摘要：在我國農(nóng)村的人口數(shù)占比是相對比較高的，會產(chǎn)生較多的消費，市場規(guī)模比較大。要使農(nóng)村消費市場平穩(wěn)高效的發(fā)展，要關(guān)注并為之付出努力，采取一定積極有效的措施，實施以需求為導(dǎo)向的戰(zhàn)略，實現(xiàn)國家發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，最大化的發(fā)揮農(nóng)村消費融資的作用，來推動農(nóng)村消費的增長。近年來，政府為減輕“三農(nóng)”問題做出了不懈的努力，這歸功于減輕了稅負(fù)和逐步落實了扶持政策。農(nóng)民的生活水平越來越高，農(nóng)村消費市場也跟著擴(kuò)大，一定會拉動當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;消費;信貸

在我們的生活中消費無處不在，消費是經(jīng)濟(jì)活動的起點。在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會中，消費信貸隨之產(chǎn)生和發(fā)展，消費信貸是利用銀行資金開展業(yè)務(wù)，購買家庭需要的必需物品。簡單的來說，消費信貸是各種機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，消費者通過抵押或信用擔(dān)保來換來的未來收入。我們經(jīng)常說“用明天的錢來實現(xiàn)今天的夢想”。近些年來，農(nóng)民的收入水平得到了穩(wěn)定的增長，農(nóng)村地區(qū)消費市場的發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?，因此，農(nóng)村地區(qū)的消費信貸對發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的消費市場起著一定的作用。在現(xiàn)在的社會環(huán)境中，農(nóng)村地區(qū)的消費信貸擁有著非常美好的未來，在經(jīng)濟(jì)和政治上也體現(xiàn)其作用。但是，還有一些問題需要及時解決。

一、我國農(nóng)村消費信貸的發(fā)展的現(xiàn)狀

國家推行了很多惠民政策，不僅讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力得到了上升，農(nóng)村地區(qū)也得到了長足發(fā)展，農(nóng)村居民的生活質(zhì)量越來越高，農(nóng)村地區(qū)信貸市場的潛力也在慢慢的顯現(xiàn)出來。

1、農(nóng)村地區(qū)的消費信貸增長緩慢

農(nóng)村地區(qū)生活水平因為惠民政策從而得到了提高，但是農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施還是存在一定的不足，另外金融機(jī)構(gòu)的不重視，不注重宣傳以及不設(shè)身處地為老百姓設(shè)計適合他們的產(chǎn)品。

2、農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場落后

農(nóng)村消費信貸的發(fā)展是綜合性的工作，現(xiàn)在是初步發(fā)展階段。農(nóng)村地區(qū)雖然有潛力，但是發(fā)展緩慢。主要因為金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中以及人民的生活中并沒有發(fā)揮足夠的作用。另外，農(nóng)村地區(qū)消費者信貸還受到環(huán)境和信用體系的影響。

3、農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場潛力巨大

農(nóng)村地區(qū)的消費市場消費群體龐大，農(nóng)村地區(qū)的人口比重大。首先國家對農(nóng)村建設(shè)的支持，以及政策的頒布。另外，金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時代做出改變，整改自己的產(chǎn)品。

二、我國農(nóng)村消費信貸供需分析

消費者有了消費需求，在沒有足夠的現(xiàn)金去滿足并且能夠預(yù)期未來資金收入穩(wěn)定時，那么消費信貸需求就會出現(xiàn)。金融信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)及產(chǎn)品旨在賺錢。農(nóng)村地區(qū)的消費信貸與人們的日常生活有密切關(guān)系。

1、農(nóng)村地區(qū)消費信貸需求分析

農(nóng)村地區(qū)消費信貸需求主要包括住房消費信貸、農(nóng)用機(jī)具消費信貸、教育消費信貸、醫(yī)療消費信貸等其他消費貸款。

2、農(nóng)村地區(qū)消費信貸供給分析

農(nóng)村消費信貸體系不健全。農(nóng)村金融市場存在著一定的不足，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)“無能為力”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)較薄弱，主要集中在縣，郊區(qū)和中心城市，而偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民則缺乏有效的服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的動力很小。農(nóng)村地區(qū)的消費信貸屬于零售信貸，數(shù)量少，程序繁瑣，每個辦公室都要以運營成本為代價，由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險直接影響農(nóng)村金融和消費者信貸機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村信貸的積極性。

三、我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村地區(qū)的消費信貸高速發(fā)展，但城鄉(xiāng)之間存在很大差異。近些年來，農(nóng)民的收入平穩(wěn)增長，農(nóng)村地區(qū)的消費市場前景無限好。但仍有一些問題影響其發(fā)展，急需解決。

1、農(nóng)民自身的原因

傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固，消費觀念落后。人們心目中傳統(tǒng)的“賺錢”和“花最好的錢”的消費原則。他們不愿意或不習(xí)慣借錢，很難接受“用明天的錢做今天的夢想”的預(yù)期消費模式。農(nóng)村地區(qū)的大多數(shù)人習(xí)慣于多考慮孩子的未來生活并適應(yīng)“隔代消費”。此外，宣傳不到位，導(dǎo)致農(nóng)民對消費者信貸的了解不多。

農(nóng)民收入水平低，收入前景不確定。農(nóng)民的收入來源主要是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但是有很多因素影響著農(nóng)作物的生產(chǎn)比如天氣、自然災(zāi)害、人為等。這些給農(nóng)民的收入帶來不穩(wěn)定性，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展消費者信貸受到了影響。

2、銀行機(jī)構(gòu)的原因

銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費市場上有限的資本投資。金融機(jī)構(gòu)并沒有意識到農(nóng)村地區(qū)消費信貸具有巨大的市場潛力，認(rèn)為在城市投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，缺乏前瞻性。當(dāng)前，中型銀行機(jī)構(gòu)，信貸條件嚴(yán)格，信貸更為適度，這阻礙了農(nóng)村消費者貸款。此外，新的金融機(jī)構(gòu)，仍在開發(fā)和探索中，不能使農(nóng)村信貸市場得到滿足。

銀行機(jī)構(gòu)沒有為促進(jìn)消費者信貸投入足夠的精力。農(nóng)村消費者信貸收益率低，銀行機(jī)構(gòu)沒有動機(jī)進(jìn)行宣傳，并減少了在簡單形式的宣傳上的花費。而且這種宣傳不夠精確和透徹，解釋不夠清晰，所以農(nóng)民放棄，這對農(nóng)村消費者信貸的發(fā)展有影響。另外，還有一個原因是農(nóng)村地區(qū)消費信貸的品種相對較少。

3、農(nóng)村地區(qū)的外部環(huán)境原因

農(nóng)村地區(qū)消費環(huán)境不好社會基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。農(nóng)村地區(qū)的消費市場前景很好，但假冒產(chǎn)品，基礎(chǔ)設(shè)施的多樣性在開發(fā)和消費方面落后，嚴(yán)重影響農(nóng)村市場消費發(fā)展。

四、加快農(nóng)村消費信貸發(fā)展的對策

1、增加農(nóng)民對消費信貸的需求

改變農(nóng)民的消費習(xí)慣，增加農(nóng)村的財政收入。首先，政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的投資，以繼續(xù)促進(jìn)各級中等收入社會的建設(shè)，確保實施有利于農(nóng)民的政策，支持和保護(hù)農(nóng)民，保障權(quán)利和切身利益。農(nóng)村地區(qū)居民的收入在不斷的提高，消費觀念也有變化，讓其對改善生活條件充滿信心。另外，政府應(yīng)該調(diào)整農(nóng)村分配制度，減少農(nóng)民收支的不確定性。增加服務(wù)需求，提高農(nóng)民的精神境界，使消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化。從而改善農(nóng)民的消費習(xí)慣。增加農(nóng)民的收入，提高他們對合理消費的期望。我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣化，發(fā)揮農(nóng)業(yè)的巨大潛力，來獲得較高的收入。農(nóng)村居民要與時俱進(jìn)，要使收入多樣化。比如，通過關(guān)聯(lián)網(wǎng)售賣當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)獲得更多收入等。

2、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)消費信貸的供給

加大農(nóng)村消費信貸的推廣力度。地方政府和農(nóng)村金融企業(yè)應(yīng)擴(kuò)大個人消費信貸專業(yè)知識的傳播范圍，并協(xié)助農(nóng)民改變其消費前景和習(xí)慣，并引導(dǎo)他們重新認(rèn)識消費觀念讓他們對消費信貸有一個很好的理解。

不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品。首先，政府必須一方面通過創(chuàng)新商業(yè)活動，一方面通過創(chuàng)新市場活動來引導(dǎo)適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)需求的各種類型的消費者信貸的發(fā)展。另一方面，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該降低門檻為農(nóng)民量身定做信貸產(chǎn)品，讓他們有多樣的選擇。

3、改善農(nóng)村地區(qū)消費信貸的社會環(huán)境

完善社會保障體系，增強(qiáng)家庭對消費信貸的信心。應(yīng)該建立適合經(jīng)濟(jì)水平的社會保障體系，增強(qiáng)農(nóng)民對消費信貸的信心，使農(nóng)村地區(qū)的消費信貸市場得到發(fā)展。完善社會保障體系，在社會保障標(biāo)準(zhǔn)和鄉(xiāng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施水平的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善，提高對農(nóng)民消費信貸的信心。

完善農(nóng)村金融法規(guī)和政策，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費信貸市場的發(fā)展。政府和各大金融機(jī)構(gòu)需要制定相關(guān)管理性能的法律法規(guī)，從而提高農(nóng)村信貸的風(fēng)險防范能力，使得農(nóng)村地區(qū)的信貸發(fā)展更加順利，在最大程度上保護(hù)保護(hù)農(nóng)村人民的實際利益，使農(nóng)村信貸市場得到改善。在政府和金融機(jī)構(gòu)的激勵下，使農(nóng)村地區(qū)信貸消費市場得到發(fā)展。管理層通過使用現(xiàn)有的咨詢系統(tǒng)來注冊銀行貸款并實施個人信用評估和調(diào)查系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險。另一方面，引進(jìn)高素質(zhì)的信貸人員，采取多樣化的營銷策略，發(fā)展不同層次的消費者信貸業(yè)務(wù)，以應(yīng)對農(nóng)村人口各階層財富不同，狀況各異的情況。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，我國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢越來越快，農(nóng)村的綜合經(jīng)濟(jì)能力也得到了提高。農(nóng)村人民的生活質(zhì)量逐步提高，每個人的消費觀念也逐步提高，這促使銀行信貸銷售市場活躍在農(nóng)村地區(qū)。但是，農(nóng)村個人消費者信貸仍然存在許多不足。如果不解決，將阻礙消費發(fā)展的潛力，因此，我們要著力提高農(nóng)民的消費信心并增加農(nóng)村信貸的普及度，促進(jìn)農(nóng)村居民消費能力的提高，從而推動整個社會的消費升級，必將有利于中國經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展。

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作者簡介：

朱洪強(qiáng)（1979-），男，漢族，山東青島人，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財經(jīng)商貿(mào)學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)。