吳羽丹

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的創(chuàng)新進(jìn)步為各行各業(yè)的發(fā)展都帶來(lái)了新的機(jī)遇，普惠金融發(fā)展既惠及民生又為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型指明方向。本文深入分析商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的問題以及在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并進(jìn)一步提出對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行探索。

關(guān)鍵詞：普惠金融 商業(yè)銀行 “互聯(lián)網(wǎng)+” 業(yè)務(wù)模式

一、引言

我國(guó)政府在2015年7月發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》中提出將“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融進(jìn)行深度融合，充分將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的最新成果應(yīng)用到金融服務(wù)中，不斷提升銀行的金融服務(wù)能力和普惠金融水平，并提出普惠金融與“互聯(lián)網(wǎng)+ ”創(chuàng)新發(fā)展的三個(gè)方向。經(jīng)過5年多的發(fā)展，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、拓寬普惠金融服務(wù)范圍，在有效地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部下放審批權(quán)限，加快審批效率，提高市場(chǎng)反應(yīng)力，不斷貼近市場(chǎng)和客戶需求，為“互聯(lián)網(wǎng)+ ”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式提出了新的探索空間。

二、商業(yè)銀行普惠金融現(xiàn)狀

（一）普惠金融概念及特點(diǎn)

“普惠金融”源于2005年聯(lián)合國(guó)舉辦的“國(guó)際小額信貸年”會(huì)議，會(huì)議中提出了“普惠金融”的概念，認(rèn)為普惠金融是能使社會(huì)各階層成員都能獲得金融服務(wù)與產(chǎn)品的一種金融體系，讓所有市場(chǎng)主體都能享受到金融資源而不受偏頗。2016年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，正式吹響了大力發(fā)展普惠金融的號(hào)角。

在我國(guó)，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群、城鎮(zhèn)低收入群體、殘疾人和老年人等群體，如何通過普惠金融服務(wù)提供貼合該群體的產(chǎn)品組合，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)，助力社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，是一個(gè)很值得探討的問題。

（二）銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融引入我國(guó)以來(lái)，隨著《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的實(shí)施，我國(guó)各商業(yè)銀行充分利用其廣泛的客戶群體、龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實(shí)力等天然優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)入了數(shù)字普惠金融階段，并逐步引入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新興技術(shù)創(chuàng)建云平臺(tái)服務(wù)，如線上貸款申請(qǐng)及審批、線上理財(cái)服務(wù)，普惠金融服務(wù)形式和金融產(chǎn)品不斷得到發(fā)展和豐富，讓客戶不管身處何地都可以通過智能客戶端及時(shí)獲得最新的產(chǎn)品信息，并根據(jù)自身需求選擇適合的金融產(chǎn)品，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴限制，拓寬了金融產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道。

與此同時(shí)，將物理網(wǎng)點(diǎn)的觸角延伸至縣域，逐步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍，ATM、STM、POS機(jī)等自助設(shè)備也加大投入量提高移動(dòng)交易覆蓋率，因此掌握住了更多客戶的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。加大人力、物力的投入量進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，讓普惠金融產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，更貼合客戶需求，讓不同階層的客戶群體隨時(shí)可享受更加便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。以工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行為例，結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)都分別推出了豐富多樣的普惠金融產(chǎn)品，如表1所示：

（三）銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

我國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用率逐年上升、服務(wù)覆蓋面較廣、服務(wù)主體多元化等特點(diǎn)，但在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)發(fā)展的過程中仍面臨許多的問題與挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一，產(chǎn)品普及率并不理想。銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的普惠金融產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)秒批復(fù)以及線上支用的功能，極大提高了客戶使用的便捷性，但也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身涉及的安全屬性問題，多數(shù)客戶群體考慮個(gè)人信息安全、資金安全等原因，持較為保守的態(tài)度，使得普惠金融產(chǎn)品的普及率和接受程度受到影響;第二，信用評(píng)價(jià)體系不健全。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)獲取客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行信用畫像，以此判斷客戶的信用資質(zhì)及匹配相應(yīng)的金融產(chǎn)品。但因各家銀行獲取客戶信息的形式不同、渠道不同、判斷依據(jù)不同，所得到的信息質(zhì)量參差不齊，加上不良分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞惡意竊取和篡改系統(tǒng)數(shù)據(jù)提高自身信用額度，很容易出現(xiàn)判斷依據(jù)不準(zhǔn)確、判斷錯(cuò)誤的情況，因此，一套合理高效的信用評(píng)估體系顯得尤為重要;第三，市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制不完善?，F(xiàn)行的金融業(yè)監(jiān)管管理制度主要針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式進(jìn)行制定，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及數(shù)字金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，與之相匹配的監(jiān)管水平顯得相對(duì)滯后，特別是在當(dāng)前政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新的背景下，有效的監(jiān)管法律制度及措施成為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，出臺(tái)相關(guān)專項(xiàng)監(jiān)督管理制度成為當(dāng)務(wù)之急。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)模式探析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

1.金融市場(chǎng)深化改革，普惠金融發(fā)展獲得更多政策支持。2015年國(guó)家出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》。2017年全國(guó)金融工作會(huì)議提出建設(shè)普惠金融體系，將更多金融資源配置給小微企業(yè)、三農(nóng)和扶貧領(lǐng)域。2018年國(guó)家加大對(duì)普惠金融支持力度，如央行對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施定向降準(zhǔn)，即對(duì)當(dāng)年發(fā)放小微企業(yè)貸款達(dá)銀行總貸款規(guī)模一定比例，可在不同百分比內(nèi)享受下調(diào)準(zhǔn)備金率的紅利，準(zhǔn)備金的下調(diào)可以使銀行釋放出更多流動(dòng)資金用于資本運(yùn)作。同時(shí)，對(duì)普惠金融部分業(yè)務(wù)免征或者少征稅，降低銀行貸款成本，增加最終獲利基數(shù)。2019年起，人行將普惠金融定向降準(zhǔn)的小微企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)從單戶授信小于500萬(wàn)元提升到1000萬(wàn)元，讓更多小微客戶群體可以獲得貸款支持。

2.中小型企業(yè)是發(fā)展的藍(lán)海。中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，截至2020年，中小微企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99.7%，提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%（數(shù)據(jù)采自中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)查網(wǎng)），為國(guó)家貢獻(xiàn)了較多的GDP及稅收。同時(shí)，該群體為國(guó)家實(shí)現(xiàn)了大量的專利發(fā)明以及產(chǎn)品技術(shù)的創(chuàng)新，有力支撐著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

當(dāng)前，銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，客戶忠誠(chéng)度降低。小微企業(yè)擁有足夠數(shù)量的客戶群體，待開發(fā)規(guī)模大，商業(yè)銀行可借鑒長(zhǎng)尾理論，拓展小微企業(yè)客戶群，在其發(fā)展初期給予銀行金融支持，拓寬企業(yè)融資渠道，助力小微企業(yè)發(fā)展，與有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀小微企業(yè)共成長(zhǎng)，由此獲得銀行忠實(shí)的客戶群。同時(shí)，可繼續(xù)開發(fā)由小微企業(yè)衍生出來(lái)的個(gè)人客戶群體，對(duì)企業(yè)主及員工搭建金融服務(wù)。助力中小微企業(yè)的發(fā)展，是銀行業(yè)務(wù)拓展的藍(lán)海領(lǐng)域，可以有效擴(kuò)大銀行盈利空間。

3.社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益多元化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民可支配收入增加，生活消費(fèi)水平不斷上升，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變得多元化，居民對(duì)于金融服務(wù)的需求不再停留在簡(jiǎn)單的現(xiàn)金存取、定期業(yè)務(wù)等，更多關(guān)注財(cái)富的增值、貸款的使用等增值類金融服務(wù)。同時(shí)，國(guó)家在推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)中推出一系列舉措，這都為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了諸多有利機(jī)會(huì)。

4.“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)下帶來(lái)的金融創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，借助信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步形成新的金融模式，如移動(dòng)支付的出現(xiàn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)傳播普惠金融，不僅實(shí)現(xiàn)了客戶范圍的擴(kuò)大，還有利于深挖潛在客戶，突破了服務(wù)空間的限制，利用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)有效降低了金融服務(wù)門檻，節(jié)約了金融成本，幫助更多客戶的同時(shí)也使銀行獲得更大的經(jīng)濟(jì)利益。“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為各行業(yè)創(chuàng)新的契機(jī)和突破口，商業(yè)銀行應(yīng)把握住這一趨勢(shì)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，依靠自身強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，以 “互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)為依托，完善線上業(yè)務(wù)場(chǎng)景的開發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)模式。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，非同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者不斷增加。隨著各家商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)，大家紛紛希望借助這一業(yè)務(wù)開發(fā)長(zhǎng)尾客戶群，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但在市場(chǎng)及目標(biāo)客戶群的選擇上各家銀行存在一定相似之處，從而發(fā)展為各家商業(yè)銀行間普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與模仿，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。與此同時(shí)，非同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的加入，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。自螞蟻金服推出“余額寶”、騰訊推出“理財(cái)通”、微信微博等社交平臺(tái)以及網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)也在自己的服務(wù)端口上線了貸款、理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品。為此，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)。

2.發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力不足，可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。雖說“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)能有效降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，但普惠金融服務(wù)對(duì)象多是小而分散，單個(gè)客戶的金融資產(chǎn)以及對(duì)金融資金的需求是很少的，靠的是量的積累。但是，銀行前期人員的投入、科學(xué)技術(shù)更新、硬件改造產(chǎn)生的成本較大，短期內(nèi)收益見效慢，造成銀行普惠金融發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力不足。同時(shí)，較普通客戶而言，普惠金融客戶群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、違約概率較高，且大部分金融知識(shí)欠缺，影響服務(wù)效率也對(duì)普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性造成一定阻礙。

3.貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，安全系數(shù)有待提高。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息通信系統(tǒng)是獨(dú)立且較為封閉的，能起到有效保護(hù)資金及客戶信息安全的作用，但數(shù)字普惠金融借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，會(huì)接入第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，若第三方平臺(tái)存在技術(shù)漏洞或者被黑客攻擊，將會(huì)盜用銀行重要資金、竊取客戶信息，擾亂正常業(yè)務(wù)進(jìn)程，導(dǎo)致嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此安全系數(shù)有待進(jìn)一步提高。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

1.構(gòu)建客戶準(zhǔn)入模式，創(chuàng)新獲客渠道。搭建銀企合作、銀政合作平臺(tái)，依托政府平臺(tái)數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)數(shù)據(jù)，批量獲取客戶信息，提升優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定客戶獲得率。然后，有效利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)批量挖掘優(yōu)質(zhì)潛力客戶群體，如：納稅客戶、繳納公積金客戶、房貸客戶、開立私人銀行級(jí)客戶的企業(yè)、大中型企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等。通過穩(wěn)定的數(shù)據(jù)源，批量收集交易信息，不斷挖掘和擴(kuò)展客戶。同時(shí)，制定科學(xué)的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不斷優(yōu)化模型參數(shù)，創(chuàng)建個(gè)性化應(yīng)用場(chǎng)景，根據(jù)特色客戶群體提供量身定制的綜合服務(wù)方案，營(yíng)銷對(duì)象從點(diǎn)到面，隨著基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的累計(jì)，最后達(dá)到無(wú)感獲客的效果。

2.依托“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系。在授信、審批環(huán)節(jié)，綜合運(yùn)用客戶信用評(píng)價(jià)體系、反欺詐系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)審批模型，可以有效提升線上授信、審批的效率及準(zhǔn)確性，有效降低客戶貸后違約率。其中，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，構(gòu)建客戶信用評(píng)價(jià)體系可高效整合并處理批量客戶數(shù)據(jù)，防止信息不對(duì)稱的發(fā)生。利用大數(shù)據(jù)工具和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，搜集普惠金融客戶群體各類信息，進(jìn)一步了解客戶的信用狀況和服務(wù)需求，獲得客戶精準(zhǔn)畫像，確定產(chǎn)品服務(wù)方案或者授信額度，大大拓寬普惠金融業(yè)務(wù)空間及便捷性。如：企業(yè)客戶可以根據(jù)繳納社保、稅金、代發(fā)工資、水電費(fèi)、賬戶資金交易、企業(yè)存貸款、企業(yè)主學(xué)歷及年齡等情況建立企業(yè)模型，個(gè)人客戶則可以通過存貸款情況、理財(cái)偏好、信用傾向、個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、所處地域或者行業(yè)特征等建立客戶模型。

3.構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。在貸后監(jiān)管過程中，構(gòu)建實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)可以有效防止壞賬發(fā)生。通過 “互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，對(duì)普惠金融客戶的用水、用電、用網(wǎng)、物業(yè)費(fèi)繳納、納稅等情況，進(jìn)行快速搜集獲取、有效甄別，同時(shí)通過客戶工資發(fā)放情況、企業(yè)綜合貸款情況、生產(chǎn)運(yùn)用情況、交易流水、企業(yè)或個(gè)人客戶所在行業(yè)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等進(jìn)行綜合評(píng)斷，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融客戶資金實(shí)力、運(yùn)營(yíng)狀況、抵押擔(dān)保情況、還款能力、信用狀況等進(jìn)行全面描述，適時(shí)調(diào)整客戶授信額度及產(chǎn)品服務(wù)方案。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)傾向的客戶群體，自動(dòng)貸款預(yù)警，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化和可持續(xù)性。

依托“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)模式——“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融業(yè)務(wù)模式（圖1）。該模式在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)、授信及審批環(huán)節(jié)、貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，可以獲得高效可靠的客戶源，在金融服務(wù)前期大數(shù)據(jù)模型可有效進(jìn)行精準(zhǔn)客戶畫像，建立客戶信用評(píng)價(jià)體系，同時(shí)參考征信系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)，在前端將風(fēng)險(xiǎn)因子過濾，在貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)依托實(shí)時(shí)的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)一步避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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作者單位：廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院