張瑞賢

普惠金融的研究越來越受到相關(guān)學(xué)者的青睞，本文通過國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究分析我國普惠金融的體系構(gòu)建和發(fā)展?fàn)顩r，梳理并分析山東省普惠金融方面的相關(guān)政策，通過層次分析法（AHP）構(gòu)建了山東省普惠金融政策實(shí)施效果評價(jià)體系，提出山東省普惠金融政策未來的主要重點(diǎn)應(yīng)放在“考核普惠金融政策實(shí)施效果、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、注重金融服務(wù)創(chuàng)新和質(zhì)量提升、創(chuàng)新農(nóng)村服務(wù)機(jī)制”四個(gè)方面。

一、普惠金融國內(nèi)研究現(xiàn)狀

我國于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，查閱普惠金融的相關(guān)文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)我國該領(lǐng)域的研究大致開始于該年份。根據(jù)關(guān)鍵詞“普惠金融”文獻(xiàn)搜索，截止到2020年4月份中國知網(wǎng)當(dāng)中的期刊數(shù)據(jù)中顯示主題排名前十位的分別是：普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融體系、小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、小額信貸、普惠金融發(fā)展、商業(yè)銀行、金融服務(wù)。

田霖（2020）通過對金融包容體系闡述，分析普惠金融與金融包容不同點(diǎn)，提出：普惠金融的服務(wù)對象相對狹窄，金融包容強(qiáng)調(diào)金融需求主體的主觀能動性、判斷力，也能夠全面分析家庭和個(gè)人的金融素養(yǎng)和理財(cái)能力，并提出構(gòu)建“三度”“三維”“三協(xié)調(diào)”的金融包容體系。王勇（2019）通過對某商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對于普惠金融認(rèn)知還存在一定的問題，不能有針對性的滿足客戶的需求，針對普惠金融如何開展未來的發(fā)展工作，提出了“完善普惠金融體系、建立有效的金融市場、創(chuàng)新普惠金融工具”等三個(gè)方面的建議。

普惠金融發(fā)展中的數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為全球未來金融扶貧的重要方向。2019年的中國金融學(xué)術(shù)年會上諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特·C·默頓指出，金融服務(wù)的數(shù)字化能夠使得創(chuàng)新型的金融服務(wù)產(chǎn)品越來越多，同時(shí)能夠極大的降低企業(yè)和家庭的成本。張勛等（2019），發(fā)現(xiàn)中國貧困地區(qū)受益于數(shù)字金融效果更加顯著，能夠促進(jìn)中國的低收入群體生活成本和農(nóng)村的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成本降低。韓磊，張生太（2020）通過分析美國、日本農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展策略后認(rèn)為：我國應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融法制體系建設(shè)、政府適度監(jiān)管、加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新賈晉。

二、山東省普惠金融發(fā)展

2017年山東省出臺《關(guān)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》以來，通過普惠金融體系的建設(shè)，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施更加健全，普惠金融的市場環(huán)境進(jìn)一步完善。普惠金融覆蓋率、服務(wù)可得性和服務(wù)水平走在全國前列。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年2月末，山東省共有391家小額貸款公司，注冊資本546.06億元，累計(jì)發(fā)放貸款54.14億元。為進(jìn)一步服務(wù)三農(nóng)，山東省大力開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼，充分發(fā)揮政策組合作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增大涉農(nóng)信貸投放。截止到2020年2月，共發(fā)放涉農(nóng)貸款14.89億元，小微企業(yè)貸款35.61億元。涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款分別占全部貸款的27.51%、65.78%。

2017年以來，山東省為了提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，出臺了一系列的政策和意見，逐步建立了與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)金融服務(wù)水平不斷提高。通過梳理發(fā)現(xiàn)山東省普惠金融政策主要集中在金融業(yè)助力新舊動能轉(zhuǎn)換、農(nóng)村金融政策、互聯(lián)網(wǎng)+金融、小微金融、優(yōu)化普惠金融環(huán)境、新冠肺炎疫情期間普惠金融政策等方面。

三、山東省普惠金融政策實(shí)施效果評價(jià)體系構(gòu)建

本文運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)領(lǐng)域的AHP的研究方法用于普惠金融實(shí)施效果評價(jià)體系，層次分析法簡稱AHP，在20世紀(jì)70年代中期由美國運(yùn)籌學(xué)家托馬斯·塞蒂正式提出。本文建立層次機(jī)構(gòu)模型的時(shí)候，重點(diǎn)參考我國目前指標(biāo)體系對應(yīng)的內(nèi)容以及山東省普惠金融發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建山東省普惠金融政策的實(shí)施效果評價(jià)體系。

基于邁實(shí)分析軟件分析結(jié)果，基于AHP分析方法山東省普惠金融政策評價(jià)體系中，金融服務(wù)覆蓋率比重（66.94%）>普惠金融服務(wù)可得性比重（24.26%）>金融服務(wù)的滿意度比重（8.79%）。

通過方案層權(quán)重結(jié)論分析，在普惠金融政策評價(jià)體系中，13個(gè)方案在評價(jià)效果中占地比重排序：小微企業(yè)貸款占貸款比重（18.90%）>涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋率（18.69%）>農(nóng)戶貸款占貸款比重（15.98%）>普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施密度（9.53%）>信用體系建設(shè)（7.58%）>移動支付占總支付比重（6.27%）>互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融（5.81%）>金融服務(wù)水平（4.46%）>民生信貸占總信貸的比重（3.98%）>農(nóng)村人均持有銀行卡數(shù)量（3.60%）>普惠金融教育水平（2.58%）>存貸款數(shù)量占GDP比重（1.41%）>金融行業(yè)投訴數(shù)量（1.23%）。

山東省普惠金融實(shí)施效果評價(jià)體系一致性檢驗(yàn)：

CR=（0.669417*0.0972+0.242637*0.0954+0.0879462*0.0045）/（0.669417*1.54+0.242637*1.49+0.0879462*1.36）=0.0586<0.1，說明最終各層次的排序具有一致性。

四、結(jié)論和建議

本文通過文獻(xiàn)研究和山東省普惠金融相關(guān)政策分析，利用AHP層次分析法

確定了金融服務(wù)的覆蓋率、服務(wù)可得性、金融服務(wù)滿意度三個(gè)準(zhǔn)則層權(quán)重，最終確定了13個(gè)方案層在評價(jià)體系中排名和所占的比重，為山東省普惠金融政策實(shí)施效果建立了一種有效的評價(jià)體系。

2017年以來山東省按照普惠金融實(shí)施意見，逐步改善普惠金融環(huán)境、完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施、建立健全普惠金融組織體系，提高省內(nèi)普惠金融宣傳和教育，通過普惠金融平臺提升了服務(wù)水平。但是目前山東省普惠金融發(fā)展還存在一些不足，金融產(chǎn)業(yè)實(shí)力相比與浙江、江蘇等省份還有待提高。

根據(jù)研究結(jié)果針對未來山東省普惠金融政策實(shí)施提出如下建議：

（一）考核政策落實(shí)性

普惠金融業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高且收益低，金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的積極性不高，雖然省政府和省內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)也出臺了相應(yīng)的普惠金融措施，但是企業(yè)盈利性和普惠金融低收益性相矛盾，使得部分普惠金融政策實(shí)施中大打折扣。政府在制定相關(guān)政策的同時(shí)，要確立政府監(jiān)督和政策落實(shí)考核機(jī)制，需要形成一套完整的政策體系和監(jiān)督體系，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

（二）大力發(fā)展數(shù)字普惠金融

山東省普惠金融政策應(yīng)該更多的關(guān)注數(shù)字金融的發(fā)展，注意金融和科技的跨界融合。構(gòu)建“生產(chǎn)服務(wù)+商業(yè)模式+金融服務(wù)”數(shù)字化生態(tài)，通過征信系統(tǒng)建立、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺等方式提升金融服務(wù)的效率。同時(shí)通過科技手段和金融的結(jié)合為更多企業(yè)提供智力支持和特色服務(wù)。

（三）.注重金融服務(wù)創(chuàng)新和質(zhì)量提升

目前普惠金融發(fā)展過程中，盲目的追求數(shù)量和規(guī)模，忽視金融服務(wù)的質(zhì)量和創(chuàng)新。山東省目前企業(yè)和家庭的資金需求過度依賴信貸資金，直接融資比重偏低。

同時(shí)，目前普惠金融政策主要依靠政府財(cái)政資金進(jìn)行貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞?，普惠金融的發(fā)展受到政府財(cái)力的影響，對財(cái)政資金的依懶性較高，這些都嚴(yán)重制約了普惠金融的發(fā)展。下一步山東省在普惠金融政策的制定中可以加大對于金融服務(wù)創(chuàng)新，通過供應(yīng)鏈金融、訂單融資等新型金融產(chǎn)品提供金融服務(wù)，同時(shí)提高金融服務(wù)質(zhì)量。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制

1.建立健全農(nóng)村信用體系和法律法規(guī)。通過農(nóng)村信用體系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制和農(nóng)村金融法律法規(guī)建立，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，為普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。

2.樹立正確的政府地位。建立市場為導(dǎo)向的農(nóng)村金融市場，擺脫當(dāng)前以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融發(fā)展模式;政府一方面通過政策完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施，監(jiān)督普惠金融在農(nóng)村的實(shí)施效果，另外一方面要完善金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融的退出機(jī)制，營造多樣化的農(nóng)村金融組織樣式。

3.提升農(nóng)村普惠金融素質(zhì)。目前政府的政策過多的在農(nóng)村普惠金融的覆蓋率和可獲得性，對普惠金融的宣傳力度和農(nóng)村普惠金融教育不足。山東省要依靠普惠金融宣傳站及其他普惠金融宣傳窗口提升農(nóng)村普惠金融的意識，提高廣大農(nóng)戶的金融知識。

（作者單位：山東外國語職業(yè)技術(shù)大學(xué)）