)行分類(lèi),處理好抽象的界面關(guān)系,適當(dāng)轉(zhuǎn)化實(shí)體界面,改善不同要素組合模式,用界面和界面實(shí)現(xiàn)各要素的有機(jī)鏈接,提供完善的交互平臺(tái),不斷完善各要素的耦合關(guān)系,使系統(tǒng)組織更為緊密。

        再次,要充分發(fā)揮界面功能?;诨ヂ?lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)界面系統(tǒng)下,界面有以下三項(xiàng)基本功能:第一,傳遞功能。界面能夠?qū)⒉煌氐倪M(jìn)化信息與變動(dòng)及時(shí)反饋給系統(tǒng),促進(jìn)信息傳遞。第二,轉(zhuǎn)化功能。當(dāng)系統(tǒng)內(nèi)部某一要素和另一要素相接觸,界面會(huì)經(jīng)過(guò)異質(zhì)性與分離性處理實(shí)現(xiàn)信息與能力轉(zhuǎn)化。第三,緩沖與誘導(dǎo)功能。界面在實(shí)現(xiàn)各要素信息、能量與物質(zhì)交換時(shí)會(huì)吸收有利的內(nèi)容,對(duì)于不利的部分,會(huì)進(jìn)行阻擋、過(guò)濾和減弱,使各要素的轉(zhuǎn)換、交流與對(duì)接更和諧,反應(yīng)強(qiáng)度能得以緩解。

        最后,須著重改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易管理功能,加強(qiáng)銀行與農(nóng)村各機(jī)構(gòu)組織的合作,如加強(qiáng)與廣電局、自來(lái)水廠(chǎng)以及超市的合作,以此支持網(wǎng)上繳納水電費(fèi)和購(gòu)物支付等。從當(dāng)前總體設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看,交易管理功能是依據(jù)支付平臺(tái)從相關(guān)業(yè)務(wù)(像水電費(fèi)繳納、便利店與超市等管理系統(tǒng))中接收到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),然后自動(dòng)完成用戶(hù)與商戶(hù)單位的賬戶(hù)清分結(jié)算管理工作。在具體工作中,后臺(tái)會(huì)結(jié)合預(yù)設(shè)時(shí)間自動(dòng)按批次處理。改善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易管理功能則需要對(duì)交易處理模塊、清分處理模塊、資金結(jié)算模塊、對(duì)賬模塊、安全認(rèn)證模塊五大組合模塊進(jìn)行優(yōu)化。其中,交易處理模塊主要是處理用戶(hù)在商戶(hù)消費(fèi)交易中支出的金額信息,同時(shí),該模塊能支持在線(xiàn)消費(fèi)與離線(xiàn)消費(fèi)。清分處理模塊會(huì)自動(dòng)收集平臺(tái)每天所接收的消費(fèi)交易流水?dāng)?shù)據(jù),并自動(dòng)進(jìn)行準(zhǔn)確清算。資金結(jié)算模塊是將清分處理模塊所輸出的結(jié)果輸入物聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)結(jié)算子系統(tǒng),并提交于合作銀行進(jìn)行識(shí)別,最終輸出完善的資金轉(zhuǎn)賬文件。對(duì)賬模塊是依據(jù)所接收的交易流水自動(dòng)生成各種清算金額匯總數(shù)據(jù),并由專(zhuān)業(yè)工作人員對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與核對(duì)。安全認(rèn)證模塊用于認(rèn)證所有交易數(shù)據(jù)的安全性與完整性,通常,互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)會(huì)將所有交易數(shù)據(jù)一筆一筆輸送給認(rèn)證模塊進(jìn)行分批認(rèn)證,以此避免數(shù)據(jù)信息被非法篡改,確保交易數(shù)據(jù)的安全性。

        除此之外,改善交易管理功能,確保交易安全,必須對(duì)充值管理功能予以全面優(yōu)化,科學(xué)設(shè)置持卡賬戶(hù)管理模塊與虛擬賬戶(hù)管理模塊,加強(qiáng)在線(xiàn)充值與安全驗(yàn)證管理,確保充值接口的安全性。

        2.4 提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理安全性

        21世紀(jì),中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)日趨智能化,當(dāng)前在金融消費(fèi)支付領(lǐng)域,智能化生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用極為廣泛,有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融管理的安全性與高效性。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè),則必須注重提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理的安全性,加強(qiáng)對(duì)金融資金的安全控制力度,運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)客觀(guān)評(píng)價(jià)金融風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),發(fā)揮智能化生物識(shí)別技術(shù)的作用,全面分析金融信息的準(zhǔn)確與否。

        3 結(jié)語(yǔ)

        綜上所述,優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)金融組織機(jī)構(gòu)多元化服務(wù),做好農(nóng)村旅游資源的開(kāi)發(fā)工作,同步發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、工業(yè)金融和第三產(chǎn)業(yè)金融;全面優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作。

        參考文獻(xiàn)

        藺鵬,孟娜娜,路振家.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)狀、成因及改進(jìn)策略——基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的分析[J].農(nóng)村金融研究,2017(12).

        朱曉哲.新常態(tài)下農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效應(yīng)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2015(12).

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