薛 洋

（山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院，山西 太原 030031）

黨的十八大以來，按照以習(xí)近平同志為核心的黨中央的脫貧攻堅(jiān)指示，經(jīng)過8年持續(xù)奮斗，截止2021年2月底，按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村貧困人口全部實(shí)現(xiàn)脫貧，接近1億貧困人口完成脫貧任務(wù)，取得了扶貧脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的階段性勝利。根據(jù)中央精神，精準(zhǔn)扶貧脫貧是新階段脫貧攻堅(jiān)的基本方略，而金融精準(zhǔn)扶貧則是脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵舉措，新時(shí)期為了鞏固勝利成果，防止返貧，金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)有全新的認(rèn)知；利用當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”云平臺(tái)環(huán)境，對精準(zhǔn)扶貧過程中的傳統(tǒng)融資方式進(jìn)行改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)新型的融資業(yè)態(tài)，爭取完成第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)。

近年來，為了更好的規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)+”金融扶貧脫貧布局，融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓各項(xiàng)資金融通、支付實(shí)現(xiàn)云計(jì)算的電子化，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融等模式。以第三方支付、數(shù)字貨幣（比特幣為主）、互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)、眾籌、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)+金融，有多元收益、低成本、高效率、低風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢，得到了快速而廣泛的發(fā)展。國內(nèi)外關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用研究已經(jīng)比較成熟，但將“互聯(lián)網(wǎng)+”云平臺(tái)技術(shù)在金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用研究還是空白，尚屬首次。因此，本文根據(jù)我國金融精準(zhǔn)扶貧的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，并且結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”云融資平臺(tái)，嘗試探索“互聯(lián)網(wǎng)+”云融資在我國金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用，希望能為鞏固勝利成果提供參考。

1.文獻(xiàn)綜述與理論基礎(chǔ)

美國學(xué)者Brau(2004)指出，在發(fā)展中國家（比如中國）的不發(fā)達(dá)地區(qū)（如中西部地區(qū)）貧困群體一般不納入正規(guī)的金融體系范疇，一定程度的金融發(fā)展可以為貧困群體提供多樣化的金融服務(wù)，為其生產(chǎn)生活提供便利。徐薈竹（2012）研究表明，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以促進(jìn)貧困地區(qū)脫貧返貧，從而達(dá)到致富或者改善原有的生活狀態(tài)，這一點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的作用更為顯著。傅明（2019）指出，金融扶貧可通過增加收入直接減少貧困，另一種通過信貸等金融產(chǎn)品類的服務(wù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)收入分配間接減少貧困。原國家農(nóng)業(yè)部副部長萬寶瑞（2021）提出：“堅(jiān)持因地制宜、多措并舉，把資金扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等結(jié)合，更加重視增強(qiáng)造血功能，找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目與貧困戶增收的結(jié)合點(diǎn)，精準(zhǔn)選擇特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，讓貧困群眾在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中得到實(shí)在收益。”。

張玉明（2017）認(rèn)為：“‘互聯(lián)網(wǎng)+’金融有三大平臺(tái)，分別是業(yè)務(wù)平臺(tái)、管理平臺(tái)和協(xié)作平臺(tái)”。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融資金供給和需求雙方在業(yè)務(wù)平臺(tái)上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)供求規(guī)律，自由配對，自愿選擇，自由交易；第二，通過國家管理機(jī)關(guān)、行業(yè)管理當(dāng)局以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各分支機(jī)構(gòu)對其實(shí)行各層監(jiān)管，上述各監(jiān)管組成了管理平臺(tái)；第三，軟硬件開發(fā)維護(hù)者及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商各司其職，主要擔(dān)任協(xié)作業(yè)務(wù)及管理平臺(tái)的運(yùn)營，構(gòu)成了業(yè)務(wù)協(xié)作平臺(tái)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”云平臺(tái)是集合業(yè)務(wù)平臺(tái)、管理平臺(tái)、協(xié)作平臺(tái)于一體，為貧困群體提供多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，云平臺(tái)是基于“云”創(chuàng)新的視角，充分用互聯(lián)網(wǎng)的“自由、平等、合作、共享”的特征，整合國家精準(zhǔn)扶貧脫貧的政府扶持資金、各地金融機(jī)構(gòu)、天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、民間社會(huì)集資等，為精準(zhǔn)扶貧群體提供動(dòng)態(tài)的、低成本、高效率以及低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)。而云融資則是基于云平臺(tái)，根據(jù)各貧困群體自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，通過相應(yīng)的融資共享服務(wù)，充分發(fā)揮各貧困群體內(nèi)外部融資資源的潛力，獲得所需資金的融資新模式。融資供應(yīng)主體向融資平臺(tái)提供自身的閑置資金或者閑置資源，融資需求主體通過融資平臺(tái)發(fā)布自身的資金需求或需求資源。而云融資平臺(tái)通過整合供應(yīng)主體和需求主體的信息，從而實(shí)現(xiàn)了融資供給和融資需求的契合。

2.基于云融資的互聯(lián)網(wǎng)+金融具體思路

黨中央部署全力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以來，各省、市、自治區(qū)直轄市等地的金融管理部門已經(jīng)加大政策扶持力度、并且引入“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)、牢固金融基礎(chǔ)設(shè)施等，推動(dòng)各省、市、自治區(qū)直轄市的金融機(jī)構(gòu)增加金融服務(wù)供給資源，貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平已經(jīng)得到明顯提升。但在具體的扶貧對口工作中，也存在著幫扶對象難以精準(zhǔn)識(shí)別、扶貧項(xiàng)目社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益難以平衡、扶貧參與各方難以形成有效合力等難點(diǎn)與痛點(diǎn)。2020年是脫貧攻堅(jiān)收官之年，近1億貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，取得了扶貧脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重大勝利，但是防止脫貧返貧更為重要。有的貧困群體雖然實(shí)現(xiàn)了脫貧，但“家底”還不厚，增收致富產(chǎn)業(yè)脆弱，增收渠道單一，返貧的可能性較大。因此，要把防止返貧作為今后扶貧工作的重要任務(wù)，彰顯“防”的預(yù)見性，突出“止”的針對性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”云平臺(tái)可以為貧困群體提供多樣化的金融服務(wù)，利用云融資的互聯(lián)網(wǎng)+金融新思路，下好先手棋，打好主動(dòng)仗。

云融資的新思路涉及眾多融資主體，包含精準(zhǔn)扶貧企業(yè)、國家政府機(jī)關(guān)、資金供給機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)）、精準(zhǔn)扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)。而與主體相連接的是：資金流、信息流以及服務(wù)流等精準(zhǔn)扶貧云融資的要素，同時(shí)，在云融資主體和血液之外的軀殼來自于外部環(huán)境，包含經(jīng)濟(jì)、制度、文化和合作共贏等四大外部環(huán)境。各融資主體都對相關(guān)資源進(jìn)行各自精準(zhǔn)投入，而云融資的外部環(huán)境也離不開眾多主體的支持與幫扶，同時(shí)又對主體行為形成了制約和保障，而外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制度環(huán)境、文化環(huán)境和合作環(huán)境，又推動(dòng)了資金流、信息流、服務(wù)流的流通與共享，為云融資的開展提供了云平臺(tái)和互通渠道。云融資的目的是通過云融資平臺(tái)化解各扶貧參與主體的信息不對稱，共同面對市場風(fēng)險(xiǎn)和收益。各精準(zhǔn)扶貧參與主體可通過自籌資金、員工集資、股東注資方式形成精準(zhǔn)扶貧參與主體的內(nèi)部融資；通過引進(jìn)天使投資、吸納風(fēng)險(xiǎn)投資、微小企業(yè)貸款、眾籌資金、銀行信貸、參與主體企業(yè)上市融資等主要方式，也可以采用征信平臺(tái)、證券、保險(xiǎn)、信托、基金以及云平臺(tái)（云計(jì)算）等輔助方式形成外部云融資，其他精準(zhǔn)扶貧參與主體也應(yīng)得到與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的收益（如精準(zhǔn)扶貧脫貧公益廣告隱性收益），云融資各個(gè)參與主體形成了多方合作共贏的和諧生態(tài)圈，如圖1所示。

圖1 我國互聯(lián)網(wǎng)+金融精準(zhǔn)扶貧脫貧云融資示意圖

3.對策與建議

我國精準(zhǔn)扶貧脫貧的云融資平臺(tái)是在“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)背景下，特定的金融扶貧環(huán)境下，由國家政府層面牽頭，各個(gè)精準(zhǔn)扶貧企業(yè)參與，以及結(jié)合各商業(yè)資金供給主體和其他精準(zhǔn)扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)共同努力，涉及資金流、信息流以及服務(wù)流等多要素的動(dòng)態(tài)、多維的云融資模式。它在一定程度上解決了精準(zhǔn)扶貧參與企業(yè)與資金供給主體之間的信息不對稱，使得風(fēng)險(xiǎn)相對降低，各個(gè)精準(zhǔn)扶貧參與企業(yè)得到及時(shí)、低成本、高效率的資金，為精準(zhǔn)扶貧企業(yè)的完成對口扶貧任務(wù)立下汗馬功勞。但真正地使該模式發(fā)揮更積極地效果，需要充分發(fā)揮各主體的合力，并加強(qiáng)他們之間的互動(dòng)。

在各個(gè)精準(zhǔn)扶貧脫貧參與企業(yè)自身層面，應(yīng)該加強(qiáng)其內(nèi)部管理，提高自身經(jīng)營管理水平，為后續(xù)防止返貧提供有力的資金保障。其次，健全財(cái)務(wù)制度，確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和可靠性，參與企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)可靠才能真正為貧困群體提供真金白銀。最后，進(jìn)一步提升技術(shù)創(chuàng)新能力，開發(fā)富有高科技含量的產(chǎn)品或服務(wù)。輸血的同時(shí)更要提供造血服務(wù)，真正讓貧困群體掌握致富本領(lǐng)，徹底摘點(diǎn)“貧困帽”。

在國家政府層面，要制定積極的精準(zhǔn)扶貧脫貧政策和規(guī)范監(jiān)管法律，目前在這一方面仍是空白，特別是針對扶貧的監(jiān)管法律必須要完善，確保這些幫扶性政策的順利執(zhí)行，以保證脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利成果。其次，完善扶貧參與企業(yè)以及個(gè)人信用體系建設(shè)。云融資體系是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，無論是參與扶貧的企業(yè)，還是參與扶貧的個(gè)人業(yè)，都不可能全面調(diào)查各個(gè)主體實(shí)際狀況，應(yīng)更加關(guān)注參與企業(yè)的信用和等級(jí)，對參與企業(yè)日后正常經(jīng)營適當(dāng)給予政策上支持與傾斜。最后， 要鼓勵(lì)和規(guī)范精準(zhǔn)扶貧云融資網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，這項(xiàng)任務(wù)只能是政府來操作，由政府出面引導(dǎo)傳統(tǒng)金融行業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，充分發(fā)揮兩者優(yōu)勢共同建立精準(zhǔn)扶貧云融資平臺(tái)。

在資金供給主體層面，資金供給主體是云融資模式中是資金的“生產(chǎn)者”，它們與精準(zhǔn)扶貧參與企業(yè)“需求者”形成了生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)系，連接著后續(xù)精準(zhǔn)幫扶的進(jìn)行，在云融資中具有承上啟下的功能。因此，要建立多元化的資金來源渠道，滿足參與企業(yè)用資需求。還要提升資金供給機(jī)構(gòu)金融服務(wù)水平，降低自身融資成本，提高產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，實(shí)施對融資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，保證資金精準(zhǔn)到位。

在精準(zhǔn)扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)層面，服務(wù)機(jī)構(gòu)是云融資的重要參與者和支持者，由于專業(yè)方向不同，發(fā)揮著不同的作用和角色，只有服務(wù)水平和服務(wù)效率得到積極改善和提高，才能使云融資順暢進(jìn)行，完成資金的融通活動(dòng)。比如：擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立健全科學(xué)規(guī)范的政府性融資擔(dān)保體系，積極創(chuàng)新政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式，改進(jìn)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)考核評(píng)價(jià)和薪酬機(jī)制。而擔(dān)保公司需要積極化解資金的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。最后，平臺(tái)管理機(jī)構(gòu)發(fā)揮云融資活動(dòng)協(xié)調(diào)和溝通作用，使云融資平臺(tái)與精準(zhǔn)扶貧參與企業(yè)、政府、資金供給主體以及其他扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)對接，使資金、信息、服務(wù)等云資源得以在主體之間運(yùn)轉(zhuǎn)、共享，從而使云融資平臺(tái)可以有效順暢進(jìn)行。