胡志挺
新規(guī)范未將甲狀腺癌剔除,而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級,并按照輕重程度進行分級賠付。
近段時間重疾險賣得火熱,各家公司推出了擇優(yōu)理賠政策,對重疾險的銷售幫助非常大。所謂擇優(yōu)理賠,就是在重疾險新舊定義規(guī)范上,哪個更有利于消費者,賠付時就按哪個賠。
不過,自2月1日起,這一在健康險業(yè)務總保費中占比近60%的產(chǎn)品過渡期結(jié)束,新舊重疾險產(chǎn)品正式切換。
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(下稱新規(guī)范),自2021年2月1日起,簽訂的保險期間主要為成年人(十八周歲及以上)階段的重大疾病保險合同應當符合新規(guī)范,各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。
與舊規(guī)范相比,新規(guī)范在原有25種重疾定義范圍的基礎(chǔ)上,新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病,完善擴展為28種重度疾病。
同時,首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病,按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。以往,輕癥并無統(tǒng)一定義,相應的賠付比例也多由保險公司自行決定。
關(guān)于輕癥賠付比例上限,新規(guī)范對三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病,相應的保險金額由保險公司自行合理設(shè)定。
值得注意的是,被戲稱為“喜癌”的甲狀腺癌歷來是重疾險中各界關(guān)注的一大重點。
就當下而言,甲狀腺癌往往治療費用較低且治愈率較高。對于此前買了重疾險產(chǎn)品的消費者來說,若甲狀腺癌一旦確診,都是100%賠付的,這也意味著或許治療花費幾萬元,獲得的賠付可能達幾十萬元。
在新規(guī)范中,并未將甲狀腺癌剔除,而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級,并按照輕重程度進行分級賠付。
在舊規(guī)范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤,本次也是依據(jù)上述分級原則,納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”,如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。
從這一角度來說,對消費者的保障更加全面了。
此外,新規(guī)范還根據(jù)最新醫(yī)學進展,擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍,完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
就新重疾險價格而言,國盛證券研報認為,由于中小公司當前產(chǎn)品定價較為激進,而隨著償付能力監(jiān)管趨嚴,預計中小公司新重疾產(chǎn)品整體價格將提升10%~20%;大型公司由于定價更為謹慎,預計價格略有下降,價值率保持相對穩(wěn)定,重疾競爭格局有所優(yōu)化。
不過,中國精算師協(xié)會有關(guān)負責人此前指出,從價格上看,對于主流重疾險產(chǎn)品,如果在相同保障責任的前提條件下,重疾險產(chǎn)品價格會略有下降,對于定期重疾險產(chǎn)品,部分年齡段的價格會有明顯下降??傮w上看,重疾表修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學合理。
摘編自澎湃網(wǎng)