張宇欣 包曉軍

黑龍江省金融業(yè)整體處于弱勢階段，雖然金融運行較為穩(wěn)定，但依然存在著區(qū)域金融深化程度不足，區(qū)域金融貢獻力較低等問題，隨著近年來黑龍江省金融業(yè)的發(fā)展，金融業(yè)促進了黑龍江省經(jīng)濟的自主創(chuàng)新能力不斷提高，金融業(yè)為黑龍江省產(chǎn)業(yè)結構的調整提供了便利，但是由于黑龍江省金融發(fā)展緩慢，金融結構不完善，黑龍江省金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長力度較為薄弱。在此條件下黑龍江省應該創(chuàng)新金融制度推動黑龍江省經(jīng)濟制度完善，創(chuàng)新金融市場促進黑龍江省融資渠道的擴展，創(chuàng)新金融科技提高黑龍江省人民生活水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品完善黑龍江省經(jīng)濟建設，從而使黑龍江省經(jīng)濟走上發(fā)展的快車道。

黑龍江省金融業(yè)發(fā)展狀況

黑龍江省金融業(yè)基本發(fā)展狀況

黑龍江省金融市場發(fā)展不足，直接融資和間接融資不匹配，金融市場的發(fā)展較東北其他兩省地區(qū)存在差距，黑龍江省的金融供給側改革面臨著很多挑戰(zhàn)和機遇，由此造就了金融創(chuàng)新動力不足，導致金融對經(jīng)濟發(fā)展的服務能力不夠。

黑龍江省自1999年到2017年金融業(yè)增加值呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，其中2000年到2006年增長處于緩慢期增長值不足100億元，當從2006年開始到2015年增長值成倍數(shù)增加突破800億元，但自2015年開始金融增加值增加幅度相對放緩。而金融業(yè)逐漸放緩導致什么狀況呢，其導致了從業(yè)人員開始出現(xiàn)流失，下面我們將對金融業(yè)從業(yè)人員流失進行解讀。

黑龍江省從2008年到2017年十年時間金融從業(yè)人員增加了近一倍，但從2017年到2018年從業(yè)人員人數(shù)有了下降的趨勢，僅2018年一年就下降了9300人，下降幅度為4.1%。黑龍江省金融業(yè)就業(yè)人員平均工資在2006年到2014年處在穩(wěn)步增長階段，工資每年都有較大漲幅，但在2014年以后2015年到2018年金融業(yè)從業(yè)人員工資處于波動調整階段，工資增長幅度不大，無法滿足從業(yè)人員對工資的漲幅的期待。同時黑龍江省從業(yè)人員的工資總額從2006年到2017年整體呈現(xiàn)上升趨勢，但在2018年工資總額出現(xiàn)下滑。

我們可以看到，黑龍江整個金融業(yè)處于弱勢階段，拉動經(jīng)濟增長放緩的當前角色，導致工資越來越固定，而金融行業(yè)的從業(yè)者到大型的工資差異，一些從業(yè)者低于平均工資線，導致從業(yè)人員流失的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象再次表明，金融業(yè)放緩的經(jīng)濟發(fā)展中的作用，急需融資的新形式，金融產(chǎn)品和金融體系，打破金融行業(yè)的當前角色來說明實體經(jīng)濟正在放緩僵局。

黑龍江省金融業(yè)運行狀況分析

1.區(qū)域金融深化程度不足

2017年底黑龍江省金融相關比率為2.6928，全國的金融相關比率為4.2976，金融的相關比率是用來評價一個國家和地區(qū)金融業(yè)發(fā)展程度的一個重要指標，通過上述數(shù)據(jù)可以看出黑龍江省金融業(yè)的發(fā)展水平與全國水平還是有很大的差距的，這說明黑龍江省的金融業(yè)發(fā)展水平與我國發(fā)達地區(qū)相比較為落后。

2.區(qū)域金融貢獻力較低

2017年國內金融業(yè)增加值為64844.3億元，同比去年多增長4882.3億元，占國家生產(chǎn)總值的7.68%，而黑龍江省金融業(yè)增加值932.35億元同比去年多增長了31.51億元，占生產(chǎn)總值的5.70%，從此可以看出黑龍江省的金融業(yè)貢獻程度較全國范圍內來看是比較低的，黑龍江省金融市場化的程度也是低于全國水平的，同時也因為，黑龍江省金融業(yè)貢獻力較低，使得地區(qū)內企業(yè)融資較其他地區(qū)相對較弱，從而抑制了地區(qū)經(jīng)濟的內生動力。

金融業(yè)的發(fā)展對黑龍江省經(jīng)濟振興的影響

金融業(yè)促進了黑龍江省經(jīng)濟的自主創(chuàng)新能力

在適應黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和經(jīng)濟結構優(yōu)化的過程中，企業(yè)需要完善公司治理體系和運行機制。與此同時，企業(yè)要切實做到不同項目、不同管理的全面創(chuàng)新，嚴格要求企業(yè)按照發(fā)展戰(zhàn)略和適應產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展經(jīng)濟的具體要求制定，以適應日益激烈的競爭市場。為了完善市場經(jīng)濟，成為同行業(yè)的市場領導者，企業(yè)必須大力發(fā)展金融業(yè)，如開發(fā)設立風險投資、創(chuàng)業(yè)基金等新的金融項目，以應對企業(yè)面臨的各種風險，小微企業(yè)可以通過風險投資實現(xiàn)部分風險轉移，創(chuàng)新基金可以解決許多小微企業(yè)面臨的經(jīng)濟問題。

金融業(yè)為黑龍江省產(chǎn)業(yè)結構的調整提供了便利

黑龍江省新興產(chǎn)業(yè)較為薄弱，第一產(chǎn)業(yè)占比較大，產(chǎn)業(yè)結構不合理，在這樣的情況下金融業(yè)對于黑龍江產(chǎn)業(yè)結構的調整有著重大的導向作用。金融業(yè)可以為黑龍江省產(chǎn)業(yè)結構調整的各個發(fā)展階段提供了強大的資金支撐和服務支持。對于正處于進入期和成長期的產(chǎn)業(yè)來說，生產(chǎn)新產(chǎn)品、引進先進的技術規(guī)劃長遠的發(fā)展方向對企業(yè)在市場上發(fā)展是十分重要的。但這類產(chǎn)業(yè)在許多方面還不夠成熟，經(jīng)營的風險較于其他產(chǎn)業(yè)較大，這個時候，就需要完善的金融市場為這類產(chǎn)業(yè)提供強大可觀的資金支持。

黑龍江省金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長力度薄弱

黑龍江省金融發(fā)展緩慢，金融結構不完善，致使黑龍江省在提高儲蓄率、加快儲蓄和投資轉化、有效配置資源等方面沒有充分發(fā)揮效率。黑龍江省資本市場受區(qū)域因素影響，起步晚，發(fā)展緩慢，沒有形成活躍的資本市場。近年來，雖然區(qū)域股權市場取得了一定的發(fā)展成果，但由于轄區(qū)內的證券公司總部只有一家，轄區(qū)內的總部只有兩家期貨公司缺乏市場競爭力，限制了自身的發(fā)展?jié)摿?。這些因素導致黑龍江省資本市場資源優(yōu)化配置能力較弱，不能有效促進區(qū)域經(jīng)濟增長。黑龍江省是農業(yè)大省，但適合農業(yè)生產(chǎn)的保險品種發(fā)展緩慢，針對不同品種、不同風險的農業(yè)保險發(fā)展不足。同時，黑龍江省正在積極推進“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)，保險業(yè)整體規(guī)模仍偏小，無法適應全省農業(yè)規(guī)模，除農業(yè)外，保險業(yè)在教育、醫(yī)療等方面的發(fā)展受到限制，不能發(fā)揮抵御風險的能力，促進經(jīng)濟增長的能力有限。

關于金融業(yè)對于黑龍江省經(jīng)濟振興的措施

創(chuàng)新金融制度推動黑龍江省經(jīng)濟制度完善

金融環(huán)境總是隨著政治、經(jīng)濟、信用體系、金融政策等金融環(huán)境的變化而變化的。 金融體制創(chuàng)新包括金融組織體制、監(jiān)管體制和市場體制的改革與發(fā)展。它影響和決定了金融產(chǎn)權、信用體系、各金融主體的行為和金融市場機制、經(jīng)營質量。黑龍江省金融業(yè)發(fā)展程度在全國平均水平之下，制約了黑龍江省經(jīng)濟的發(fā)展和振興，金融制度的滯后，使其在促進經(jīng)濟，改善金融體系中的作用大大降低，有必要創(chuàng)新金融制度，從而更好地帶動黑龍江省經(jīng)濟的發(fā)展。

近年來，在一系列利好政策和改革措施的推動下，企業(yè)融資環(huán)境得到改善，金融業(yè)暢通，為經(jīng)濟邁向高質量發(fā)展提供了有力支撐。在當今時代下金融制度的創(chuàng)新要緊跟我國供給側改革的步伐，實行有黑龍江特色的金融供給側改革，要積極構建多層次，廣覆蓋，有差異的金融機構體系，不斷引導金融機構增加對制造業(yè)，民營企業(yè)的中長投資，不斷加強金融的有效供給，不斷優(yōu)化融資結構使金融服務實體經(jīng)濟的能力得到有效提升。在不斷增強金融對實體經(jīng)濟的促進作用的同時，也要積極調動金融監(jiān)管部門，金融機構，政府部門三個方面進行有效的金融風險防范及化解工作，除了建立個人信用系統(tǒng)外，也應該著重建設企業(yè)征信系統(tǒng)，政府部門對各個企業(yè)進行信用評測，并進行評級，降低企業(yè)融資風險。

創(chuàng)新金融市場促進黑龍江省融資渠道的擴展

黑龍江省的金融市場發(fā)展處于一個相對停滯的階段，截止2018年末黑龍江省上市公司36家總市值2441.8億元，比上年下降35.8%，我省目前上市企業(yè)流通市值要低于遼吉兩省，上市公司的數(shù)量少于遼寧，同時上市企業(yè)的盈利能力不強，資本密度較低[1]。全年保費收入899.1億元，比去年下降3.5%，整個黑龍江金融市場處于一個相對停滯的發(fā)展時期。新三板發(fā)展緩慢，全省掛牌速度嚴重滯后，本地券商不重視新三板市場，金融市場創(chuàng)新迫在眉睫。

在此情況下需要營造健康的市場環(huán)境，為上市公司提供相對良好的發(fā)展機會，嚴厲打擊“暴利”“尋租”行為，提供完善的法律環(huán)境，激發(fā)企業(yè)發(fā)展的積極性。建議地方政府積極加大政策扶持力度，不斷給地方券商，企業(yè)進行培訓邀請國際知名券商，大型基金公司等機構進行宣講，讓企業(yè)和券商對上市融資有新的看法，拓展融資思路。政府建立優(yōu)秀公司觀察系統(tǒng)，仔細研究全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)掛牌交易的規(guī)則，將能夠帶動經(jīng)濟發(fā)展，高新技術，規(guī)模大，效益好的企業(yè)，放入優(yōu)秀公司觀察系統(tǒng)，輔助公司在全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)中掛牌上市。鼓勵證券公司開展營業(yè)創(chuàng)新，將以手續(xù)費為主要收益的營業(yè)模式逐漸轉變?yōu)樽誀I業(yè)務為主的營業(yè)模式，同時鼓勵券商幫助本省企業(yè)進行融資，逐漸轉變?yōu)橹苯尤谫Y為主的金融市場。

創(chuàng)新金融科技提高黑龍江省人民生活水平

“沒有金融科技，難有普惠金融”是現(xiàn)如今逐漸成為業(yè)內共識。新興的數(shù)字技術等手段可以調動更多的社會資本更為精準地服務小微企業(yè)、服務有急切需求的集體及個人，能夠深入推動中國金融市場的包容性、開放性。新技術在方便人民提升生活水平的同時也暗含風險，科技賦能使得數(shù)據(jù)的應用取得了突飛猛進的進展，但也產(chǎn)生了一些問題：如數(shù)據(jù)的再加工、數(shù)據(jù)的標準化等。做好普惠金融，要堅持線上線下結合，防范外部欺詐風險，做好客戶金融教育啟蒙工作等。銀行業(yè)要牢牢樹立合規(guī)就是最大競爭力的理念，遵從監(jiān)管，進一步完善制度和系統(tǒng)建設，來提升全面風險管理水平；同時，還要發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，不斷提高風控的有效性、精準性和全面性，防范化解各類風險。我省要把握住數(shù)字普惠金融的浪潮，緊跟時代，在金融業(yè)的必要方面進行科技創(chuàng)新，提高人民參與金融行業(yè)的熱情，為人民參與金融業(yè)提供方便的途徑，進行金融業(yè)相關的普教宣傳，讓人民正確的參與到金融業(yè)中來，從而提高人民的生活水平和幸福感。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品完善黑龍江省經(jīng)濟建設

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的時代背景下，我省小微企業(yè)逐漸增加，隨著小微企業(yè)在經(jīng)濟增長中占有的位置逐漸重要，如何拓寬小微企業(yè)融資渠道，使小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向之一。以黑龍江省農業(yè)銀行為例，省農行根據(jù)小微企業(yè)特色，有效創(chuàng)新適合中小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，陸續(xù)推出“微捷貸”業(yè)務、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸“保理e融”業(yè)務、“納稅e貸”等金融產(chǎn)品?！拔⒔葙J”6月末，貸款戶數(shù)360戶，余額9355.8萬元，有貸客戶轉化率25.81%，較年初提高16.34個百分點數(shù)據(jù)網(wǎng)貸“保理e融”業(yè)務，與中國一重等5個客戶達成“云鏈保理”業(yè)務合作意向，中糧龍江、中車齊齊哈爾2個客戶整體服務方案已審批，中糧龍江上游供應商第一筆融資業(yè)務已于7月8日成功辦理，標志著農業(yè)銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務和供應鏈融資業(yè)務取得突破，為核心企業(yè)上下游的廣大中小微企業(yè)批量融資奠定了堅實基礎；“納稅e貸”業(yè)務，與省稅務局和深圳微眾稅銀信息服務公司分別簽署了銀稅合作協(xié)議、意向性合作協(xié)議，項目已完成立項審批，下一步重點推進納稅數(shù)據(jù)采購工作，打通與微眾稅銀的數(shù)據(jù)交互，實現(xiàn)業(yè)務盡早上線，盡快取得支持中小企業(yè)融資實效。在結算戶轉有貸戶服務方面，6月末，已對361戶結算戶轉有貸目標客戶發(fā)放貸款35戶，服務成功率9.54%。在合理范圍內我省的金融創(chuàng)新類產(chǎn)品應該著重于小微企業(yè)融資問題，除銀行系統(tǒng)外，我省的證券業(yè)和保險業(yè)也應該推出相應的保障小微企業(yè)的產(chǎn)品，幫助優(yōu)秀小微企業(yè)做大做強，從而拉動和黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展，完善黑龍江省經(jīng)濟建設，逐漸將以農業(yè)重工業(yè)為主的經(jīng)濟模式轉變?yōu)槎囗椘胶獍l(fā)展的新型經(jīng)濟發(fā)展模式，大力發(fā)掘高新技術企業(yè)，針對高新技術企業(yè)創(chuàng)新新型金融產(chǎn)品，推動黑龍江省高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

結束語

本文針對黑龍江省金融發(fā)展緩慢，金融結構不完善，區(qū)域金融深化程度不足，區(qū)域金融貢獻力較低等現(xiàn)狀及問題展開具體分析。在此條件下提出了黑龍江省應該創(chuàng)新金融制度推動經(jīng)濟制度完善，創(chuàng)新金融市場促進融資渠道的擴展，創(chuàng)新金融科技提高人民生活水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品完善黑龍江省經(jīng)濟建設等建議，希望能為黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展走上快車道提供參考。

[本文系基金項目：黑龍江省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃創(chuàng)新訓練項目（202010234033），哈爾濱學院科技創(chuàng)新項目（HXS20191717）研究成果。]

（哈爾濱學院）