于興洋

（哈爾濱商業(yè)大學 財政與公共管理學院，黑龍江 哈爾濱 150028）

新形勢下，“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)種植業(yè)面臨著極為艱巨的氣象條件，如此，便在一定程度上影響了為人類生存提供重要保障的糧食產(chǎn)量。加大科學技術(shù)的發(fā)展力度，以此有效預防災(zāi)害，或積極研發(fā)新品種已成為當前主要采用的手段，但怎樣對氣象災(zāi)害帶給農(nóng)戶的損失進行合理處理也十分重要。作為風險轉(zhuǎn)移的手段，保險在近些年慢慢受到了人們的密切關(guān)注，由以往的政策性農(nóng)業(yè)保險到現(xiàn)階段的政府補助和一些商業(yè)險可以看出，保險產(chǎn)品切實可行。

一、東北地區(qū)玉米產(chǎn)地氣象災(zāi)害種類

（一）干旱

干旱，即土壤和空氣均水分不足的情況［1］。一般出現(xiàn)干旱天氣時，多伴有干燥的天氣與較高的氣溫，且降雨次數(shù)也比較少。如此就對玉米的整個生長期造成了嚴重影響。除出苗期之外，其他階段如果水分不足，將會對玉米的生長造成影響，導致種植戶顆粒無收。據(jù)科學的試驗數(shù)據(jù)報告，按每公頃種植500千克玉米計算，通常需要給的水分不少于300～370立方米。所以，過于干旱會顯著減少玉米產(chǎn)量，影響土壤肥力，對種植極為不利。

（二）霜凍

在各生育階段，玉米所需要的溫度均有所區(qū)別，通常情況下，溫度約15℃時便可播種，但一旦發(fā)生霜凍就會使溫度驟降，進而讓種子難以發(fā)芽。若為剛發(fā)的嫩芽，則可能受到霜降的影響直接凍死。我國東北地區(qū)，冬天的霜降時間較長，若玉米長期在低溫中生長，則其玉米淀粉酶的活性就會大受影響，這既會促使玉米營養(yǎng)價值降低，同時還會對玉米的質(zhì)量和產(chǎn)量造成嚴重影響。通常情況下，在霜凍期間，玉米不能在野外進行種植。

（三）全球氣候變暖

受全球氣候變暖的影響，各地有程度不一的高溫情況出現(xiàn)，不斷升高的溫度會加重玉米地中的病蟲害，而高溫潮濕的環(huán)境就提供了有利的生長條件給部分害蟲，其對玉米的葉片和莖稈進行啃食，使得玉米的生長受到了嚴重影響。長期高溫讓玉米的生存受阻。溫度能夠延長玉米的生長周期，而隨著溫度的不斷上升，也提前了其播種期，延遲了收獲期，促使玉米的培育成本增多［2］。

（四）大風沙塵

沙塵暴的高發(fā)季節(jié)為春冬兩季，此季節(jié)也是玉米的播種期和出苗期，大風造成葉片水分丟失，沙塵嚴重影響了玉米幼苗的生長。大風將土壤中的水分帶走，對地膜造成了破壞，土壤保濕作用消失，玉米根須也會因為脫水發(fā)生死亡。同時大風還會帶走土壤的營養(yǎng)成分，減弱肥力，對玉米生長極為不利。大風沙塵也是對玉米生長造成影響的重大災(zāi)害之一。

二、玉米種植保險的必要性分析

第一，對農(nóng)業(yè)而言，玉米種植保險能夠有效控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，并減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟損失，確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險秉承防止和賠償相結(jié)合的原則，通過采取一系列有效措施預防災(zāi)害發(fā)生，減少因其所帶來的損失，同時在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害的時候第一時間有效補損，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)快速恢復，促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟良好發(fā)展［3］。

第二，對政府而言，玉米種植保險使救災(zāi)資金不足的問題得到了解決，讓政府救災(zāi)籌措資金的壓力有效減輕。和傳統(tǒng)的災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)民被動等待政府的救濟相比，農(nóng)業(yè)保險大部分資金從農(nóng)民繳納的保費而來，一旦發(fā)生災(zāi)害，資金可以迅速到位，也不會加重政府財政資金的壓力。政府每年積累的農(nóng)業(yè)保險基金以及積聚農(nóng)民的社會資金，在發(fā)生大災(zāi)后可以起到重要作用，促使農(nóng)業(yè)風險防范能力增強。

第三，對農(nóng)民而言，玉米種植保險讓農(nóng)民收入的穩(wěn)定性得到了保障。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的概率分布造成了影響。只要參加了農(nóng)業(yè)保險，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險賠款有效減少了農(nóng)民的損失，確保農(nóng)民不會因為收入的波動和嚴重減少導致其生活不穩(wěn)定，就算災(zāi)害年也可以第一時間恢復生產(chǎn)生活，將農(nóng)民“靠天吃飯”的憂慮減少。

第四，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)而言，借助將農(nóng)業(yè)保險的社會效益順利實現(xiàn)，從而促進企業(yè)自身經(jīng)濟效益提高。據(jù)國外經(jīng)驗證實，只要制定且落實了農(nóng)業(yè)保險的扶持政策，合理設(shè)計經(jīng)營機制，商業(yè)保險機構(gòu)是可以參加到農(nóng)業(yè)保險之中，同時做出一番成績的。

第五，對投資信貸而言，玉米種植保險可以使農(nóng)業(yè)投資更加安全，促進農(nóng)民的經(jīng)濟地位以及信貸地位提高。借助農(nóng)業(yè)險將風險分散、轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)可以毫無顧慮地加大農(nóng)業(yè)投入力度，將農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)擴大，這對農(nóng)民經(jīng)濟收入的提升極為有利。有農(nóng)業(yè)保險的保障，農(nóng)村銀行信用社等機構(gòu)無須害怕農(nóng)民遇到大災(zāi)后沒有能力及時還款，可以毫無顧慮的放貸，促使農(nóng)村金融流通速度加快。

第六，對國際競爭而言，玉米種植保險可以促使農(nóng)業(yè)在國際上的競爭力增強。農(nóng)業(yè)保險其實是政府財政的一種轉(zhuǎn)移支付，資金的再分配，由國家參與其中，規(guī)則允許和鼓勵的農(nóng)業(yè)支持手段，可以在一定程度上給予農(nóng)業(yè)資金上的補貼。農(nóng)業(yè)保險所具備的風險分散功能，可以使農(nóng)業(yè)投資的安全性得到保證，為農(nóng)業(yè)風險領(lǐng)域的投資奠定基礎(chǔ)，促進農(nóng)業(yè)國際化和產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展。

三、東北地區(qū)玉米種植保險分析——以朝陽市為例

（一）朝陽市玉米種植氣象災(zāi)害風險

朝陽市位居遼寧省西方，受東南海洋暖濕氣和蒙古草原干燥冷空氣的影響，朝陽市主要為半干燥半濕潤氣候，具有北溫帶大陸性季風氣候特點。因為氣候環(huán)境和地理位置的原因，朝陽市是極具代表性的“十年九旱”地區(qū)，最嚴重的便是春旱，風險發(fā)生率為22.9%，重旱率、大旱率均為11.4%。夏旱的出現(xiàn)率為24.9%，重旱率、大旱率分別為9%、11.4%。干旱的出現(xiàn)使得玉米的整個生長受到了極大影響。如2009年6～7月朝陽市發(fā)生的嚴重干旱，受到危害的大田作物高達21.87萬公頃，其中，重度干旱的農(nóng)田有6.67萬公頃，約6666.67公頃農(nóng)田基本顆粒無收，諸多玉米枯死。2014年6～8月，相較于常年，朝陽市降水少30%，一些地區(qū)農(nóng)田土壤相對濕度在40%之內(nèi)，干旱十分嚴重。而這一時期，朝陽市玉米正處于生殖生長階段，是對水需求量較大以及產(chǎn)量形成的重要時期，天氣干旱會對玉米產(chǎn)量造成影響。

（二）朝陽市玉米種植保險方案設(shè)計

第一，費率：立足于查勘表打分，總分為624.1分，在下表中風險等級為Ⅲ級，也就是費率浮動為10%。第二，免賠額：立足于風險損失概率和損失大小，把風險分成四種類型，即低頻低損、低頻高損、高頻低損、高頻高損；玉米種植保險是一種高頻低損的財產(chǎn)保險。就高頻低損類風險來說，設(shè)置免賠額極為關(guān)鍵。但如果把免賠額設(shè)置得過高，保障農(nóng)戶的基本作用將會喪失，同時對農(nóng)戶投保的積極性造成嚴重影響；而若是所設(shè)置的免賠額太低，會降低保險人的利潤率，進而影響保險人更新保險產(chǎn)品的熱情。立足于各保險公司所設(shè)置的玉米種植保險免賠額可知，最低為10%，本文設(shè)置的免賠額的浮動范圍在8%～12%之間。以保險標的的風險等級為基礎(chǔ)進行規(guī)定。如朝陽市風險等級為Ⅲ級，相應(yīng)的下表中免賠額標準為10%。第三，保險金額：標的每畝保險金額，以本地年平均產(chǎn)量以及當期市場平均價格的積為參照。第四，保險期間：作物的生長期一共有四個，即出苗—七葉、七葉—抽雄、抽雄—乳熟、乳熟—成熟。

免賠額賠償標準表

四、結(jié)語

我國是世界第二大玉米產(chǎn)地國，促進糧食科學技術(shù)發(fā)展和減少氣象災(zāi)害引發(fā)的農(nóng)業(yè)損失一樣重要。但在天災(zāi)面前，人類的力量十分微小，因此，轉(zhuǎn)移風險的措施極為關(guān)鍵。作為風險轉(zhuǎn)移手段，保險可以轉(zhuǎn)移農(nóng)戶的風險，進而使農(nóng)業(yè)在面臨不斷惡劣的氣象災(zāi)害時，可以積極主動從事農(nóng)業(yè)。