劉昕雨　趙曉曉　夏玲

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，大學(xué)生群體也開始在消費市場占據(jù)一席之地。由于大學(xué)生處于自我控制不足的階段，校園貸成為當代大學(xué)生用來緩解暫時資金短缺，滿足消費欲望的重要途徑。通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷分析大學(xué)生的消費行為和消費心理，得出大學(xué)生存在非理性消費心理的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 校園貸 消費心理 大學(xué)生

中圖分類號：G645.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? DOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2021.02.074

The Current Situation， Causes and Countermeasures of Campus Loan

——Based on the perspective of college students' consumption psychology

LIU Xinyu， ZHAO Xiaoxiao， XIA Ling

（College of Economics and Management， Hubei University of Automotive Technology， Shiyan， Hubei 442002）

Abstract With the development of Internet consumer finance， college students have begun to occupy a place in the consumer market. Because college students are in the stage of insufficient self-control， campus loan has become an important way for contemporary college students to alleviate the temporary shortage of funds and satisfy their consumption desire. Through the network questionnaire analysis of college students' consumption behavior and consumption psychology， it is concluded that college students have irrational consumption psychology.

Keywords campus loan; consumption psychology; college students

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，大學(xué)生的消費需求越來越旺盛。由于大學(xué)生自身缺乏穩(wěn)定收入來源，在貸款消費、超前消費的消費意識下，分期貸款幫助大學(xué)生解決了高額一次付清和入不敷出的消費情況。但是校園網(wǎng)貸的風(fēng)險是客觀存在的，對于逾期債務(wù)，催收部門將采取各種措施要求還款，最終大部分學(xué)生的家長承擔(dān)了孩子過度的信用消費，而一些學(xué)生由于家庭經(jīng)濟條件困難和心理承受能力薄弱，走上了自殺和犯罪的極端。

1校園貸的類型

傳統(tǒng)意義上，“校園貸款”由兩個模塊組成：一是國家補助，由政府主導(dǎo)，實施財政補助金、銀行運營、國家財政，與部分大學(xué)共同承擔(dān)風(fēng)險補償;二是使用商業(yè)銀行信用卡，主要是為了滿足學(xué)生的日常消費。本文“校園貸”是指大學(xué)生向借貸平臺借錢的行為。一般來說有以下幾種類型：

1.1 P2P網(wǎng)貸平臺

當前，大多數(shù)校園貸款主要是通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。P2P在線貸款是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的個人金融形式，貸款交易由貸款人和投資者直接通過在線交易市場完成，借貸平臺僅僅是信息中介，而不是貸款代理。

1.2 線下私貸

社會中的熱錢為了尋求新的客戶來源，開始瞄準大學(xué)生的這個特殊的消費市場。通過一些虛假廣告手段隱瞞高額利息誘使學(xué)生陷入校園貸的陷阱，甚至違法獲取大學(xué)生個人隱私信息從而進行誘騙，甚至使得有些大學(xué)生面臨暴力收款和人身威脅的困境。

1.3 電商信貸平臺

電子商務(wù)信用平臺為大學(xué)生提供強大的支付功能和移動支付工具，在某種程度上，電子商務(wù)的消費者金融平臺確實為學(xué)生提供了良好的設(shè)施，但是，電子商務(wù)中的信用服務(wù)仍然會對自主性有限的學(xué)生構(gòu)成重大的財務(wù)風(fēng)險。

2校園貸的現(xiàn)狀——以十堰市三所高校為例

問卷的發(fā)放對象主要十堰市三所全日制高校的大學(xué)生，方式是通過問卷星向受訪者發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷，發(fā)出問卷500份，回收461份。

2.1 調(diào)查樣本的基本情況

在選擇樣本的性別比例中，男女比例各占50%;從年級來看，大四同學(xué)的占比較多，占到總?cè)藬?shù)的37.5%;從大學(xué)生生活費的分布來看，生活費主要分布在500-1000元，占到總數(shù)的47.5%;分布在1000-1500元范圍的同學(xué)數(shù)量占總數(shù)的22.5%。

除此之外，92.5%的大學(xué)生消費的主要來源是父母給予的生活費，一部分是依據(jù)自己的校外兼職，少數(shù)是靠獎助學(xué)金。由此可見，作為這一特殊的傳統(tǒng)金融消費群體，大學(xué)生沒有收入來源，他們大多數(shù)生活費來源于父母，缺乏本身經(jīng)濟獨立。

2.2 消費結(jié)構(gòu)

除了日常生活之外，大學(xué)生在學(xué)習(xí)、服裝、化妝品以及戀愛社交上的支出較多，占比分別為30%、30%、20%和20%。這說明當今大學(xué)生的個人消費已經(jīng)不僅僅是滿足基本生活需求，而是開始對社交娛樂等其他方面產(chǎn)生了各種需求，大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)也逐漸多樣化。

在反映每月的生活費是否能滿足日常開銷的數(shù)據(jù)顯示上，62.5%的大學(xué)生會出現(xiàn)生活費無法滿足日常開銷的情況，這說明“月光族”在大學(xué)生群體中的占比較大。當大學(xué)生一旦出現(xiàn)了生活費使用超出預(yù)支的情況，32.5%的學(xué)生會選擇通過兼職勞動來獲取額外的生活費，但更多數(shù)的大學(xué)生會繼續(xù)依靠父母，向父母索取生活費。同時22.5%的大學(xué)生會使用校園貸平臺借款來維持生活，解決生活費不足的情況。

2.3 對校園貸的認知程度

在調(diào)查大學(xué)生對校園貸的認知程度上，37.5%的學(xué)生認為校園貸與螞蟻花唄不是同一性質(zhì)的產(chǎn)品，這表明了大部分大學(xué)生對校園貸還不甚了解，只知道螞蟻花唄是一種借貸，卻不知螞蟻花唄是校園貸的其中一種類型。67.5%的學(xué)生支持使用螞蟻花唄。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，大部分學(xué)生使用校園貸的原因是因為使用方便、放款迅速，從而吸引消費欲望高但資金不足的大學(xué)生，另一方面，低利息率也非常吸引大學(xué)生。據(jù)了解，因為京東、支付寶是大學(xué)生的主要支付平臺，并且這類電商平臺規(guī)模大，其推出的校園貸產(chǎn)品也深受大學(xué)生歡迎。

3校園貸的成因分析——基于大學(xué)生心理視角

3.1 時尚炫耀性心理

大學(xué)生在思想上還不成熟，容易受到不良因素的影響。他們錯誤地將金錢視為娛樂，因此在消費過程中缺乏自我識別和控制能力，忽視了自己的實際經(jīng)濟水平，最終迷失了自己。這是因為大學(xué)區(qū)可以被視為一個小型社會，除了需要學(xué)習(xí)，還必須應(yīng)對交流圈的影響，大學(xué)生交往的人群非常多，室友、班級同學(xué)、年級同學(xué)，他們的消費心理往往相互影響。大多數(shù)大學(xué)生也是在父母的陪伴下長大，家庭條件好的父母愿意為子女提供最好的服務(wù);然而對于財務(wù)狀況不佳的貧困學(xué)生，當沒有足夠的資金購買能夠滿足其消費時，校園信用貸款的出現(xiàn)就直接解決了他們的財務(wù)問題，導(dǎo)致這些學(xué)生最終選擇校園貸，但是又由于資金短缺還款延遲甚至陷入高息陷阱。

3.2 虛榮攀比性心理

大學(xué)生作為一個現(xiàn)代社會的一種主流勞動消費主力群體，他們在勞動消費上更加傾向注重新鮮的事物。但大學(xué)生的社會經(jīng)濟人力資源卻不穩(wěn)定，即使他們勤工儉學(xué)，其經(jīng)濟收入仍不能完全支撐他們非理性消費的行為。由于基本價值與社會消費觀之間的反常差異，不斷產(chǎn)生大學(xué)生比較消費心理。特別是一些不良網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)更是為他們提供了一個性化消費的平臺和空間，并且在無形中落入了互聯(lián)網(wǎng)貸款的“陷阱”。由于不良的社會氛圍和西方消費主義的侵蝕，年輕大學(xué)生在追求時尚的過程中，經(jīng)常把消費能力作為他人認同和地位的重要指標。

3.3 盲目從眾性心理

大學(xué)生在消費上喜歡流行的生活和行為方式，以獲得他人認同，以此來適應(yīng)迅速變化的社會生活，獲得安全感，從而實現(xiàn)心理平衡。學(xué)生的順應(yīng)性心理主要是根據(jù)同學(xué)的行為來體現(xiàn)的，當周圍學(xué)生選擇兼職、戀愛、上學(xué)和考試時，一些學(xué)生會遵循參與的心理，而消費心理更是如此。學(xué)生不會理性地考慮自己的真正需求，羊群心理起著更大的作用。大多數(shù)學(xué)生是消費群體，財務(wù)來源主要是父母、兼職、獎助學(xué)金。校園貸消費激發(fā)和誘惑大學(xué)生的消費欲望，并逐漸成為影響大學(xué)生的一種趨勢。許多大學(xué)生的消費行為是無計劃的，不管家庭經(jīng)濟狀況如何，他們都盲目地遵循這一趨勢。如果他們無法承受經(jīng)濟負擔(dān)，學(xué)生就申請貸款進行資金提供或通過帶有個人信息的學(xué)生證、身份證進行貸款。在大學(xué)生消費中，追隨人群或追隨潮流是他們的普遍心理，特別是在周圍人的共同影響下，總是會有意識或無意識地選擇放棄自己的先前行為，轉(zhuǎn)而直接采取與大多數(shù)消費者一致的消費行為。

4促進大學(xué)生校園貸市場健康發(fā)展的對策建議

4.1 樹立理性消費觀念及加強個人信用意識

首先使用正規(guī)消費貸款，遠離校園不良貸款;其次，樹立正確，節(jié)儉和科學(xué)的消費觀念，即在消費時不要沖動，選擇真正需要的商品和服務(wù)，并減少不必要的支出;再次，大學(xué)生必須學(xué)會抵制不良誘惑，提高自我控制能力，改善消費行為，根據(jù)自身經(jīng)濟能力和合理的消費需求，制定合理的計劃;同時，大學(xué)生還必須增強信用意識，了解良好信用的重要性，保持良好信用。

4.2 完善學(xué)校消費觀教育系統(tǒng)

建立良好的中國校園學(xué)生消費管理文化。徹底清理所在校園內(nèi)用戶粘貼的所有發(fā)布大小微型校園信用貸款相關(guān)廣告，清理在QQ和校園微信平臺發(fā)布大小校園信用貸款的所有相關(guān)工作人員信息;充分利用一些校園新聞網(wǎng)站、校園電視廣播、校園雜志等向?qū)W生傳播積極的消費文化;為學(xué)生提供合理的資源，讓大學(xué)生通過勤工助學(xué)來維持生活和學(xué)習(xí)成本，建立學(xué)生創(chuàng)業(yè)機構(gòu)，為具有創(chuàng)業(yè)需要和創(chuàng)業(yè)能力的創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供必要的幫助。

4.3 整頓金融市場的消費信貸品良莠不齊的現(xiàn)象

完善監(jiān)督機制，加強部門之間的聯(lián)系，形成共同力量，加大對現(xiàn)有借貸機構(gòu)的審批力度;切實貫徹執(zhí)行現(xiàn)行法律文件，禁止不良貸款校園融資借貸服務(wù)平臺非法進入我國校園;適當提高市場準入門檻，如在互聯(lián)網(wǎng)上建立金融機構(gòu)需要達到一定的資本規(guī)模和完善的風(fēng)險控制機制，法定代表人和主要管理人員必須具備專業(yè)的金融知識和多年的金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗。

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