韓洋

摘 ?要：隨著金融科技的不斷發(fā)展，科技在進(jìn)步，但是相比于對商業(yè)銀行系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸地顯現(xiàn)出來。本文針對金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)進(jìn)行分析，通過提出增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利水平、減小商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、避免商業(yè)銀行流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)四方面具體分析方向。證明了商業(yè)銀行需要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

前言：近年來，隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融科技在全球范圍內(nèi)得到了廣泛的關(guān)注。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主體，也在逐漸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極在金融科技方面進(jìn)行布局，以此來增加市場的占用額，提高利潤水平。但是由于與金融科技的一些不兼容，導(dǎo)致了商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的溢出，從而影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

1.金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)影響

金融科技在一定程度上影響著商業(yè)銀行系統(tǒng)性的發(fā)展。其中，支付結(jié)算一直是商業(yè)銀行中最基礎(chǔ)的中間傳統(tǒng)之一。根據(jù)信息的不對稱性，商業(yè)銀行作為金融中介，有助于在一定的程度上緩解信息的不對稱性，在信息優(yōu)勢化的情況壟斷下，使得商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域擁有了自身的優(yōu)勢。然而所謂的第三方支付和移動(dòng)支付將作為行業(yè)代表撼動(dòng)著商業(yè)銀行系統(tǒng)中的優(yōu)勢。通過合理的第三方支付能有效地控制其中風(fēng)險(xiǎn)的溢出。相比于銀行提出的服務(wù)，移動(dòng)支付在極大程度上降低了成本，其中的云技術(shù)可以客觀的對客戶信息進(jìn)行高效的儲(chǔ)存和計(jì)算，更有效地緩解了信息的不對稱性，也保證了商業(yè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。從而在一定程度上也抑制了金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的溢出。

2.金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)分析

2.1金融科技能增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利水平

在當(dāng)下這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，在金融科技方面也同樣被運(yùn)用。所謂的金融科技主要是利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)去有效挖掘和識別企業(yè)和個(gè)人的信息，從一定程度上能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解到在企業(yè)生產(chǎn)和個(gè)人生活中的服務(wù)需求，并且培養(yǎng)客戶去使用第三方支付平臺去進(jìn)行日常的支付功能。最常見的支付方式為微信、支付寶，在支付寶中通過淘寶來提高客戶的使用感受，并且在各種節(jié)日不定時(shí)地推出各種活動(dòng)，比如情人節(jié)大減價(jià)、春節(jié)集五福等活動(dòng)。以此營銷手段來吸引更多的客戶去使用支付寶進(jìn)行支付。然而第三方平臺不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┱５闹Ц痘顒?dòng)，同時(shí)也成立了屬于自己的理財(cái)軟件和P2P平臺，涉及多項(xiàng)金融服務(wù)?？蛻艨梢圆煌耆蕾嚿虡I(yè)銀行獲取金融服務(wù)，這在一定程度上為對商業(yè)銀行的收入來源構(gòu)成了巨大的威脅，進(jìn)一步加速了金融脫媒的進(jìn)程，使商業(yè)銀行失去了較大的市場份額，降低了盈收效益。與此同時(shí)，部分金融科技企業(yè)為了搶占市場份額從而降低了客戶的門檻標(biāo)準(zhǔn)、減少審核環(huán)節(jié)、簡化必要的開戶環(huán)節(jié)，在一定程度對商業(yè)銀行造成了壓力。所以，在此影響下應(yīng)通過金融科技的合理操作，改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，來蹭墻商業(yè)銀行的盈利水平[1]。

2.2金融科技能減小商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在日常的系統(tǒng)運(yùn)作中，商業(yè)銀行主要是依靠人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技來進(jìn)行整體的布局，并且通過基金的購買、證券的交易、金融投資等投融資服務(wù)在網(wǎng)站上進(jìn)行投放，在很大程度上提高了服務(wù)的效率，打通了銀政保業(yè)務(wù)的界限，并且因此降低了交易成本，增強(qiáng)了客戶的黏性。但從另一方面來看，這些金融科技的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在著很大的問題，銀行并不能有效地發(fā)現(xiàn)。比如，在銀行系統(tǒng)出現(xiàn)bug時(shí)，不法分子通過病毒的植入對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行惡意攻擊，從而導(dǎo)致了銀行的數(shù)據(jù)泄露，讓客戶的資金受到了威脅。如此來看，原本的科技風(fēng)險(xiǎn)就演變成了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀行將面臨著巨大的損失。又如，商業(yè)銀行在布局金融平臺時(shí)，出于對成本的節(jié)約對有些業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理。當(dāng)新技術(shù)被應(yīng)用時(shí)，如人工智能系統(tǒng)的出現(xiàn)，識別技術(shù)被冒用，第三方服務(wù)商運(yùn)營中斷，也將會(huì)導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。由此可知，商業(yè)銀行需合理對每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行核對，保證金融科技的完美融合，提升其商業(yè)技術(shù)價(jià)值[2]。

2.3金融科技能避免商業(yè)銀行流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行存在著較大的流動(dòng)性，這也是一項(xiàng)巨大的隱患。商業(yè)銀行在給予機(jī)構(gòu)或者資產(chǎn)進(jìn)行建議時(shí)，如果利用智能化系統(tǒng)會(huì)采用相似的交易策略或者風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，這種情況下對于機(jī)構(gòu)和個(gè)人是理性的。但是，所有的機(jī)構(gòu)和個(gè)人都是按照人工智能數(shù)據(jù)給出的數(shù)據(jù)從而得出了最優(yōu)的解決方案，并且進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理和投資活動(dòng)的行為，將會(huì)導(dǎo)致金融市場的參與者的形式出現(xiàn)相同的趨勢，就會(huì)導(dǎo)致市場同跌同賣的現(xiàn)象，由此加劇了資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、資本金以及抵押品也會(huì)受到資產(chǎn)價(jià)格的影響。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形式不樂觀時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格不斷地下降，以至于企業(yè)的資產(chǎn)貶值，在銀行抵押品的價(jià)值也將會(huì)變低，銀行將會(huì)選擇縮緊資金來應(yīng)對資本主義的監(jiān)管，并且啟動(dòng)相應(yīng)的機(jī)制，導(dǎo)致了情況進(jìn)一步的惡化，增加了商業(yè)銀行的流動(dòng)性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確運(yùn)用好智能化系統(tǒng)，進(jìn)行全方位的把控，避免因資本負(fù)債導(dǎo)致的商業(yè)流動(dòng)性變大，使商業(yè)銀行信譽(yù)值貶值。

2.4金融科技能降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)

雖然現(xiàn)階段金融科技公司可以利用大數(shù)據(jù)等科技手段來進(jìn)行有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理來提高資源的配置概率，但是難以完全獲取信用相關(guān)方面的消息，因此并沒有完全解決掉信息不對稱的問題，并且很難獲取很完整地信用周期數(shù)據(jù)，造成現(xiàn)有算法和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)設(shè)定的信用風(fēng)險(xiǎn)模型并不夠準(zhǔn)確。主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的開發(fā)過程中。例如，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是在電子信息的虛擬空間中進(jìn)行交易，而并不用通過線下交易，往往就會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)損失。與此同時(shí)，P2P等金融服務(wù)平臺的服務(wù)對象是商業(yè)銀行，但商業(yè)銀行并不愿意提供金融服務(wù)。因此，對于商業(yè)銀行來講，要在金融服務(wù)方面進(jìn)行改變，正確運(yùn)用金融科技，正視一些正規(guī)的服務(wù)平臺，增加對財(cái)務(wù)的審核，避免因金融問題使商業(yè)銀行的信用造成危機(jī)。

結(jié)論：綜上所述，商業(yè)銀行在金融科技中很容易就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的溢出。商業(yè)銀行必須做出改變，尤其是在金融科技方面，商業(yè)銀行需合理把握和利用新科技提高自身的風(fēng)險(xiǎn)的能力和把控風(fēng)險(xiǎn)的方向，加大對各項(xiàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，從而讓商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)值降到最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]王志宏，孫鵬.金融科技對商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)研究[J].廣西社會(huì)科學(xué)，2021（11）：126-133.

[2]苗子清，張濤，黨印.中國銀行體系系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)傳染研究——基于24家A股銀行的大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)分析[J].金融評論，2021，13（05）：58-74+124-125.