摘要：越來越多的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略重點，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)、渠道、營銷、風險、運營以及IT等各領(lǐng)域的系統(tǒng)化工作，2020年的疫情又加速了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但中小商業(yè)銀行由于體制機制方面存在的不足，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面逐漸掉隊。本文總結(jié)了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要策略，對中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的主要問題進行了探討，進一步提出了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議。

關(guān)鍵詞：中小銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;策略

2020年新冠肺炎疫情發(fā)生后，無接觸式金融消費需求的上升，手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等電子渠道業(yè)務(wù)普遍增速迅猛，銀行業(yè)務(wù)全面線上化遷移，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。商業(yè)銀行積極運用人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，推動管理提升、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。與全國性大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，地方中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)薄弱、資源投入有限、數(shù)據(jù)積累不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對滯后，地方中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的困難挑戰(zhàn)較多，需要在借鑒成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，探索一條適合中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路及對策。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要策略

在2020年“金融街論壇”上，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清強調(diào)，金融機構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面增強金融普惠性，才能切實提高服務(wù)大眾的能力。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型能更好實現(xiàn)金融供給側(cè)和需求側(cè)精準匹配，擴大金融服務(wù)覆蓋面。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對滯后，分析大中型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，可以為中小銀行提供一定借鑒。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗主要有以下六種策略。

（一）通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑內(nèi)部經(jīng)營管理

將以客戶為中心的理念貫徹到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，從“產(chǎn)品驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“客戶驅(qū)動”，圍繞核心客戶需求推動數(shù)字化流程再造，降低運營成本，并改善客戶體驗。

（二）數(shù)字化渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新

針對移動端和互聯(lián)網(wǎng)平臺的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式展開探索，不斷推陳出新，在提升客戶體驗、保持客戶黏性的同時減少經(jīng)營成本，讓數(shù)字化真正創(chuàng)造效益。

渠道數(shù)字化升級。建設(shè)全渠道服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，線上成為業(yè)務(wù)主渠道，一方面通過線上渠道開拓新市場領(lǐng)域，吸引線上客戶;一方面開展線下網(wǎng)點的技術(shù)升級，如設(shè)置智能銀行機器人、優(yōu)化ATM 機等，節(jié)約成本、提升客戶體驗。

數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。推出數(shù)字化信貸產(chǎn)品、新型支付工具和智能化、自動化的資產(chǎn)配置建議服務(wù)等，進行場景化的數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶滿意度。如工商銀行、招商銀行等圍繞消費場景打造數(shù)字化產(chǎn)品，為客戶提供更便捷的服務(wù)，同時加強與客戶之間的聯(lián)系，提升交叉銷售。

（三）有效挖掘大數(shù)據(jù)的內(nèi)在價值

大數(shù)據(jù)能力可用于多個維度，為銀行創(chuàng)造可觀的價值。一方面更好地把大數(shù)據(jù)用于合規(guī)、審計、風險管理、資產(chǎn)負債管理，另一方面用于數(shù)據(jù)分析與挖掘、客戶畫像、產(chǎn)品分析、盈利分析、市場情況分析、精確營銷和交叉營銷等，最大限度的發(fā)掘數(shù)據(jù)價值。

（四）打造合作共贏的數(shù)字生態(tài)

打造開放的API接口，加強與金融科技公司合作，深入挖掘金融交易的多種場景、積極拓展產(chǎn)品生態(tài)系統(tǒng)，從而增加獲客渠道、提高客戶黏性、降低獲客成本。實現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、系統(tǒng)、理念的共享共贏式發(fā)展。

（五）構(gòu)建適應(yīng)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)

一方面，學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的敏捷開發(fā)經(jīng)驗，打造“雙速IT”的開發(fā)模式。所謂“雙速”，就是一套以客戶為中心的快速響應(yīng)的前臺系統(tǒng)與一套以交易為中心的穩(wěn)定后臺系統(tǒng)并行不悖，同時運行。

另一方面，打破部門間的壁壘，實現(xiàn)快速決策?！懊艚萁M織” 成為很多銀行實現(xiàn)跨越式發(fā)展的重要手段。開展敏捷組織的轉(zhuǎn)型，打散固有部門壁壘，成立跨條線人員聯(lián)合作業(yè)的“積木塊”，通過敏捷管理模式進行項目開發(fā)。

（六）明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位

從戰(zhàn)略層面高度重視數(shù)字化探索，制定規(guī)劃方案，以規(guī)劃推動數(shù)字化戰(zhàn)略落地實施，實現(xiàn)數(shù)字化的自我“賦能”，把數(shù)字化貫穿到銀行變革與發(fā)展的“基因”中。

二、地方中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的主要挑戰(zhàn)

一是戰(zhàn)略方向不清晰，未能制定個性化的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。地方中小銀行普遍面臨配套制度流程欠缺、組織間跨部門跨條線協(xié)調(diào)較難、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、組織轉(zhuǎn)型利益沖突嚴重等挑戰(zhàn)，銀行所處區(qū)域、自身特征、主要優(yōu)勢與短板也千差萬別。

二是科技基礎(chǔ)薄弱，“想”的到，“做”不到。地方中小銀行技術(shù)基礎(chǔ)相對薄弱，信息化程度相對較低，技術(shù)水平不高，在系統(tǒng)和產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用上壓力較大，技術(shù)布局方式多以合作外包為主，自主研發(fā)能力不足，面臨創(chuàng)新技術(shù)與業(yè)務(wù)模式融合難度較大、創(chuàng)新技術(shù)影響安全合規(guī)等挑戰(zhàn)。

三是有數(shù)不會用，數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力較弱。地方中小銀行數(shù)據(jù)治理整體處于初步探索期，面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量較差、數(shù)據(jù)價值挖掘欠缺、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重等挑戰(zhàn)，由于數(shù)據(jù)標準不一、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題成因定位困難、數(shù)據(jù)責任歸口不清，無法從根源上實現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量整改。

四是資源投入乏力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需在前期投入大量人力、物力、財力，技術(shù)開發(fā)成本較高，然而在產(chǎn)出方面，由于中小型商業(yè)銀行規(guī)模較小，所擁有的人財物資源相對有限，同等投入情況下，其產(chǎn)生的效益勢必會小于大型商業(yè)銀行，規(guī)模效益偏低，不利于數(shù)字化轉(zhuǎn)型在銀行內(nèi)部推進。

五是信息保護等風險疊加。地方中小銀行在與金融科技公司的合作從相對單一的外包合作關(guān)系發(fā)展為業(yè)務(wù)、賬戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面、多類型的關(guān)聯(lián)交互關(guān)系，可能導致合作方的技術(shù)風險、操作風險等間接傳導至銀行。

六是數(shù)字化人才短缺。中小銀行數(shù)據(jù)人員多以單一知識背景為主，復(fù)合型人才比例較低;以基礎(chǔ)型數(shù)據(jù)人員為主，高級數(shù)據(jù)分析人才缺乏;以外包人員為主，內(nèi)部專家儲備有限。且人才的內(nèi)部培養(yǎng)和成長需要時間，且缺乏相應(yīng)的外部引入、考核、激勵機制，制約了中小型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路及對策建議

中小銀行應(yīng)當堅守市場定位、深耕當?shù)厥袌?，探索多種方式開展金融科技應(yīng)用實踐。

（一）以戰(zhàn)略眼光布局數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一是高層領(lǐng)導平臺。秉持全局性思維，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與中小銀行實際情況相結(jié)合，融入業(yè)務(wù)、營銷、客服、管理等多個部門需求，制定一套適合的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并堅決執(zhí)行。

二是跨界合作平臺。秉持開放的心態(tài)，開展跨界合作，融入金融生態(tài)，如加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務(wù)類企業(yè)合作，加強與其他金融機構(gòu)合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗，實現(xiàn)雙贏、多贏。

三是系統(tǒng)應(yīng)用平臺。秉持系統(tǒng)化理念，結(jié)合重點領(lǐng)域、重點

方向?qū)崿F(xiàn)技術(shù)應(yīng)用的精準賦能、深度融合，從渠道、營銷、風控、產(chǎn)品、運營等層面進行整體化改造，在組織結(jié)構(gòu)智能化融合再造的框架下實現(xiàn)運營效率的全方位升級。

（二）堅持優(yōu)化調(diào)整協(xié)調(diào)各方利益

一是調(diào)“精”前臺。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，前臺人員必不可免將持續(xù)精簡，要全面整合一線網(wǎng)點及營銷人員，重新架構(gòu)服務(wù)模式，讓前臺人員更了解科技產(chǎn)品及服務(wù)，從而實現(xiàn)更下沉、更敏捷、更快速的市場服務(wù)和推廣，讓前臺人員，提升服務(wù)效率、降低運營成本。

二是調(diào)“重”中臺。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，“中臺”能力成為推動不斷進步的“油箱”，應(yīng)集合銀行的整體數(shù)據(jù)能力、技術(shù)開發(fā)能力以及產(chǎn)品研發(fā)能力，讓金融科技能力作為“大中臺”，實現(xiàn)多部門間的信息共享、基礎(chǔ)能力共享、需求研發(fā)協(xié)調(diào)、創(chuàng)新能力共享，對各前臺業(yè)務(wù)形成強力支撐。

三是調(diào)“高”人才。應(yīng)高度重視人才培養(yǎng)，一方面發(fā)掘內(nèi)部人才，做好全行數(shù)字化人才盤點工作，形成動態(tài)數(shù)字化人才庫，建立長期持續(xù)的人才培養(yǎng)機制，創(chuàng)造對應(yīng)的空間與崗位。另一方面，針對行業(yè)內(nèi)少數(shù)的高端頂尖人才，采取多種方式吸引加入，以少部分技術(shù)精英為突破口，加強此類人員的技術(shù)轉(zhuǎn)移和培訓，帶動團隊整體技術(shù)力量的提升。

（三）深耕本地市場形成差異化數(shù)字服務(wù)

一是找到客戶。中小銀行是服務(wù)地方實體經(jīng)濟的主力軍，應(yīng)充分發(fā)揮自身地緣等優(yōu)勢，堅持以小微企業(yè)、三農(nóng)等客戶為主導去發(fā)展業(yè)務(wù)，避免與大中型銀行爭奪大客戶。

二是找到場景。根據(jù)客戶習慣，善用新媒體工具開展數(shù)字化宣傳，根據(jù)客戶的不同的喜好、性格，甚至星座、生日等等給客戶畫像，對客戶進行精準化的營銷，將二維碼、人臉識別、GPS定位等技術(shù)將金融與各類生活場景結(jié)合，提高金融的可得性。

（四）注重信息安全保護消費者權(quán)益

銀行作為服務(wù)主體理應(yīng)承擔客戶信息安全保護的義務(wù)和責任，一旦客戶信息發(fā)生泄漏，將對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來極為負面的影響。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，必須把信息安全放到很高的位置。

一是從制度上，完善客戶信息安全制度體系，建立健全客戶信息保護的內(nèi)控機制，明確客戶信息收集、保存、使用、銷毀的生命周期進行管理權(quán)責、標準、獎懲等。根據(jù)數(shù)據(jù)來源、用途、價值、保存時間、泄露影響等因素對數(shù)據(jù)的敏感度進行分級，并制定相應(yīng)的脫敏規(guī)則與管理規(guī)范。

二是從技術(shù)上，充分利用加密、防攻擊和反病毒等信息安全技術(shù)，發(fā)揮信息技術(shù)在銀行客戶信息數(shù)據(jù)保護中的直接作用，明確以及限定客戶信息的使用范圍，嚴格控制使用用途和對象，將客戶信息使用范圍盡量降到最低，同時配置客戶信息的使用權(quán)限，包括使用過程查崗的設(shè)置，將客戶信息使用權(quán)限控制到最小。

三是從監(jiān)督上，配置專職人員加強客戶信息保護的監(jiān)督機制，通過日常檢查、集中檢查等形式及時發(fā)現(xiàn)以及糾正客戶信息管理工作中的隱患和漏洞，將客戶信息保護納入信息安全保障體系之中，確?？蛻粜畔⒉杉瘯r，程序合法，確保采集到的客戶資料信息準確，確?？蛻粜畔⑹褂们暗玫胶弦?guī)授權(quán)。

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作者簡介：

游紅芳，女，漢族，1985年8月生，山東省東明縣人，天津財經(jīng)大學在職研究生在讀，從事銀行業(yè)工作7年。