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        中國銀行不良率緣何五大行最低?

        2021-04-27 17:53:40佳佳
        金融理財 2021年4期
        關(guān)鍵詞:住房貸款過渡期中國銀行

        佳佳

        在2020年全球疫情肆虐的大背景下,作為中國國際化和多元化程度最高的銀行,中國銀行在這一年中,面臨了不小的挑戰(zhàn)。

        3月30日,中國銀行公布2020年年度報告,并于當(dāng)日舉辦了業(yè)績發(fā)布會。據(jù)年報披露,2020年,中國銀行資產(chǎn)總額24.4萬億元,較2019年年末增長7.17%。全年實現(xiàn)營業(yè)收入5676.5億元,同比增長3.21%;撥備前利潤3652.4億元,同比增長3.84%,稅后利潤2051億元,同比增長1.59%;實現(xiàn)歸母凈利潤1928.7億元,同比增長2.9%;

        資產(chǎn)質(zhì)量方面,截至2020年末,中國銀行不良貸款總額達(dá)2072.73億元,較上年末增加290.38億元,不良貸款率1.46%,較上年末上升0.09個百分點,系工農(nóng)中建交五大行最低。

        作為全球化程度最高的中資銀行,面對國際疫情的挑戰(zhàn),中國銀行所受外部影響不容忽視。海外不良貸款顯著提升,海外授信風(fēng)險管理和信貸資產(chǎn)質(zhì)量承受一定壓力。

        去年凈賺1928.7億,不良率五大行最低且漲幅最小

        2020年,中國銀行多項經(jīng)營指標(biāo)穩(wěn)中向好。報告期內(nèi),該行資產(chǎn)總額24.40萬億元,較2019年年末增長7.17%。全年實現(xiàn)營業(yè)收入5676.5億元,同比增長3.21%;撥備前利潤3652.4億元,同比增長3.84%,稅后利潤2051億元,同比增長1.59%。

        目前全球疫情形勢依舊嚴(yán)峻,部分歐洲國家第三輪疫情仍有卷土重來之勢,且未來全球宏觀經(jīng)濟(jì)走勢不確定性依然存在,中國銀行作為全球化程度最高的中資銀行,海外授信風(fēng)險管理和信貸資產(chǎn)質(zhì)量同樣承受不小的壓力。

        年報顯示,截至2020年末,中國銀行不良貸款總額達(dá)2072.73億元,比上年末增加290.38億元,不良貸款率1.46%。撥備覆蓋率177.84%,比上年末下降5.02個百分點。但2020年四季度資產(chǎn)質(zhì)量實現(xiàn)邊際改善,四季度末上述兩項指標(biāo)較三季度末實現(xiàn)環(huán)比下降,集團(tuán)不良余額較三季度末下降41.54億元;不良率較三季度末下降0.02個百分點。

        截至目前,工農(nóng)中建交五大行均已公布2020年度報告,據(jù)統(tǒng)計,五大行2020年不良貸款率出現(xiàn)普遍上升。其中中國銀行不良貸款率位于五大行中最低水平,且漲幅最小。

        中國銀行擬任行長劉金表示,下一步,中國銀行會繼續(xù)堅決落實加大不良資產(chǎn)化解和處置的監(jiān)管要求,充分用好不良資產(chǎn)處置的政策,創(chuàng)新手段,積極開展單戶對公不良貸款和批量個貸不良貸款轉(zhuǎn)讓的試點工作,拓展渠道,加大不良資產(chǎn)的化解和處置;同時,進(jìn)一步加大對潛在風(fēng)險客戶的監(jiān)控力度,定期重檢客戶的風(fēng)險狀況,對受疫情影響較大的中小微企業(yè),進(jìn)行滾動排查,密切關(guān)注海外疫情發(fā)展的趨勢,加強(qiáng)存量授信風(fēng)險的管控。

        房地產(chǎn)貸款占比34.71%,超監(jiān)管紅線2.21個百分點

        2020年最后一天,央行和銀保監(jiān)會共同發(fā)布了《建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》,將所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)劃分為五檔,規(guī)定了五檔銀行房地產(chǎn)貸款占比和個人住房貸款占比的上限。

        其中,面對中資大型銀行,銀行房地產(chǎn)貸款占比上限為40%,個人住房貸款占比上限為32.5%。對于超限的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),新規(guī)給了調(diào)整過渡期,房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出2個百分點以內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為2年;超出2個百分點及以上的,業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為4年。

        根據(jù)2020年年報,中國銀行個人住房貸款余額為3.99萬億元,占比達(dá)到34.71%,較32.5%的監(jiān)管紅線,超出2.21個百分點。這意味著,在房貸集中度新規(guī)之下,中國銀行必須在4年的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期內(nèi)做出調(diào)整。

        年報中,中國銀行指出,將在有效防范信用風(fēng)險的前提下,保持貸款規(guī)模平穩(wěn)增長。認(rèn)真落實國家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求,加強(qiáng)集中度管理,嚴(yán)控金融風(fēng)險。

        發(fā)布內(nèi)控評價報告,復(fù)盤“原油寶事件”五大重點

        2020年備受關(guān)注的中國銀行“原油寶”,將諸多投資者卷入漩渦,投資者和中國銀行都蒙受了一定損失。中國銀行于2020年12月收到了來自銀保監(jiān)會的罰單。

        銀保監(jiān)會對中國銀行及其分支機(jī)構(gòu)合計罰款5050萬元;對中國銀行全球市場部兩任總經(jīng)理均給予警告并處罰款50萬元,對中國銀行全球市場部相關(guān)副總經(jīng)理及資深交易員等兩人均給予警告并處罰款40萬元。

        中國銀行并未在年報及業(yè)績發(fā)布會中提及此事,但在2020年度內(nèi)部控制評價報告(下稱內(nèi)控評價報告)中,中國銀行對此事進(jìn)行回應(yīng)。

        報告中稱:“2020年4月20日,芝加哥商品交易所WTI原油5月期貨合約歷史上首次出現(xiàn)負(fù)價,我行掛鉤該合約的“原油寶”產(chǎn)品以負(fù)值結(jié)算,客戶和本行蒙受損失。本行存在產(chǎn)品管理不規(guī)范、風(fēng)險管理不審慎、內(nèi)控管理不健全、銷售管理不合規(guī)等問題。其中,在內(nèi)控管理方面,存在績效考核和激勵機(jī)制不合理、消費者權(quán)益保護(hù)履職不足、全行內(nèi)控合規(guī)檢查未涵蓋全球市場部對私產(chǎn)品銷售管理等問題?!?/p>

        此外,在內(nèi)控評價報告中,中國銀行提及了整改情況:“事件發(fā)生后,本行積極應(yīng)對處置,舉一反三開展全面風(fēng)險排查,認(rèn)真落實監(jiān)管相關(guān)措施。一是積極與客戶誠摯溝通,認(rèn)真聽取客戶訴求,及時出臺和解補(bǔ)償方案。二是4月22日發(fā)布公告暫??蛻粼蛯毿麻_倉交易。三是優(yōu)化全流程產(chǎn)品管理,完善產(chǎn)品管理操作規(guī)范,加強(qiáng)產(chǎn)品后評價管理。四是強(qiáng)化風(fēng)險內(nèi)控建設(shè),優(yōu)化風(fēng)險管理機(jī)制,完善績效考核、消費者權(quán)益保護(hù)和內(nèi)控合規(guī)檢查等內(nèi)部控制管理。五是規(guī)范銷售管理,強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入管控,規(guī)范銷售文本管理。”

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