亢子煊

摘? 要：隨著我國(guó)人民收入水平的提升，對(duì)于汽車消費(fèi)的需求與日俱增，我國(guó)汽車消費(fèi)非?；钴S，當(dāng)今的中國(guó)已經(jīng)成為了全世界最大的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，而汽車消費(fèi)信貸是汽車行業(yè)主要的銷售方式之一，進(jìn)而使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。然而，我國(guó)社會(huì)信用體系還沒有完全建立，與居民個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)還存在諸多不健全的地方，這也就要求商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。本文從風(fēng)險(xiǎn)防范視角出發(fā)，探討了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題，并且嘗試提出了相應(yīng)的建議，旨在有效降低商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);汽車消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.12296/j.2096-3475.2021.05.161

引言：隨著我國(guó)改革開放進(jìn)程的逐步推進(jìn)，我國(guó)人民的收入水平得到了明顯的提升，我國(guó)汽車消費(fèi)非?；钴S，這使得我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力非?？捎^。從2004年開始，我國(guó)汽車市場(chǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期，經(jīng)過5年發(fā)展，2009年我國(guó)新車銷售量已經(jīng)躍居全世界第1位。而在我國(guó)城市化進(jìn)程進(jìn)一步推進(jìn)過程中，我國(guó)各大中小城市的交通基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，這使得二三四線城市的汽車消費(fèi)迎來(lái)新一輪的增長(zhǎng)。而汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行零售金融的重要組成部分，與公司金融業(yè)務(wù)相比較而言，零售金融業(yè)務(wù)的客戶量多、單筆金額比較小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，其市場(chǎng)潛力巨大。特別是在整體經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，零售金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)具有非常重要的支撐作用。

目前在商業(yè)銀行所開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比越來(lái)越高。但是，與之相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行還較為缺乏，這也使得我國(guó)商業(yè)銀行在開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問題。通過本文的研究，旨在進(jìn)一步剖析當(dāng)前商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且嘗試提出相應(yīng)的防范對(duì)策，更好的規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行所開展的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，其存在的風(fēng)險(xiǎn)首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)針對(duì)個(gè)人的信用制度還不健全，進(jìn)而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種：第一種道德風(fēng)險(xiǎn)，是指當(dāng)購(gòu)買汽車的消費(fèi)者收入減少或出現(xiàn)了其他意外都情況，導(dǎo)致汽車購(gòu)買者沒有能力償還銀行貸款的，這種行為屬于善意欠貸;第二種道德風(fēng)險(xiǎn)，是指當(dāng)購(gòu)買的汽車的車價(jià)大幅度下降以及銀行約束無(wú)力等原因，存在汽車購(gòu)買者故意騙貸或不對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行如期償還的行為，屬于惡意騙貸行為。一般情況下，在銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展中，始終都會(huì)面臨消費(fèi)者的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)問題。如果存在善意欠貸的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行在貸款的發(fā)放過程中可以通過引入保險(xiǎn)，要求消費(fèi)者簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，進(jìn)而來(lái)達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，可以在發(fā)生這些意外情況時(shí)能有效控制商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。針對(duì)惡意騙貸的行為，商業(yè)銀行要制定嚴(yán)厲的的處罰對(duì)策，而且在整個(gè)貸款期間要針對(duì)消費(fèi)者的貸款行為進(jìn)行連續(xù)性的監(jiān)管，這種貸中監(jiān)管也是當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的常見方式，能夠大大降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)還不十分健全，這就使得部分消費(fèi)者存在鉆空子的現(xiàn)象，他們大多對(duì)自己的信用問題不太重視。而與住房貸款相比較而言，汽車是一種易耗品，在購(gòu)買之后降價(jià)很快并且容易丟失，所以當(dāng)消費(fèi)者拒絕償還汽車消費(fèi)信貸貸款時(shí)，即使銀行獲得了所抵押汽車的所有權(quán)，常常也已經(jīng)資不抵債，這時(shí)候使得銀行處于弱勢(shì)地位。

受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)中，逆向選擇也是重要的原因。從本質(zhì)上而言，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是屬于銀行向消費(fèi)者授信的行為。以現(xiàn)代金融中介理論為依據(jù)，在這一委托代理關(guān)系之中，銀行實(shí)際上是處于信息劣勢(shì)地位的。逆向選擇問題就是指當(dāng)購(gòu)買汽車的消費(fèi)者在向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，會(huì)故意提供一些虛假的材料。例如，虛假的收入證明和抵押等等，達(dá)到騙取銀行汽車貸款的行為。由于汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)額比較巨大，部分商業(yè)銀行有與人力相對(duì)緊缺，不能夠逐一的核實(shí)顧客的還款能力，因此，常常采用粗放式的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)而會(huì)使得一些資信比較差或者沒有穩(wěn)定還款能力的客戶取得的貸款。

其次，經(jīng)銷售的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，不僅需要面臨受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)面臨汽車經(jīng)銷商的信用風(fēng)險(xiǎn)。在存貨融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商之間是長(zhǎng)期的合作關(guān)系，往往會(huì)授予汽車經(jīng)銷商辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)的信用額度。而這一信用額度也是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。汽車制造商將汽車銷售給汽車經(jīng)銷商之后，經(jīng)銷商是可以持有汽車經(jīng)銷商承兌并交付的商業(yè)承兌匯票以及相關(guān)的單據(jù)和文件，來(lái)向合作的商業(yè)銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要嚴(yán)格按照匯票的票面金額向制造商支付款，而在這一過程中，汽車經(jīng)銷商要承擔(dān)貼現(xiàn)的利息。由此可見，在很大程度上，經(jīng)銷商的信用風(fēng)險(xiǎn)是由合作的商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行承擔(dān)的，這也使得商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題更加復(fù)雜。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行在開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程當(dāng)中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)問題。首先，從業(yè)人員的整體素質(zhì)比較低。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)際上涉及銀行個(gè)人信貸、汽車銷售市場(chǎng)等知識(shí)，同時(shí)，還會(huì)涉及車輛管理、汽車保險(xiǎn)等內(nèi)容。而汽車消費(fèi)信貸的履約保證、車損險(xiǎn)理賠規(guī)定、關(guān)稅、匯率的變化等等，都會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)諸多方面的影響，因此，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是非常復(fù)雜的、綜合性的，對(duì)于從業(yè)人員有比較高的素質(zhì)要求。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中所配備的汽車金融服務(wù)從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，還不能夠很好的滿足當(dāng)前汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，針對(duì)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)不能夠采取正確的措施。

其次，雇傭合同和工作狀況也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行的運(yùn)行過程當(dāng)中，由于商業(yè)銀行不履行合同就會(huì)產(chǎn)生職員要求賠償?shù)氖录?，不能夠?yàn)槁毠?chuàng)造良好的工作環(huán)境違反了職員的健康安全規(guī)定，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)職員要求賠償?shù)氖录?，這些會(huì)引起銀行職員的責(zé)任心降低、消極怠工，會(huì)使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，還可能會(huì)引發(fā)更為嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展而言是極為不利的。

再次，風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制還不十分健全。我在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，目前還處在開展的初期。雖然部分商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)衡量模型以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模塊，但是與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比較而言還存在諸多差距，尤其是對(duì)于宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)對(duì)整個(gè)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的影響還處在探索的階段。所以，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行整體所建立的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制還不能夠有效應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)的客觀要求。不可能有，

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

首先，法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)于消費(fèi)信貸的相關(guān)法律規(guī)定，目前還存在諸多不完善的地方。目前現(xiàn)行的條款大多數(shù)是針對(duì)法人的，很少涉及個(gè)人消費(fèi)貸款。同時(shí)，對(duì)違約失信的處罰辦法也不具體。而商業(yè)銀行所處理的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶大多數(shù)是個(gè)人，并且他們比較分散、貸款的金額比較小。而我國(guó)目前關(guān)于保護(hù)銀行債權(quán)的法律建設(shè)還不健全，尤其是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面還沒有相關(guān)的法律規(guī)范，所以這就使得銀行執(zhí)行債權(quán)的成本比較高，所投入的物力比較大，使得企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制難以得到真正的落實(shí)。

其次，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還存在不規(guī)范的地方。在不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，為了獲得客戶，有部分商業(yè)銀行沒有深入調(diào)查客戶的資信情況，而是完全依賴保險(xiǎn)公司。這種貸前審查不力的現(xiàn)象比較普遍，有部分商業(yè)銀行在發(fā)放貸款過程中不會(huì)對(duì)借貸人的用途而進(jìn)行詢問，以至于部分客戶在拿到貸款之后，實(shí)際上沒有用于買車的用途，還是用作它用。還有部分商業(yè)銀行為了與汽車經(jīng)銷商展開合作，在利息方面進(jìn)行折扣，而保險(xiǎn)公司為了高額的回扣，還存在惡性的競(jìng)爭(zhēng)，大大提高業(yè)務(wù)量，保險(xiǎn)人公司常常還會(huì)給汽車經(jīng)銷商高額的回扣作為回報(bào)。長(zhǎng)此以往，這也就使得保險(xiǎn)公司沒有深入的展開對(duì)客戶的資信調(diào)查工作，而所謂的調(diào)查工作也常常流于形式，這就使得商業(yè)銀行對(duì)于借貸人的實(shí)際資信情況的了解是存在不對(duì)稱的，這也就使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)被放大。

二、商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.進(jìn)一步完善個(gè)人信用制度體系

首先，要逐步建立企業(yè)健全的個(gè)人征信制度。要根據(jù)當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信的實(shí)際情況，來(lái)分階段建立個(gè)人征信體系。商業(yè)銀行在內(nèi)部要以信用卡為基礎(chǔ)，集中搜集和管理其他各個(gè)部門保存的個(gè)人客戶信息，并且形成相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而使得每位客戶在該商業(yè)銀行內(nèi)部的信用記錄是相對(duì)完整的。與此同時(shí)，還要從更高層次的視角來(lái)加強(qiáng)個(gè)人征信體系的建設(shè)。例如，要注重我國(guó)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換，在條件允許的情況下，要逐步構(gòu)建企業(yè)全國(guó)性的信用信息交換平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)以及其他先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，廣泛搜集整理個(gè)人收入信用記錄以及犯罪記錄，進(jìn)而對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行更為客觀科學(xué)的評(píng)估。這樣的個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)估信息，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行掌握汽車個(gè)人消費(fèi)信貸主體的真實(shí)的資信情況提供重要的信息支持。

其次，對(duì)汽車經(jīng)銷商的信用情況也要加強(qiáng)審核工作，要進(jìn)一步完善與汽車經(jīng)銷商的合作機(jī)制。在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行也要注重對(duì)經(jīng)銷商資質(zhì)的鑒定工作，這也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。商業(yè)銀行只有確保與那些正規(guī)的擁有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的汽車經(jīng)銷商進(jìn)行合作。針對(duì)那些沒有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高首付比例以及縮短貸款的年限。而且還要建立失信行為的懲罰機(jī)制，對(duì)于不同程度的失信行為，要進(jìn)行相應(yīng)的約束以及懲罰，這樣才能夠達(dá)到有限防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.增強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控意識(shí)

首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸操作環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境建設(shè)，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，使得從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系明確，通過這種方式，最終形成有效的自發(fā)控制機(jī)制。

其次，要逐步建立起健全的操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制。由于辨識(shí)和分析汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)持續(xù)的過程，也是一個(gè)復(fù)雜的過程，所以要進(jìn)一步完善操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，從內(nèi)部和外部?jī)煞矫嬷?，?duì)商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建有效的操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，盡可能降低商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)。

再次，要加強(qiáng)人才的引進(jìn)。由于汽車消費(fèi)信貸這涉及諸多環(huán)節(jié)，因此對(duì)于從事這一行業(yè)的職員的素質(zhì)要求比較高。這也就要求商業(yè)銀行在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，要想有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，就必須要加強(qiáng)科研能力的培養(yǎng)，而招進(jìn)優(yōu)秀的高素質(zhì)的人才是提高商業(yè)銀行人才水平的重要方式，使得銀行能夠掌握最新的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)防范對(duì)策，提高企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.優(yōu)化汽車消費(fèi)信貸的外部環(huán)境

首先，對(duì)于當(dāng)前我國(guó)與個(gè)人汽車消費(fèi)信貸法律法規(guī)要進(jìn)一步完善，尤其是要注重各方主體合法權(quán)益的保護(hù)問題，盡快制定完善的、詳細(xì)的、可操作的法律規(guī)范，加快我國(guó)個(gè)人信用制度的相關(guān)立法工作，確保各種信息的準(zhǔn)確性和完整性。

其次，要進(jìn)一步完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法。同時(shí)，還要重新界定汽車個(gè)人消費(fèi)貸款的對(duì)象，要對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，對(duì)各方的權(quán)利義務(wù)要進(jìn)行明確規(guī)定，進(jìn)而使得各方在汽車信貸業(yè)務(wù)的操作過程當(dāng)中都能夠有法可依。