摘要：伴隨著我國經濟的蓬勃發(fā)展，人均生活水平的提升，人們的消費觀念也有著巨大的變化?；ヂ?lián)網金融概念應運而生，為人們的超前消費帶來了便利。互聯(lián)網消費金融風險以及防控是非常值得探究的問題，本文首先對我國互聯(lián)網消費金融相關進行了簡單概述，其次對我國互聯(lián)網金融發(fā)展奉獻進行了分析，最后針對我國互聯(lián)網金融風險防控措施進行了研究。

關鍵詞：互聯(lián)網;消費金融;風險防控

引言：時代在進步，社會在發(fā)展，隨著人民群眾人均溫飽問題得到解決，有了自由可支配資金用于消費，超前消費的概念慢慢被大眾所接受。同時，我國互聯(lián)網作為相當大的一塊未開發(fā)市場，隨著各大電商公司和互聯(lián)網金融公司進入互聯(lián)網消費市場，我國互聯(lián)網消費金融中的風險也逐漸凸顯。

一、我國互聯(lián)網金融相關概述

互聯(lián)網消費金融作為新興的金融服務對消費轉型升級和經濟高質量發(fā)展具有重要意義，因此國內學者對于互聯(lián)網消費金融風險及其防控進行了大量研究[1]。簡而言之，互聯(lián)網消費金融，是指借助互聯(lián)網技術進行線上申請、審核、放款及還款全流程的消費金融業(yè)務。按照創(chuàng)辦主體不同，可以分為兩類：一是互聯(lián)網公司創(chuàng)辦的消費金融平臺，即互聯(lián)網流量巨頭發(fā)起的消費金融業(yè)務，如京東白條、螞蟻花唄，或是開展互聯(lián)網消費金融業(yè)務而創(chuàng)立的機構，如愛又米、買單俠;二是傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網化，即商業(yè)銀行通過手機銀行、直銷銀行自主開展的全流程互聯(lián)網化消費金融業(yè)務[2]。

二、我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展風險

（一）金融操作風險管控困難

消費金融，以新興技術為載體，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術還在發(fā)展階段，技術存在不穩(wěn)定性，因此這些新興技術應用在金融領域當中，會增加金融本身的操作風險、信用風險、市場風險，不僅不利于保障客戶信息，同時對運用消費金融的金融機構帶來不確定的風險。故此，在金融操作當中風險的管控非常困難，如果把控不當很容易給實體經濟企業(yè)造成經濟損失。

（二）客戶信息安全難以保障

金融與信息化技術融合所產生的的金融技術在目前來看，仍存在著一定程度的不穩(wěn)定性，作為新興產物沒有經受過實踐的考驗，其中仍存在著許多的信息安全漏洞需要完善。消費金融作為一種信息化技術的整合體，其安全性不能的到完全的保障，在大數(shù)據(jù)時代當中每個人都對自身的信息有著隱私意識，用戶的信息安全需求如果不能滿足，那么存在信任危機的消費金融是無法長久立足于經濟舞臺的。并且客戶信息作為企業(yè)的信息資源，如果泄露出去會對企業(yè)的戰(zhàn)略造成嚴重的打擊。不僅如此，由于漏洞而無法保障用戶的信息安全，造成用戶隱私信息的泄露，還需要承擔法律責任。

（三）消費金融專業(yè)人才短缺

消費金融為實體經濟服務離不開人力資源，因此，消費金融人員的專業(yè)程度是影響對實體經濟服務質量的重要因素。無論是實時對數(shù)據(jù)的存儲和運算，還是前期準備工作中要進行的戰(zhàn)略規(guī)劃，亦或對于項目的資源、經費管理都需要相關的專業(yè)知識來保證項目運行的高效穩(wěn)定。而在實體經濟現(xiàn)今的消費金融服務模式中，對消費金融人員的專業(yè)素養(yǎng)卻缺少足夠的重視，導致某些消費金融忽視了應當注意的項目要點。這樣因為專業(yè)素養(yǎng)不夠而出現(xiàn)的忽視行為，往往都會影響企業(yè)的項目運轉，情形嚴重的情況下更會導致重大的虧算，甚至干擾到企業(yè)的現(xiàn)金流。

三、我國互聯(lián)網消費金融風險防控措施

（一）強化我國消費者互聯(lián)網金融意識

從消費金融市場的發(fā)展經驗來看，互聯(lián)網金融在我國消費中的發(fā)展應當避免各互聯(lián)網經濟公司惡意競爭。共同構建公平公正的互聯(lián)網金融市場競爭環(huán)境，保護好我國消費者的消費權益。最重要的是，強化我國消費者的互聯(lián)網金融意識。通過推廣人員下鄉(xiāng)科普、線上有獎問答、產品附加信息等方式，強化我國消費者的互聯(lián)網金融意識。除此之外，還可以通過我國群眾更常使用的快手、百度百家號、微信群聊等平臺，結合互聯(lián)網金融科普短視頻、互聯(lián)網金融科普宣傳圖以及互聯(lián)網金融科普文章等多媒體形式，強化我國消費者的互聯(lián)網金融意識，將互聯(lián)網金融觀念在我國消費者心中建立起來。

（二）堅持跟隨國家政策發(fā)展我國經濟

互聯(lián)網金融在我國消費環(huán)境中的發(fā)展，應當堅持跟隨著國家政策，發(fā)展我國經濟。根據(jù)中共中央國務院所指出的“推進居民消費水準升級”意見，明確表示了國家對于我國經濟政策發(fā)展的指導方向，勢必要將我國消費市場進行強化、我國消費觀念進行革新，大力推動我國居民消費水準的升級[3]。互聯(lián)網金融企業(yè)作為國家經濟環(huán)境的一部分，理應響應國家號召，強化我國消費市場的現(xiàn)代化，革新我國消費者的消費觀念，并且結合電商環(huán)境與我國經濟環(huán)境，大力推動我國居民消費水準的升級。

（三）完善我國消費市場征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)

下層基礎決定上層高度，我國消費市場中消費者的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)基礎，就很大程度上決定了互聯(lián)網金融在我國消費市場中的發(fā)展上限。因為征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)等同互聯(lián)網金融的根基所在，只有完善好我國消費市場的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，才能更好的權衡對于我國消費市場的投入。也只有完善我國消費市場的征信信息數(shù)據(jù)，才能實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)中的信息共享，達到互聯(lián)網金融投入的安全可控。除此之外，我國消費市場征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)的完善還能夠為互聯(lián)網金融企業(yè)的投資提供保障，降低互聯(lián)網金融企業(yè)的投資風險。

結束語：綜上所述，而在大環(huán)境日新月異的當下，互聯(lián)網金融只有把握住我國消費市場的巨大潛力，強化我國居民消費者的互聯(lián)網金融意識，跟隨國家政策發(fā)展我國經濟，并且完善好我國消費市場的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，才能更好的推動互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展。

參考文獻：

[1]周澤炯，張鵬月，王芳.互聯(lián)網消費金融風險及其防控路徑探究[J].齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版），2020（10）：63-67.

[2]陳茜.我國互聯(lián)網消費金融風險及其防范研究[J].中外企業(yè)家，2020（21）：98.

[3]王藝潤.互聯(lián)網消費金融發(fā)展的風險管理[J].產業(yè)創(chuàng)新研究，2020（13）：54-55.

武漢東湖學院馮鑠淇