趙娜　鄭偉

農(nóng)村普惠金融作為連接經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系紐帶，其對(duì)于消除貧窮以及為農(nóng)村提供小額信貸或微型金融服務(wù)等方面有著重要的作用，本文將就農(nóng)村普惠金融的研究進(jìn)展進(jìn)行討論，特別是對(duì)于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的數(shù)據(jù)分析，要著重進(jìn)行研究，并根據(jù)研究進(jìn)展對(duì)普惠金融的市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，為普惠金融研究建言獻(xiàn)策。

農(nóng)村普惠金融研究進(jìn)展;市場(chǎng)現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢(shì)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化遠(yuǎn)景目標(biāo)的關(guān)鍵，農(nóng)村普惠金融則是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手。善政之要，惟在養(yǎng)民;養(yǎng)民之政，必先務(wù)農(nóng);務(wù)農(nóng)之本，必善待土。是圣人之德，發(fā)于善政;天下之化，起于農(nóng)畝。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自古對(duì)于農(nóng)民及農(nóng)業(yè)的政治與經(jīng)濟(jì)投入有目共睹?！吨泄仓醒?國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》是21世紀(jì)以來第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件。文件指出，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，舉全黨全社會(huì)之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。

農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展是我們國(guó)家整個(gè)金融體系當(dāng)中非常單薄且缺乏活力的一個(gè)重要組成部分。因此，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的惠普金融已經(jīng)成為了我們國(guó)家金融體系的重點(diǎn)改革對(duì)象。主要就是從農(nóng)村地區(qū)惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)系統(tǒng)不斷進(jìn)行優(yōu)化。"普惠金融"在納入"十三五"規(guī)劃之后，首個(gè)國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃也于2016年正式頒布，標(biāo)志其已成為中國(guó)乃至世界金融發(fā)展的重要目標(biāo)。作為普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，農(nóng)村普惠金融卻受限于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特有特征而舉步維艱，其中政策環(huán)境、金融模式及金融技術(shù)等構(gòu)成了影響其快速發(fā)展的主要因素。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加速創(chuàng)新與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足"三農(nóng)"互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村金融環(huán)境已出現(xiàn)顛覆性轉(zhuǎn)變，進(jìn)而為農(nóng)村金融的快速成長(zhǎng)創(chuàng)造了時(shí)代契機(jī)。而基于金融生態(tài)理論的思考，借助互聯(lián)網(wǎng)金融打通農(nóng)村普惠金融發(fā)展通道的實(shí)現(xiàn)，則需聚力于以下四點(diǎn)：結(jié)合"三農(nóng)"特點(diǎn)健全法制環(huán)境，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化征信環(huán)境，利用模式創(chuàng)新升級(jí)合作環(huán)境，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)改善監(jiān)管環(huán)境。農(nóng)村普惠金融的興起主要是由于傳統(tǒng)金融本身所存在的內(nèi)在缺陷造成的，就傳統(tǒng)金融來說，其對(duì)于中小型企業(yè)的融資服務(wù)水平以及農(nóng)村金融服務(wù)水平有待提高，而農(nóng)村普惠金融則主要專注于為中小型企業(yè)以及農(nóng)村金融提供服務(wù)，建立數(shù)據(jù)化的微型金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村設(shè)置金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提供農(nóng)業(yè)貸款，從而使農(nóng)村金融服務(wù)水平得到較大的提升，接下來將就農(nóng)村普惠金融的研究進(jìn)展、市場(chǎng)現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行簡(jiǎn)析，為農(nóng)村普惠金融研究盡綿薄之力。

一、

當(dāng)前隨著黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展，特別是十八屆三中全會(huì)首次將"發(fā)展普惠金融"提升為國(guó)家戰(zhàn)略，金融部門和各地認(rèn)真貫徹執(zhí)行中央部署，開展了有益探索，取得了積極進(jìn)展，主要表現(xiàn)在：涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款增速及占比持續(xù)上升，金融服務(wù)的便利性和可獲性進(jìn)一步提高，面向弱勢(shì)群體和薄弱環(huán)節(jié)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加快普及，農(nóng)村金融支付、征信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進(jìn)，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不斷擴(kuò)大。

（一）對(duì)于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的數(shù)據(jù)分析

如表1所示，其為2019年成年人購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品比例前十名省份，由表中數(shù)據(jù)可知，前十名省份大部分為我國(guó)東部發(fā)達(dá)省份，但即使在發(fā)達(dá)省份，其整體水平與農(nóng)村地區(qū)水平仍然存在著10%～20%的較大差距，這也說明金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的覆蓋面不夠廣，需要增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以增加農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋面積。

（二）小額信貸或者微型金融服務(wù)的開拓

另一個(gè)關(guān)于農(nóng)村普惠金融的研究進(jìn)展是其對(duì)于小額信貸或者微型金融服務(wù)的開拓，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展較其他地區(qū)比較落后，而農(nóng)村普惠金融的實(shí)行則可以在一定程度上縮短此種差距，尤其是對(duì)于貧窮地區(qū)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和低收入人群，為其開拓小額信貸或者微型金融服務(wù)可以提供融資等機(jī)會(huì)，改變當(dāng)前地區(qū)金融結(jié)構(gòu)的不合理情況，有效地改善弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及低收入人群的經(jīng)濟(jì)收入水平，提高其參與產(chǎn)品生產(chǎn)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，縮小貧富差距，從而幫助其獲得更好的教育及健康服務(wù)，但小額信貸以及微型金融服務(wù)仍然需要進(jìn)一步加強(qiáng)，將貸款資金投入至農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的薄弱部分，以幫助農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。

二、

（一）金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量設(shè)置數(shù)據(jù)情況

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量設(shè)置數(shù)據(jù)情況是體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)現(xiàn)狀的重要方面，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，只在2007-2012年之間的五年間，東部主要省份的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置數(shù)據(jù)從62319家增長(zhǎng)到了88654家，而增長(zhǎng)如此之快的原因一方面是由于農(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展，使得農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平得到了較大的提升，另一方面則是“三農(nóng)”政策的大力施行，使得弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)及低收入人群的收入得到了極大的改善，而金融機(jī)構(gòu)主要包括五大商業(yè)銀行，即中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行以及交通銀行，除交通銀行之外，其余四大綜合性商業(yè)銀行均在農(nóng)村有關(guān)地區(qū)，特別是東部各省城鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置了金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款金額數(shù)據(jù)情況分析

除了金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量設(shè)置數(shù)據(jù)情況之外，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款金額數(shù)據(jù)情況也是農(nóng)村普惠金融體現(xiàn)的另一個(gè)重要方面，隨著中小型企業(yè)以及弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，其對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的需求及使用情況也以每年接近10%的速度增加，這也成為農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)力，由權(quán)威數(shù)據(jù)可知，我國(guó)有關(guān)地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款從2007年—2012年的6年間，農(nóng)業(yè)貸款余額由271795516萬元攀升到1153773891萬元，并正呈現(xiàn)出逐年增加的態(tài)勢(shì)，而東部各個(gè)省份的貸款余額相對(duì)均衡，如北京、天津等地，其貸款余額相差不超過5個(gè)百分點(diǎn)，未出現(xiàn)省份間的較大差距，對(duì)于中西部地區(qū)來說，其各個(gè)省份之間的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款金額與貸款余額相對(duì)來說差距較大，如河南省在2012年貸款余額為70062969.91萬元，而貴州省則為18221508.03萬元，兩省相差近6萬億元，其差距較為懸殊，除了中部地區(qū)個(gè)別省份貸款余額相差較大之外，山東2012年農(nóng)業(yè)貸款余額接近115422829萬元，而處于中部地區(qū)的江西省的農(nóng)業(yè)貸款余額接近35683415萬元，此數(shù)據(jù)說明中西部地區(qū)與東部地區(qū)差距仍然懸殊，下一步農(nóng)村普惠金融的主要發(fā)展目標(biāo)應(yīng)為擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款的金額與規(guī)模，確保農(nóng)村普惠金融政策的順利實(shí)行。

（三）金融市場(chǎng)的供給和需求不平衡

在當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)，金融體系和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)主要是以農(nóng)村信用社為主要的渠道和主體。農(nóng)業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等組合而成金融機(jī)構(gòu)體系。這樣的金融結(jié)構(gòu)體系使得農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量不高、功能不全，無法滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求?；镜慕鹑诟?jìng)爭(zhēng)格局也還沒有形成，金融市場(chǎng)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)力不夠激烈，供應(yīng)量供不上。還有，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)的發(fā)展情況主要是以具體的操作流程緊密的掛鉤。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不足。

三、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）加大數(shù)據(jù)分析科學(xué)性，多層次地建立與發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)

對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)來說，較為明顯的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是加大數(shù)據(jù)分析的科學(xué)性，多層次地建立與發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)，而微型金融結(jié)構(gòu)主要是針對(duì)貧窮地區(qū)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及中小型產(chǎn)業(yè)，為其提供小額信貸服務(wù)，以幫助其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)住陣腳，立足于企業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)平等這一出發(fā)點(diǎn)，為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)或低收入人群提供平等的發(fā)展機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)東西部省份城鎮(zhèn)區(qū)域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量情況的分析與評(píng)估，根據(jù)其所處地區(qū)的發(fā)展訴求，科學(xué)合理地增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，并將其設(shè)置于城鎮(zhèn)化發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，從而使其為該區(qū)域周圍的相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供小額信貸等服務(wù)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)分析工作

除了加大數(shù)據(jù)分析科學(xué)性，多層次地建立與發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)之外，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)分析工作也是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要趨勢(shì)，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)可以因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，充分利用該地區(qū)發(fā)展特色，為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)貸款提供積極性，通過對(duì)該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及發(fā)展水平的分析，可以根據(jù)其產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，繼續(xù)增加小額信貸的貸款規(guī)模，并合理地設(shè)置貸款額度及還款期限，為中小型企業(yè)發(fā)展注入一定的經(jīng)濟(jì)活力，也可以設(shè)置中小型企業(yè)集體信貸模式，使中小型企業(yè)承擔(dān)相同的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋面積，另外，還要充分發(fā)揮政府的調(diào)控作用，根據(jù)有關(guān)區(qū)域金融產(chǎn)品及服務(wù)水平，對(duì)處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小型企業(yè)調(diào)整稅收，保證其擁有充足的資金作為支撐，并將發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)或者服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，增加金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款的利率，盡可能地減小低收入人群所承擔(dān)的壓力，從而為農(nóng)村普惠金融的順利實(shí)施貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

（三）加強(qiáng)金融服務(wù)供需雙方能力構(gòu)建

在當(dāng)前的金融服務(wù)體系當(dāng)中，對(duì)于顧客的服務(wù)要求和門檻都提高了。這就要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)顧客的需求來適當(dāng)?shù)奶嵘陨淼墓?yīng)能力，降低用戶的準(zhǔn)入門檻。并且通過構(gòu)建完整的、全面的農(nóng)村信用征信體系來對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全方位的核查與評(píng)估，充分的發(fā)揮出金融的積極作用。與此同時(shí)，相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)部門也應(yīng)該定期的組織和開展金融知識(shí)宣講活動(dòng)，進(jìn)一步來提升農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的金融素質(zhì)。促進(jìn)金融服務(wù)供需雙方能力的全方位構(gòu)建和發(fā)展。

四、

落實(shí)"三農(nóng)"工作，必須通過執(zhí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略來達(dá)到，要堅(jiān)守五大發(fā)展理念，以產(chǎn)業(yè)興旺為基本原則，中心思想是要拉動(dòng)農(nóng)民增收以及農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，主要方向是要加緊農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，同時(shí)縮短改變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的時(shí)間，為創(chuàng)建出環(huán)境友好、資源節(jié)約、產(chǎn)品安全、產(chǎn)出高效的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，而努力實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系、生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系?！笆濉睍r(shí)期，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得重大進(jìn)展，鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)良好開局?！笆奈濉睍r(shí)期，是乘勢(shì)而上開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年。民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。黨中央認(rèn)為，新發(fā)展階段“三農(nóng)”工作依然極端重要，須臾不可放松，務(wù)必抓緊抓實(shí)。農(nóng)村地區(qū)的惠普金融發(fā)展勢(shì)在必行，農(nóng)村普惠金融主要針對(duì)于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的低收入人群以及中小型企業(yè)所出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)政策，通過對(duì)農(nóng)村普惠金融的研究進(jìn)展、市場(chǎng)現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)的深入分析，可以使政府部門或金融機(jī)構(gòu)了解此政策的發(fā)展現(xiàn)狀，并根據(jù)相關(guān)地區(qū)的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，增加農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的分析工作，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展貢獻(xiàn)更多的力量。

1張忠宇.我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，37（1）：80-85.

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