孟英嬌

新型城鎮(zhèn)化是當前及未來國民經(jīng)濟發(fā)展的重要抓手。黨的十九大報告指出，以城市群為主體構建大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)格局。新型城鎮(zhèn)化強調(diào)以人為本，推動城鎮(zhèn)化與工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的協(xié)調(diào)發(fā)展，而不再是狹義的人口的城市化。城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的必由之路，是轉變發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟結構、擴大國內(nèi)需求的戰(zhàn)略要點。同時，城鎮(zhèn)化也是有效解決三農(nóng)問題、促進城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展的重要選擇途徑。新型城鎮(zhèn)化的不斷推進，將對農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)生活方式產(chǎn)生深遠影響。

相應地，從金融角度而言，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程和農(nóng)業(yè)轉移人口市民化等無不需要強大的金融要素支撐。截至2019年底，我國城鎮(zhèn)人口比例（城鎮(zhèn)化率）已達到60.6%，但距離《國家人口發(fā)展規(guī)劃（2016～2030年）》中所設定的到2030年實現(xiàn)常住人口城鎮(zhèn)化率70%的目標尚有大約10個百分點的差距。換言之，未來十年尚有大約1.5億人口要完成城鎮(zhèn)化。就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生、住房、社保、城市生活等全面實現(xiàn)市民化將產(chǎn)生規(guī)模巨大的融資需求。這將給商業(yè)銀行帶來巨大的機遇和挑戰(zhàn)。

在此背景下，筆者基于當前我國新型城鎮(zhèn)化這一重大現(xiàn)實國情，研究商業(yè)銀行在此歷史轉折時期的轉型之路，以期為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策提供一些參考。

城鎮(zhèn)化基本情況x就業(yè)率平穩(wěn)增長，城鎮(zhèn)化率持續(xù)提高

改革開放以來，中國城鎮(zhèn)化水平實現(xiàn)快速增長，2019年相較1978年增長了3.38倍，大約超過世界平均城鎮(zhèn)化水平5個百分點。具體而言，根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，1978年中國城鎮(zhèn)化水平只有17.92%，不足同期世界平均城鎮(zhèn)化水平的50%;到1990年差距縮小為17個百分點;再到20年后的2000年，這一差距進一步縮小到11個百分點;30年后的2010年這一差距則為1.2個百分點。從2013年中國城鎮(zhèn)化率首次超過世界平均水平，到2019年達到60.6%，中國實現(xiàn)了世界歷史上速度最短、規(guī)模最大的城鎮(zhèn)化進程，堪稱世界城鎮(zhèn)化發(fā)展史上的奇跡。在這一進程中，大量農(nóng)村勞動力被吸納轉移就業(yè)，極大地改善了城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素配置效率，從而促進了國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。在城鎮(zhèn)化率顯著提高的前提下，鄉(xiāng)村就業(yè)率多年保持在60%以上，意味著農(nóng)村地區(qū)不僅通過城鎮(zhèn)化給城市輸送了大量的勞動力，而且農(nóng)村地區(qū)自身也在不斷創(chuàng)造工作崗位吸納新的勞動力，足見其對城鎮(zhèn)化的貢獻（見表1）。

城鎮(zhèn)化發(fā)展可分為以下四個階段：起步階段，城鎮(zhèn)化水平小于30%;中期階段，城鎮(zhèn)化水平介于30%～60%;后期階段，城鎮(zhèn)化水平介于60%～80%;終期階段，城鎮(zhèn)化水平達到80%～100%。由此可知，中國改革開放40年來城鎮(zhèn)化發(fā)展階段順利實現(xiàn)了穩(wěn)健起步和加速成長，未來即將邁入后期成熟階段。城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，推動了中國社會結構的深刻變化和社會事業(yè)的全面進步，已經(jīng)成為現(xiàn)代化建設的重要引擎。

農(nóng)村地區(qū)人均收入和生活水平顯著提高

改革開放以來，我國綜合國力極大提高，城鄉(xiāng)發(fā)展發(fā)生了巨大變化，特別是人民生活水平和生活質量有了顯著改善。2019年，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到39244元，是1978年的114倍;農(nóng)村居民人均可支配收入達到14389元，是1978年的107倍;人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到70892元，是1978年的184倍，已經(jīng)達到中等偏上收入國家水平（見圖1）。

同時，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，作為衡量人民生活水平的恩格爾系數(shù)呈逐年下降趨勢。2019年全國居民恩格爾系數(shù)為28.2%，比2012年下降5.2個百分點，達到聯(lián)合國劃分的20%～30%的富足標準。其中，城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為27.6%，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為30%（見圖2）。

涉農(nóng)固定資產(chǎn)投資增長迅速，城鎮(zhèn)化空間依然較大

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進，全社會涉農(nóng)固定資產(chǎn)規(guī)模以及農(nóng)村農(nóng)戶固定資產(chǎn)投資均有顯著增加，推動了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展以及城鎮(zhèn)化進程。

從表2的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，盡管涉農(nóng)固定資產(chǎn)投資增長顯著，但相較于城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資而言，二者的差距極其顯著。這從另一個角度說明了農(nóng)村地區(qū)未來將會吸納更多投資，進一步繁榮農(nóng)村經(jīng)濟。這一事實客觀上為商業(yè)銀行未來轉型提供了巨大的市場需求。

農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀

金融活躍度顯著提高，但多元化農(nóng)村金融體系有待健全。自20世紀90年代中后期開始，為應對經(jīng)濟衰退，各大商業(yè)銀行推進深化改革，出于壓縮成本考慮逐漸撤出農(nóng)村地區(qū)，導致農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點的數(shù)量逐步減少。從1994年到2013年，五大商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量由15萬個減少到8萬個，壓縮了約一半。與此同時，有些農(nóng)村信用社甚至也把網(wǎng)點轉移到了農(nóng)村以外的城市地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)快速減少的金融機構網(wǎng)點數(shù)量，大大降低了金融機構對農(nóng)村金融市場的支持力度。從表3可以看出，2015年至2018年間，盡管各類商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)開始慢慢提升，但金融需求增長更加迅速。以涉農(nóng)貸款為例，近幾年其每年的增速均在10%左右。另外，手機支付在電子商務飛速發(fā)展的背景下，在農(nóng)村地區(qū)同樣展現(xiàn)出了快速發(fā)展的勢頭，2015～2018年間增長了2.81倍。但直到現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)整體金融服務水平仍較為落后，其主要原因是農(nóng)村金融市場缺乏相應的業(yè)務創(chuàng)新精神，未形成多元化、廣覆蓋的創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系，這些都非常不利于當前社會主義新農(nóng)村的建設。長期來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化被明顯抑制。總體而言，農(nóng)村地區(qū)金融資源配置不足。

現(xiàn)有金融產(chǎn)品不能有效支撐城鎮(zhèn)化進程。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展及其種類的多樣化，金融產(chǎn)品服務農(nóng)村金融的缺陷逐漸趨于明顯，未形成點、線、面全方位打通整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的全產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，很大程度上制約了農(nóng)村地區(qū)的金融供給。當然，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境、公共基礎設施等不完善，也制約著農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務的深度和廣度不足，商業(yè)性金融層次不夠，合作金融尚在探索發(fā)展途徑，現(xiàn)有金融產(chǎn)品尚不能有效支撐新型城鎮(zhèn)化建設的目標。

農(nóng)村金融分支機構服務仍然是傳統(tǒng)操作模式。近年來金融科技快速發(fā)展，城市地區(qū)金融機構的自動化、自助化水平顯著提升。金融服務的質量和效率得到大幅改善，同時也推動了各類金融中間業(yè)務的長足發(fā)展。反觀農(nóng)村地區(qū)，由于金融服務網(wǎng)點的自動化程度仍處于較低水平，傳統(tǒng)的銀行柜員操作仍然是基本模式，日常業(yè)務也基本集中于傳統(tǒng)的存取款業(yè)務、轉匯業(yè)務、少量理財和個人信貸業(yè)務。自助設備通常也僅是ATM和POS等機具，與城市地區(qū)存在較為明顯的時代和空間差距。隨著農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展推動高效農(nóng)業(yè)理念普及，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計算等分析技術的運用拓展至農(nóng)村，加快農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，著力開發(fā)線上無接觸、手續(xù)更便捷的農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務數(shù)字化、智能化水平，有助于推進新型城鎮(zhèn)化建設目標的實現(xiàn)。

新型城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行轉型策略

當前，以人的城鎮(zhèn)化為核心的新型城鎮(zhèn)化有三大特點：一是更加重視城鎮(zhèn)化布局形態(tài)和產(chǎn)業(yè)分工的優(yōu)化。二是更加重視基礎設施和公共服務體系的完善，改變了城鎮(zhèn)土地的外延擴張模式，將提升城鎮(zhèn)功能和人口接納能力作為主要目標。三是更加注重綜合效益，環(huán)境保護、資源節(jié)約、社會和諧等成為重要的發(fā)展目標，內(nèi)涵體系進一步豐富。因此，商業(yè)銀行應重點從如下幾個方面推進轉型。

營銷模式轉型。管理學大師彼得·德魯克（Peter F. Drucker）提出，當今世界企業(yè)競爭，已不再是傳統(tǒng)產(chǎn)品間的品質和價格的競爭，而是商業(yè)模式間的競爭。未來的金融市場將是用戶主導的，倒逼商業(yè)銀行從經(jīng)營“銀行”向經(jīng)營“零售”轉變，從被動提供金融服務轉變?yōu)橹鲃禹憫脩粜枨蟆Ｒ苿踊ヂ?lián)技術和大數(shù)據(jù)的成熟使得將金融功能嵌入消費環(huán)節(jié)變成現(xiàn)實，促使形成方便、快捷、需求解決型的用戶體驗。在此背景下，應基于“場景化金融”思想從功能上改造營業(yè)網(wǎng)點，逐步將營業(yè)網(wǎng)點從傳統(tǒng)的被動型服務網(wǎng)點升級改造為主動營銷型功能網(wǎng)點。相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點運營成本高、柜臺數(shù)量有限、效率較低等不足，銀行網(wǎng)點的智能化改造及借助人工智能的智慧型銀行建設，將解放大量操作性銀行柜員，從而實現(xiàn)“操作型柜員”向“營銷服務型柜員”的轉變。因此，銀行應利用智能化的技術和手段改造現(xiàn)有的流程和客戶服務模式，有針對性地引入智能化設備，推行“人智+機智”相結合的智能服務模式，努力提升銀行網(wǎng)點的服務供給能力和客戶服務體驗。這樣可以讓客戶在自助操作的基礎上，由銀行工作人員提供現(xiàn)場輔助指導，兼顧人工服務一對一精細指導和電子銀行的高效、快速，改善客戶體驗。同時，在此過程中，工作人員可以根據(jù)特定場景主動積極營銷。需要指出的是，當前新興的消費金融類場景離不開支付功能的支持，鑒于支付行為的多樣性，相關消費金融場景的不斷推出，將會不斷地激發(fā)客戶對于各類消費品的需求。

實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。近年來，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)推進使得其產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體間的聯(lián)系日趨緊密，產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將成為服務三農(nóng)的重要抓手。如中國郵政儲蓄銀行提出加快推進三農(nóng)金融業(yè)務由服務“小農(nóng)戶”向服務“大三農(nóng)”全產(chǎn)業(yè)鏈金融轉變，全面助力鄉(xiāng)村振興。現(xiàn)實中，由于缺乏抵押金和擔保品，很多中小農(nóng)戶和商戶很難從銀行直接獲得貸款。而借助產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，產(chǎn)業(yè)鏈上的成員（如供應商、生產(chǎn)商、流通商、銷售商等）在共同保證產(chǎn)品質量的前提下，以供應鏈融資的方式獲得資金支持，可有效避免分散的農(nóng)戶和商戶市場認可度較差的情況，進而緩解貸款難問題。另外，農(nóng)村金融機構還應積極拓展與合作性金融機構聯(lián)合，發(fā)揮各自優(yōu)勢服務三農(nóng)。

調(diào)整金融機構的區(qū)域布局。新型城鎮(zhèn)化建設包含五個梯度，即城市群建設、打造中心城市、發(fā)展中小城市、發(fā)展特色小鎮(zhèn)以及設立國家級新區(qū)。按照這一戰(zhàn)略規(guī)劃，各大商業(yè)銀行應有計劃地布局農(nóng)村地區(qū)分支金融機構的數(shù)量;否則，金融支持新型城鎮(zhèn)化建設也就無從談起。但就目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況來看，制約某一地區(qū)或某些地區(qū)金融機構數(shù)量的主要原因有二：一是該地區(qū)要素資源無法實現(xiàn)有效集聚，進而形成規(guī)模優(yōu)勢;二是該地區(qū)與周邊地區(qū)經(jīng)濟合作不足。實際上這兩個問題均可通過金融手段來加以解決。因此，可通過提供適度的國家政策支持和財政補貼的方式，鼓勵金融機構進入基層，使這些金融機構獲得一定的適應期，以了解和融入當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，發(fā)掘并利用當?shù)刭Y源稟賦優(yōu)勢，進而有效地與城鎮(zhèn)化的發(fā)展產(chǎn)生互動效應。

重點向公共服務金融需求傾斜。長期以來，制約農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化水平提升的一個重要原因是公共服務和基礎設施水平低下。因此，未來商業(yè)銀行可彌補這一短板。目前城市醫(yī)療資源嚴重不足，醫(yī)院人滿為患，尤其是針對農(nóng)村的縣域醫(yī)療投入急需加強。根據(jù)一財網(wǎng)的預測，我國醫(yī)療衛(wèi)生市場需求預計到2030年將達到15萬億元，2040年達到29萬億元，2050年達到37萬億元。在教育方面，戶籍改革也將帶來巨大的教育資源需求。因此，需要新建或改擴建大量的醫(yī)院、學校等公共服務設施，將帶來傳統(tǒng)項目貸款、PPP項目貸款、流動資金貸款、供應鏈金融等金融需求。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行山西省分行）