胡志挺

新規(guī)范未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。

近段時(shí)間重疾險(xiǎn)賣(mài)得火熱，各家公司推出了擇優(yōu)理賠政策，對(duì)重疾險(xiǎn)的銷(xiāo)售幫助非常大。所謂擇優(yōu)理賠，就是在重疾險(xiǎn)新舊定義規(guī)范上，哪個(gè)更有利于消費(fèi)者，賠付時(shí)就按哪個(gè)賠。

不過(guò)，自2月1日起，這一在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%的產(chǎn)品過(guò)渡期結(jié)束，新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品正式切換。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱(chēng)新規(guī)范），自2021年2月1日起，簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷(xiāo)售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

與舊規(guī)范相比，新規(guī)范在原有25種重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，完善擴(kuò)展為28種重度疾病。

同時(shí)，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。以往，輕癥并無(wú)統(tǒng)一定義，相應(yīng)的賠付比例也多由保險(xiǎn)公司自行決定。

關(guān)于輕癥賠付比例上限，新規(guī)范對(duì)三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。保險(xiǎn)公司在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。

值得注意的是，被戲稱(chēng)為“喜癌”的甲狀腺癌歷來(lái)是重疾險(xiǎn)中各界關(guān)注的一大重點(diǎn)。

就當(dāng)下而言，甲狀腺癌往往治療費(fèi)用較低且治愈率較高。對(duì)于此前買(mǎi)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，若甲狀腺癌一旦確診，都是100%賠付的，這也意味著或許治療花費(fèi)幾萬(wàn)元，獲得的賠付可能達(dá)幾十萬(wàn)元。

在新規(guī)范中，并未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。

在舊規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據(jù)上述分級(jí)原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T(mén)1N0M0的前列腺癌等疾病。

從這一角度來(lái)說(shuō)，對(duì)消費(fèi)者的保障更加全面了。

此外，新規(guī)范還根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

就新重疾險(xiǎn)價(jià)格而言，國(guó)盛證券研報(bào)認(rèn)為，由于中小公司當(dāng)前產(chǎn)品定價(jià)較為激進(jìn)，而隨著償付能力監(jiān)管趨嚴(yán)，預(yù)計(jì)中小公司新重疾產(chǎn)品整體價(jià)格將提升10%～20%;大型公司由于定價(jià)更為謹(jǐn)慎，預(yù)計(jì)價(jià)格略有下降，價(jià)值率保持相對(duì)穩(wěn)定，重疾競(jìng)爭(zhēng)格局有所優(yōu)化。

不過(guò)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人此前指出，從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。

摘編自澎湃網(wǎng)