李婭妮

一、研究內(nèi)容及方法

本文研究大學生對待分期信貸消費的態(tài)度、大學生使用分期消費信貸的情況、分期信貸平臺情況、信貸平臺在大學生中興起的原因。通過向南京地區(qū)高校大學生發(fā)放問卷，調(diào)查了大學生的基本情況、使用分期消費信貸的情況、是否了解分期信貸、信貸的清償情況、對待消費信貸的態(tài)度等；總結(jié)了南京市大學生分期消費信貸的在日常中的應(yīng)用情況及存在的問題，由此，推導(dǎo)出大學生分期消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢。

二、相關(guān)理論及研究綜述

隨著分期消費信貸的發(fā)展，分期消費信貸也快速的走進大學校園，滲透到大學生的日常生活中，改變著大學生的消費習慣和消費行為。本章梳理國內(nèi)外的相關(guān)文獻對大學生分期消費信貸的結(jié)論進行總結(jié)。

三、大學生分期消費信貸發(fā)展歷程

（1）大學生分期消費貸款發(fā)展起因

當代的大學生，他們已經(jīng)不能夠僅僅只滿足于寢室教室，圖書館食堂這么簡單、單調(diào)的大學生活。當代大學生，他們更趨向于社會的活動聚會、旅游運動，以及參加一些party，他們消費總體來說也是深度優(yōu)化的。在經(jīng)濟條件允許的情況下，很多大學生，他們也會去旅游，去酒吧以及購買一些比較先進的定制產(chǎn)品。 但是，經(jīng)濟條件又不太允許的能完全滿足他們在這方面的想象，所以他們才會再去通過分期消費信貸的方式去滿足自己的消費欲望，同時也能夠豐富自己的大學生活。

當代大學生，他們的學習和生活是比較豐富的，因為他們現(xiàn)在并不是全身心地投在學習上，他們更多的也是在享受生活，而且他們的消費觀也是比較超前的，對于很多的一些比較先進的產(chǎn)品或者是比較先進的品牌，他們都是了解非常多的，而且大學生他們的眼界也是非常高，所以他們會有比較超前的一些消費觀念并且這些消費趨勢都是比較多元化。很多大學生，他們也有著一些攀比心理，例如在同一個寢室之內(nèi)，他們也會默默的在心底產(chǎn)生消費攀比，而出現(xiàn)這樣的一種心理，他們就必須去滿足自己的需求，虛偽的消費欲望就會通過信貸的方式去實現(xiàn)他們的物質(zhì)需求。還有大學生的跟風從眾心理，大學生個人消費觀不健全，沒有個人的消費方式，一味追求最新潮流，分期消費信貸因此在大學生中興起。

（2）大學生分期消費信貸發(fā)展過程

2009年，銀監(jiān)會明確規(guī)定，18歲以下學生銀行禁止向他們發(fā)放信用卡。但是在2014年的時候，互聯(lián)網(wǎng)模式的興起，已經(jīng)讓這個分期信用卡的業(yè)務(wù)重新展現(xiàn)出來。很多個創(chuàng)業(yè)公司，他們也紛紛瞄準了大學生信貸的這個市場，同時也有很多成熟的一些商業(yè)公司也加入了這個市場里面。由于大學生他們辦理分期信用卡門檻非常低，只要有學生證以及身份證就可以獲得根據(jù)信用度所得到的額度，而且對他們而言也并不算非常沉重的還款負擔，這就讓很多大學生輕而易舉的成為了貸款奴。

四、大學生分期消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，由于大學生分期消費信貸的需要和信用卡申請條件的限制，分期消費平臺層出不窮，有基于電商平臺模式也有基于分期平臺模式，甚至還存在一些不良貸款。

（1）傳統(tǒng)銀行信用卡

所謂的信用卡，就是能夠滿足對于某個物品，它能夠去進行分期的付款，同時這個付款是可以進行借貸的消費平臺。從20世紀開始，隨著國家高校的不斷擴招，同時，教育行業(yè)的興起，越來越多的大學生，他們能夠去接受到更好的教育，大學生的這個群體也在不斷的擴大。

（2）電商信貸模式

大型電子商務(wù)平臺根據(jù)自身積累的大量消費者交易數(shù)據(jù)，對不同的用戶設(shè)定相應(yīng)的信用消費限額。電商信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，是對傳統(tǒng)銀行信用貸款的創(chuàng)新。

A.螞蟻花唄

“螞蟻花唄”是重慶阿里巴巴小額信貸有限公司推出的消費信貸產(chǎn)品，申請開通后可獲得500-50000元的消費額度。用戶在使用支付寶時，可以提前支付螞蟻消費額度，享受分期消費購物的體驗。螞蟻花唄自2015年4月正式上線。主要用于天貓、淘寶購物，廣大消費者都十分喜歡，但是消費率最高的群體還是80、90后的用戶。為了更好地服務(wù)消費者，螞蟻花唄開始打破購物平臺的限制，將服務(wù)拓展到更多的線上線下消費領(lǐng)域。

B.京東白條

2014年2月，京東推出分期消費產(chǎn)品--京東白條，它是大數(shù)據(jù)為在京東平臺使用中信用等級高、消費需求大的用戶提供的信用支付服務(wù)。在京東商城，用戶可以享受到分期信用付款購物的服務(wù)，賬單可以分期還款，最多24次分期付款。

(3)分期消費模式

分期付款平臺模式結(jié)合了電商參與和P2P模式，即用戶購買的商品可以在分期平臺上支付，也可以向平臺申請貸款，一般都是在線上進行申請，申請模式比較便利簡捷。2014年3月正式推出的趣分期大學購物商城，它面向的消費群體是全國3000萬的大學生，為大學生提供分期付款的金融服務(wù)平臺。它提供分期付款購物、現(xiàn)金消費等服務(wù)，支持全網(wǎng)分期付款，并經(jīng)常向會員推出首貸無息活動，但需要在幾個月內(nèi)付清。

五、大學生分期消費信貸發(fā)展趨勢及建議

1.發(fā)展趨勢

分期消費信貸短短兩三年的時間，迅速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分市場，大學生作為年輕而且樂于嘗試接受新鮮事物的群體，無疑是分期消費信貸的主要客戶。2021年是大學生分期信貸平臺發(fā)展的鼎盛時期，據(jù)融360統(tǒng)計的80家分期平臺中，與2021年成立的有56%，但是據(jù)調(diào)查：現(xiàn)在大學生最常使用的分期信貸產(chǎn)品都是電商平臺推出的消費信貸產(chǎn)品，例如阿里巴巴旗下的螞蟻花唄，京東推出的京東白條。此類產(chǎn)品利率不高，還款期限可按照自身情況而定，而且基于電商平臺，用戶對電商平臺長期使用，在一定程度上比較相信電商平臺。但是其他分期消費信貸平臺發(fā)展不容樂觀，之前在校園爆火的趣分期，現(xiàn)在已經(jīng)退出校園市場，大學生對于其他分期信貸產(chǎn)品也不是很了解，大學生對于分期信貸產(chǎn)品的選擇還是以電商平臺為主，電商平臺作為大學生最容易接觸到的區(qū)域，也將獲得更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）對策及建議

分期消費信貸對于大學生而言，有利也有弊，所以本章結(jié)合查閱到的資料和實際調(diào)查得到的結(jié)論對大學生自身和家庭、信貸平臺層面、國家政府三個方面提出一些對策和建議。

結(jié)論

大學生他們其實是一群在年齡上已經(jīng)算是成年，但是在經(jīng)濟上還是屬于未成年的這樣一個群體。