孫園夢

摘要：近幾年，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革取得了顯著成效，大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化程度越來越高，農(nóng)村農(nóng)民收入來源結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展背景下的金融環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。文章探討了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民增收之間的互動關(guān)系，分析了農(nóng)民收入水平和收入結(jié)構(gòu)的變化對“需求追隨”型農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的具體影響。另外，也探討了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮“供給先導(dǎo)”作用，實(shí)現(xiàn)金融扶貧，促進(jìn)農(nóng)民增收。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)發(fā)展;農(nóng)民增收;良性互動建議

一、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

近幾年，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展成效顯著，農(nóng)民外出務(wù)工經(jīng)商、兼業(yè)經(jīng)營的事項(xiàng)不斷增加。一方面，目前農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)不僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，收入渠道變得更加復(fù)雜多元。另一方面，我國政府一直將“三農(nóng)”作為政府工作的突出問題，把“精準(zhǔn)扶貧”作為解決農(nóng)村問題的重要途徑，而“農(nóng)村金融扶貧”正是“精準(zhǔn)扶貧”的重要組成部分。農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展應(yīng)該擺脫傳統(tǒng)“需求追隨”模式的金融市場發(fā)展規(guī)律，積極進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮“供給先導(dǎo)”作用，為農(nóng)民提供更加符合其收入結(jié)構(gòu)的金融服務(wù)支持，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)民收入增長。而想要實(shí)現(xiàn)金融扶貧這一目標(biāo)，有必要從互動關(guān)系角度，探討農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收之間的互動關(guān)系。

（二）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民增收互動性的意義

農(nóng)民市場經(jīng)濟(jì)意識及生產(chǎn)生活方式的變遷使得農(nóng)村金融環(huán)境不斷發(fā)生變化。在此過程中，如果農(nóng)村金融行業(yè)只作為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的參與者，被動的依據(jù)金融環(huán)境的變化調(diào)整金融業(yè)務(wù)形式，容易陷入金融排除理論中描述的金融抑制和金融排斥困境。而本文通過研究農(nóng)民增收與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的互動關(guān)系，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展理論、信貸配給理論等理論基礎(chǔ)，探討了如何構(gòu)建動態(tài)均衡發(fā)展的農(nóng)村金融活動主體關(guān)系，這些都有助于豐富我國農(nóng)村金融發(fā)展理論的實(shí)踐現(xiàn)狀，同時(shí)也有利于實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)“金融扶貧”的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。

（三）中國農(nóng)村金融研究現(xiàn)狀

1. 農(nóng)村金融發(fā)展理論

第一，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，該理論旨在研究金融經(jīng)濟(jì)相當(dāng)落后的農(nóng)業(yè)國家，當(dāng)農(nóng)民沒有充足資金進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)和簡單農(nóng)產(chǎn)品再加工時(shí)，國家和政府向農(nóng)民提供信貸金融服務(wù)。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期普遍較長，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益受不確定因素影響較為明顯，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的還款來源確定性不高，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村銀行業(yè)普遍缺乏提供農(nóng)業(yè)金融信貸服務(wù)的內(nèi)在動力和潛在市場。在這種情況下，需要政策性干預(yù)，引導(dǎo)并扶持金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展之間的良性循環(huán)。

第二，農(nóng)村金融市場理論。該理論認(rèn)為農(nóng)村居民相較于城市居民來說有更加明顯的收入和支出時(shí)間差，因此農(nóng)村金融市場在激勵機(jī)制恰當(dāng)?shù)臈l件下，同樣具備較大的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展空間。由此，農(nóng)村地區(qū)銀行資金來源不充足、金融市場活力不夠等問題，不是由農(nóng)村地區(qū)資金匱乏的環(huán)境引起的，而是政府管制和農(nóng)村銀行業(yè)利率控制未能恰當(dāng)?shù)姆限r(nóng)民的儲蓄、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)需求，抑制了農(nóng)民的金融服務(wù)意愿，阻礙了農(nóng)村金融自身的循環(huán)流通、影響了農(nóng)村金融市場活力。

2. 中國農(nóng)村金融制度改革發(fā)展趨勢

第一，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制性和誘致性相結(jié)合的金融制度變遷模式。既要通過政府政策干預(yù)和制度約束，強(qiáng)制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整現(xiàn)有金融制度，已實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的社會效益最大化，切實(shí)提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的普惠性和大眾性。同時(shí)也要從農(nóng)村金融行業(yè)自身發(fā)展角度考慮，通過農(nóng)村金融市場的潛在利潤引導(dǎo)農(nóng)村金融行業(yè)制定更加符合農(nóng)村金融市場環(huán)境需求的金融制度。

第二，實(shí)現(xiàn)從存量改革到增量改革的轉(zhuǎn)變。即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)決策者要改變原有體制框架中的存量改革模式。從農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化運(yùn)營以及金融儲蓄機(jī)構(gòu)如“郵政儲蓄、農(nóng)村信用社”的銀行金融轉(zhuǎn)型，這些都是農(nóng)村金融制度改革從存量改革到增量改革的表現(xiàn)特征，也是農(nóng)村金融市場環(huán)境變遷過程中，市場機(jī)制不斷發(fā)揮作用的必然結(jié)果，這一發(fā)展趨勢符合我國農(nóng)村金融市場環(huán)境變遷規(guī)律和發(fā)展需求。

第三，突破較為保守的農(nóng)村金融制度改革路徑。原有的農(nóng)村金融制度改革多傾向于國家政策制約引導(dǎo)方面的改進(jìn)落實(shí)。對民間資本加入農(nóng)村金融市場的方式推動力度不夠，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資源匱乏問題依然普遍存在。因此，從金融扶貧角度考慮，農(nóng)村金融行業(yè)應(yīng)該積極吸引民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，采用商業(yè)銀行股份制轉(zhuǎn)型等方式優(yōu)化自身信貸資金來源渠道，提升自己的信貸業(yè)務(wù)拓展能力。積極大力發(fā)展小額信用貸款，切實(shí)緩解農(nóng)村貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)、教育、生活等方面的發(fā)展資金短缺的困境。

二、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民增收的互動理論研究

（一）互動關(guān)系理論分析

中國農(nóng)村資金供需缺口較大，近幾年農(nóng)民收入普遍增長，但農(nóng)村資金外流情況仍然較為嚴(yán)重。雖然農(nóng)民收入不斷增加，但是其生產(chǎn)生活發(fā)展資金仍然匱乏，可用于農(nóng)村金融流通的資金仍然匱乏，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲蓄、信貸、保險(xiǎn)行業(yè)市場活力仍然不足。特別是近幾年，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展不斷深入，農(nóng)民更多的傾向于把發(fā)展資金放在相對效率更高的工業(yè)生產(chǎn)和城市環(huán)境中。造成農(nóng)民增收不但沒有促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，反而在一定程度上抑制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革發(fā)展。同時(shí)，再加上村鎮(zhèn)政府對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的財(cái)政支持普遍力度不足，加劇了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)供需關(guān)系的矛盾。另一方面，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展理論，農(nóng)民增收與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展必然存在雙向因果關(guān)系，但這種關(guān)系發(fā)展會隨著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)改革進(jìn)程和農(nóng)村金融市場環(huán)境變遷，不會一直呈現(xiàn)規(guī)律的協(xié)整關(guān)系。也就是說，農(nóng)民增收必然會有利于農(nóng)村金融體系的改革發(fā)展，但農(nóng)村金融體系改革發(fā)展并不一定有利于農(nóng)民增收。

（二）互動關(guān)系實(shí)證分析

本文設(shè)計(jì)了農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入之間的互動關(guān)系的協(xié)整分析數(shù)據(jù)模型，通過《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國金融年鑒》等渠道獲取了2009～2019年間的農(nóng)民收入與農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展相關(guān)數(shù)據(jù)，并建立了數(shù)據(jù)計(jì)算模型如下：

InFNtI=B0+B1InAYt-1+B0+B2ASLt-1+B3ACRt-1+B4ASRt-1+B5FARt-1+B6InFNIt-1+Ut

其中，F(xiàn)NI為農(nóng)戶家庭的人均收入;AY為地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平;ASL為農(nóng)從外出務(wù)工人員數(shù)量;ASR為農(nóng)村居民儲蓄比率;FAR為政府財(cái)政支農(nóng)比率;ACR為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)比率。

通過代入數(shù)據(jù)，對比各個(gè)變量的協(xié)整關(guān)系，得出如下結(jié)論：

第一，農(nóng)民外出務(wù)工人員數(shù)量增長以及農(nóng)業(yè)發(fā)展水平有助于提高農(nóng)民人均收入。

第二，前一年農(nóng)民人均純收入以及當(dāng)期農(nóng)村居民儲蓄率同樣有助于促進(jìn)當(dāng)期農(nóng)民人均收入的增長。

第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸比率與政府財(cái)政支農(nóng)比率對農(nóng)民人均收入呈現(xiàn)顯著的負(fù)面影響。

綜合來說，財(cái)政支持和貸款為主的農(nóng)村外援融資渠道并沒有很好地完成農(nóng)村資金配置功能，反而在一定程度阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元發(fā)展和農(nóng)民人均收入的增長。

三、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民增收的互動性實(shí)踐分析

（一）農(nóng)民增收對農(nóng)村金融需求的實(shí)際影響分析

對于農(nóng)民增收對農(nóng)村金融需求的影響分析，可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。首先，農(nóng)村金融需求的影響，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本都是以單個(gè)家庭為生產(chǎn)單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，在對其進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧時(shí)，需要考慮的是貨幣和信用的需求。這兩個(gè)部分直接決定著農(nóng)民的收入情況。當(dāng)農(nóng)民收入情況好轉(zhuǎn)時(shí)，會進(jìn)一步對農(nóng)村銀行業(yè)帶來新的影響，比如農(nóng)民收入增收時(shí)，有關(guān)種植業(yè)的貸款份額就會下降。這樣銀行就可以擁有更多地資金投入到大型種植業(yè)或者其他的農(nóng)產(chǎn)業(yè)。其次，隨著農(nóng)民增收，小額貸款也無法滿足一些大型融資需求，從而推動農(nóng)業(yè)貸款模式的影響，使其朝著更多樣化的方向發(fā)展。因此農(nóng)民增收也進(jìn)一步改變了農(nóng)村金融貸款的模式。再次，對于農(nóng)村金融需求服務(wù)的質(zhì)量也會產(chǎn)生巨大的影響。在精準(zhǔn)扶貧背景下，農(nóng)民收入情況改善，可以使得農(nóng)村金融服務(wù)需求更加趨近于城市金融服務(wù)，大幅提高了在消費(fèi)貸款需求方面的份額。最后，基于格蘭杰因果檢驗(yàn)的理論下，可以知道實(shí)行精準(zhǔn)扶貧，改善農(nóng)民的收入情況，可以讓農(nóng)民擁有更多的資金進(jìn)行儲蓄，從而更好促進(jìn)了農(nóng)戶儲蓄提升。

（二）促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收良性互動的對策建議

1. 促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收良性互動的宏觀建議

為了更好實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收良性互動，相關(guān)部門可以從以下幾個(gè)方面采取相應(yīng)的措施。首先，國家應(yīng)該支持城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，通過這方面來更好地進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，提高農(nóng)民的收入水平。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可以得出，我國在城鎮(zhèn)化發(fā)展方面，已經(jīng)取得了較好的成績。在2011年，我國城鎮(zhèn)人口占比就超過了50%，而且隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，不僅縣域經(jīng)濟(jì)方面得到了較大的改善，同時(shí)也推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)過渡，大幅提高了農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。其次，國家應(yīng)該在農(nóng)業(yè)方面投入更多資源。為了更好改善農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)村銀行行業(yè)良好發(fā)展，國家應(yīng)該在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面投入更多資金，通過這方面的良好建設(shè)來為農(nóng)民提供相應(yīng)的物質(zhì)保障，比如建設(shè)防洪工程、灌溉工程等。最后，國家應(yīng)該對農(nóng)村信貸擔(dān)保體系進(jìn)行建設(shè)和完善。通過稅收降低和政策補(bǔ)貼來更好地進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入提高。

2. 促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收良性互動的微觀建議

對于農(nóng)業(yè)銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收良性互動的微觀建議，農(nóng)村信用社等相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)從指導(dǎo)思想和運(yùn)營管理宗旨方面入手，對服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)的思想進(jìn)行明確，并在此基礎(chǔ)上，根據(jù)銀行機(jī)構(gòu)情況進(jìn)行合理的分工，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”良好服務(wù)。另一方面，對金融科技進(jìn)行充分地應(yīng)用，使其能夠改善農(nóng)村金融支付體系，實(shí)現(xiàn)工作效率提升。在實(shí)際中，農(nóng)村銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)模式，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)大量普及的背景下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)型和數(shù)字型銀行建設(shè)。根據(jù)這些新型的金融科技，提供更多樣化的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，改善農(nóng)民收入情況。同時(shí)充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)成熟的優(yōu)勢，在這基礎(chǔ)上進(jìn)行ATM機(jī)投放和建設(shè)，改善農(nóng)民小額提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬服務(wù)情況。此外，農(nóng)村銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品宣傳和創(chuàng)新方面加大管理力度。通過大量的宣傳來對農(nóng)民進(jìn)行教育和指導(dǎo)，增強(qiáng)其對銀行機(jī)構(gòu)的信任程度。在精準(zhǔn)扶貧的背景下，銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)貧困戶具體情況，研究出一套新的貸款模型，比如教育貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款等。通過針對性的政策制定來更好實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，提高貧困農(nóng)民的收入水平。對于普通的農(nóng)戶，銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)可以為其提供更多儲蓄產(chǎn)品和消費(fèi)信貸產(chǎn)品，給普通農(nóng)戶帶來更多樣化的金融產(chǎn)品。對于一些較富裕的農(nóng)戶，銀行機(jī)構(gòu)可以從理財(cái)方面入手，為其提供多樣化的短期理財(cái)產(chǎn)品或者一些大額貸款產(chǎn)品。針對不同農(nóng)戶群體設(shè)置不同金融產(chǎn)品來促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)良好發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收良性互動。

四、結(jié)語

本文以農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收之間的互動關(guān)系作為研究方向，并詳細(xì)闡述了中國農(nóng)村金融發(fā)展理論及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)改革發(fā)展趨勢。依據(jù)上文中分析的中國農(nóng)村金融發(fā)展理論，對農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收之間的互動關(guān)系進(jìn)行理論分析。通過網(wǎng)絡(luò)渠道收集相關(guān)研究數(shù)據(jù)，構(gòu)建實(shí)證分析模型，闡釋了2009～2019年農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收之間的互動關(guān)系。通過同樣依據(jù)中國金融改革發(fā)展趨勢和發(fā)展目標(biāo)，從宏觀和微觀角度提出了促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收良性互動的對策建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹文莉.從銀行業(yè)入手發(fā)展我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融[J].時(shí)代金融，2018（21）：92-93.

[2]田杰，陳昊飛，劉勇.金融“新政”視角下的農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)收斂性研究[J].金融理論與實(shí)踐，2017（04）：27-30.

[3]蔡曉軍.農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長——以河北省為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（08）：26-27+36.

[4]蘇琳，劉德弟.長興縣郵儲銀行農(nóng)戶小額貸款問題及對策研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2018（02）：109-110.

*基金項(xiàng)目：黑龍江大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號：202010212004）。

（作者單位：黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院）