王慧 汪霜傲

摘? 要：近年來，我國金融行業(yè)數(shù)字化轉型不斷提速，金融機構數(shù)字化轉型已迫在眉睫。金融機構面臨的數(shù)字化轉型環(huán)境包括3個方面：一是大數(shù)據(jù)走向跨界融合;二是人工智能加速發(fā)展;三是區(qū)塊鏈等技術建立了新型連接關系。基于以上環(huán)境分析，文章認為金融機構數(shù)字化轉型的核心在于業(yè)務與技術融合，需要在機制、組織、架構、人才和文化層面實行再造。

關鍵詞：金融機構;數(shù)字化轉型;發(fā)展路徑

中圖分類號：G20 文獻標識碼：A

DOI：10.19881/j.cnki.1006-3676.2021.04.03

The Development Path of Business and Technology Integration of

Financial Institutions in China under the Background of Digital

Transformation

Wang Hui1? Wang Shuangao2

（1.China University of PoliticalScience and Law，Beijing，100088;2.Beijing Institute of Science and Technology Information，Beijing，100044）

Abstract：In recent years，the digital transformation of China's financial industry has been accelerating，and the same requirement of financial institutions is imminent. The digital transformation environment faced by financial institutions includes three aspects：first，big data is moving towards cross-border integration;Second，the accelerated development of artificial intelligence;Third，the block chain and other technologies to establish new connections. Based on the above environmental analysis，the core of the digital transformation of financial institutions is integration of business and technology，which needs to be reorganized mechanism，organization，structure，talent and culture.

Key words：Financial institutions;Digital transformation;Development path

近年來，數(shù)字化轉型正深刻影響企業(yè)的生存與發(fā)展，金融機構的數(shù)字化轉型更是如火如荼。積極推動和實施數(shù)字化轉型，探索業(yè)務與技術融合發(fā)展路徑，對金融機構具有重要的現(xiàn)實意義。

一、金融機構的數(shù)字化轉型迫在眉睫

2016年5月，習近平總書記在全國科技創(chuàng)新大會、中國科學院第十八次院士大會和中國工程院第十三次院士大會中國科學技術協(xié)會第九次全國代表大會上強調，科技是國之利器，國家賴之以強，企業(yè)賴之以贏，人民生活賴之以好。當前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷推進，科技同經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)深入?yún)f(xié)同發(fā)展，對社會和各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。國家正在加快推動《2021—2035年國家中長期科技發(fā)展規(guī)劃》的研究、落實等重要工作?！靶禄ā睂?G、人工智能、數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等關鍵信息基礎設施的安全建設及創(chuàng)新。2019年，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》強調，要運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質增效[1]。

數(shù)字化轉型是指全面發(fā)展和應用現(xiàn)代信息技術，對傳統(tǒng)產(chǎn)品、業(yè)務模式、運營方式、管理方式進行改造，使其由物理空間向無形的信息空間轉變，促進效率提升和組織變革，最終推動企業(yè)的進一步發(fā)展轉型。在新一輪金融科技革命加速演進的大背景下，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術與金融不斷融合，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，推動金融行業(yè)不斷轉型升級。金融機構以新興技術深度融合、應用并加快數(shù)字化轉型步伐，科技公司依托技術能力、場景和流量創(chuàng)新金融服務，新冠疫情進一步推動線上金融服務的快速發(fā)展，金融市場的業(yè)務形態(tài)和市場格局在不斷改變，科技在金融領域的基礎性、先導性作用更加突出，或將成為未來金融發(fā)展的制高點[2]。

綜合疫情影響、市場競爭和企業(yè)內部驅動等多重因素來看，金融領域的數(shù)字化轉型是大勢所趨。從疫情影響來看，突如其來的新冠疫情推動了數(shù)字化的新應用，形成數(shù)字化新場景，突顯了數(shù)字化轉型的重要性和迫切性。從市場競爭來看，金融行業(yè)的數(shù)字化轉型已如逆水行舟，不進則退，不轉型的企業(yè)將被競爭對手超越，被市場邊緣化，被用戶拋棄，以致最終出局。從企業(yè)內部驅動來看，數(shù)字化轉型是降本增效的內在要求，是推動轉型升級和高質量發(fā)展的必由之路。企業(yè)通過轉型能捕捉新的市場機會，嘗試新的商業(yè)模式，在未來競爭中提前布局。

二、金融機構面臨的數(shù)字化轉型境況

當前，金融機構的數(shù)字化轉型以日益豐富的數(shù)據(jù)、強力計算、高速鏈接為基礎，通過技術應用的不斷深化、新技術的快速發(fā)展以及各種技術形態(tài)的持續(xù)演進，進一步促進金融要素的數(shù)字化解構和智能化重組，以期變革金融業(yè)務模式、重塑金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)[3]。例如，某銀行依托開放平臺API1和金融生態(tài)云，將1 000多項金融服務開放給2 000多家生態(tài)合作伙伴，在個人消費和企業(yè)經(jīng)營等場景中嵌入支付、信貸、財富管理等多種金融產(chǎn)品。

金融科技的技術堆棧更加復雜和多元化。例如，中臺和微服務等新架構理念創(chuàng)新，就是通過靈活的組件化和服務化，將各類技術和應用緊密黏合在一起，使各類技術交叉和融合，催生更加豐富的技術生態(tài)，最終推動管理變革與應用創(chuàng)新[4]。

（一）大數(shù)據(jù)走向跨界融合，成為金融行業(yè)的基礎能力

2020年4月9日，中共中央、國務院印發(fā)《中共中央 國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素被寫入文件中，與土地、勞動力、資本、技術等傳統(tǒng)要素并列為要素之一。金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，業(yè)務發(fā)展對數(shù)據(jù)依賴程度高，數(shù)據(jù)資源積累能力、數(shù)據(jù)價值開發(fā)能力和數(shù)據(jù)資產(chǎn)應用能力是企業(yè)開展智能化金融服務的核心。大數(shù)據(jù)技術、基于數(shù)據(jù)與算法的各類模型、系統(tǒng)的應用逐漸融入各類企業(yè)的日常經(jīng)營管理中，“數(shù)據(jù)驅動業(yè)務”的重要性日益突顯，特別是跨行業(yè)的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)資源融合應用，有助于發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，幫助企業(yè)提升決策效率，促進產(chǎn)品創(chuàng)新和服務升級，全面提升金融企業(yè)的核心競爭能力。

（二）人工智能加速發(fā)展，計算從規(guī)則向感知與認知演進

近年來，人工智能技術的發(fā)展，使計算機代替人類實現(xiàn)對特定場景的認知、識別、分析、決策等逐漸成為現(xiàn)實。大量金融企業(yè)通過機器學習、生物識別、自然語言處理、語音識別以及知識圖譜等技術，根據(jù)不同場景的業(yè)務特征，創(chuàng)新智能化金融產(chǎn)品與服務，將人工智能應用于用戶行為分析、產(chǎn)品分析、量化交易、高頻交易等領域，探索智能客服、智能投顧、智能風控、智能投研、智能營銷等新型應用，推動金融服務向主動化、個性化、智慧化發(fā)展，降低服務成本，助力推廣普惠金融。

（三）區(qū)塊鏈等技術建立新型連接關系，重塑行業(yè)價值鏈

互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，拉近了客戶與企業(yè)的距離，移動支付等新金融技術也得到廣泛應用。近年來，區(qū)塊鏈因其公開、不可篡改和去中心化的技術屬性受到社會各界的廣泛關注，并在多領域被初步應用，實現(xiàn)打通產(chǎn)業(yè)內的各參與者，支持產(chǎn)業(yè)中各要素數(shù)字化，保障數(shù)據(jù)、交易的可靠性，提升產(chǎn)業(yè)內各節(jié)點、各參與方的數(shù)據(jù)價值等功能。開放API推動行業(yè)內各種業(yè)務的整合、解構與靈活組裝，支持金融生態(tài)系統(tǒng)內的靈活協(xié)作與無縫銜接。另外，5G通信、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實技術、量子通信等新技術將進一步引領萬物互聯(lián)和人機一體協(xié)同的新潮流。這些新技術的應用，改變了不同參與方、要素之間的生產(chǎn)關系，推動了各行業(yè)優(yōu)質資源的重組與應用，打造新型商業(yè)范式，構建開發(fā)、合作、共贏的金融行業(yè)價值鏈。

三、金融機構業(yè)務與技術融合發(fā)展路徑

數(shù)字化轉型不是簡單的信息技術應用，其根本目的是通過發(fā)展模式的創(chuàng)新與轉型，實現(xiàn)營收的可持續(xù)增長。數(shù)字化轉型既是戰(zhàn)略性轉型，又是系統(tǒng)化工程，需要體系化推進。金融機構必須把握金融科技發(fā)展的內在規(guī)律，兼顧“金融”本質與“技術”驅動，加快數(shù)字化轉型和科技創(chuàng)新步伐[5]。金融機構才能有條不紊、卓有成效地推進數(shù)字化轉型進程。金融機構應當將業(yè)務戰(zhàn)略與IT戰(zhàn)略結合起來，使其相互支撐，深度融合，其目的是實現(xiàn)業(yè)務與IT戰(zhàn)略之間的緊密聯(lián)系，利用信息技術實現(xiàn)差異化競爭策略[6]。技術部門要全面了解各業(yè)務部門的IT能力需求和行業(yè)技術發(fā)展趨勢，基于金融機構的整體戰(zhàn)略制定IT戰(zhàn)略。此外，金融機構在機制、組織、架構、人才和文化方面也應有相應的配套變革。

（一）機制層面

1.打造科技雙模

金融機構既要在已有業(yè)務系統(tǒng)的基礎上優(yōu)化與再造業(yè)務流程，又要持續(xù)推進業(yè)務創(chuàng)新，探索嶄新的商業(yè)模式，換言之，金融機構要具備兩種科技應用模式，簡稱“科技雙?！盵7]。一類模式是面向存量業(yè)務和現(xiàn)有流程，利用科技重構業(yè)務，持續(xù)服務創(chuàng)新、優(yōu)化改進。另一類是面向增量業(yè)務和未來的市場競爭，以能力開放為中心，以服務化平臺為載體，持續(xù)推進科技創(chuàng)新，構建生態(tài)化場景，探索新的商業(yè)模式。

2.建設創(chuàng)新實驗室

創(chuàng)新實驗室是開展業(yè)務相關創(chuàng)新的實用手段，設立創(chuàng)新實驗室可以更加敏捷地支持業(yè)務，包括研發(fā)新產(chǎn)品或服務，開拓新客戶群，進入新行業(yè)或新市場，形成新的商業(yè)模式雛形，發(fā)揮其節(jié)約成本、降低風險的作用，更好地支持金融企業(yè)業(yè)務戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。

3.設置交叉考核指標

業(yè)務與技術融合的重要內容是科技與業(yè)務團隊的管理，而考核是團隊管理的關鍵因素之一。在推動業(yè)務與技術融合的過程中，金融機構應當為兩個部門設置合理的考核指標，引導雙方積極參與融合，努力達成目標。根據(jù)工作的實際情況，相關部門在考核標準中亦可設置雙方互評。

（二）組織層面

1.組建小型化、敏捷化、任務化賦能團隊

企業(yè)應以業(yè)務為中心，打破職能等級，面向任務，組建小型、自治業(yè)務和技術的混編團隊。每個混編團隊專注于某一具體的產(chǎn)品、服務或功能。團隊通過持續(xù)關注客戶體驗，深入洞察客戶需求，建立起對客戶的某一具體場景的認知，從而加快向客戶提供新產(chǎn)品和服務的速度，抓住轉瞬即逝的市場機會。小型自治團隊成員混編，使得團隊具有多元化的知識背景，有利于解決企業(yè)內外的溝通問題。

2.設立業(yè)務與技術對接融合的部門

金融機構應當打破業(yè)務與技術之間的部門隔閡，成立既包含業(yè)務人才又包含技術人才的部門，實現(xiàn)跨業(yè)務、跨系統(tǒng)的端到端對接。這類專職部門既可以承擔具體業(yè)務職能，也可以作為其他業(yè)務部門與技術部門的對接橋梁，負責業(yè)務流程的總控與優(yōu)化。該部門一方面可以在業(yè)務方面得到IT技術的充分支持，真正實現(xiàn)跨業(yè)務、跨系統(tǒng)的流程落地，另一方面可以從業(yè)務角度為技術人員提供業(yè)務闡釋，提高溝通效率，保障流程的有效運行。

3.設置產(chǎn)品經(jīng)理角色，由項目制向產(chǎn)品制轉型

產(chǎn)品經(jīng)理制是指產(chǎn)品經(jīng)理對產(chǎn)品商品化和商業(yè)化全過程和最終結果負責的機制。產(chǎn)品經(jīng)理制適合以下4種場景：（1）業(yè)務部門的需求持續(xù)不斷，實施方案需要不斷調整;（2）涉及多個業(yè)務部門流程且范圍不易確定;（3）創(chuàng)新性項目;（4）需要多個團隊構建的重要產(chǎn)品。通過設置產(chǎn)品經(jīng)理，可以實現(xiàn)金融機構從強調探索轉向聚焦金融產(chǎn)品本身的價值。

（三）架構層面

1.構建技術中臺，賦能業(yè)務

中臺是數(shù)字化時代平臺戰(zhàn)略的實現(xiàn)，有助于消除“孤島”，提高生產(chǎn)效能，快速支撐業(yè)務的投放和上線，有助于商業(yè)模式的創(chuàng)新。企業(yè)面向業(yè)務進行科技賦能，應建設架構開放、敏捷迭代的系統(tǒng)中臺，將系統(tǒng)解耦，實現(xiàn)功能模塊化、產(chǎn)品化，從技術底層打通所有業(yè)務系統(tǒng);建設數(shù)據(jù)中臺，將數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)，打通內外部數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)治理;建設業(yè)務中臺，打造強大的決策支持功能，為業(yè)務賦能。

2.廣泛采用微服務架構

在金融機構中，公司級微服務架構將龐大的系統(tǒng)和平臺劃分成了相對獨立的小單元，系統(tǒng)由獨立的組件構成，每個進程都作為一項服務存在，每項服務都代表一項業(yè)務能力，由單獨的團隊負責，并通過應用程序接口 API讓其他團隊可以在不需要了解內部原理的情況下調用這些服務。團隊間可以快速、靈活地通過API調用其他人的服務、數(shù)據(jù)，同時團隊內部還可不斷迭代升級。

（四）人才層面

金融機構應當注重內部培養(yǎng)和外部引入兼?zhèn)錁I(yè)務和技術能力的復合型人才。技術人才要學業(yè)務、懂管理，成為了解業(yè)務痛點與需求，善于與各層面人員溝通的技術人才;業(yè)務人才也需要學習金融科技，培養(yǎng)科學思維，關注新技術的特點和應用，積極思考并利用金融科技推動業(yè)務創(chuàng)新。

（五）文化層面

鑒于金融行業(yè)的業(yè)務性質、監(jiān)管合規(guī)等各方面的制約，金融機構對安全性、穩(wěn)定性、合規(guī)性方面的要求較高，對于新技術、新模式的應用往往比較審慎，這導致其科技創(chuàng)新的積極性受到影響[8]?？萍紕?chuàng)新需要從客戶的角度出發(fā)，洞察客戶的需求。金融機構應當注重培養(yǎng)科技創(chuàng)新的企業(yè)文化，為每一位員工植入科技基因，用科技手段去創(chuàng)造未來。因此，金融機構要培養(yǎng)鼓勵創(chuàng)新、勇于承擔創(chuàng)新成本、容忍創(chuàng)新失敗的創(chuàng)新文化。

數(shù)字經(jīng)濟時代日新月異的信息技術變革和人們不斷增長的對美好生活需要，對我國金融機構的數(shù)字化轉型提出了更高的要求，未來金融機構業(yè)務與技術融合發(fā)展依然任重而道遠。

注釋：

1.? ?一些預先定義的接口（如函數(shù)、HTTP接口），或指軟件系統(tǒng)不同組成部分銜接的約定，簡稱API（Application Programming Interface）。

參考文獻：

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