劉軍

【摘 要】5G時(shí)代的到來(lái)，為提升中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效方面提供了重要驅(qū)動(dòng)力。5G時(shí)代背景下，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型應(yīng)以客戶、渠道、產(chǎn)品的精準(zhǔn)CPC匹配為基礎(chǔ)，用科技打造智慧銀行。文章在分析中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從支付中介功能弱化、貨幣創(chuàng)造職能面臨挑戰(zhàn)、綜合金融服務(wù)職能強(qiáng)化3個(gè)方面研究了中國(guó)商業(yè)銀行的功能演變特征，并提出了中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)困境的改善策略。

【關(guān)鍵詞】5G時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832.33【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1674-0688（2021）04-0126-03

0 引言

5G指第五代通信技術(shù)，其技術(shù)的應(yīng)用在提升中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效方面提供了重要驅(qū)動(dòng)力，加快銀行業(yè)進(jìn)入4.0時(shí)代，但又對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，可能影響金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行。5G時(shí)代背景下，金融科技成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，為中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)新的契機(jī)和挑戰(zhàn)[1]。那么，目前中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀如何，以及5G時(shí)代背景下中國(guó)商業(yè)銀行功能演變呈現(xiàn)怎樣的趨勢(shì)？對(duì)這些重要問(wèn)題進(jìn)行深入、系統(tǒng)的分析，可以使中國(guó)商業(yè)銀行在5G時(shí)代背景下對(duì)5G技術(shù)產(chǎn)生的沖擊和威脅仍保持一定的競(jìng)爭(zhēng)力。本文將對(duì)以上問(wèn)題進(jìn)行深入研究，在不斷優(yōu)化建設(shè)現(xiàn)代金融體系過(guò)程中，化解與防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展，借助5G技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

1 中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

5G時(shí)代的到來(lái)，為中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)和拓展新業(yè)務(wù)場(chǎng)景并提升產(chǎn)品服務(wù)價(jià)值提供了機(jī)會(huì)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年末，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)基本穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足，凈利潤(rùn)為2萬(wàn)億元，不良貸款率為1.86%。5G先進(jìn)技術(shù)遙遙領(lǐng)先傳統(tǒng)金融，金融賦能科技并向傳統(tǒng)金融滲透，并沒(méi)有改變資金融通的本質(zhì)。我國(guó)5G科學(xué)技術(shù)水平尚處于起步階段，通過(guò)新科技重塑金融業(yè)務(wù)邏輯，改變金融運(yùn)行中的流程[2]。5G技術(shù)可以理解為高度重視信息化建設(shè)，通過(guò)新興技術(shù)推動(dòng)5G關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和智慧金融發(fā)展，提供更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，抓住數(shù)字化發(fā)展機(jī)遇實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，助推中國(guó)商業(yè)銀行高質(zhì)發(fā)展。

目前，中國(guó)商業(yè)銀行保持較好的發(fā)展水平，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2019年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)為290萬(wàn)億元，在各類金融機(jī)構(gòu)中增長(zhǎng)較快。商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)表現(xiàn)良好，目標(biāo)任務(wù)積極推進(jìn)且完成較好。在理財(cái)產(chǎn)品方面，業(yè)務(wù)呈增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，通過(guò)發(fā)行大量?jī)糁敌彤a(chǎn)品保持持續(xù)盈利能力，體現(xiàn)了良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)個(gè)人、中小企業(yè)的貸款平臺(tái)而產(chǎn)生的虹吸效應(yīng)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)造成一定沖擊，在分流商業(yè)銀行財(cái)富管理客戶的同時(shí)，可以在金融科技助力下實(shí)現(xiàn)對(duì)投資客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。在業(yè)務(wù)形式方面，商業(yè)銀行主動(dòng)借助金融科技最新成果降低金融服務(wù)門檻，不斷研發(fā)并更新手機(jī)App，促進(jìn)各類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，并多舉措暢通各類渠道，以適應(yīng)消費(fèi)者多元化金融服務(wù)需求，由此集聚了大批量的用戶。作為借助科技賦能的金融發(fā)展模式，金融科技是全球金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融科技創(chuàng)新工具層出不窮，尤其是金融科技公司的出現(xiàn)給商家和消費(fèi)者之間搭建了平臺(tái)。在此情況下，商家不需要或者以較低傭金支付手續(xù)費(fèi)，因而商業(yè)銀行原有的支付結(jié)算業(yè)務(wù)被金融科技創(chuàng)新工具分流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)被迅速搶占，對(duì)其提供的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響。同時(shí)，金融科技提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)效率，在一定程度上提高了客戶滿意度。經(jīng)過(guò)不斷優(yōu)化建設(shè)，中國(guó)目前已經(jīng)形成日益豐富、完善、包容、普惠的現(xiàn)代金融體系。在我國(guó)以直接融資為主的金融體系中，因此商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域深化改革中起著至關(guān)重要的作用。隨著5G時(shí)代到來(lái)，商業(yè)銀行主動(dòng)與大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司在消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理、金融科技等方面建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，充分發(fā)展移動(dòng)支付，共同打造創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

2 5G時(shí)代背景下商業(yè)銀行功能演變

依托5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)等功能發(fā)生重要變化，本文從支付中介、貨幣創(chuàng)造、綜合服務(wù)3個(gè)方面系統(tǒng)地剖析5G時(shí)代背景下中國(guó)商業(yè)銀行的功能演變機(jī)理。

2.1 支付中介功能弱化

隨著金融市場(chǎng)改革不斷深入，以及存貸利差漸漸縮小，商業(yè)銀行的支付中介業(yè)務(wù)收入逐步成為其收益增加的重要來(lái)源。商業(yè)銀行支付中介功能的發(fā)揮，加速了資金融通結(jié)算過(guò)程。從銀行發(fā)展史來(lái)看，支付中介是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中的最早的功能。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要由結(jié)算、擔(dān)保、咨詢等構(gòu)成。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，消費(fèi)者的習(xí)慣悄然間逐步發(fā)生改變，銀行天然社會(huì)壟斷性支付中介功能逐漸弱化。5G時(shí)代背景下，金融工具層出不窮，尤其是獨(dú)立第三方支付平臺(tái)的出行給商家和消費(fèi)者之間搭建了平臺(tái)[3]。在此情況下，商家不需要支付手續(xù)費(fèi)，因而商業(yè)銀行原有的支付結(jié)算業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融工具分流，對(duì)其提供的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響。作為資金停頓的短暫場(chǎng)所，第三方支付以其較高的交易安全系數(shù)開(kāi)始嶄露頭角，操作更加便捷、簡(jiǎn)單，迅速應(yīng)用于電子商務(wù)和社交等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，覆蓋眾多商家和不同的業(yè)態(tài)形式。其線上、線下相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方式對(duì)零售端客戶有較強(qiáng)的吸引力，使商業(yè)銀行由臺(tái)前向幕后轉(zhuǎn)變。因此，5G時(shí)代背景下中國(guó)商業(yè)銀行支付中介中間業(yè)務(wù)迅速被分流，受到一定的沖擊，其功能逐步呈現(xiàn)弱化的趨勢(shì)。

2.2 貨幣創(chuàng)造職能面臨挑戰(zhàn)

中國(guó)商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介基礎(chǔ)上衍生，5G技術(shù)的發(fā)展對(duì)“中央銀行—商業(yè)銀行”的貨幣創(chuàng)造機(jī)制產(chǎn)生一定的沖擊?，F(xiàn)代金融體系中，中央銀行發(fā)行現(xiàn)鈔創(chuàng)造基礎(chǔ)貨幣。商業(yè)銀行以此為基礎(chǔ)創(chuàng)造信用貨幣。近幾年，隨著貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格，影子銀行只能通過(guò)配置閑散資金實(shí)現(xiàn)貨幣轉(zhuǎn)移，并不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信用貨幣創(chuàng)造職能產(chǎn)生太大威脅。5G時(shí)代背景下，技術(shù)進(jìn)步是把“雙刃劍”，為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的機(jī)遇，但數(shù)字貨幣也對(duì)商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能產(chǎn)生一定威脅[4]。比特幣已經(jīng)出現(xiàn)十余年，作為區(qū)塊鏈應(yīng)用之一，在全球范圍內(nèi)逐步流行，在一定程度上解釋了去中心化貨幣發(fā)行機(jī)制在制度治理中可行性的探討。數(shù)字貨幣已成為當(dāng)下發(fā)展趨勢(shì)，甚至個(gè)別國(guó)家承認(rèn)比特幣的合法性以減少對(duì)美元的依賴。部分國(guó)家開(kāi)始籌備研究發(fā)行央行數(shù)字貨幣并進(jìn)行相關(guān)試驗(yàn)。例如，F(xiàn)acebook旗下子公司已宣布將推出全新數(shù)字貨幣Libra，建立一套簡(jiǎn)單的、無(wú)國(guó)界的全球加密貨幣。數(shù)字貨幣可以由政府發(fā)行，也可以由私人部門發(fā)行。作為一種新型貨幣，它會(huì)引發(fā)一系列基礎(chǔ)性的社會(huì)問(wèn)題：數(shù)字貨幣發(fā)行過(guò)程中銀行扮演什么角色？如何提升數(shù)字貨幣的便捷性與安全性？數(shù)字貨幣是否可能重構(gòu)全球貨幣體系？未來(lái)貨幣體系將向什么方向演變？這些遺留問(wèn)題都懸而未決，亟待解決。目前，部分國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策限制數(shù)字貨幣的流通與使用。

2.3 綜合金融服務(wù)職能強(qiáng)化

20世紀(jì)70年代以來(lái)，金融領(lǐng)域逐步嫌棄自由化浪潮。商業(yè)銀行已然不再局限于存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大產(chǎn)品范圍，開(kāi)展證券、保險(xiǎn)、基金等綜合業(yè)務(wù)，這種轉(zhuǎn)變與企業(yè)客戶的金融需求升級(jí)相呼應(yīng)。隨著金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放的深入推進(jìn)，客戶對(duì)以財(cái)富保值增值、風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的多樣化資產(chǎn)配置需求越來(lái)越多，商業(yè)銀行專業(yè)化、差異化、高品質(zhì)的綜合金融服務(wù)職能得到強(qiáng)化。作為借助科技賦能的金融發(fā)展模式，金融科技是全球金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。金融科技大趨勢(shì)，打破了金融業(yè)子行業(yè)之間的隔閡，國(guó)內(nèi)巨頭紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，以大帶小、以強(qiáng)扶弱，推動(dòng)了金融業(yè)的綜合化進(jìn)程。新興互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其模式、服務(wù)等創(chuàng)新能力，可以基于長(zhǎng)期累積的海量信息對(duì)目標(biāo)客戶展開(kāi)信用評(píng)級(jí)，確定目標(biāo)客戶的授信額度。例如，依靠數(shù)理統(tǒng)計(jì)和人工智能，量化投資收益穩(wěn)定、運(yùn)行高效，市場(chǎng)規(guī)模增速與研發(fā)技術(shù)不斷提高，所占份額不斷提升，逐漸得到越來(lái)越多專業(yè)投資者的認(rèn)可。支付寶的“螞蟻借唄”和“花唄”兩款針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，以其隨借隨還、利率較低的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新了信貸需求。人工智能作為計(jì)算機(jī)科學(xué)的分支，其主要目標(biāo)是研制模擬人類智力的智能行為計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，減少人工重復(fù)勞動(dòng)，實(shí)現(xiàn)人機(jī)協(xié)調(diào)、跨界融合，提升商業(yè)銀行服務(wù)效率。在智能風(fēng)控技術(shù)支持上，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制有了消除風(fēng)險(xiǎn)因素的新技術(shù)措施和管理方法。商業(yè)銀行可以借此識(shí)別新風(fēng)險(xiǎn)，提升預(yù)警能力，使商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中有效防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融創(chuàng)新的提速，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶金融需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)與渠道模式相適應(yīng)的產(chǎn)品組合策略，并逐步順應(yīng)這種潮流。

3 我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)困境的改善策略

3.1 借助5G技術(shù)實(shí)現(xiàn)“智能+”

5G時(shí)代背景下，智能化是中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的大方向。以場(chǎng)景營(yíng)銷為突破口，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷為目標(biāo)，在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中要借助5G技術(shù)實(shí)施客戶需求為核心的戰(zhàn)略，加強(qiáng)數(shù)字化營(yíng)銷方式建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)智能化?？蛻舴?wù)系統(tǒng)、設(shè)備程序應(yīng)用等技術(shù)支撐是關(guān)鍵，在5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，以金融科技為羽翼，智能機(jī)具逐漸代替人工。從數(shù)字化客戶關(guān)系管理系統(tǒng)出發(fā)，以優(yōu)化客戶體驗(yàn)為主，擴(kuò)展和深化傳統(tǒng)服務(wù)意識(shí)，積極釋放科技營(yíng)銷的能量。借助金融科技等信息技術(shù)，充分了解客戶需求，更好地實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值管理。及時(shí)設(shè)計(jì)并完善可落地實(shí)施的用戶回流方案，通過(guò)運(yùn)用智慧化、創(chuàng)新型手段，主動(dòng)尋找小微企業(yè)和普通客戶等具有潛在需求的客戶群體，為中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)與配套設(shè)施支持。

3.2 實(shí)行分類差異管理

就當(dāng)前5G技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的影響分析來(lái)看，要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)內(nèi)容，實(shí)行分類差異管理，主動(dòng)實(shí)現(xiàn)向“智慧銀行”轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)。通過(guò)尋求差異化發(fā)展模式，專注于細(xì)分市場(chǎng)，滿足客戶對(duì)時(shí)效性和個(gè)性化的多樣需求，提升商業(yè)銀行的盈利能力。同時(shí)，要增強(qiáng)線上、線下、遠(yuǎn)程渠道融合發(fā)展，提升商業(yè)銀行渠道管理水平，在實(shí)現(xiàn)金融、科技和產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)方面進(jìn)行新探索，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)更寬領(lǐng)域、更深層次的服務(wù)共享。小型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中要注重其靈活性，中型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)依靠新科技手段提供高效便捷的金融服務(wù)，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)依托5G技術(shù)著力打造新型功能和場(chǎng)景，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3 重塑流程，提高響應(yīng)速度

5G時(shí)代背景下，商業(yè)銀行借助科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要對(duì)金融科技價(jià)值進(jìn)行深入挖掘，不斷優(yōu)化系統(tǒng)，及時(shí)監(jiān)測(cè)客戶交易信息和行為軌跡，持續(xù)追蹤用戶行為特征。同時(shí)，縮短程序響應(yīng)時(shí)間，順應(yīng)業(yè)務(wù)線上線下一體化發(fā)展需要。此外，從內(nèi)部發(fā)展需求角度考慮，利用5G技術(shù)完善對(duì)銀行日常運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的挖掘，建立綜合化、數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，加快風(fēng)控監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等適應(yīng)性改造。借助5G技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的新契機(jī)，構(gòu)建新型網(wǎng)點(diǎn)金融場(chǎng)景，對(duì)未來(lái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警，并制訂應(yīng)急方案，為增強(qiáng)金融科技輸出能力提供支持，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

4 結(jié)語(yǔ)

5G時(shí)代背景下，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型應(yīng)以客戶、渠道、產(chǎn)品的精準(zhǔn)CPC匹配為基礎(chǔ)，用科技打造智慧銀行[5]。通過(guò)數(shù)字化技術(shù)重塑商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理架構(gòu)，充分利用移動(dòng)科技和數(shù)字技術(shù)使得原有的目標(biāo)群體、產(chǎn)品制定、關(guān)系模式、營(yíng)銷渠道、商業(yè)場(chǎng)景等多方面新老共存，在迭代中升級(jí)進(jìn)化，從而實(shí)現(xiàn)新型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)換與客戶服務(wù)體系重構(gòu)。

參 考 文 獻(xiàn)

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