蓋翔　崔萌

摘要：隨著科技進(jìn)步的速度越來越快，逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。此時(shí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展對商業(yè)銀行的社會(huì)定位至關(guān)重要。文章通過分析基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了商業(yè)銀行在當(dāng)下發(fā)生的改變，最后詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新性發(fā)展策略，希望能給相關(guān)人士提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;市場營銷

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的聯(lián)系越來越密切，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助。我國的商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的目標(biāo)在于為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，而金融產(chǎn)品的屬性是綜合性、個(gè)性化、相互融合的。當(dāng)前，商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)管理著客戶信息、業(yè)務(wù)資金和組合性投資項(xiàng)目?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景，信息收集的成本變低，信息存儲(chǔ)效率反而增加。商業(yè)銀行的發(fā)展策略為不斷改革創(chuàng)新和把握好商業(yè)份額，需要穩(wěn)固自身競爭力，所以研究我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新性發(fā)展策略具有現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。

一、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的現(xiàn)狀

（一）基于需求改變引發(fā)客戶分流

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式是客戶在銀行內(nèi)填寫表單辦理業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行經(jīng)營模式辦理業(yè)務(wù)的方法更加靈活，只需要在移動(dòng)智能設(shè)備上就可以辦理業(yè)務(wù)。針對資金融通業(yè)務(wù)來說，基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的人們對于融資的需求變得更大，從一定程度上造成客戶的分流現(xiàn)象。人們更喜歡在固定資產(chǎn)方面進(jìn)行投資操作，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到一定影響。

（二）沒有掌握先進(jìn)的市場經(jīng)營理念

我國的商業(yè)銀行市場經(jīng)營在國際市場上與外資企業(yè)競爭，競爭的不是金融產(chǎn)品，而是市場營銷理念和經(jīng)營思維方法。市場營銷指的是對現(xiàn)有市場的經(jīng)營管理模式手段，市場營銷理念在整個(gè)營銷環(huán)節(jié)中占據(jù)重要地位，它是基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)，能夠?yàn)楹罄m(xù)工作打好基礎(chǔ)，對發(fā)展和管理商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。我國的商業(yè)銀行最首要的市場營銷問題就是沒有掌握最前沿的市場經(jīng)營理念，例如，市場營銷的工作人員理念意識(shí)匱乏，認(rèn)為市場營銷就是打廣告;服務(wù)意識(shí)不強(qiáng);文化建設(shè)方法錯(cuò)誤等。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式不能與時(shí)俱進(jìn)，不能適應(yīng)當(dāng)下快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，不能給予商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)睦碚撝笇?dǎo)，不能滿足客戶對于營銷的需求。我國的商業(yè)銀行沒有掌握最前沿的經(jīng)營理念，導(dǎo)致銀行與客戶間的溝通交流模式不正確，商業(yè)銀行不能正確正視與客戶的關(guān)系，缺少創(chuàng)新的發(fā)展模式。

（三）工作人員缺乏自主創(chuàng)新能力

從員工層面上來講，我國商業(yè)銀行發(fā)展的問題在于工作人員缺乏自主創(chuàng)新能力，改革發(fā)展模式的意識(shí)不夠，具體表現(xiàn)為：第一，工作人員的市場改革發(fā)展意識(shí)不足，在建立起互聯(lián)網(wǎng)金融框架下不能對客戶的需求進(jìn)行詳細(xì)分析，不能重視客戶需求，對客戶的態(tài)度不好。在推銷金融產(chǎn)品時(shí)，工作人員以業(yè)績最為首要參考依據(jù)，向客戶推薦自己的營業(yè)要求達(dá)到指標(biāo)的產(chǎn)品，不考慮客戶的實(shí)際需求和自身資金管理現(xiàn)狀。第二，工作人員缺乏職業(yè)素養(yǎng)，不能熟悉使用各種技術(shù)，在發(fā)掘和引導(dǎo)客戶方面存在問題。第三，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)品存在滯后性，不能提供精準(zhǔn)服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代影響商業(yè)銀行發(fā)展的因素分析

（一）支付平臺(tái)的搭建

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行迎來發(fā)展的困境，因?yàn)槠渌闹Ц镀脚_(tái)逐漸取代了商業(yè)銀行的地位，將銀行的傳統(tǒng)作用削弱，動(dòng)搖了銀行在人們心中的穩(wěn)定位置。銀行的金融業(yè)務(wù)不受關(guān)注的重要原因在于第三方支付平臺(tái)的興起，這些支付平臺(tái)依賴于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，在生活中的應(yīng)用廣泛且實(shí)踐起來方便，例如微信支付、支付寶支付等。搭建的支付平臺(tái)不僅包括支付功能，還包括理財(cái)功能，用戶不僅方便支付流程，還可以體驗(yàn)多種不同功能，例如查詢相關(guān)業(yè)務(wù)信息的進(jìn)展情況。支付平臺(tái)的搭建可能會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展，對銀行社會(huì)地位和社會(huì)價(jià)值有一定的影響。

（二）金融框架的完善

隨著金融互聯(lián)網(wǎng)體系的不斷完善，國家對金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)注程度增加，并頒布了一系列的政策支持發(fā)展金融框架，支持商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)濟(jì)，建立起創(chuàng)新性的發(fā)展模式，金融框架的完善會(huì)影響到商業(yè)銀行發(fā)展。隨著金融業(yè)和電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，兩大行業(yè)間溝通交流的機(jī)會(huì)越來越多，將兩者進(jìn)行結(jié)合有利于商業(yè)銀行企業(yè)的發(fā)展，但是在結(jié)合過程中也會(huì)有一些問題產(chǎn)生，例如市場缺少金融元素、價(jià)格市場化、融資數(shù)量問題、供求矛盾問題、資金循環(huán)問題等。對于這些問題，應(yīng)該要立即采取措施解決，保證問題的快速消失和實(shí)現(xiàn)機(jī)制革新，為我國的金融行業(yè)健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

三、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展路徑

（一）創(chuàng)新商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展智能化平臺(tái)，例如智能終端、智能金融體系、智能第三方支付平臺(tái)等智能平臺(tái)建設(shè)。根據(jù)不同客戶的不同需求，制定完善的銀行業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)支付途徑與策略，增加網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)體驗(yàn)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)個(gè)性化服務(wù)環(huán)節(jié)，探索最新的服務(wù)模式和途徑，在銀行發(fā)展過程中融合進(jìn)商業(yè)化的因素，融合進(jìn)高新科技成果，實(shí)現(xiàn)高效服務(wù)和高質(zhì)量服務(wù)。在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展過程中，應(yīng)用現(xiàn)代APP技術(shù)，結(jié)合新媒體框架開展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)自主貸款業(yè)務(wù)和智能供應(yīng)業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)在線咨詢、在線購買、在線操作、在線查詢等功能，人們只需要手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以滿足自身對于銀行業(yè)務(wù)的需求。商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，還可以借助大數(shù)據(jù)和云服務(wù)技術(shù)，開發(fā)具備大數(shù)據(jù)功能的應(yīng)用軟件，實(shí)現(xiàn)信息采集環(huán)節(jié)的便捷性，信息處理環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)性和信息分析環(huán)節(jié)的科學(xué)性，與其他智能平臺(tái)實(shí)現(xiàn)相互合作，相互共享資源，在財(cái)務(wù)支付環(huán)節(jié)保證信息的安全和保護(hù)。銀行服務(wù)系統(tǒng)需要有查詢、支付、登陸等功能，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以保證銀行服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性和。

（二）借助現(xiàn)代化技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展理念不能與時(shí)俱進(jìn)，不能適應(yīng)當(dāng)下快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)趨勢，不能給予商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)睦碚撝笇?dǎo)，所以，需要借助現(xiàn)代化技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架，保證發(fā)展優(yōu)勢。首先轉(zhuǎn)變理念，在發(fā)展商業(yè)銀行的工作中，正視客戶需求，以市場為導(dǎo)向，把產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)合售后服務(wù)更好地為客戶服務(wù)。其次，銀行發(fā)展問題不僅是市場經(jīng)濟(jì)利益問題，還需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展策略。創(chuàng)新的方法可以從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)著手，將商業(yè)銀行發(fā)展結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化銀行程序的界面和設(shè)計(jì)，界面是與客戶直接接觸的地方，直接影響客戶的使用感受。讓互聯(lián)網(wǎng)程序緊貼客戶需求，不斷學(xué)習(xí)新的計(jì)算機(jī)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與客戶的溝通無時(shí)延?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)是一個(gè)交互式平臺(tái)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)與外界世界互聯(lián)互通。在策劃銀行發(fā)展活動(dòng)時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)開展活動(dòng)，吸引潛在客戶，穩(wěn)定老客戶，提升商業(yè)銀行金融價(jià)值和社會(huì)地位，從而豐富客戶獲取渠道。最后，借助現(xiàn)代化技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架，重構(gòu)發(fā)展框架不僅要重視平臺(tái)建設(shè)工作，例如微信平臺(tái)、QQ平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)等。實(shí)現(xiàn)平臺(tái)間的相互合作可以完善發(fā)展框架，吸收對方的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自己的弊端，獲取市場盈利。我們可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)快速獲取、處理、分析海量數(shù)據(jù)，用整合后的數(shù)據(jù)來分析用戶行為目的，積累用戶行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和精確分類，采取個(gè)性化的市場營銷策略，增加市場營銷的針對性，更新市場營銷理念。加大力度發(fā)展移動(dòng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，發(fā)展移動(dòng)支付模式，發(fā)展移動(dòng)理財(cái)模式，移動(dòng)端的用戶量大，用戶的需求量也大，將傳統(tǒng)的金融體系與移動(dòng)金融體系實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略上的融合發(fā)展。

（三）提高銀行工作人員職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識(shí)

商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)不足，不能重視客戶需求，缺乏職業(yè)素養(yǎng)，不能熟悉使用各種技術(shù)，過于依賴客戶經(jīng)理。所以，需要建設(shè)一支具有先進(jìn)市場發(fā)展意識(shí)和很強(qiáng)的職業(yè)素養(yǎng)的市場營銷團(tuán)隊(duì)，提高團(tuán)隊(duì)內(nèi)工作人員職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識(shí)。對于銀行工作人員的要求是復(fù)合型人才，不僅要掌握現(xiàn)代化技術(shù)水平，還要有豐富的經(jīng)驗(yàn)和解決問題能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下熟練掌握市場營銷流程和方法策略，個(gè)人的道德水平需要與工作相適應(yīng)。提高團(tuán)隊(duì)內(nèi)工作人員職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識(shí)，企業(yè)應(yīng)該要加強(qiáng)相關(guān)技能的培訓(xùn)工作，培訓(xùn)社交能力、專業(yè)理論知識(shí)、實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)等，在訓(xùn)練考核中充分發(fā)揮自我能力，提高工作人員的核心素養(yǎng)。銀行內(nèi)部建設(shè)逐漸完善的前提下，發(fā)展外部合作機(jī)制，尋找合適的聯(lián)盟伙伴，開展企業(yè)間的合作發(fā)展機(jī)制，聯(lián)盟合作原則是互利互惠，聯(lián)盟的結(jié)果是開發(fā)更加豐富的銀行產(chǎn)品，聯(lián)盟的好處在于資源整合和優(yōu)勢互補(bǔ)，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展需要重視客戶需求

商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的目的在于找到客戶需求，迎合需求進(jìn)行工作。在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中，客戶需求至關(guān)重要，銀行工作的中心就是客戶，對普通客戶、高端客戶和重點(diǎn)客戶的服務(wù)模式不一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，工作人員需要借助信息技術(shù)手段對他們進(jìn)行個(gè)性化定制，針對不同的受眾客戶推薦不同的金融產(chǎn)品，細(xì)分客戶需求、挖掘客戶需求、滿足客戶需求，找到適合的金融產(chǎn)品。利用銀行的一系列政策優(yōu)勢，創(chuàng)新個(gè)人業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和資金管理策略，保證銀行利益。

四、結(jié)語

我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要重視創(chuàng)新發(fā)展模式，而創(chuàng)新的根基在于時(shí)代需求，創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此要注重實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的完美融合，以穩(wěn)固銀行競爭力和社會(huì)地位。

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（作者單位：蓋翔，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司東營分行;崔萌，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山東省分行）