譚桂萍

摘 要：進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其超強的便利性和安全性優(yōu)勢，推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、余額寶以及互聯(lián)網(wǎng)支付等各類金融工具快速融入公眾生活中，改變公眾原來的生活生產(chǎn)方式。作為金融市場最重要的市場主體，商業(yè)銀行快速調(diào)整戰(zhàn)略策略，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中注入移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)因素，創(chuàng)新運營模式，經(jīng)濟效益大幅度提升。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中運營的商業(yè)銀行也面臨新的問題，需要科學(xué)有效地破除其金融難題，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)良性發(fā)展。本文著重于研究探索我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題與應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融;問題;應(yīng)對措施

中圖分類號：F23 文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.18.048

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，智能手機普遍應(yīng)用，借助云計算、社交網(wǎng)站、搜索引擎等信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，具有代表性的余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、支付寶、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融工具正在改變公眾的生活方式。商業(yè)銀行為用戶提供金融服務(wù)的方式也隨之發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，不僅使業(yè)務(wù)渠道擴大、運行速度加快，還使銀行金融工具和服務(wù)逐漸實現(xiàn)了多樣化。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行為用戶提供了便利，但各種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融工具對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，若商業(yè)銀行仍舊抱著傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，那么商業(yè)銀行在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中終將被邊緣化，很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會被新興金融工具所取締。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)要順利展開，就要對當(dāng)前所存在的問題采取有效地應(yīng)對措施解決。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來的新業(yè)態(tài)，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這是一個將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域與銀行領(lǐng)域交叉而產(chǎn)生的新事物，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)絡(luò)成為金融業(yè)的重要服務(wù)渠道，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所發(fā)揮的不僅僅是工具性作用，同時也是金融業(yè)務(wù)中的重要組成部分。當(dāng)前，最活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括互聯(lián)網(wǎng)上開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展第三方支付業(yè)務(wù)、電子虛擬貨幣、眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及各種在網(wǎng)上交易并銷售的金融產(chǎn)品。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更具優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)最大的不同之處在于沒有建立物理服務(wù)網(wǎng)點，所有金融服務(wù)不再局限于實體網(wǎng)點，各項業(yè)務(wù)都在互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)成的虛擬空間中完成，票據(jù)和憑證都以電子化方式呈現(xiàn)給公眾。

在交易的過程中，無論是支付方式，還是金融資源配置以及信息處理方式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都區(qū)別于傳統(tǒng)金融工具，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要應(yīng)用工具。無論是信息的采集還是結(jié)算數(shù)據(jù)的處理，都應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使數(shù)據(jù)信息的收集和提取都可在短時間內(nèi)完成，金融產(chǎn)品不再采用傳統(tǒng)的定價方式，比如，基于個人信用數(shù)據(jù)以及所具備的還款能力形成了個性化貸款利率，車險將車價、以前的出險情況以及駕駛員的駕駛習(xí)慣、道路出險概率都作為重點參考指標(biāo)。如此高效的信息采集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)運用保證了數(shù)據(jù)和結(jié)算業(yè)務(wù)的時效性和準(zhǔn)確性。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融刮起的颶風(fēng)給商業(yè)銀行帶來相當(dāng)大的沖擊，迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式。商業(yè)銀行同業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)金融理念，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代對銀行業(yè)務(wù)不斷做出調(diào)整，并在銀行業(yè)務(wù)的各類金融服務(wù)中也注入云計算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。自2017年以來，我國發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險增長速度加快，互聯(lián)網(wǎng)保險無論是在種類上，還是在形式上都實現(xiàn)了創(chuàng)新，銀行保險業(yè)務(wù)也發(fā)生了變化，銀行的其他理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及銷售方式也相應(yīng)地做出了調(diào)整。但即便如此，商業(yè)銀行由于創(chuàng)新力度不夠，使得商業(yè)銀行自身在開展金融業(yè)務(wù)中始終處于劣勢地位，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的運行存在虛擬化。

3 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題

3.1 操作風(fēng)險隱患難除

互聯(lián)網(wǎng)金融在虛擬空間發(fā)生業(yè)務(wù)，各種非法操作極易高頻引發(fā)操作風(fēng)險。因互聯(lián)網(wǎng)金融中制度還未實現(xiàn)完全覆蓋，商業(yè)銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進行非法處理，如查詢信息、修改、刪除數(shù)據(jù)等，甚至直接將用戶的資金劃轉(zhuǎn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融極易被黑客入侵，嚴(yán)重威脅商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的運行安全。無論是內(nèi)部犯罪，還是外部入侵，互聯(lián)網(wǎng)金融都難以從根本上消除操作風(fēng)險。

3.2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效用難發(fā)揮

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算對客戶信息的安全性、完整性和真實性要求較高，并依法進行網(wǎng)絡(luò)交易，但商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算風(fēng)險仍然存在不足，芯片、軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)缺乏自主研發(fā)能力，不能為商業(yè)銀行提供高效的后臺技術(shù)支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上仍然依靠引進國外外包，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很難滿足商業(yè)銀行的實際需求。商業(yè)銀行結(jié)算的計算機軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)這種對國外的依賴性，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時面臨很大風(fēng)險，導(dǎo)致計算機軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)等技術(shù)上無法滿足商業(yè)銀行的要求。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺失

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行結(jié)算工作已實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐，但銀行結(jié)算管理存在分散性，沒有制定配套的內(nèi)部控制制度，或者制度缺乏完善性，不同的部門所管理的業(yè)務(wù)有所不同，工作協(xié)調(diào)受到較大影響，各部門只管理本部門的工作，也沒有專門的部門對網(wǎng)上銀行統(tǒng)籌管理，使得結(jié)算通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實現(xiàn)較為困難。在此情況下，結(jié)算業(yè)務(wù)因信息缺失、管理滯后等多種因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)面臨很大風(fēng)險。

4 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題的應(yīng)對策略

4.1 創(chuàng)新商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的不僅僅是挑戰(zhàn)，更多的是機遇，要想在激烈的金融角逐中不被邊緣化，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，增加創(chuàng)新服務(wù)的功能、創(chuàng)新支付的方式、創(chuàng)新平臺模式、創(chuàng)新服務(wù)的渠道，才能不斷增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的競爭力。

在各項金融創(chuàng)新服務(wù)中，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)中已經(jīng)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對供應(yīng)鏈金融進行分析，并獲得了明顯成效。如商業(yè)銀行已經(jīng)開通P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，招商銀行在網(wǎng)上開通了小企業(yè)e家、平安集團開通陸金所。另外，商業(yè)銀行非常重視核心企業(yè)及其上下游企業(yè)之間所產(chǎn)生的信息流以及現(xiàn)金流，并不斷滿足核心企業(yè)對管理的需求以及對結(jié)算業(yè)務(wù)的需求。

雖然取得了明顯成效，但商業(yè)銀行要想得到長足發(fā)展，就必須對新環(huán)境、新業(yè)態(tài)做出新的調(diào)整，深入研究金融市場的變化規(guī)律，對自身的業(yè)務(wù)適時調(diào)整，才能增強金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力。

4.2 健全網(wǎng)絡(luò)金融安全管理體系

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理建設(shè)速度還未實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展速度同步，也為達到像傳統(tǒng)金融服務(wù)一樣具有健全的安全管理體系，這對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常展開造成較大壓力。要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全運行，就需要構(gòu)建和強化網(wǎng)絡(luò)金融的制度建設(shè)、設(shè)置完善的安全管理體系以對新金融工具進行保駕護航。要有效預(yù)防控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險、防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，商業(yè)銀行必須從網(wǎng)絡(luò)金融安全制度層面進行架構(gòu)，不斷更新及時完善配套制度和各項規(guī)程，設(shè)定制約機制，組織具有較高技術(shù)水平的專業(yè)人員，嚴(yán)格管理崗位風(fēng)險。

4.3 統(tǒng)一總體規(guī)劃規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

雖然中國的網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，但商業(yè)銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融還未進行統(tǒng)一規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的安全協(xié)議，行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及各項規(guī)范都有所不同，網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的安全維護工作也存在一定難度，造成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及配套的統(tǒng)一規(guī)劃都具有滯后性，不能很好地適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。要使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開展，需要在國家層面和行業(yè)層面統(tǒng)一制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展規(guī)劃，制定配套的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不斷健全監(jiān)督管理職能，營造安全、高效的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融良性運行。

5 結(jié)束語

總而言之，隨著金融領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深化和廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度不斷加快，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行而言，是機遇也是挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有進一步規(guī)范金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式、建立健全全新的網(wǎng)絡(luò)金融運作機制和體系，才能在適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要，實現(xiàn)長足的發(fā)展。

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