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        普惠金融背景下提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的途徑

        2021-05-10 03:02:39王娜郭夢(mèng)嬌
        今日財(cái)富 2021年12期
        關(guān)鍵詞:普惠人口金融

        王娜?郭夢(mèng)嬌

        在數(shù)智時(shí)代,普通居民掌握金融知識(shí)、有效管理個(gè)人資金、處理個(gè)人金融事務(wù)的能力越來越重要。人力資本投資對(duì)一個(gè)國(guó)家的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)繁榮至少和物質(zhì)資本投資同樣重要,提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)有利于帶來人力資本的正外部性,將促進(jìn)我國(guó)居民整體金融素養(yǎng)的提升。提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)能夠帶動(dòng)農(nóng)村人口整體金融素養(yǎng)的提高。本文以普惠金融為背景,從分析我國(guó)人口的發(fā)展及居民的整體金融素養(yǎng)現(xiàn)狀入手、重點(diǎn)研究了提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的意義和途徑。

        一、引言

        “小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國(guó)當(dāng)前普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”,應(yīng)加大對(duì)其進(jìn)行普惠金融的宣傳力度。2019年,中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2019〕11號(hào)),提出要強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù),深入開展“金惠工程”、“金融知識(shí)普及月”等金融知識(shí)普及活動(dòng),實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)金融教育宣傳全覆蓋。普惠金融的目標(biāo)是為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),需通過制定和實(shí)施激勵(lì)性的貨幣信貸政策、推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)等,這些措施在先期階段可以發(fā)揮作用。但在普惠金融發(fā)展的深層階段,居民金融素養(yǎng)的不足制約著普惠金融的發(fā)展,貧困地區(qū)的金融消費(fèi)者對(duì)金融體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)不熟悉,缺乏基本的金融知識(shí)和技能、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí),主動(dòng)獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不高。因此,金融素養(yǎng)的提升有助于消除普惠金融發(fā)展在需求端存在的障礙,解決普惠金融深層發(fā)展的瓶頸問題。本文介紹了我國(guó)居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀,重點(diǎn)研究了提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)的意義和途徑。

        二、我國(guó)居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

        在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下普通居民掌握金融理財(cái)知識(shí)、有效管理個(gè)人資產(chǎn)、處理個(gè)人財(cái)務(wù)事務(wù)的能力越來越重要,這種能力不僅針對(duì)從事金融類行業(yè)的專業(yè)人士,也隨著金融事務(wù)深入到普通居民的日常生活而適用于每個(gè)人,我們將這種能力稱為“金融素養(yǎng)”。 金融素養(yǎng)包含金融知識(shí)、金融技能、金融行為和金融態(tài)度四個(gè)維度,并通過財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、銀行卡管理等日常金融活動(dòng)外化為具體的行為。 2017 年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織( OECD) 發(fā)布的《關(guān)于數(shù)字時(shí)代的金融教育和金融消費(fèi)者保護(hù)的報(bào)告》總結(jié)了當(dāng)前世界各地?cái)?shù)字金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,指出了各國(guó)居民普遍存在的金融知識(shí)缺乏現(xiàn)象。

        2017年發(fā)表的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》 研究結(jié)果指出我國(guó)全體公民在學(xué)歷、收入、地域、年齡、職業(yè)等五個(gè)因素與金融素養(yǎng)得分有顯著相關(guān)關(guān)系。消費(fèi)者文化程度是農(nóng)民金融素養(yǎng)水平不同的最顯著因素之一,文化程度越高的農(nóng)民,金融意識(shí)以及金融知識(shí)掌握的越多。有研究表明中年人的金融素養(yǎng)是最高的,年輕人、老年人次之,是由于金融閱歷的缺失和身體機(jī)能的退化,金融素養(yǎng)有所降低,呈現(xiàn)倒“U”型的狀態(tài)。

        三、提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)的意義

        普惠金融這一概念的提出,目的在于消除貧困,實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平,但它并不意味著普惠金融就是面向低收入弱勢(shì)群體的慈善公益行為,普惠金融依舊講究市場(chǎng)性原則,不僅要滿足社會(huì)各階級(jí)各群體的需求,還要讓供給方合理的受益。

        從文化素養(yǎng)上看,農(nóng)村年輕人口中有相當(dāng)一部分人有學(xué)識(shí)、有文化、學(xué)歷高,知識(shí)接受能力強(qiáng)、理財(cái)意識(shí)轉(zhuǎn)變快速,可以帶動(dòng)其周圍親屬朋友提高金融素養(yǎng)。從人口結(jié)構(gòu)上看,我國(guó)農(nóng)村人口占比高于城市人口,農(nóng)村年輕人口數(shù)量高于城市年輕人口數(shù)量,年輕人口是推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的生力軍,提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的有效途徑。

        四、提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的途徑

        (一)廣泛宣傳

        中國(guó)金融教育基金會(huì)“金惠工程”的口號(hào)是“掌握金融知識(shí),改變自身命運(yùn)”。 以創(chuàng)新為引擎,以鄉(xiāng)村振興發(fā)展為目標(biāo),面向農(nóng)民群眾、縣鄉(xiāng)村干部、中小學(xué)生、鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人廣泛開展金融知識(shí)普及教育和培訓(xùn),提升縣鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)干部、農(nóng)民致富能人的金融能力和培育中小學(xué)、職業(yè)技術(shù)學(xué)校在校學(xué)生的金融素養(yǎng)水平,改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境,提高現(xiàn)代金融服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的可獲得性,進(jìn)而助推國(guó)家普惠金融和鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展。

        (二)組織培訓(xùn)

        充分發(fā)揮應(yīng)用財(cái)經(jīng)院校的引領(lǐng)示范作用,師資團(tuán)隊(duì)是支撐高校進(jìn)行優(yōu)秀人才教育培養(yǎng)的主要力量,應(yīng)鼓勵(lì)高校教師以申報(bào)科研課題項(xiàng)目的形式開展培訓(xùn)宣傳。如,制作理財(cái)知識(shí)簡(jiǎn)易手冊(cè)、組織提升年輕人口金融素養(yǎng)的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、線下培訓(xùn)、下鄉(xiāng)宣傳培訓(xùn)。接受培訓(xùn)人員可以是大學(xué)生在校培訓(xùn)、農(nóng)村年輕人口的在職培訓(xùn)。

        從培訓(xùn)內(nèi)容上看,應(yīng)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由初級(jí)到高級(jí)。首先,引導(dǎo)其關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞,社會(huì)熱點(diǎn)問題,分析新聞事件、社會(huì)熱點(diǎn)問題中蘊(yùn)含的金融知識(shí)及與自我發(fā)展的關(guān)系;其次,介紹基本的金融知識(shí)與技能,使學(xué)員理解并能夠完成實(shí)踐操作。最后,能夠?yàn)樽约杭八送瓿韶?cái)務(wù)規(guī)劃。

        (三)鼓勵(lì)實(shí)踐并形成追蹤記錄

        從培訓(xùn)過程來看,理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐操作可同時(shí)進(jìn)行。研究提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的課題組組織培訓(xùn),學(xué)員通過學(xué)習(xí)結(jié)業(yè)時(shí),建立學(xué)員跟蹤檔案,定期進(jìn)行回訪,跟蹤學(xué)員的實(shí)踐過程與結(jié)果并提供金融知識(shí)與技能方面的幫助。定期 ?反饋結(jié)果形成知識(shí)共享的研究材料。

        (四)掌握金融知識(shí)與技能之財(cái)務(wù)規(guī)劃舉例

        1. 財(cái)商的培養(yǎng)

        隨著社會(huì)的發(fā)展,獲得財(cái)富的渠道越來越寬,可供選擇金融投資產(chǎn)品越來越多,如銀行儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資、股票、基金、債券、期貨、外匯、黃金、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募投資。怎樣制定適合個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃呢?首先,通過下表的填制分析自我的財(cái)富獲得方式。

        通過財(cái)富獲得方式的分析后,不斷挖掘潛能,增加財(cái)富獲得方式,勞動(dòng)工資之外的財(cái)富獲得方式往往是重要的財(cái)富增長(zhǎng)劑。

        其次,避免產(chǎn)生恐懼心理,如恐懼虧損、恐懼錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)會(huì)、恐懼虧損之后的離場(chǎng)。抵制恐懼思想,想象成功。

        最后,改變思想觀念,讓自己對(duì)金錢敏感,尋找資本增值的方法。

        2.了解經(jīng)濟(jì)運(yùn)作基本規(guī)律

        (1)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中,供給與需求之間,市場(chǎng)根據(jù)價(jià)格的自然變動(dòng),引導(dǎo)著資源向著最有效的方面展開配置,個(gè)人能否意識(shí)到“看不見的手”的作用,能否清楚地從投資機(jī)會(huì)中了解“看不見的手”是如何發(fā)揮作用的,往往能夠決定個(gè)人投資的成敗。

        (2)投資過程中應(yīng)更重視機(jī)會(huì)成本,放棄沉沒成本。

        (3)避免高收入中的高支出。

        3.通過控制收支改善個(gè)人財(cái)務(wù)信息

        首先,判斷自身所處的財(cái)務(wù)規(guī)劃階段,通常有管理金錢階段、學(xué)習(xí)與金錢相關(guān)的知識(shí)階段、活用金錢階段。其次,整理目前的支出項(xiàng)目,金錢的使用可分為三類,分別是消費(fèi)、浪費(fèi)、投資。如,房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)屬于消費(fèi);煙、酒、咖啡類嗜好品屬于浪費(fèi);學(xué)習(xí)、購(gòu)買書籍,儲(chǔ)蓄屬于投資。三項(xiàng)支出中應(yīng)將浪費(fèi)項(xiàng)目更多地轉(zhuǎn)為投資項(xiàng)目。同時(shí)使用賬本記錄,并分析具體支出比例。

        4.實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最大化的途徑

        想要在財(cái)務(wù)上遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn),就必須積累資金,而不是負(fù)債。最保險(xiǎn)的理財(cái)方法是少花多賺,然后用剩下的錢進(jìn)行理性的投資。如在消費(fèi)前,先分清“想要”與“需要”,滿足“需要”支出,控制“想要”支出。實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最大化的另一個(gè)途徑是了解復(fù)利,學(xué)會(huì)計(jì)算年化報(bào)酬率。如表2,下面兩檔基金的績(jī)效,哪一個(gè)比較好呢?

        很多人的答案是B基金比較好,因?yàn)橛?20%除以10得出的結(jié)論是B基金平均每年報(bào)酬率為12%,高于A基金的10%。然而,這種算法是錯(cuò)誤的。正確的答案為:

        通過計(jì)算年化報(bào)酬率可知,A基金好于B基金。

        5.讓金錢自己流進(jìn)來

        調(diào)節(jié)投資行為,金錢會(huì)自己流進(jìn)來。如,用碎片投資的方式去拼湊未來,投資越早越好,在人生的不同階段,應(yīng)選擇不同的投資重點(diǎn),掌握各類金融產(chǎn)品的特征。

        6.深入了解風(fēng)險(xiǎn),用理性獲取更高收益

        個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)最常見的現(xiàn)象是生活中的消費(fèi)等支出超過收入,經(jīng)過長(zhǎng)期的積累,即使是一筆小額的每月支出款項(xiàng),都有可能導(dǎo)致令個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活完全崩潰的財(cái)務(wù)危機(jī)。除此之外,失業(yè)、離婚、額外的健康或者醫(yī)療支出、額外的家庭或者車輛支出、不良的理財(cái)選擇或遭到詐騙都可能使積累下來的財(cái)產(chǎn)受到損失。因此,了解風(fēng)險(xiǎn)才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

        7.善于整合運(yùn)用各種資源

        (1)保護(hù)工作成果,讓技術(shù)轉(zhuǎn)化為財(cái)富。如,工作中創(chuàng)造的科學(xué)高效方法、獨(dú)特的技術(shù)技巧、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序等。

        (2)積累各類職業(yè)資產(chǎn)

        包括參與重要工作、重大項(xiàng)目、大型籌劃活動(dòng),擁有可供公司利用的人脈資源,在之前的工作中積累了大量解決問題的經(jīng)驗(yàn)。

        (3)學(xué)習(xí)獨(dú)立思考,嘗試著做出自己的判斷

        除有系統(tǒng)有計(jì)劃地圍繞理財(cái)展開終身學(xué)習(xí)以外,個(gè)人還需養(yǎng)成獨(dú)立思考的能力,如自信地保持質(zhì)疑精神、適當(dāng)找時(shí)間讓自己獨(dú)處并充分放松自己、自己去求證、與閱歷豐富的投資者聊天。

        (作者單位:哈爾濱金融學(xué)院)

        基金項(xiàng)目:本文為2020年黑龍江省重點(diǎn)課題“政產(chǎn)學(xué)研合作視域下黑龍江省高校創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式研究”階段性研究成果。課題編號(hào):GJB1320109。

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