劉昕雨　趙曉曉　夏玲

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，大學(xué)生群體也開始在消費(fèi)市場占據(jù)一席之地。由于大學(xué)生處于自我控制不足的階段，校園貸成為當(dāng)代大學(xué)生用來緩解暫時(shí)資金短缺，滿足消費(fèi)欲望的重要途徑。通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷分析大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，得出大學(xué)生存在非理性消費(fèi)心理的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 校園貸 消費(fèi)心理 大學(xué)生

中圖分類號：G645.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? DOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2021.02.074

The Current Situation， Causes and Countermeasures of Campus Loan

——Based on the perspective of college students' consumption psychology

LIU Xinyu， ZHAO Xiaoxiao， XIA Ling

（College of Economics and Management， Hubei University of Automotive Technology， Shiyan， Hubei 442002）

Abstract With the development of Internet consumer finance， college students have begun to occupy a place in the consumer market. Because college students are in the stage of insufficient self-control， campus loan has become an important way for contemporary college students to alleviate the temporary shortage of funds and satisfy their consumption desire. Through the network questionnaire analysis of college students' consumption behavior and consumption psychology， it is concluded that college students have irrational consumption psychology.

Keywords campus loan; consumption psychology; college students

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)需求越來越旺盛。由于大學(xué)生自身缺乏穩(wěn)定收入來源，在貸款消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)意識下，分期貸款幫助大學(xué)生解決了高額一次付清和入不敷出的消費(fèi)情況。但是校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，對于逾期債務(wù)，催收部門將采取各種措施要求還款，最終大部分學(xué)生的家長承擔(dān)了孩子過度的信用消費(fèi)，而一些學(xué)生由于家庭經(jīng)濟(jì)條件困難和心理承受能力薄弱，走上了自殺和犯罪的極端。

1校園貸的類型

傳統(tǒng)意義上，“校園貸款”由兩個(gè)模塊組成：一是國家補(bǔ)助，由政府主導(dǎo)，實(shí)施財(cái)政補(bǔ)助金、銀行運(yùn)營、國家財(cái)政，與部分大學(xué)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;二是使用商業(yè)銀行信用卡，主要是為了滿足學(xué)生的日常消費(fèi)。本文“校園貸”是指大學(xué)生向借貸平臺借錢的行為。一般來說有以下幾種類型：

1.1 P2P網(wǎng)貸平臺

當(dāng)前，大多數(shù)校園貸款主要是通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。P2P在線貸款是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的個(gè)人金融形式，貸款交易由貸款人和投資者直接通過在線交易市場完成，借貸平臺僅僅是信息中介，而不是貸款代理。

1.2 線下私貸

社會(huì)中的熱錢為了尋求新的客戶來源，開始瞄準(zhǔn)大學(xué)生的這個(gè)特殊的消費(fèi)市場。通過一些虛假廣告手段隱瞞高額利息誘使學(xué)生陷入校園貸的陷阱，甚至違法獲取大學(xué)生個(gè)人隱私信息從而進(jìn)行誘騙，甚至使得有些大學(xué)生面臨暴力收款和人身威脅的困境。

1.3 電商信貸平臺

電子商務(wù)信用平臺為大學(xué)生提供強(qiáng)大的支付功能和移動(dòng)支付工具，在某種程度上，電子商務(wù)的消費(fèi)者金融平臺確實(shí)為學(xué)生提供了良好的設(shè)施，但是，電子商務(wù)中的信用服務(wù)仍然會(huì)對自主性有限的學(xué)生構(gòu)成重大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2校園貸的現(xiàn)狀——以十堰市三所高校為例

問卷的發(fā)放對象主要十堰市三所全日制高校的大學(xué)生，方式是通過問卷星向受訪者發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷，發(fā)出問卷500份，回收461份。

2.1 調(diào)查樣本的基本情況

在選擇樣本的性別比例中，男女比例各占50%;從年級來看，大四同學(xué)的占比較多，占到總?cè)藬?shù)的37.5%;從大學(xué)生生活費(fèi)的分布來看，生活費(fèi)主要分布在500-1000元，占到總數(shù)的47.5%;分布在1000-1500元范圍的同學(xué)數(shù)量占總數(shù)的22.5%。

除此之外，92.5%的大學(xué)生消費(fèi)的主要來源是父母給予的生活費(fèi)，一部分是依據(jù)自己的校外兼職，少數(shù)是靠獎(jiǎng)助學(xué)金。由此可見，作為這一特殊的傳統(tǒng)金融消費(fèi)群體，大學(xué)生沒有收入來源，他們大多數(shù)生活費(fèi)來源于父母，缺乏本身經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

2.2 消費(fèi)結(jié)構(gòu)

除了日常生活之外，大學(xué)生在學(xué)習(xí)、服裝、化妝品以及戀愛社交上的支出較多，占比分別為30%、30%、20%和20%。這說明當(dāng)今大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)已經(jīng)不僅僅是滿足基本生活需求，而是開始對社交娛樂等其他方面產(chǎn)生了各種需求，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也逐漸多樣化。

在反映每月的生活費(fèi)是否能滿足日常開銷的數(shù)據(jù)顯示上，62.5%的大學(xué)生會(huì)出現(xiàn)生活費(fèi)無法滿足日常開銷的情況，這說明“月光族”在大學(xué)生群體中的占比較大。當(dāng)大學(xué)生一旦出現(xiàn)了生活費(fèi)使用超出預(yù)支的情況，32.5%的學(xué)生會(huì)選擇通過兼職勞動(dòng)來獲取額外的生活費(fèi)，但更多數(shù)的大學(xué)生會(huì)繼續(xù)依靠父母，向父母索取生活費(fèi)。同時(shí)22.5%的大學(xué)生會(huì)使用校園貸平臺借款來維持生活，解決生活費(fèi)不足的情況。

2.3 對校園貸的認(rèn)知程度

在調(diào)查大學(xué)生對校園貸的認(rèn)知程度上，37.5%的學(xué)生認(rèn)為校園貸與螞蟻花唄不是同一性質(zhì)的產(chǎn)品，這表明了大部分大學(xué)生對校園貸還不甚了解，只知道螞蟻花唄是一種借貸，卻不知螞蟻花唄是校園貸的其中一種類型。67.5%的學(xué)生支持使用螞蟻花唄。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，大部分學(xué)生使用校園貸的原因是因?yàn)槭褂梅奖?、放款迅速，從而吸引消費(fèi)欲望高但資金不足的大學(xué)生，另一方面，低利息率也非常吸引大學(xué)生。據(jù)了解，因?yàn)榫〇|、支付寶是大學(xué)生的主要支付平臺，并且這類電商平臺規(guī)模大，其推出的校園貸產(chǎn)品也深受大學(xué)生歡迎。

3校園貸的成因分析——基于大學(xué)生心理視角

3.1 時(shí)尚炫耀性心理

大學(xué)生在思想上還不成熟，容易受到不良因素的影響。他們錯(cuò)誤地將金錢視為娛樂，因此在消費(fèi)過程中缺乏自我識別和控制能力，忽視了自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平，最終迷失了自己。這是因?yàn)榇髮W(xué)區(qū)可以被視為一個(gè)小型社會(huì)，除了需要學(xué)習(xí)，還必須應(yīng)對交流圈的影響，大學(xué)生交往的人群非常多，室友、班級同學(xué)、年級同學(xué)，他們的消費(fèi)心理往往相互影響。大多數(shù)大學(xué)生也是在父母的陪伴下長大，家庭條件好的父母愿意為子女提供最好的服務(wù);然而對于財(cái)務(wù)狀況不佳的貧困學(xué)生，當(dāng)沒有足夠的資金購買能夠滿足其消費(fèi)時(shí)，校園信用貸款的出現(xiàn)就直接解決了他們的財(cái)務(wù)問題，導(dǎo)致這些學(xué)生最終選擇校園貸，但是又由于資金短缺還款延遲甚至陷入高息陷阱。

3.2 虛榮攀比性心理

大學(xué)生作為一個(gè)現(xiàn)代社會(huì)的一種主流勞動(dòng)消費(fèi)主力群體，他們在勞動(dòng)消費(fèi)上更加傾向注重新鮮的事物。但大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)人力資源卻不穩(wěn)定，即使他們勤工儉學(xué)，其經(jīng)濟(jì)收入仍不能完全支撐他們非理性消費(fèi)的行為。由于基本價(jià)值與社會(huì)消費(fèi)觀之間的反常差異，不斷產(chǎn)生大學(xué)生比較消費(fèi)心理。特別是一些不良網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)更是為他們提供了一個(gè)性化消費(fèi)的平臺和空間，并且在無形中落入了互聯(lián)網(wǎng)貸款的“陷阱”。由于不良的社會(huì)氛圍和西方消費(fèi)主義的侵蝕，年輕大學(xué)生在追求時(shí)尚的過程中，經(jīng)常把消費(fèi)能力作為他人認(rèn)同和地位的重要指標(biāo)。

3.3 盲目從眾性心理

大學(xué)生在消費(fèi)上喜歡流行的生活和行為方式，以獲得他人認(rèn)同，以此來適應(yīng)迅速變化的社會(huì)生活，獲得安全感，從而實(shí)現(xiàn)心理平衡。學(xué)生的順應(yīng)性心理主要是根據(jù)同學(xué)的行為來體現(xiàn)的，當(dāng)周圍學(xué)生選擇兼職、戀愛、上學(xué)和考試時(shí)，一些學(xué)生會(huì)遵循參與的心理，而消費(fèi)心理更是如此。學(xué)生不會(huì)理性地考慮自己的真正需求，羊群心理起著更大的作用。大多數(shù)學(xué)生是消費(fèi)群體，財(cái)務(wù)來源主要是父母、兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金。校園貸消費(fèi)激發(fā)和誘惑大學(xué)生的消費(fèi)欲望，并逐漸成為影響大學(xué)生的一種趨勢。許多大學(xué)生的消費(fèi)行為是無計(jì)劃的，不管家庭經(jīng)濟(jì)狀況如何，他們都盲目地遵循這一趨勢。如果他們無法承受經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，學(xué)生就申請貸款進(jìn)行資金提供或通過帶有個(gè)人信息的學(xué)生證、身份證進(jìn)行貸款。在大學(xué)生消費(fèi)中，追隨人群或追隨潮流是他們的普遍心理，特別是在周圍人的共同影響下，總是會(huì)有意識或無意識地選擇放棄自己的先前行為，轉(zhuǎn)而直接采取與大多數(shù)消費(fèi)者一致的消費(fèi)行為。

4促進(jìn)大學(xué)生校園貸市場健康發(fā)展的對策建議

4.1 樹立理性消費(fèi)觀念及加強(qiáng)個(gè)人信用意識

首先使用正規(guī)消費(fèi)貸款，遠(yuǎn)離校園不良貸款;其次，樹立正確，節(jié)儉和科學(xué)的消費(fèi)觀念，即在消費(fèi)時(shí)不要沖動(dòng)，選擇真正需要的商品和服務(wù)，并減少不必要的支出;再次，大學(xué)生必須學(xué)會(huì)抵制不良誘惑，提高自我控制能力，改善消費(fèi)行為，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和合理的消費(fèi)需求，制定合理的計(jì)劃;同時(shí)，大學(xué)生還必須增強(qiáng)信用意識，了解良好信用的重要性，保持良好信用。

4.2 完善學(xué)校消費(fèi)觀教育系統(tǒng)

建立良好的中國校園學(xué)生消費(fèi)管理文化。徹底清理所在校園內(nèi)用戶粘貼的所有發(fā)布大小微型校園信用貸款相關(guān)廣告，清理在QQ和校園微信平臺發(fā)布大小校園信用貸款的所有相關(guān)工作人員信息;充分利用一些校園新聞網(wǎng)站、校園電視廣播、校園雜志等向?qū)W生傳播積極的消費(fèi)文化;為學(xué)生提供合理的資源，讓大學(xué)生通過勤工助學(xué)來維持生活和學(xué)習(xí)成本，建立學(xué)生創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，為具有創(chuàng)業(yè)需要和創(chuàng)業(yè)能力的創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供必要的幫助。

4.3 整頓金融市場的消費(fèi)信貸品良莠不齊的現(xiàn)象

完善監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)部門之間的聯(lián)系，形成共同力量，加大對現(xiàn)有借貸機(jī)構(gòu)的審批力度;切實(shí)貫徹執(zhí)行現(xiàn)行法律文件，禁止不良貸款校園融資借貸服務(wù)平臺非法進(jìn)入我國校園;適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，如在互聯(lián)網(wǎng)上建立金融機(jī)構(gòu)需要達(dá)到一定的資本規(guī)模和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，法定代表人和主要管理人員必須具備專業(yè)的金融知識和多年的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

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