李瑜靜 朱盛顯

【摘? 要】我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，受到了嚴(yán)重的自然災(zāi)害影響，低溫凍害、旱澇干旱在各地時(shí)有發(fā)生，2020年受到新冠肺炎疫情的影響，各地均出現(xiàn)不同程度上農(nóng)產(chǎn)品滯銷的情況。為了改變這種情況，保護(hù)廣大農(nóng)民利益，我國(guó)不斷發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，從2004年中央一號(hào)文件中提出部分地區(qū)率先開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作以來，已經(jīng)連續(xù)16年在中央一號(hào)文件中提出進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文就我國(guó)現(xiàn)階段開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的制度中存在的問題，并找出進(jìn)一步的完善措施，提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);財(cái)政補(bǔ)貼;自然災(zāi)害

1.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具之一，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，維持農(nóng)民收入穩(wěn)定等方面具有十分重大的意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)際社會(huì)上的農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一，通過一系列的政府補(bǔ)貼開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。世界各國(guó)意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建立和完善農(nóng)業(yè)保障體系，增強(qiáng)本國(guó)農(nóng)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要工具，而我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)國(guó)土面積廣闊，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，更需要我國(guó)政府政策的支持。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是依靠于保險(xiǎn)公司所開展的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，各級(jí)政府發(fā)放向保險(xiǎn)公司財(cái)政補(bǔ)貼、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)民損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)雀黜?xiàng)扶持工作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)受到意外事故或者自然災(zāi)害時(shí)，對(duì)所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行保險(xiǎn)保障。這也是我國(guó)一項(xiàng)主要的惠農(nóng)政策。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐

從總體上來看，近幾年來保費(fèi)收入逐年上升;保險(xiǎn)賠款給付也逐年上升，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障也越來越足。在2004年以來，受到所發(fā)布政策的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)發(fā)展十分迅速，在2009年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就已經(jīng)成為我國(guó)第三大財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。目前，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所呈現(xiàn)的特點(diǎn)是覆蓋率較高，保障水平較低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度雖然增長(zhǎng)較快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大，總體的保障水平僅是美國(guó)的五分之一。在實(shí)際的生產(chǎn)生活過程中，農(nóng)產(chǎn)品受災(zāi)后農(nóng)戶損失較高，生產(chǎn)成本較高，但保險(xiǎn)公司提供的實(shí)際賠付較低。在2007年到2013年，中央財(cái)政部門累計(jì)投入高達(dá)420億元，在2017年，中央財(cái)政撥款給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼179.04億元，帶動(dòng)全國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入477.7億元，為2.13億戶次農(nóng)戶提供2.8萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用效果放大156倍。2018年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金199億元，為1.95億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元，補(bǔ)貼資金放大174倍，我國(guó)的補(bǔ)貼力度進(jìn)一步加大。在《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》中表明，區(qū)縣政府能夠?yàn)檗r(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例中5%以下和5-10%的占絕大多數(shù)，約占60.39%?，F(xiàn)在這一數(shù)據(jù)早已提升，有些試點(diǎn)地區(qū)享受中央、地方三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

3.1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度體系不健全

毋庸置疑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的重要因素之一是制度的不完善。這一方面體現(xiàn)在，各地將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重心主要放在了災(zāi)后的資金補(bǔ)貼發(fā)放，一般是中央以及各省的財(cái)政部門將資金下發(fā)給地方政府，由地方政府進(jìn)行下一等級(jí)的發(fā)放，而對(duì)于前期的投保，承保，核保工作缺少足夠的重視。另一方面，在資金具體運(yùn)用方面缺少有效的監(jiān)管，使得在運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金時(shí)會(huì)存在不規(guī)范的現(xiàn)象。

3.2對(duì)政策性保險(xiǎn)認(rèn)知缺乏，參保意識(shí)淡薄

對(duì)于一些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶有一定程度理解的偏差。一些保險(xiǎn)公司為了追求利益不按照保險(xiǎn)合同條款來進(jìn)行賠付。一些村委會(huì)干部及其工作人員為了完成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行任務(wù)，過于追求數(shù)量，而忽視了承保質(zhì)量和參保人員的感受，并沒有做好村民的宣傳教育工作。農(nóng)民在不太熟悉的情況下，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行具有抵觸心理，甚至許多農(nóng)民認(rèn)為繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用是“亂收費(fèi)”，存在這樣的一個(gè)誤區(qū)使得農(nóng)戶不愿意進(jìn)行參保?；蛘呤寝r(nóng)民認(rèn)為自己繳納了保險(xiǎn)費(fèi)則一定會(huì)受到保險(xiǎn)公司的賠償這樣一個(gè)認(rèn)知上的偏差。這些都會(huì)阻礙了農(nóng)戶的參保意愿。

3.3保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺少專業(yè)從業(yè)人員

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一門與其他學(xué)科緊密相聯(lián)的學(xué)科，尤其與許多自然學(xué)科相關(guān)，因此，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的不僅需要掌握保險(xiǎn)知識(shí)和素養(yǎng)，能夠深刻理解保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，給參保人員進(jìn)行詳細(xì)的解答，還需要具有其他學(xué)科的相關(guān)知識(shí)，可以處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，從而為后續(xù)的工作提供支撐。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門人才數(shù)量是較少的，另外，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，也容易出現(xiàn)聯(lián)合村民勾結(jié)騙取國(guó)家的保險(xiǎn)補(bǔ)貼等這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展建議

4.1制定和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，提升服務(wù)質(zhì)量

相關(guān)部門應(yīng)設(shè)立專門針對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律，來規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行準(zhǔn)則，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，政府補(bǔ)貼方式和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范和修正，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆杀Ｕ希覈?guó)應(yīng)在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上不斷完善。

政府以及相關(guān)部門要嚴(yán)格甄選有實(shí)力，有能力的保險(xiǎn)公司參與其中，并加大對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督。充分利用互聯(lián)網(wǎng)和高新技術(shù)來向農(nóng)戶進(jìn)行高質(zhì)量高效率的服務(wù)，在投保、承保時(shí)，可以利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行保費(fèi)的測(cè)算和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，加強(qiáng)各流程的規(guī)范性，在理賠過程中，可以借助無人機(jī)和衛(wèi)星等技術(shù)對(duì)災(zāi)害地區(qū)進(jìn)行及時(shí)勘察，縮短實(shí)地勘察的時(shí)間，降低保險(xiǎn)公司的人力物力成本，使得理賠流程更為便捷化，讓農(nóng)戶在最快的時(shí)間內(nèi)獲得賠償和保障，保障農(nóng)戶日常生活的正常運(yùn)行并及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。

4.2加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

憑借互聯(lián)網(wǎng)等新媒體的廣告?zhèn)鞑?yōu)勢(shì)，以視頻，公眾號(hào)或者是新聞為載體使民眾通過了解相關(guān)的法律法規(guī)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體措施，突出政府以及相關(guān)公司單位的帶頭作用，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在民眾間的知曉度。

具體可以在具有權(quán)威的官方網(wǎng)站發(fā)表或者是刊發(fā)普及知識(shí)手冊(cè)，確保農(nóng)民和生產(chǎn)人員都知道國(guó)家的相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)舉措的用意和優(yōu)勢(shì)?；蛘呤歉鞯乜梢远ㄆ谂e辦宣講會(huì)，或者邀請(qǐng)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人士到基層進(jìn)行演講和展示，詳細(xì)介紹相關(guān)內(nèi)容。并注意形式，采取農(nóng)村人民更容易接受的，有趣獨(dú)特的靈活多樣方式方法，或者是講解村民及時(shí)獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償，恢復(fù)生產(chǎn)等典型案例，來提高村民們的投保信心，使民眾普遍具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障自身利益的觀念。

4.3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，提升從業(yè)人員素質(zhì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才是促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)鍵。一方面，政府鼓勵(lì)高校在培養(yǎng)學(xué)生時(shí)要注重全方面培養(yǎng)策略，在開設(shè)課程時(shí)，要適當(dāng)?shù)亩嚅_設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的課程和專業(yè)，從學(xué)生時(shí)期就培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門人才不僅要學(xué)習(xí)與保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，還要學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)、高新科技等各方面素質(zhì)的提升，并鼓勵(lì)一些科研機(jī)構(gòu)，各級(jí)政府為他們?cè)趯W(xué)校的學(xué)習(xí)生活之余提供一些實(shí)踐機(jī)會(huì)，讓學(xué)生不僅了解到課本的知識(shí)，還要與各地實(shí)際情況相結(jié)合。

另一方面，對(duì)已經(jīng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員要定期進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)從業(yè)人員充分利用自己的知識(shí)到農(nóng)村去，進(jìn)行研究了解農(nóng)戶的實(shí)際需求，并且要考察從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，對(duì)于考察結(jié)果不太理想的從業(yè)人員要進(jìn)一步進(jìn)行系統(tǒng)訓(xùn)練，提升他們的專業(yè)水平，吸引更多的專業(yè)性高素質(zhì)人才加入到這一行業(yè)中來。

遼寧大學(xué)? ? 遼寧沈陽? ? 110000