林若煊

隨著微信、支付寶等第三方金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，其使用人群也越來(lái)越多，功能也越來(lái)越豐富化。在第三方金融機(jī)構(gòu)的金融平臺(tái)中，人們可以使用智能終端設(shè)備隨時(shí)隨地辦理各種理財(cái)產(chǎn)品，這一辦理模式也得到了人們的認(rèn)可與信賴(lài)。這也對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了一定的沖擊，使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著客戶(hù)流失、業(yè)務(wù)辦理量萎縮等情況。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行如何有效的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而促使商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也就成為了一個(gè)十分重要的課題，這也是本文研究的初衷。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品種類(lèi)逐漸豐富化

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中開(kāi)設(shè)了多種多樣的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品由于性能方面的豐富性，從而極大的滿足了居民的個(gè)人理財(cái)需求。就理財(cái)產(chǎn)品的收益而言，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為保本浮動(dòng)收益型、保證收益型以及非保本浮動(dòng)收益型三種。就理財(cái)產(chǎn)品的幣種而言，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為人民幣、澳元、美元、英鎊、港幣理財(cái)產(chǎn)品等。

業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大化

在我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的大環(huán)境下，居民的個(gè)人收入水平也逐漸提升，這也在一定程度上成為了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)與保障。自2004年我國(guó)商業(yè)銀行首次開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)16年的發(fā)展，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升發(fā)展趨勢(shì)。截止目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了30萬(wàn)億以上。之所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠得到穩(wěn)定的發(fā)展，除了居民個(gè)人收入水平的提升之外，銀行商業(yè)銀行所推出的多種多樣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也能夠充分的契合民眾的相關(guān)需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富化的重要促進(jìn)力。

業(yè)務(wù)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)逐漸白熱化

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，其對(duì)于商業(yè)銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展都起到了積極的促進(jìn)作用，因此商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面也面臨著更加激烈化的競(jìng)爭(zhēng)。目前無(wú)論是建行、工行還是農(nóng)業(yè)銀行，均推出了多種多樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，并施之于靈活多變的營(yíng)銷(xiāo)策略，從而希望能夠在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。在與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)方面，隨著支付寶與微信等為龍頭的第三方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在金融平臺(tái)上也設(shè)計(jì)了多種多樣的能夠充分迎合民眾需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。加之與自身的一些特色產(chǎn)品相融合，從而吸引了一大批的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶(hù)，這對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都產(chǎn)生了一定程度的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重也成為了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要困境。部分商業(yè)銀行為了在激烈的市場(chǎng)中搶占先機(jī)而采用了廣撒網(wǎng)的模式，通過(guò)推出多種種類(lèi)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品希望能夠獲得客戶(hù)的認(rèn)可。但由于這些理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過(guò)程當(dāng)中缺乏一定的創(chuàng)新，沒(méi)有充分的結(jié)合民眾的相關(guān)需求，而只是在以往個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性能基礎(chǔ)上進(jìn)行稍微的改變，這也導(dǎo)致了目前商業(yè)銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大同小異。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)沒(méi)有發(fā)生根本性的變化，缺乏一定的創(chuàng)新，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中面臨著一定的瓶頸。

向客戶(hù)介紹風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性不足

客戶(hù)在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，其本意是獲得一定的收益。但在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品獲得收益的同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但目前大多客戶(hù)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。其認(rèn)為商業(yè)銀行作為財(cái)產(chǎn)安全性的保障，在商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該較少或者是可以忽略不計(jì)。對(duì)于工作人員而言，基于業(yè)務(wù)壓力等綜合方面的考慮，在為客戶(hù)辦理理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過(guò)程中，鮮少主動(dòng)向客戶(hù)提及理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即便是提及，深入度也不夠。這也導(dǎo)致了客戶(hù)對(duì)于對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)知，這都對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展埋下了隱患。一旦客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，也勢(shì)必會(huì)影響其對(duì)商業(yè)銀行的信任度。

銀行個(gè)人理財(cái)專(zhuān)人員綜合素質(zhì)不高

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于銀行理財(cái)專(zhuān)員的工作能力也提出了更高的要求。它不僅要求了工作人員需要對(duì)于商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品的特性有一個(gè)根本性的認(rèn)識(shí)與了解之外，還需要具備根據(jù)客戶(hù)的信息進(jìn)行分析并推薦符合其個(gè)人理財(cái)能力和情況的理財(cái)產(chǎn)品。只有這樣為客戶(hù)提供了專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)，才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。但就目前而言，部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)專(zhuān)員工作能力不高，在向客戶(hù)推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)無(wú)法根據(jù)客戶(hù)所提供的信息進(jìn)行充分的剖析，也無(wú)法推薦給客戶(hù)符合其理財(cái)需求的產(chǎn)品，不能為客戶(hù)提供高質(zhì)量的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)。這不僅導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著一定的瓶頸，更無(wú)法提高客戶(hù)對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

要最大程度的促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中就需要對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠充分的滿足居民的理財(cái)需求。目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)群體的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化，理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出小額化發(fā)展趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)充分的分析中小客戶(hù)的理財(cái)能力，結(jié)合中小客戶(hù)的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)合理的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行可充分借鑒支付寶中余額寶的成功經(jīng)驗(yàn)，從提高收益率、降低入戶(hù)門(mén)檻、豐富理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型等方面進(jìn)行努力。另外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也可以進(jìn)行基金化方向改造，通過(guò)利用基金的流動(dòng)性等特點(diǎn)，以進(jìn)一步擴(kuò)展消費(fèi)者的群體范圍。當(dāng)然在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的過(guò)程中，也可進(jìn)行非保本型和保本型產(chǎn)品的有機(jī)捆綁，以進(jìn)一步滿足不同客戶(hù)的個(gè)性化理財(cái)需求。同時(shí)也能夠起到降低風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全的作用。

積極創(chuàng)新服務(wù)理念